Новые банковские продукты и услуги

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………….3

1. Коммерческий банк  – основной элемент банковской   системы………………………………………………...4

    1.  Сущность  коммерческих банков и их значение  в банковской системе РК        ………………………….4

      2.  Принципы организации коммерческих  банков..6

      3.  Структура управления коммерческим  банком...7

      4.  Функции коммерческих банков………………...9

2. Основные операции  коммерческих банков………..12

   2.1.  Пассивные  операции коммерческих банков....12

      2. Активные  операции коммерческих банков…..14

      3. Прочие  операции коммерческих банков……...19

3. Новые банковские  продукты и услуги……………..23

    3.1.  Пластиковые  карты………………………….....23

      2. Банкомат  как элемент электронной системы

         платежей……………………………………...…25

      3. Межбанковские  электронные переводы денежных  средств в торговых

         организациях....26

      4. ’’HOME BANKING’’ –  банковское обслуживание  клиентов на дому и на

         их рабочем месте……………………………………………28

 ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………….31 

Список использованной литературы…………………33 
 
 
 
 
 

                                  ВВЕДЕНИЕ 

      Банковская  система  –  одна  из  важнейших   и  неотъемлемых  структур рыночной   экономики.   Развитие   банков   и   товарно-денежных   отношений  исторически шло параллельно  и тесно переплеталось.

     В механизме   функционирования  кредитной   системы  государства  большая  роль принадлежит коммерческим  банкам. Коммерческие банки –  это  старейшая  и наиболее  массовая  группа  кредитных   учреждений,   выполняющих   большинство финансовых операций  и услуг,  известных  в   практике  предпринимательства   в рыночной экономике.

      Они   являются  многофункциональными  организациями,   действующими   в различных секторах рынка   ссудного  капитала.  Банки   аккумулируют  основную долю кредитных  ресурсов  и  предоставляют   своим  клиентам  полный  комплекс  финансовых  услуг,  включая   кредитование,  прием   депозитов,   расчет   на обслуживание, покупку-продажу  и хранение ценных бумаг, иностранной  валюты  и другие.

     Сегодня  коммерческий банк способен предложить  своим  клиентам  до  200 разнообразных  продуктов  и  услуг.  Такая   широкая  диверсификация  операций  позволяет  коммерческим  банкам  сохранять  своих  клиентов   и   оставаться прибыльными  даже при весьма неблагоприятной  конъюнктуре.

     Убытки  одних операций перекрываются  прибылями других, которые в   данной ситуации имеют для  выполнения их благоприятные  условия, не случайно во  всех  странах  с  рыночной  экономикой   коммерческие   банки   остаются   главным операционным  звеном  кредитной  системы.   Они   показывают   поразительную способность   приспосабливаться  к  меняющимся  условиям   кредитно-денежного

рынка. 

     В современной   рыночной  экономике  деятельность  коммерческих  банков

имеет огромное значение благодаря их связям со  всеми  секторами  экономики.

Задачи банков заключаются  в обеспечении бесперебойного денежного  оборота  и

оборота  капитала,  кредитовании  промышленных  предприятий,  государства и

населения, создания условий для народнохозяйственного  накопления. 
 

      Современные   коммерческие   банки,   выступая   в   роли   финансовых

посредников,  выполняют  важную  народнохозяйственную  функцию,  обеспечивая

межотраслевое  и  межрегиональное  перераспределение   денежного   капитала.

Банковский механизм распределения и перераспределения  капитала по  сферам  и

отраслям  позволяет  развивать  хозяйство  в  зависимости   от   объективных

потребностей производства и содействует структурной перестройке  экономике. 

     В данной  работе я старалась  раскрыть  сущность  понятия  «коммерческий

банк», через основные функции и операции, выполняемые  коммерческим  банком,

попыталась проанализировать развитие и  деятельность  банковской  системы  в

нашем государстве, разобрать принципы  организации и структуру управления

коммерческим банком. 
 

         1. Коммерческий банк – основной  элемент банковской системы.

     1. Развитие  банковской системы в РК и  принципы организации

        коммерческих банков. 

      Нижнее  звено  кредитной  системы   состоит  из  сети   самостоятельных

учреждений,   непосредственно    обслуживающих    народное    хозяйство    и

предоставляющих широкий  диапазон финансовых услуг на  коммерческих  началах.

Это коммерческие, кооперативные  и частные банки, объединенные  в  банковских

законодательствах под общим названием коммерческих банков.

      Термин  «коммерческий  банк»  возник   на   ранних   этапах   развития

банковского  дела,  когда  банки   обслуживали   преимущественно   торговлю,

товарообменные  операции  и  платежи.  Основной  клиентурой  были   торговцы

(отсюда и название  «коммерческий банк»). Но  с   развитием  промышленности  и

других отраслей банки стали обслуживать другие сферы экономики и  постепенно

термин «коммерческий» в названии банка утратил  свой  первоначальный  смысл.

Он  обозначает  «деловой»   характер   банка,   его   ориентированность   на

обслуживание всех видов деятельности хозяйственных  агентов,  независимо  от

рода их деятельности.

     Как  и во всех государствах  постсоветского  пространства  в  Казахстане

существует  двухуровневая  банковская  система,  которая   основывается   на

построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по  вертикали и

горизонтали. По вертикали  – отношения подчинения  между  центральным  банком

(Национальным банком) как руководящим, управляющим   и  низовыми  звеньями  –

коммерческими и  специализированными  банками.  По  горизонтали  –  отношения

равноправного партнерства  между различными банками.

     Процесс  становления  банковской  системы   республики  состоит  из  трех

этапов:

1.  На  первом  этапе  (1988-1991гг.)  были  реорганизованы  государственные

   отраслевые  банки,  созданы  институциональные   основы  банковского  дела,

   появились  первые коммерческие банки;

2. Этот  этап  (1992-конец  1993гг.)  характеризовался  экстенсивным  ростом

   банковской  системы  в  условиях  инфляции.  Данный  период  сопровождался

   отрицательным   значением  реальных  процентных  ставок  и  стремительными

   темпами   падения  рубля.  Это    создало   предпосылки   к   формированию

   многочисленных  банков-однодневок,  извлекавших   доходы  из  краткосрочных

   спекулятивных  операций. Этому способствовал и  относительно легкий  доступ

   к получению  лицензий на совершение банковских  операций и небольшой размер

   уставного   фонда.   В   результате   роль    банковского    сектора    в

   воспроизводственном  процессе  деградировала.  Основными чертами второго

   этапа были: постепенный переход Национального  банка к выполнению  функций

   центрального  банка, экстенсивное  формирование  и  развитие  коммерческих

   банков.

3.  Третий  этап  развития  банковской  системы,  начавшийся  в   1994г.   и

   продолжающийся в настоящее время, характеризуется адаптацией  банковской

   системы   к  меняющимся  условиям  деятельности,  обусловленным  развитием

   стабилизационных  процессов сначала  в  финансовой  сфере,  а  затем  и   в

   экономике  в целом.

      На  современном  этапе  развития  банковская  система  характеризуется

следующими тенденциями:

- консолидация банковского  капитала, повышения уровня капитализации   банков

   второго уровня;

- рост количественных  показателей деятельности коммерческих  банков;

- сокращение количества  финансово неустойчивых банков;

- сокращение доли  иностранного  капитала  в   банковском  секторе,  а  также

   уменьшение  государственной доли в банковском  капитале;

- приближение банков  к международным стандартам деятельности.

     Коммерческий  банк является элементом банковской  системы. Это  означает,

что он должен:

1)  обладать  такими  родовыми  свойствами,  которые   позволяют   ему   быть

   органичной  частью  целого  (иметь  статус  банка,  лицензию   на   право

   совершения  банковских операций), функционировать  по общим правилам игры;

2) функционировать  в рамках общих и специфических  законов, юридических  норм

    общества;

3) быть способным   к  саморегулированию  (реагированию  и  приспособлению  к

   окружающей  среде), развитию и совершенствованию;

4) взаимодействовать  с другими элементами банковской  системы.

Казахстан наследовал из бывшего СССР монополизированную банковскую  систему.

Бывшие  специализированные  банки  (Туранбанк,  Кредсоцбанк,   Агропромбанк,

Алембанк, Народный банк) имеют широкую сеть  отделений по  всей  территории

республики, вновь  появившиеся коммерческие банки  также создают свои  филиалы

(например, Казкоммерцбанк, Центркредит, Темирбанк и другие).

     Все  коммерческие банки, созданные   в  Казахстане  за  последнее   время,

бесфилиальные, то есть все виды банковских операций  сосредоточены в одном

банке.

     Вышеперечисленные  банки имеют сложную иерархическую   структуру.  У  них

головная  контора  находится  в  городе  Алматы,  ей  подчиняются  областные

управления, а последним  – отделения в районах.

     Самым  серьезным изъяном в  философии   создания  современной  банковской

системы на этапе  перехода от командной экономики  к  рынку  была  однозначная

наполненность  основных  нормативных  актов,   касающихся   функционирования

коммерческих банков, так  называемым  «макросодержанием»,  взглядом  сверху,

при  котором коммерческие  банки рассматриваются   в   качестве   объектов

управления, исключительно  нацеленных на решение макроэкономических задач.

      Наибольшее  беспокойство  в  их  деятельности   вызывает   непонимание

существа, целей   задач  коммерческого  банка,  выражающегося  в  отсутствии

четко  сформулированной  и  явно  обозначенной  стратегии  развития.  Расчет

делается на сиюминутную  выгоду, что диктует необходимость  получения  доходов

сразу же и любой  ценой, чаще всего за счет своих клиентов.

       Наличие   комплекса    монополизированного    мышления    у    бывших