Новые банковские продукты и услуги

      В   целях  обеспечения  гласности   в  работе  коммерческих   банков   и

доступности информации  об  их  финансовом  положении  их  годовые  балансы,

утвержденные общим  собранием акционеров, а также  в счет  прибыли  и  убытков

должны   публиковаться   в   печати   (после   подтверждения   достоверности

представленных в  них сведений аудиторской организацией).

     В целях  оперативного  кредитно-расчетного  обслуживания  предприятий  и

организаций  –  клиентов   банка,   территориально   удаленных    от   места

расположения  коммерческого  банка,  он  может  организовывать   филиалы   и

представительства.   При   этом   вопрос    об    открытии    филиала    или

представительства коммерческого  банка  должен  быть  согласован  с  Главным

управлением Нацбанка по месту открытия филиала или представительства.

      Филиалами   банка  считаются  обособленные  структурные  подразделения,

расположенные вне  места его нахождения и осуществляющие все  или  часть  его

функций. Филиал не является юридическим  лицом  и  совершает  делегированные

ему  головным  банком  операции  в   пределах,   предусмотренных   лицензией

Нацбанка. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность  от

имени коммерческого  банка , его создавшего.

     Представительство  является  обособленным  подразделением  коммерческого

банка,  расположенным  вне  места  его  нахождения,  не  обладающим  правами

юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается для

обеспечения  представительских  функций  банка,  совершение  сделок  и  иных

правовых  действий.  Представительство  не   занимается   расчетно-кредитным

обслуживанием  клиентов  и  не  имеет   корреспондентского   субсчета.   Для

осуществления хозяйственных  расходов ему открывается текущий  счет. 

     1.3.Функции  коммерческих банков. 

     Сущность  деятельности банков проявляется  в выполнении ими  определенных

функций, которые  отличают их от других органов. Группируя  основные  операции

коммерческих банков, можно сформулировать выполняемые  ими основные функции: 

   Аккумуляция  и мобилизация денежного капитала; 
 

   Посредничество  в кредите; 
 

   Проведение  расчетов и платежей в хозяйстве; 
 

   Создание  платежных средств; 
 

   Организация  выпуска и размещения ценных  бумаг; 
 
 

   Консультационное  обслуживание клиентов. 
 

     Мобилизация  временно свободных денежных  средств  и  превращение   их  в

капитал – одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком  свободные

денежные средства юридических и физических лиц, с  одной  стороны,  принесет

их владельцам доход  в  виде  процента,  а  с  другой  –  создают  базу  для

проведения  ссудных  операций.  Сконцентрированные  сбережения  могут   быть

использованы на различного рода экономические и  социальные нужды.  Именно  с

помощью банков  происходит сосредоточение денежных средств и  превращение  их

в капитал. 
 

     Другой  важной функцией коммерческих  банков  является  посредничество  в

кредите. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных

средств  и  заемщиками   препятствует   не   совладение   объема   капитала,

предлагаемого в  ссуду, с потребностью в нем,  а  также  срока  высвобождения

капитала  со  сроком,  на  который  он  нужен   заемщику.   Непосредственные

кредитные связи  между владельцами капитала и  заемщиками  затрудняет  и  риск

неплатежеспособности  последних. Собственник капитала  может не  располагать

информацией о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, выступая  в

роли финансовых посредников, устраняют эти затруднения.  Банковские  кредиты

направляются  в  различные  секторы   экономики,   обеспечивают   расширение

производства. Стабильная экономика не может существовать без  организованной

и отлаженной  системы  денежных  расчетов.  Отсюда  большое  значение  имеет

роль банков в  проведении расчетов и платежей. 

     Основная  часть расчетов между предприятиями  осуществляется  безналичным

путем. Банки,  выступая  в  качестве  посредника  в  платежах,  осуществляют

расчеты по поручению  клиентов, принимают деньги на счета  и ведут  учет  всех

денежных поступлений  и выдач. Централизация платежей в  банках  способствует

уменьшению  издержек  обращения,  а  для  ускорения  расчетов  и   повышения

надежности платежей внедряются электронные системы  расчетов.

     Особой  функцией коммерческих банков  является их  способность  создавать

или уничтожать деньги, то есть увеличивать  или  уменьшать  денежную  массу.

Создание  платежных  средств  прямо  связано  с   депозитной   и   кредитной

деятельностью банков. Депозит  может  создаваться  двумя  путями:  внесением

клиентом наличных денег в  банк  или  выдачей  заемщику  кредита.  При  этом

указанные операции различным  образом  влияют  на  объем  денежной  массы  в

обращении.

     Однако  банки способны не только создавать,  но и уничтожать деньги.  Это

возможно при  погашении  заемщиками  кредитов  путем  списания  денег  с  их

депозитных счетов .  В данном  случае  общая денежная  масса в хозяйстве

сокращается .

      При   наличии  спроса  на  кредит  современный   эмиссионный   механизм

позволяет расширять  границы  денежной  эмиссии,  что  подтверждается  ростом

денежной массы  в  промышленно  развитых  странах.  Но  экономике  требуется

оптимальное,  а  не  чрезмерное  количество  денег  в   обращении,   поэтому

коммерческие  банки   действуют   в   пределах   ограничений   (обязательных

резервов), устанавливаемых  центральными банками.

      Коммерческие  банки   выполняют   эмиссионно-учредительскую   функцию,

осуществляя  выпуск  и  размещение  ценных  бумаг,  в  частности,  акции   и

облигации.  При  этом  банки  имеют  возможность  направлять  сбережения  на

производственные  цели. Рынок ценных бумаг как бы дополняет  систему  кредита

и  взаимодействует  с  ней.  По   поручению   предприятий,   нуждающихся   в

долгосрочных вложениях  и прибегающих к выпуску акций и облигаций,  банки

берут на себя  определение  размера,  условий,  срока  эмиссии,  выбор  типа

ценных бумаг, а  также обязанности по их размещению и организации  вторичного

обращения. Банки  гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг,  приобретая  и

продавая  их за свой счет или  организуя  для  этого  банковские  синдикаты,

предоставляют  покупателям  акций  и  облигаций  ссуды.   Обязательства   на

значительные суммы, выпущенные крупными  компаниями,  могут  быть  размещены

банком путем продажи  непосредственно своим клиентам, а не методом  свободной

продажи на бирже.

      Достаточная   экономическая  осведомленность   и  возможность   контроля

экономических  ситуаций  позволяют  банкам   осуществлять   консультационное

обслуживание  клиентов.  Банки  проводят  анализ   финансовой   деятельности

предприятий,  состояния  их  бухгалтерского   учета,   оценивают   стратегию

развития и выявляют  возможные  направления  увеличения  доходов.  Занимаясь

операциями с  ценными  бумагами,  банки  оценивают  перспективность  выпуска

новых акций клиента  и реальность их размещения ;  консультируют клиентов  в

выборе фирм, готовых взять на  себя   размещение  новых ценных  бумаг,  и

предоставляют  другие  консультационные  услуги  :  от  открытия  счетов  до

рекомендации по совершению  операций на денежном и  товарном рынках .

     В последнее  время коммерческие банки столкнулись  с  резким  обострением

конкуренции   со   стороны   многочисленных   специализированных   кредитных

учреждений , которая стимулирует поиск банками новых сфер  деятельности  ,

увеличение  числа  предлагаемых  клиентам   услуг   и   повышение   качества

обслуживания.

      Развитие  тенденции   расширения   функций   коммерческих   банков   в

современных условиях продолжается. Для укрепления  своих позиций на  рынке

они активнее осуществляют не характерные для банков операции ,  внедряясь в

нетрадиционные для  них  сферы  финансового  предпринимательства.  Тем  самым

повышается роль банков в функционировании экономики. 
 
 

                  2.Основные операции коммерческих  банков.

      1. Пассивные  операции коммерческих банков. 

     Под  пассивными понимаются такие операции банков, в результате  которых

происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных  счетах  или

активно-пассивных  счетах в части превышения пассивов над активами.

     Пассивные  операции играют важную роль  для коммерческих банков.

     Именно  с их помощью банки приобретают   кредитные  ресурсы  на  денежных

рынках.

     Существует  четыре формы пассивных операций  коммерческих банков:

1. взносы в уставный  фонд (продажа акций и паев  первым владельцам);

2. отчисления от  прибыли банка на формирование  или увеличение фондов;

3. депозитные операции (средства, получаемые от клиентов);

4. внедепозитные операции.

     Пассивные  операции позволяют привлекать  в банки денежные средства,  уже

находящиеся в обороте. Новые же  ресурсы создаются банковской  системой  в

результате  активных  кредитных операций.  С помощью первых   двух   форм

пассивных  операций  (1,2)  формируется  первая  крупная  группа   кредитных

ресурсов  -  собственные  ресурсы.  Следующие  две  формы  (3,4)   пассивных

операций  образуют  вторую  крупную   группу   ресурсов   -   заемные,   или

привлеченные, кредитные  ресурсы.

     Собственные  ресурсы  банка  представляют  собой  банковский  капитал   и

приравненные  к  нему  статьи.  Роль  и   величина   собственного   капитала

коммерческих банков имеет особую специфику, отличающуюся  от  предприятий  и

от организаций, занимающихся другими видами деятельности тем,  что  за  счет

собственного  капитала  банки  покрывают  менее  10%  общей  потребности   в

средствах. Обычно государство устанавливает для банков  минимальную границу

соотношения между  собственными и привлеченными ресурсами.