Особенности банковского продукта, услуги

Процент, выплачиваемый  по вкладам, выполняет  функцию перераспределения, им можно регулировать структуру вкладов  и  приток денежных средств в те или иные формы  вложений  разного  целевого назначения в соответствии со спросом на кредитные ресурсы.

      В настоящее время на национальных и  международных  финансовых рынках существует определенная дифференциация процентных ставок. Ставки различаются в зависимости от сроков и размеров ссуд и депозитов их обеспеченности, вида,  формы  кредитования,  степени кредитного, процентного, валютного  и  прочих  рисков,  категории клиента, своевременности и полноты выполнения клиентом своих обязательств и т.д.

      Различается несколько групп однородных  ставок,  характерных для отдельных секторов финансового рынка:

      1. ставки денежного рынка,  используемые  при  краткосрочных ссудных  операциях между кредитно-финансовыми  институтами  (в том числе государственными), - официальная учетная ставка,  ставка  по казначейским векселям, векселям финансовых компаний,  краткосрочным межбанковским ссудам.

”

      2. ставки рынка ценных бумаг  - преимущественно ставки доходности разнообразных облигаций в момент их  эмиссии  и  в  последствии на вторичном рынке,

      3. ставки по операциям банков  и других кредитных  институтов  с небанковскими заемщиками и  кредиторами, связанные с  предоставлением и привлечением средств.

      Практическое  применение процента находит  свое  выражение  в проведении процентной политики.

      Соотношение спроса и предложения на рынке  банковских  услуг влияет на процентные ставки также, как и на  цены  товаров,  если предложение превышает спрос - ставки снижаются, если спрос превышает предложение - растут. В последние годы происходит выравнивание спроса и предложения на кредитном  рынке,  что  не  замедлило сказаться на уровне процентных ставок. Они начали плавное  снижение.

      Другим  важным фактором, влияющим на уровень  процентных ставок, является уровень инфляции. При усилении инфляции ставки растут, в связи с этим в банковской практике различают номинальные процентные ставки и реальные (скорректированные с учетом уровни инфляции).

      На  уровень процентных ставок существенное влияние оказывает также срок и размер предоставления привлечения  ресурсов, степень надежности клиента, риска, вид банковской операции и т.д.  

Организация кредитных отношений  банка с заемщиком.

Организация кредитных  взаимоотношений банка с заемщиком  определяются многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, величину кредитного портфеля, виды ссуд, и др. Всю работу, связанную с оформлением кредитного договора, выдачей ссуды, ее возвратом и закрытием кредитного дела можно разбить на несколько этапов: 

1 этап. Формирование портфеля кредитных заявок.

2 этап. Проведение  переговоров с потенциальным  клиентом.

3 этап. Принятие решения  о целесообразности выдачи кредита  и форма его                            предоставления.

4 этап. Формирование  кредитного дела.

5 этап. Работа с клиентами после получения им ссуды.

6 этап. Возврат кредита  с процентами и закрытие кредитного  дела. 

      После полного погашения ссуды и  соответствующих процентов кредитное  дело закрывается. На отдельном листе, который подшивается в дело, указываются даты выдачи и возврата ссуд, расчеты по начислению процентов и даты их перечисления, после чего делается отметка "кредит возвращен полностью с процентами, кредитное дело номер____ закрыто (дата закрытия дела)", заверенная подписями кредитного работника и главного бухгалтера банка, а начальник планово-экономического управления банка делает отметку о передаче кредитного дела в архив, где оно хранится в течении трех лет с момента его закрытия.

      Особенности банковского продукта и банковской услуги

      Сходство  банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга - вторичный. 

      Банковским  услугам присущи специфические характеристики, которые нужно принимать во внимание при разработке стратегии маркетинга:

      1) незримость услуг, их абстрактный  характер;

      2) непостоянство качества услуг  и неотделимость услуг от квалификации  людей, которые их предоставляют;

      3) невозможность сохранять банковские  услуги. 

      Важное  значение имеет внешнее окружение. Интерьер банка, освещение, офисная  мебель и стиль, цветы и другие внешние элементы создают дополнительное качество услугам, которые предоставляет  банк. 

      3. Особенности банковского продукта

      Особенностями банковского продукта являются следующие:

      1) предоставление банковских услуг  связано с использованием денег  в различных формах (наличные, безналичные  деньги и расчеты);

      2) нематериальные банковские услуги  получают зримые черты посредством имущественных договорных отношений;

      3) большинство банковских услуг  характеризуется протяженностью  во времени: сделка, как правило,  не ограничивается одномоментным  актом, устанавливаются более  или менее длительные связи  клиента с банком. 
 
 

      Целевые рынки и сегментация

      Преимущества  некоторых видов услуг, как правило, необходимы и выгодны лишь определенным группам клиентов. Для других групп  эти услуги могут быть слишком  дорогими или бесполезными в данный момент. Группа клиентов, которой подходит данная услуга, образует целевой рынок. Клиент банка может быть частью нескольких целевых рынков. Первейшая задача маркетинговых служб - выявить целевые рынки для каждой услуги. 

      Есть  два типа маркетинговой стратегии, связанной с поиском целевых рынков среди массы банковских клиентов. Банк может идти "от продукта", т.е. выбрать определенный вид услуг и на основе имеющейся у него информации о клиентах определить, кто является потенциальным пользователем этой услуги.  

      Второй  путь - это метод перекрестных продаж, когда при совершении какой-либо операции банк предлагает клиенту новые или дополнительные услуги. Действуя согласно этому методу банкир постоянно задает себе вопросы: "К каким еще целевым рынкам принадлежит данный клиент? Какие из имеющихся в арсенале банка продуктов я могу ему предложить?" 

      Ясно, что для успешного продвижения  продукта на рынок и его реализации необходимо дифференцировать клиентов и выявить тех, которые могут  явиться потенциальными потребителями  данного продукта. Все клиенты имеют разные вкусы и потребности, и к ним, соответственно, нужно применять разную маркетинговую стратегию.