Новые банковские продукты и услуги

так и по своим  техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

     Важнейшая  особенность всех пластиковых  карточек независимо  от  степени

их совершенства состоит в  том,  что  на  них  хранится  определенный  набор

информации, используемый в различных прикладных программах.  Карточка  может

служить пропуском  в здание, средством  доступа  к  компьютеру,  водительским

удостоверением, использоваться для оплаты телефонных  разговоров  и  т.д.  В

сфере  денежного  обращения   пластиковые   карточки   являются   одним   из

прогрессивных средств  организации безналичных расчетов.

     В   процессе  формирования  системы   электронных  денежных  расчетов  на

Западе была создана организация ISO (International Standarts  Organisation),

которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт;

порядок нумерации  (образования)  счетов;  формат  магнитных  полос;  формат

сообщения, посылаемого  владельцу карточки   о  его  операциях.  Членами  ISO

являются такие  крупные эмитенты карточек, как VISA,  Master  Card,  American

Express.

     В настоящее  время более 200 стран мира используют  пластиковые  карты  в

платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты

являются важнейшим  элементом так называемой  «технологической  революции»  в

банковском деле.  Именно  пластиковые карточки  в ряде  случаев выступают

ключевым элементом  электронных банковских (и других) систем.  Они  вышли  на

передовые позиции  в организации  денежного  оборота  индустриально  развитых

стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

      Все   пластиковые  карточки,  предназначенные   для   расчетов,   могут

подразделяться на личные  и  корпоративные.  Банки  выдают  личные  карточки

частным лицам: своим  платежеспособным клиентам, а также  другим  лицам  после

анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом

банке либо внесения страхового  депозита.  Корпоративные  карточки  выдаются

юридическим  лицам  под  их  гарантии  и  обеспечение  также  после  анализа

платежеспособности   юридического    лица.    Пользоваться    корпоративными

карточками могут  сотрудники организации, получившей карточку.

     По  функциональному признаку их  можно  условно  разделить   на  несколько

групп:

     Карты  с фиксированной покупательской  способностью – это  самые   простые

карточки. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его  фирменный  знак,  имя

владельца и его  идентифицирующий код. Все это  напечатано  или  выполнено  с

рельефом на  передней  стороне  карты.  Оборотная  сторона  может  содержать

подпись владельца.

     Магнитные   карты  выглядят  так  же,  но  имеют  на  оборотной   стороне

магнитную полосу, способную  хранить около 100 символов (байтов)  информации.

Информация на магнитной  полосе совпадает  с  записями  на  передней  стороне

карты  (имя,  номер  счета  владельца,  дата  окончания  действия)  и  может

считываться специальным  считывающим устройством  на  обрабатывающих  машинах

(устройство может  также распечатать чек).

    Магнитные  карточки появились  более  30  лет  назад,  первоначально   для

обслуживания путешествующих бизнесменов. В настоящее время  в странах  Запада

находится в обращении  более 2 млрд. таких карточек.

     Микропроцессорная  карта была изобретена в середине 70-х гг., но  только

в  конце  80-х  гг.  появились   реальные   возможности   ее   практического

использования. К  концу 1993 г. было выпущено примерно 250  млн.  электронных

пластиковых карточек. В  настоящее  время  их  количество  превысило  1млрд.

Наибольшее распространение  микропроцессорные карты получили во Франции.

     В Казахстане  рынок пластиковых карт  находится   в  стадии  оживления  и

дальнейшего развития. 

                       Основные виды пластиковых карт 

|      Магнитные                       |       Электронные                  |

|1 |Кредитные карты                    |  |Многофункциональные карты        |

|2 |Платежные (дебетовые) карты        |1 |Микропроцессорные:               |

|3 |Экзекьютивные (исполнительные)     |а |Карты памяти («memory cards»);   |

|  |карты                              |б |Интеллектуальные карты («smart   |

|4 |Чековые гарантийные карты          |  |cards»)                          |

|5 |Карты с фиксированной              |в |Суперинтеллектуальные карты      |

|  |покупательской способностью («store|  |(«supersmart cards»)             |

|  |value») – телефонные и проч.       |2 |Лазерные карты                   | 

      Банк  заинтересован  работать  с   карточками   исходя   из   следующих

соображений:

- Они позволяют  увеличивать объемы привлеченных  ресурсов. Имеются  в  виду,

   во-первых, те  суммы, которые владельцы карточек  должны положить  на  свои

   спец.счета в банке. Во-вторых,  это  могут  быть  страховые  депозиты,  к

   которым банки  прибегают для обеспечения   большей  надежности  «карточных»

   операций.

- За все операции  с карточками  (покупка,  обналичивание,  конвертирование)

   банк, как  правило, взимает комиссионные. Кроме   того,  клиент  платит  за

   получение  самой карточки.

- Повышается конкурентный  потенциал банка с  учетом  общемировой  тенденции

   вытеснения  из платежного оборота не только  наличных денег,  но  и  чеков,

   растет авторитет  банка как участника инновационных  процессов.

Что касается менее  приятной  стороны «карточного» бизнеса, то для банка  она

связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы  с карточками

(вступление   в   уже  существующую  систему   или  организация   собственного

процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение,

налаживание связи  с магазинами и т.д.).

     Высокие  затраты, а также слабое  развитие  современных  средств  связи,

без  которых  нельзя  вести  обслуживание  карточек,  и   некоторые   другие

обстоятельства делают крупные  инвестиции  в  карточный  бизнес  в  условиях

переходной экономики  рискованными. 

     2. Банкомат  как элемент электронной системы  платежей. 

     Банкоматы  (АТМ. – Automated Teller Machine) – это многофункциональные

автоматы,  так  называемые  автобанки,  управляемые   последним   поколением

магнитных пластиковых  карточек.  Первые  АТМ  появились в конце 60-х гг.

Большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие  суммы  наличных  денег.

В конце 60 – начале 70-х гг. наблюдались большие трудности  с  использованием

кассовых  автоматов  (поломки  автоматов,  частые  повреждения  персональных

карточек или задержки карточек  после  совершения  операций).  В  результате

большинство   клиентов   банков   предпочитали   выполнять   свои   операции

традиционным способом непосредственно в банке.

     Использование  банкоматов для  выполнения  простых  банковских  операций

высвобождает банковских служащих, позволяя им  сосредоточиться  на  оказании

более специализированных видов услуг,  и  дает  возможность  в  долгосрочной

перспективе сократить  затраты на предоставление услуг  населению.

     Применение  автоматов-кассиров  отражает  стремление  банков  приблизить

свои услуги к  клиентам. Их ценность для потребителя  заключается в  том,  что

они расширяют временные  и пространственные рамки,  в  которых  клиент  может

осуществить банковские операции, например, по  получению  наличных  денег  и

осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является  эффективным

средством,  которое  позволяет  сокращать  персонал  отделений  и   получать

большую прибыль, а  также для сохранения  позиций  на  потребительском  рынке

(для привлечения  клиентов в борьбе  за  пассивы),  получения  преимуществ  в

конкурентной борьбе. Столь бурное развитие АТМ объясняется также и тем,  что

банки стремятся  создавать альтернативу  закрытым  банковским  учреждениям  в

субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов банка  на  создание  АТМ,

применение  автоматов  считается  эффективным,  поскольку  в  этих  условиях

отпала необходимость  в дополнительных расходах на помещения  и  обслуживающий

персонал. Именно поэтому  английские  банки  сегодня выполняют значительно

большой объем операций, в то врем как площади банковских учреждений и  число

работающих в них  остались на уровне 70-х гг.

     С точки  зрения  клиента,  пользование   АТМ  имеет ряд преимуществ по

сравнению с обслуживанием  в банке. Прежде всего это быстрота и удобство  для

клиента, возможность  осуществить операции через банкомат в любое  время  дня

и  ночи,  упрощенный  доступ  к  АТМ  ввиду объединения сетей.  Поэтому в

последние годы клиенты  банков чаще обращаются к услугам  банкоматов,  чем  в

отделения  банков.  Причем  больше  половины  клиентов   банков   пользуются

услугами банкоматов регулярно.

     К недостаткам  пользования АТМ относят: а)  списание  средств со  счета

клиента в день проведения операции (за исключением субботы  и  воскресенья),

а не через  определенный  промежуток  времени,  как  в  случае  обращения  в

отделение банка  (кроме  отделения,  в  котором  открыт  счет  клиента);  б)

возможные потери и  кражи  карточек  (например,  в  США  для  предотвращения

несанкционированного   пользования   банкоматами   в   некоторых   автоматах

установлены  фотокамеры  стоимостью  до5  тыс.   долл.,   которые   начинают

действовать в момент набора  клиентом  персонального  номера  на  клавиатуре

банкомата); в) могут  быть сложности в случае, если в  данное  время  АТМ  не

работает по разным причинам (по оценкам  экспертов,  время  поломок  АТМ  не

превышает  5%  его  рабочего  времени.  Учитывая  огромные   объемы   работ,

выполняемые  АТМ,  -  это достаточно  большие потери  для банка   и   его

клиентов.).

      В   будущем  предполагается  увеличить   число  действующих  банкоматов,

повысить их  надежность,  увеличить  время  работы  до  24  часов  в  сутки,

осуществить  меры  по  развитию  сети  АТМ.  Но  чтобы  полнее   реализовать

потенциал банкоматов, банк должен увязать  услуги,  предоставляемые  АТМ,  с

услугами, оказываемыми отделениями,  банковским  обслуживанием  клиентов  на

дому и  другими  способами  оказания  услуг  в  общую  систему  обслуживания