Банковские услуги

    К третьей группе операций можно отнести  всю совокупность действий банка, направленных на обслуживание счетов, карточек и  платежей клиента в его отсутствие. Эти действия могут порождаться прямыми поручениями клиента банку, как, например, поручение перечислить некоторую сумму со своего счета по указанным реквизитам. Другая многочисленная группа операций возникает вследствие необходимости для банка выполнять перед клиентом свои договорные обязательства. Например, договор на открытие депозитного счета порождает операции, связанные с начислением процентов, удержанием налогов, пролонгациями и т. п. Договор на обслуживание платежной карточки обязывает банк отражать на картсчете все платежные операции, сделанные им по карточке, удерживать комиссии и пр. Данная группа операций в розничном банке является наиболее объемной. Причем все эти операции должны выполняться системой автоматизации банка самостоятельно, исходя из заранее определенной логики обслуживания клиента в данном финансовом учреждении⁵. 

    Рынок банковских услуг представляет собой  сферу формирования спроса и предложения  на услуги банков, направленные на удовлетворение потребностей клиентов в различных направлениях деятельности. Принимая во внимание, что банк выступает как производитель финансовых услуг, одной из важнейших его задач является создание системы продаж данных услуг, организация продвижения, торговли и сбыта их конечному потребителю, поиск новых и удержание ранее привлеченных клиентов. Всем банковским услугам присущи следующие основные характеристики:

    1) неосязаемости и несохраняемость;

    2) отсутствие возможности патентной защиты;

    3) непостоянство качества из-за высокой зависимости от человеческого фактора;

    4) зависимость от законодательства.

    Особенности банковских услуг состоят в следующем:

    1) они в основе абстрактны, не  имеют материальной субстанции;

    2) оказание банковских услуг связано  с использованием денег в различных  формах и качествах (денежные средства предприятий, коммерческих банков, центрального банка в форме наличности, бухгалтерских записей и платежно-расчетных документов);

    3) абстрактные банковские услуги  приобретают конкретный характер  на основе договорных отношений;

    4) купля-продажа    большинства   банковских   услуг   характерна протяженностью во времени. Как правило, сделка не ограничивается однократным актом. Банковский клиент при осуществлении вклада, получении кредита, абонировании сейфа вступает в более или менее продолжительную связь с банком⁶.

    Таким образом, мы рассмотрели понятие  банковская услуга, и какую роль она играет в банковской деятельности. В следующем вопросе будут  рассмотрены основные виды банковских услуг предоставляемых банками  физическим лицам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2. Виды услуг предоставляемых банками физическим лицам

    Основные  виды услуг предоставляемых коммерческими  банками физическим лицам представлены на рисунке 1⁷.

                 Рис.1. - Основные виды банковских услуг физическим лицам

    Далее рассмотрим основные виды банковских услуг, классифицированные на основе выделения групп финансовых услуг, необходимых потребителям.

    Сберегательный  бизнес. Имеются в виду услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например со сберегательными сертификатами.

    Сберегательный  бизнес при внимательном рассмотрении не является однородным. Можно выделить достаточно четко обособленные группы клиентского интереса к отдельным сторонам вклада денег под проценты. Во-первых, это потребности в средствах накопления. Клиент, накапливающий средства, например, на квартиру будет заинтересован во вкладе с возможностью пополнения и капитализацией процентов. Во-вторых, потребности в сохранении средств при отсутствии определенных целей по их использованию. Для таких клиентов важны размер процентной ставки, капитализация, они готовы размещать средства на длительный срок при условии повышения ставки. В-третьих, потребности в получении ренты. Такие потребности часто присущи пенсионерам, которых интересует регулярность выплат, ставка и особенно важно отношение сотрудников банка к ним, так как эта категория клиентов рассматривает банк как одно из неформальных мест общения. Вкладные услуги пользуются по объективным причинам наибольшим спросом у клиентов старших возрастных групп. Большое значение в концентрации сбережения населения имеет привлечение банками средств физических лиц⁸.

    В нашей стране вклады физических лиц (до востребования и срочные) могут привлекать только те коммерческие банки, которые имеют на это специальную лицензию Банка России (российское законодательство не делает различия между депозитами и вкладами). Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц выдается коммерческим банкам лишь после двух лет их успешной и устойчивой работы на рынке банковских услуг. Официально физическими лицами — вкладчиками коммерческих банков могут выступать граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства. Банки принимают вклады как в рублях, так и в иностранной валюте. Вклады могут быть именными и на предъявителя. Вклады физических лиц оформляются договором банковского вклада, который в соответствии с ГК РФ признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ)⁹.  Сведения о вкладчиках, вкладах и банковских счетах вкладчиков, а также об операциях по счетам составляют банковскую тайну.

    К разновидностям срочных депозитов  физических лиц относятся банковские сертификаты и банковские векселя, которые являются собственными долговыми обязательствами банка. Срочные вклады (депозиты) физических лиц могут быть оформлены и банковским векселем.

    Кредитование. Прежде всего, потребительское и ипотечное кредитование, а также нецелевое розничное кредитование физических лиц.

    Выдача  кредитов физическим лицам представляет собой сложную маркетинговую  и технологическую задачу. Самый  удобный способ классификации кредитов заключается в группировке по целям предоставления. Такой подход годен для классификации схем предоставления, мониторинга рисков и способов истребования кредитов¹⁰.

    По  большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. Со сложившейся практикой потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам, одну из которых как раз и образуют интересующие нас более всего «классические» потребительские кредиты¹¹.

    К первой функциональной группе следует  отнести все так называемые ипотечные кредиты, т.е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости — квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п.

    Ко  второй функциональной группе следует  отнести все так называемые автокредиты — т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, правда, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку «крутого» мотоцикла, мауитии-байка или, скажем, трейлера (домика-прицепа).

    Третью  функциональную группу образуют «классические» потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию. Потребительские кредиты различаются:

    1) по виду обеспечения обязательств заемщика — с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной;

    2) по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;

    3) по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, «медленные» кредиты;

    4) по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;

    5) по кратности предоставления, т.  с. предоставляемые однократно (на  приобретение одного наименования  товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;

    6) по размеру кредита — мелкие, средние и крупные;

    7) по размеру ставки кредитования  — недорогие, умеренно дорогие и дорогие;

    8) по способу погашения — погашаемые  аннуитетно, единовременно либо  в соответствии с индивидуальной  схемой погашения¹².

    Расчеты и кассовые операции. Все виды расчетов для физических лиц как с открытием, так и без открытия счетов. Продажа, выкуп и инкассо дорожных и коммерческих чеков, иных расчетных инструментов для физических лиц.

    Кассовые  операции банка — это операции, связанные с инкассацией, приемом, хранением и выдачей наличных денег, иностранной валюты и других ценностей.

    Для комплексного кассового обслуживания физических, и для выполнения операций с наличными деньгами и другими ценностями кредитные организации создают кассовый узел, оборудованный в соответствии с требованиями к устройству и технической укрепленности, разработанными Банком России.

    В целях расширения кассового обслуживания населения кредитные организации  могут открывать соответственно оборудованные операционные кассы  вне кассового узла для совершения операций по приему и выдаче вкладов (в рублях и иностранной валюте), продажи и покупки ценных бумаг, приема коммунальных и других платежей от физических лиц. Операционные кассы вне кассового узла, расположенные в организациях, проводят кроме вышеперечисленных операций выдачу средств на заработную плату и выплаты социального характера, а также и другие операции, на совершение которых у коммерческого банка имеется лицензия. Кредитная организация может устанавливать банкоматы и другие платежно-расчетные терминалы¹³.

    Порядок ведения кассовых операций кредитными организациями регламентируется Банком России, осуществляющим эмиссию и регулирование денежного обращения. Кредитная организация разрабатывает свое положение о кассовом подразделении и должностные инструкции кассовых работников¹⁴.

    Перспективным направлением современного коммерческого  банка по обслуживанию населения  является развитие безналичных расчетов  граждан с торговыми, коммунальными  и другими предприятиями. Сегодня  банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи от населения  в пользу предприятий, организаций, учреждений, а также в доход государственного и местного бюджета; производят по поручению вкладчиков безналичные расчеты по платежам; предоставляют клиентам технику, принадлежащую банку, для пересчета денежной наличности как при получении из банка, так и при сдаче.

    Доверительные операции. Доверительные операции – это операции по управлению средствами клиента, осуществляемые от своего имени и по поручению клиента на основании договора с ним. Доверительные операции разнообразны, поскольку у каждого клиента свои особенности. Однако  российские банки практикуют в своей деятельности  ограниченный набор доверительных услуг. Банки предлагают физическим лицам следующие виды доверительных услуг: распоряжение наследством; опекунство и обеспечение сохранности имущества.

    Валютный  обмен. Услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц. Часто этот вид бизнеса функционально и организованно совмещен с межбанковскими банкнотными операциями.