Банковские услуги

    Хранение  и перевозка ценностей. Предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги, например пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т.д.

    Банковские индивидуальные сейфы (ячейки) – это прежде всего гарантия сохранности ценностей клиента, гарантия, близкая к стопроцентной. Можно положить в ячейку ценности или крупные деньги даже всего лишь на один день (правда не все банки оказывают такие краткосрочные услуги). Индивидуальные банковские сейфы располагаются в специальном хранилище банка (или в его дополнительных офисах). Ни один сотрудник банка не знает, что находится в ячейках.

    Прочие  услуги. Банковские карты и банкоматы. Пластиковая карта представляет собой пластиковый жетон, содержащий информацию о владельце и его денежном счете, и позволяющий оплачивать товары и услуги без наличных денег. Есть карточки 3-х типов: кредитные, дебетные (дебетовые), смешанные.

    Дебетная  карточка  обслуживает возможность платежа при наличии средств на  текущем карточном счете клиента. Российские банки выпускают в основном дебетные карточки, избавляющие от риска потери денежных ресурсов банка, который возможен при использовании кредитной карты.

    Кредитная карта означает выдачу клиенту ссуды, причем с автоматически возобновляемым лимитом. Получение кредитной карты связано с заключением договора между банком-эмитентом и клиентом. В договоре содержаться условия о сумме лимита, размере процента, ежегодной плате за пользование картой, периоде льготного пользования и прочее¹⁵.

    Смешанная карточка – среднее между дебетной и кредитной: допускается овердрафт  текущего счета (величина которого оговаривается  заранее). Клиент может использовать для платежа средств больше, чем  на текущем счете. В этом случае смешанная карта играет роль кредитной.

    Банки предлагают населению различного вида пластиковые карточки.

    Личные  карты – держатели карт получают ее сами и распоряжаются самостоятельно.

    Семейные  карты – к одной (главной карте) привязываются карты членов семью, с помощью которых члены семьи могут распоряжаться средствами в пределах, которые определяет «главная» карта.

    Зарплатная  карта – предназначена для  зачисления заработной платы сотрудникам  фирм. Как правило, на этом предприятии  банк устанавливает банкомат или организует пункт по выдаче наличных.

    Банкомат (англ. Automated Teller Machine - ATM) - комплекс технических и программных средств, предназначенный для выполнения держателями платежных карт операций с наличными средствами в режиме самообслуживания.

    Могут поддерживаться операции по оплате торговых счетов, печать выписки по счету, прием наличных на депозитный счет. Внутри банкомата в сейфе находятся кассеты денежными купюрами, кассета для отбраковки купюр и изъятых карт, а также принтеры для печати чеков, выписок и журнальный принтер (для печати журнала всех операций).

    Дистанционное банковское обслуживание. В зависимости от программных и технических средств, использующихся для реализации электронного банкинга, выделяются следующие его виды:

    1) классическая система "Клиент - Банк";

    2) интернет-банкинг;

    3) PC-банкинг;

    4) Phone-банкинг;

    5) WAP-банкинг;

    6) SMS-банкинг;

    7) Mobile-банкинг.

    8) Сбербанк-онлайн.

    Технология удаленного банковского обслуживания позволяет клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис, и предполагает наличие клиентских счетов, хранящихся централизованно и допускающих удаленное управление ими. СУБО предполагают работу со счетами клиента банка в режимах онлайн и офлайн¹⁶.

    Рассмотрев  основные виды банковских услуг, было выявлено что банки, которые стремятся активно развивать нишу электронных услуг для физических  лиц должны ориентироваться не только на интернет-банкинг, но и на другие каналы обслуживания. Только комплексное, всеобъемлющее решение позволит банку реализовать свои конкурентные преимущества и предоставить своим клиентам самый полный спектр услуг электронного банкинга.

    В указанном перечне розничных  операций есть услуги, история которых насчитывает сотни, а то и тысячи лет. В старых розничных банках в том же Сбербанке (не говоря уже о западных банках), люди обслуживаются поколениями. Карточные услуги на этом фоне выглядят младенцем, при том экзотическим. Если отвлечься от имиджа, то с точки зрения бизнеса карточные операции следует одновременно отнести ко всем из указанных видов обслуживания. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

_{1.3. Сравнительная характеристика банковских услуг, предоставляемых разными коммерческими банками}

       Среда, в которой формировались и развиваются коммерческие банки России, представляет сложное переплетение экономического, социального и политического кризисов, усиленных противоборством федеральных, региональных отраслевых (хозяйственных), политических и криминальных структур. Глубокий затяжной спад производства, резкое снижение доходов и покупательной способности населения, его сбережений к началу 90-х годов решающим образом сказались на финансовой стратегии банков и соответственно объектах межбанковской конкуренции.

       Существует  несколько видов конкуренции, и  каждый вид вносит свою долю влияния  на процесс формирования конкретных инновационных потребностей банка  и внедрения новых банковских услуг. Говоря о конкурентоспособности  банковского продукта, мы автоматически  включаем в это понятие его инновационные характеристики. Современные финансовые рынки России (не говоря уже о других странах), уже сегодня предъявляют ко всем участникам этого рынка достаточно высокие требования, в которых фактически заложены такие известные виды конкуренции.

       В России конкуренция существует не столько  между прямым и косвенным финансированием, сколько между официальным и  подпольным финансированием. Опыт большинства  промышленно-развитых стран показывает, что рынки капитала не могут процветать при слабой банковской системе.

       Российские  банки играли ведущую роль в появлении  рынка облигаций, торговля на котором  была ограничена, в основном, государственными и муниципальными ценными бумагами. Банки могли бы сыграть важную роль и в развитии фондовой биржи. Но прежде, чем осуществлять сложные нововведения (такие, как производные финансовые продукты), важно было расширить диапазон применения финансовых инструментов, предлагаемых основными финансовыми посредниками.  
 
 

    Найти новую статистику  !!! 
 
 
 

    Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. В коммерческих банках продукция представляет два основных раздела: услуги по пассивным и по активным операциям. Следовательно, банковский маркетинг является маркетингом в сфере услуг. Услуги по пассивным операциям осуществляются в целях аккумуляции средств, прежде всего сбережений и временно свободных средств населения и предприятий. Посредством оказания услуг по активным операциям коммерческие банки распределяют мобилизованные средства так, чтобы обеспечить себе необходимый уровень прибыли.

    По  своему характеру банковские услуги делятся на кредитные, операционные, инвестиционные и прочие. Кроме того, банки развивают и другие операции по поручению клиентов: факторинговые услуги, лизинговые, доверительные, консультационные, информационные и прочие.

    Факторинг представляет собой особую форму  деятельности на рынке, связанную с  взысканием средств с предприятий-покупателей, являющихся клиентами учреждения. Эта  деятельность особо популярна и прибыльна для банка в условиях неплатежей.

    Лизинг  представляет собой выступление  банка в роли арендодателя или  посредника между арендодателем  и арендатором. При этом арендатор  является клиентом банка. Лизинг отличается от обычной аренды тем, что арендатор в итоге выкупает арендуемое имущество. Получается, что лизинг - это покупка товара в рассрочку. Банк, таким образом, дает арендатору кредит на покупку товара, причем товар сразу переходит во владение покупателя.

    Банки могут оказывать клиентам информационные и консультационные услуги. Многие банки уже сейчас создали мощные и хорошо оснащенные аналитические отделы. Эти отделы обслуживают в основном собственные нужды банка, так как в наше время при управлении большими суммами денег не обойтись без анализа рисков, доходностей финансовых инструментов, финансовой устойчивости кредитополучателей, будущего курса валют и ценных бумаг. 

    Российский  клиент, неизбалованный сервисом, вынужден пока мириться с очередями, ограниченностью  ассортимента банковских услуг, низкой скоростью совершения платежей, высокой стоимостью банковских операций. Но пройдет не так много времени, и станет ясно, где рациональнее открывать счета, где предпочтительнее ссудный процент и комиссия, выше качество и шире спектр банковских услуг. Выиграют те банки, где качество банковского продукта будет выше, а его стоимость ниже. В выигрыше окажутся те банки, которые на деле реализуют идеологию банка как полноценного партнера клиентов. Получат преимущество также те банки, которые окажутся способными на основе тщательного изучения результатов практики банков других стран, выявления всего в ней положительного и применения в России, с учетом ее особенностей, добиться более высоких результатов в своей рыночной деятельности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Пути развития современных банковских продуктов 

2.1 Виды и преимущества внедрения новых банковских услуг

       Проблема  инноваций в России заключается  не в придумывании совершенно новых, нигде в мире не применявшихся  операций, а в освоении и адаптации  к местным условиям уже хорошо известных в практике зарубежных банков операций.

       Помимо  видов финансовых ресурсов, объектами  межбанковской конкуренции являются также: клиенты (физические и юридические  лица) на данной территории, в данном регионе; отрасли (определенные промышленные, сельскохозяйственные и торговые объекты, экономические и социальные сферы, сферы услуг и т.д.). Средствами конкуренции являются и, прежде всего, виды предоставляемых услуг. Однако прогресс в этом направлении идет в тесной связи с применяемой технологией. Более того, новейшие информационные технологии и электронные средства обработки данных вызывают к жизни все новые виды услуг.

       Сегодня практически никакой новый банковский продукт не может быть разработан, освоен и внедрен вне единой технологии автоматизированной обработки данных, которая стала организующим фактором, информационным каркасом всей текущей работы банка. Современный этап развития банковского дела, начавшийся в 80-х годах распространился и на первые десятилетия XXI века.

       Что касается инноваций (независимо от специфики  сферы), происходивших в период становления банковской системы, то все их множество вполне укладывается в схему классификаций, предложенную авторами учебника по инновационному менеджменту¹⁷. Применительно к банковской сфере это схема может быть интерпретирована в виде таблицы (см. приложение 1).

      На  примере ОАО «Сбербанк России»  можно отметить, что основным направлением развития розничного бизнеса станет переход от предложения населению отдельных банковских продуктов и услуг к формированию комплексной модели взаимодействия с клиентами, которая позволит удовлетворить большинство их потребностей в сфере финансовых услуг и обслуживать максимальную долю транзакций.

    Ориентированная на клиента модель бизнеса наилучшим  образом позволит Банку воспользоваться  своими конкурентными преимуществами: широкой клиентской базой, в том числе на треть сформированной в рамках зарплатных проектов, широкой сетью точек продаж, сильным брендом и высокой степенью доверия населения. Именно сочетание комплексной модели работы с клиентами с масштабом деятельности будет являться источником конкурентного преимущества Сбербанка в розничном бизнесе. Реализация такого подхода обеспечит рост перекрестных продаж и доходов темпами, опережающими рынок, что позволит сохранить позиции Банка на рынке вкладов и укрепить конкурентные позиции на рынке розничного кредитования.