Банковские услуги

     Содержание

ВВЕДЕНИЕ_____________________________________________________3

Глава1 Международный рынок банковских услуг

§ 1.1 Понятие  и виды банковских услуг______________________________5

§ 1.2 Банковские услуги в международной экономике__________________8

Глава 2 Современные тенденции международной  торговли банковскими услугами________________________________________________________13

Глава 3 Рынок банковских услуг в Республике Беларусь и перспективы его развития_________________________________________________________18

Заключение______________________________________________________26

Список  литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ

     Характерной тенденцией современного экономического развития является формирование мировой  экономической системы, основывающейся на международном производстве, международных рынках капитала и рабочей силы, международном научно-информационном пространстве. Данное явление связано с глобализацией – качественно новым этапом интернационализации производства и обмена. Этим явлением в настоящее время охвачены все сферы экономики, в том числе и банковская. В мире, где все большее число людей не ограничены в своих передвижениях по свету и нуждаются в современных и своевременных финансовых услугах, развитие международных банковских услуг идет быстрыми темпами. Во многих странах совершенствование деятельности банков, как на национальном, так и на международном уровне стало одним из приоритетных направлений социально-экономического развития. Поэтому возникает необходимость исследования основных тенденций развития рынка банковских услуг в условиях глобализации. Актуальность данной темы обусловлена также тем, что банковские услуги являются традиционной и наиболее прибыльной сферой банковского предпринимательства, направленного на удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития экономики.

       Целью данной работы является  исследование основных принципов  формирования и управления портфелем  банковских услуг на международном  рынке и путей их использования  в деятельности белорусских банков в условиях перехода к рыночной экономике. Исходя из этой цели были поставлены следующие задачи:

• раскрыть содержание понятия «банковская услуга», ее отличие от банковской операции, дать классификацию банковских услуг;
• определить международные банковские услуги и их роль в мировой экономике и международных экономических отношениях;
• выделить основные тенденции современного рынка международных банковских услуг;
• исследовать состояние и перспективы белорусского рынка банковских услуг, разработать предложения по созданию адекватного современным условиям рынка банковских услуг.

     При написании данной работы использовались различные источники, в которых  рассматриваются теоретические  основы банковских услуг, современные  технологии и тенденции в этой сфере, а также освещается зарубежный опыт формирования и управления портфелем банковских услуг и пути его использования в деятельности белорусских банковских учреждений.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава1 Международный рынок  банковских услуг

     § 1.1 Понятие и виды банковских услуг 

     При исследовании международного рынка  банковских услуг большое внимание уделяется определению основных терминов и понятий, используемых в  зарубежной и отечественной банковской практике. Прежде всего к таким  терминам относятся банковская услуга, банковская операция, банковский продукт и портфель банковских услуг. В настоящее время не существует единого подхода к разграничению понятий банковская услуга и банковская операция.

     Банковские  операции рассматривают как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги – как одну или несколько банковских операций, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату [4, с.23 ]. Однако последнее определение перекликается с недавно возникшим понятием банковского продукта, рассматриваемого как комплекс взаимосвязанных операций, направленных на удовлетворение потребностей клиента в отдельных видах банковской деятельности [12, с 19].

     В связи с этим в последнее время в зарубежной и отечественной литературе банковскую операцию в общем смысле определяют как действия банка, тем или иным образом связанные с движением денежных средств, а под услугой подразумевается деятельность, способствующая оптимальному выполнению операции. В соответствии с этим можно предложить следующие определения понятий «банковская операция» и «банковская услуга». Банковская операция – это комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи. Банковская услуга, таким образом, представляет собой предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций [12, с.19].

     Банковские  услуги можно классифицировать по нескольким критериям, характеризующим особенности  их предоставления клиентам. В их числе:

1. направленность на удовлетворение потребностей клиента:

• прямые услуги, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, коммерческие);
• косвенные или сопутствующие услуги, облегчающие предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые, консультационные);
• услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек при использовании прямых услуг[18, с.107].

2. степень сложности:

• услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей (клиринговые услуги);
• услуги, требующие специального уровня подготовки банковских кадров (управление активами, инвестиционные услуги);
• услуги, требующие профессиональных знаний в области использования услуг (услуги в области корпоративных финансов);
• услуги, требующие специальных знаний (финансовое планирование) [12, с. 18].
3. тип обслуживаемых операций:

• кредитные услуги;
• расчетно-кассовые услуги;
• инвестиционные услуги;
• трансформация ссудных капиталов (форфетирование, факторинг, лизинг, траст и др.);
• консультационные услуги [16, с. 2].

     Предоставляемые банком услуги можно условно разделить также на четыре типа:

1. стратегические (позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности, либо образе жизни);
2. текущие (позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане);
3. оперативные (позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить не запланированные проблемы);
4. специальные (позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях) [16, с. 4].

     Банковская  деятельность требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации  торговли и сбыта их конечному  потребителю, т.е. нуждается в рынке  банковских услуг. Рынок банковских услуг – это специфичная сфера  рыночных отношений, обеспечивающая спрос и предложение на услуги банков, направленная на стимулирование банковских операций в целях удовлетворения потребностей клиентов. Основными составляющими инфраструктуры рынка банковских услуг являются в настоящее время не только центральные и коммерческие банки, но и торговые компании, инвестиционные фонды, консалтинговые компании, оффшорные зоны и т.д. [12, с. 20]. В общем другими субъектами рынка банковских услуг являются небанковские кредитно-финансовые институты и нефинансовые предприятия [3, с.57]. Первые формально не являются банками, но основная деятельность их связана с оказанием финансовых услуг, во многом аналогичных банковским (консалтинговые фирмы, инвестиционные фонды, факторинговые и форфейтинговые компании). Ко второй группе относятся, прежде всего, торговые компании и финансовые конгломераты.

     Рынок банковских услуг состоит из следующих  секторов:

• рынок платежных и корреспондентских услуг;
• услуги на рынке ссудных капиталов;
• рынок коммерческих услуг корпоративным клиентам;
• рынок услуг частным клиентам;
• рынок услуг по обслуживанию внутренней и внешней торговли;
• рынок электронных банковских услуг;
• рынок услуг по доверительному управлению активами [12, с.21].

      Таким образом, при исследовании международного рынка банковских услуг прежде всего необходимо определить основные понятия, разграничить термины «банковская операция» и «банковская услуга». Банковскую операцию в общем смысле определяют как действия банка, тем или иным образом связанные с движением денежных средств, а под услугой подразумевается деятельность, способствующая оптимальному выполнению операции. Банковские услуги классифицируют по степени сложности, по направленности на удовлетворение потребностей клиента, по типам обслуживаемых операций и т.д. С целью максимизации прибыли от банковской деятельности необходимо формирование портфеля банковских услуг, который, в свою очередь нуждается в рынке банковских услуг. Данный рынок состоит из определенных секторов, а основными его субъектами являются центральные и коммерческие банки, а также небанковские кредитно-финансовые институты и нефинансовые предприятия. В настоящее время рынок банковских услуг занимает особое место в мировой экономике и международных экономических отношениях. 

     § 1.2 Банковские услуги в международной  экономике 

     Рынок банковских услуг занимает значительное место в мировой торговле. По подсчетам  Международного Валютного Фонда, они  составляют 7,5 % от общего объема мировой  торговли услугами [18, с.107]. Типовой  портфель международных банковских услуг в настоящее время включает услуги в сфере корреспондентских отношений, управления рисками, внешнеэкономической деятельности клиентов, а также глобальные инвестиционные услуги.

     Корреспондентские отношения представляют собой совокупность различных форм сотрудничества между двумя или несколькими кредитными учреждениями при осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого [1, с. 101]. Лидерами в предоставлении банковских услуг в области корреспондентских отношений являются универсальные банки с развитой сетью филиалов и банков-корреспондентов, обладающих гибкой системой управления счетами и кредитными рисками, оперативностью принятия решений и конкурентоспособной тарифной политикой. В их числе: Ситибэнк, Бэнк оф Нью-Йорк, Дойче банк, Дрезднер банк и др. [18, с. 111]. Широкая корреспондентская сеть, крупный объем активов, солидная клиентская база позволяет им завоевывать новые рынки сбыта банковских продуктов и увеличить доходы от комплексного предоставления банковских услуг.

      Корреспондентские услуги, с одной стороны, являются самостоятельным направлением банковской деятельности, а с другой стороны, - важным элементом сопровождения внешнеэкономического бизнеса. В целом портфель банковских операций и услуг при обслуживании внешнеэкономической деятельности клиентов можно представить в следующей таблице. 
 
 
 
 
 
 
 

      Таблица 1

Банковские  операции и услуги по обслуживанию внешнеэкономической  деятельности [12, с. 64]

      Перечисленные услуги в сфере международных  отношений обычно предусматривают  комиссионное вознаграждение и играют значительную роль в получении прибыли банками.

      Основной  проблемой при разработке стратегии  банковского обслуживания внешнеэкономических  сделок клиентов остается необходимость  унификации правил, подходов к управлению рисками. Это вызвано увеличением  объемов международной торговли и сделок на мировых валютных, кредитных и финансовых рынках. С позиции предоставления банками услуг корпоративным клиентам в управлении рисками в области внешнеэкономической деятельности понятие риска можно определить как возможность частичного или полного неисполнения контрагентом своих платежных, кредитных и контрактных обязательств, вследствие воздействия различных факторов на проведение сделки, финансовое и экономическое состояние клиента [12, с. 68]. Банковские услуги по управлению рисками включают в себя анализ различных факторов риска, консультирование клиентов, хеджирование этих рисков.