Новые банковские продукты и услуги

      Значение  собственных  ресурсов  банка,  прежде  всего  в  том,  чтобы

поддерживать его  устойчивость. На  начальном  этапе  создания  банка  именно

собственные  средства  покрывают  первоочередные  расходы  (земля,   здания,

оборудование,  зарплата),  без   которых   банк   не   может   начать   свою

деятельность. За счет собственных  ресурсов  банки  создают  необходимые  им

резервы. Наконец, собственные  ресурсы являются главным  источником  вложений

в долгосрочные активы.

     Структура  собственных средств разных банков  неоднородна. Они включают:

1. уставный капитал;

2. добавочный капитал;

3.  резервный   фонд,  фонды  специального  назначения  и  другие,  а   также

   нераспределенную  прибыль.

     Привлеченные  средства банков покрывают около  90%  всей  потребности  в

денежных  ресурсах  для осуществления активных  операций,   прежде   всего

кредитных.  Роль  их  исключительно  высока.  Мобилизуя  временно  свободные

средства  юридических  и  физических  лиц  на  рынке   кредитных   ресурсов,

коммерческие  банки  с  их  помощью  удовлетворяют   потребность   народного

хозяйства в дополнительных  оборотных  средствах,  способствуют  превращению

денег  в  капитал,  обеспечивают  потребности  населения  в  потребительском

кредите.

     К пассивным  кредитным операциям,  прежде  всего,  относятся  депозитные

операции.

     Депозитными  называются операции банков по  привлечению денежных  средств

юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо  до

востребования. На долю депозитных  операций  приходится  основная  часть  их

пассивов.

     По  срокам депозиты принято подразделять  на две группы:

1. депозиты до  востребования;

2. срочные депозиты (с их разновидностями -  депозитными   и  сберегательными

   сертификатами).

     Депозиты  до  востребования  -  это   средства  на  текущих,  расчетных,

бюджетных и прочих счетах, связанных  с  совершением  расчетов  или  целевым

использованием, а  также вклады до востребования.

     Вследствие  частоты операций по данным  счетам  операционные  расходы   по

ним обычно выше, чем  по срочным  депозитам,  но  поскольку  по  этим  счетам

банки обычно выплачивают  невысокие  проценты  либо  совсем  не  выплачивают

процентов (тогда  клиентам могут  предоставляться  различного  рода  льготы),

эти ресурсы для  банка относительно дешевы. В то  же  время  это  -  наименее

стабильная часть  ресурсов, банкам необходимо иметь  по  ним   более  высокий

оперативный  резерв  для  поддержания  ликвидности.  По  этому   оптимальным

считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30%-36%.

     К депозитам   до  востребования  относят   также  кредитовые  остатки   на

корреспондентских счетах и депозиты до востребования  других банков в  данном

банке.

     Срочные  банковские депозиты - это денежные  средства, внесенные  в  банк

на фиксированный  в договоре срок. По  ним  владельцам  выплачивается  обычно

более высокий процент, чем по депозитам до  востребования  и,  как  правило,

имеются ограничения  по досрочному изъятию, а в ряде случаев  и по  пополнению

вклада.

      Срочные  банковские  депозиты  подразделяются  на  условные   (депозит

хранится   до   наступления   какого-либо   события),   с    предварительным

уведомлением об изъятии средств (когда клиент  в заранее  оговоренные  сроки

должен подать заявление  на изъятие) и собственно срочные  депозиты.

     Собственно  срочные  депозиты  по  срокам  хранения  подразделяются  на

депозиты со сроком:

- до 30 дней

- от 31 до 90 дней

- от 91 до 180 дней

- от 181 дня до 1 года

- от 1 года до 3 лет

- свыше 3 лет.

     К недепозитным источникам привлечения ресурсов относятся:

- получение займов  на межбанковском рынке;

- соглашение о  продаже ценных бумаг с обратным  выкупом,  учет  векселей  и

   получение  ссуд у центрального банка;

- продажа банковских  акцептов;

- выпуск коммерческих  бумаг;

- получение займов  на рынке евродолларов;

- выпуск капитальных  нот и облигаций.

     На  рынке  межбанковских  кредитов  продаются  и  покупаются  средства,

находящиеся на корреспондентских счетах в центральном банке.

     Рынок  межбанковских кредитов делится  на три сегмента:

- трехмесячные кредиты;

- одно-двухмесячные кредиты;

- «короткие деньги»  (самые краткосрочные ссуды вплоть  до 1-2 дней).

     Централизованные  и межбанковские кредиты удобны  тем, что они  поступают

в  распоряжение  банка-  заемщика  практически  немедленно  и   не   требуют

резервного обеспечения, поскольку не являются вкладами.

      Значение  рынка   межбанковских   кредитов   состоит   в   том,   что,

перераспределяя  избыточные  для  некоторых   банков  ресурсы,  этот   рынок

повышает эффективность  использования кредитных ресурсов  банковской  системы

в  целом.  Кроме  того,  наличие  развитого  рынка  межбанковских   кредитов

позволяет меньшие  средства  держать  в  оперативных   резервах  банков  для

поддержания  их ликвидности.

     Большими  перспективами для банков обладает  такой недепозитный  источник

ресурсов, как выпуск облигаций. Банки вправе выпускать  облигации  в  размере

не более 25% уставного  капитала и после полной оплаты всех ранее  выпущенных

акций. Облигации  могут быть как именные, так и  на  предъявителя.  Погашается

заем за  счет  чистой  прибыли  банка  либо,  при  её  недостатке,  за  счет

резервного фонда  для воздействия на курс облигаций  банк может  покупать  или

продавать их на бирже. 

     2. Активные  операции коммерческих банков. 

      По  классификации  активных  операций,  как  и  по  структуре   активов,

сложились разные точки  зрения.

     По  мнению Букато  В.И.,  Львова  Ю.И.  основными активными операциями

являются :

1. кредитные операции, в результате которых формируется   кредитный  портфель

  банка;

1.   инвестиционные   операции,   создающие    основу    для    формирования

  инвестиционного  портфеля;

1. кассовые и расчетные  операции, являющиеся одним из  основных видов  услуг,

  оказываемых банком своим клиентам;

1.  прочие  активные  операции,  связанные   с   созданием   соответствующей

  инфраструктуры,  обеспечивающей  успешное  выполнение   всех   банковских

  операций.

     Лаврушин  считает, что наиболее распространенными   активными  операциями

банков являются:

1.  ссудные   операции,  как  правило,  приносят  банкам  основную  часть  их

  доходов. В  макроэкономическом масштабе значение  этих операций  состоит  в

  том,  что   посредством  них  банки   превращают  временно   бездействующие

  денежные фонды  в действующие, стимулируя процессы  производства, обращения

  и потребления;

1. инвестиционные  операции,  в  процессе  их  совершения  банк  выступает   в

  качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные  бумаги  или   приобретая

  права по совместной  хозяйственной деятельности;

1. депозитные  операции,  назначение  активных  депозитных  операций  банков

  заключается  в создании текущих и длительных  резервов платежных средств на

  счетах в Центральном банке (корреспондентский счет  и резервный счет)  и

  других коммерческих  банках;

1. прочие активные  операции, разнообразные  по  форме,  приносят  банкам  за

  рубежом значительный  доход. В российской практике  круг их пока ограничен.

  К числу   прочих  активных  операций  относятся:  операции  с  иностранной

  валютой и  драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные и др.

     Такие  авторы как Поляков В.П., Московкина  Л.А.  подразделяют  активные

операции на  банковские  инвестиции,  предоставление  ссуд,  учет  (покупка)

коммерческих векселей и фондовые операции.

Антонов П.Г., Пессель М. выделяет такие же операции  как и Букато  В.И.  и

Львов Ю.И., то есть: кассовые, кредитные, инвестиционные и прочие  операции. 

     Что  касается меня, то я придерживаюсь  мнения Букато В.И., Львова  Ю.И.,

Полякова В.П. и  Московкиной Л.А.,  которые  включают  в  активные  операции:

кассовые, кредитные, инвестиционные и прочие операции, так как эти  операции

являются наиболее распространенными видами активных операций банков 

              Характеристика основных видов  активных операций. 

     Кредитные  операции. Банковский кредит - это  экономические отношения,  в

процессе которых банки предоставляют заемщикам денежные средства с условием

их  возврата.  Эти  отношения  предполагают  движение  стоимости   (ссудного

капитала) от  банка  (кредитора)  к   ссудозаемщику  (дебитору)  и обратно.

Заемщиками  выступают  предприятия  всех  форм  собственности   (акционерные

предприятия и фирмы, государственные предприятия, частные  предприниматели  и

т.д.), а также население.

     Возврат   полученной  заемщиком  стоимости  (погашение  долга  банку)  в

масштабах одного  предприятия и всей  экономики должен  быть  результатом

воспроизводства в  возрастающих размерах. Это определяет  экономическую  роль

кредита и служит одним из важнейших  условий  получение  банком  прибыли  от

кредитных операций. Задолженность по  кредитам,  предоставляемым  населению,

может  погашаться  за  счет  уменьшения  накопления,   и   даже   сокращения

потребления по сравнению  с предыдущим периодом. В то же  время  кредитование

населения обеспечивает рост потребления,  стимулирует  повышение  спроса  на

товары  (особенно  дорогостоящие,  длительного  пользования)  и  зависит  от

уровня  доходов  населения,  определяющих  возможность   получения   банками

прибыли от этих операций.

      Кредитные   операции  занимают  наибольшую  долю  в  структуре   статей

банковских активов.

     Инвестиционные  операции. В процессе  их  совершения  банк  выступает  в