Банковское право

 Размер %ов устан-ся дог-ром БВ, но даже если стороны не предус-ли размер %ов это  не влечет недейст-ть дог-ра,т.к размер %ов опред-ся по ставке банк-го %та.

 %ты  по вкладу начисляются со дня,следующего за днем поступления вложенной суммы в банк,со дня,предшествующего ее возврату вкл-ку либо ее списанию со счета вкл-ка по иным основаниям, если иное не пред-но дог-ром.

 Начисление %ов осущ-ся разл.сп-ми:

 -по  ставке фиксиров-х %ов (12 годовых)

 -по  ставке плавающих %ов (ставка реф-ния+0,5 годовых)

 -по  формуле простых %ов (на остаток  по сумме)

 -по  формуле сложных %ов (разная периодичность)-вклады  с капитализацией.По общ.правилу  %ты выпл-ся ежеквартально отдельно  от суммы вклада,хотя иное Мб предусм-но дог-ром. Начисленные, но не востребованные %ты по вкладу увеличивают сумму вклада (капитализация в силу законы). 

 50. правовое регулирование  возврата вкладов  по д-ру БВ.

 Источники: лекции, гк, нк.

1. надлежащий способ:

 ф.л.- через кассу или в безнал-й форме через банковский счет. Может дать поручение банку перечислить ден.ср банка на др. счет.

 ю.л.- м. получить вклад только посредством  перечис-я суммы вклада на расчетный  счет этого ю.л. НК: При наличии  указанного дог-ра налоговый орган вправе дать банку поручение на перечисление по истечении срока действия депозитного дог-ра денежных средств с депозитного счета на расчетный (текущий) счет налогоплательщика (налогового агента), если к этому времени не будет исполнено направленное в этот банк поручение налогового органа на перечисление налога.

 2. в  установленный срок:

 По  вкладам до востребования- возвр-ся по первому требов-ю вкладчика.

 Срочный вклад- по истечен-ю определ-го срока  или наст-я обстоят-в указанных  в дог-ре.

 Выделяют:

 Целевые- до достиж-я ребенком 18 лет

 Условные- распор-ся можно при наст-и определ-го события.

 Суханов: возможность пополнять сумму  вклада

1. как вкладчиком так и 3-м лицом
2. только вкладчиком
3. только 3-м лицом
4. не допуск пополн-е вклада

 срочный вклад. Моментом исполнения будет день указан-й в дог-ре или истечен срока, или наст-е события о кот гов-ся в дог-ре.

 Ф.л. вправе потребовать досрочного возврата вклада в любое время. Банк вправе перечислить проценты как по ставке вклада до востребо-я. Наличие такого права у ф.л. подверг-ся критике, т.к. многие практики видят угрозу банковской системе.

 Срочный вклад изъятый до истечения срока  трансформир-ся во вклад до востребов-я.

 В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении  срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных дог-ром обстоятельств, дог-р считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено дог-ром. 

50. правовое регулирование  возврата вкладов  по д-ру БВ.

Источники: лекции, гк, нк.

1. надлежащий способ:

ф.л.- через  кассу или в безнал-й форме  через банковский счет. Может дать поручение банку перечислить  ден.ср банка на др. счет.

ю.л.- м. получить вклад только посредством  перечис-я суммы вклада на расчетный  счет этого ю.л. НК: При наличии указанного дог-ра налоговый орган вправе дать банку поручение на перечисление по истечении срока действия депозитного дог-ра денежных средств с депозитного счета на расчетный (текущий) счет налогоплательщика (налогового агента), если к этому времени не будет исполнено направленное в этот банк поручение налогового органа на перечисление налога.

2. в  установленный срок:

По вкладам  до востребования- возвр-ся по первому  требов-ю вкладчика.

Срочный вклад- по истечен-ю определ-го срока  или наст-я обстоят-в указанных в дог-ре.

Выделяют:

Целевые- до достиж-я ребенком 18 лет

Условные- распор-ся можно при наст-и определ-го события.

Суханов: возможность пополнять сумму  вклада

1. как  вкладчиком так и 3-м лицом

2. только вкладчиком
3. только 3-м лицом
4. не допуск пополн-е вклада

срочный вклад. Моментом исполнения будет день указан-й в дог-ре или истечен  срока, или наст-е события о  кот гов-ся в дог-ре.

Ф.л. вправе потребовать досрочного возврата вклада в любое время. Банк вправе перечислить  проценты как по ставке вклада до востребо-я. Наличие такого права у ф.л. подверг-ся критике, т.к. многие практики видят угрозу банковской системе.

Срочный вклад изъятый до истечения срока  трансформир-ся во вклад до востребов-я.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных дог-ром обстоятельств, дог-р считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено дог-ром. 

 №. 51. Правовая природа безналичных денег.

 *Теории, объясняющие правовую природу безналичных денег:

 1. Безналичные деньги обладают обязательственной природой:

 I. Новосёлова:

 - Безнал-е  деньги – это право треб-я  клиента к банку, кот-е носит  обязательств-й хар-р.

 *Аргументы:

 - Данные  права: 

 а) М.б. реализованы только в => действий банка-кредитора;

 б) Круг участников правоотнош-я заранее  установлен дог-ром банк-го вклада;

 в) Наруш-е  данного права возможно только со стороны лица, с кот-м заключен дог-р => это относит-ные правоотнош-я – хар-ные для обязательств-го права,

 г) У  клиента нет права следования на переданные банку налич-е деньги, т.к.нет материал-й вещи, за кот-й  право может следовать;

 д) Права  в отнош-и банка устанавл-ся по воле участников отнош-й, в силу дог-ра банк-го вклада (счета).

 II. Лунц:

 - Кред-р  взамен налич-х денег приобр-ет  право треб-я на деньги => предметом  денеж-го обязат-ва м. б. не  только денеж-е знаки, но и  право на получ-е денег.

 III. Олейник:

 а) Безнал-е  деньги  исполняют ф-и денег, таковыми не являясь.

 б) Гражд-е  законод-во, не видит различий между  налич-ми и безналич-ми деньгами.

 *Контраргументы противников данной теории:

 I. Трофимов:

 - Когда  клиент сдает деньги в кассу  банка для зачисл-я на свой  р/с право собств-ти на данные средства сохран-ся и не может трансформир-ся в обязательств-е, т.к. нормы ГК не содержит такого основ-я прекращ-я права собств-ти клиента и  приобр-я банком права собств-ти на деньги клиента

 II. Ефимова:

 а) Если безнал-е деньги – это обязат-во банка предоставить клиенту налич-е деньги, то банк может возложить на себя обязат-во выплатить клиенту налич-е деньги в какой угодно сумме, предельный размер кот-й не ограничен, но ни один «нормальный» банк не будет в одностор-м порядке безгранично увелич-ть свои пассивы.

 б) Больш-во всех расчетов по сделкам происходит в безнал-м порядке => больш-во расчетов производ-ся путем перевода обязат-в  с одних банков на др. => мы явл-ся общ-вом без денег.

 2. Безналичные деньги обладают  вещной природой:

 I. Ефимова:

 - Безнал-е деньги - это «квазиналичные» деньги, фикция налич-х денег => это квазивещи => на них распростр-с вещ-й режим => на ср-ва, наход-ся на банк-м счёте  сущ-ет  право собств-ти.

 - При  внес-и налич-х в банк право  собств-ти клиента на деньги  не прекращ-ся, а у банка возник-т право польз-я деньгами в силу дог-ра банк-го счёта.

 *Контраргументы противников данной теории:

 1. Нет  абсолютного хар-ра и вещных  способов защиты права: деньги  и ценные бумаги на предъяв-ля  не м.б. истреб-ны у добросов-го  приобр-ля => чтобы вернуть свои деньги придется прибегать к обязательств-м способам защиты, исходя из дог-ра банк-го счёта и тех обяз-тей, кот-е банк несёт перед клиентом. Причём иск будет уже предъявлен не к держателю "собственности" клиента, а непосредственно к банку.

 2. Безнал-е  деньги не м.б. предметом залога, т.к. одним из существ-х признаков  дог-ра о залоге явл-ся возмож-ть  реализ-и предмета залога.

 3. Если  у клиента сохран-ся право собств-ти  на денеж-е ср-ва, внес-е в банк => до момента их возврата  он имеет право собств-ти на часть капитала банка => весь капитал банка – это общая долевая собств-ть  вкладчиков.

 - Существ-й  хар-кой банк-го депозита явл-ся  право банка распоряж-ся доверенной  ему суммой.

 3. Безналичные деньги обладают  «смешанной» природой:

 - Безнал-е деньги имеют специфич-е черты: *абстрактность, *безусловность, *неограниченность опред-м сроком. Эти черты позволяют в некот-х случаях распространять на безнал-е деньги режим налич-х денег.

 4. Безналичных денег не существует вообще:

 * Аргументы:

 а) Безнал-е деньги не прекращают денеж-е обязат-во исполнением, т.к.:

 - физическая  передача денег отсутствует.

 - в  правоотношения вовлекаются 3-и  лица – банки.

 б) Внес-е  налич-х денег в банк, их извлеч-е  из банка говорит только об измен-и  S-тов и состава денеж-х треб-й.

 5. Безналичные деньги – это информация. 

 52.Пр.регул-ние  банк.тайны (б/т)  за рубежом.

 Главным при выборе банка явл его надежность, т.е гарантия того,что ваши деньги а тж инфа о вас останется в  целостности и сохранности.Поэтому  гос-ва разных стран предусматривают соблюдение банком б/т. Б/т составляет конфиденц-ю инфу о банк.счетах, вкладах, операциях, сведения о клиенте. Данная инфа не Мб разглашенная кроме случаев предусм-х законом.

 Во  Франции в з-не «О банках» сведения, кот сост-т б/т, д охран-ся членами админ или наблюд совета соотв-щей кр.орг-ции и любыми лицами,кот руководят орг-цией либо работают в ней.Такая обяз-ть есть и  у лиц,осущ-щих наблюдение, кот поручено им Банк.комиссией. Во Фр как и Герм данные сведения Мб разглашены в случае если возбуж-но уг.дело.Если рассматр-ся гр.дело это не влечет для банка обяз-ти передавать суду к-либо сведения, за искл-ем если он не явл стороной в деле. В Герм требовать передачи свед-й о  счетах могут тж налог.службы.Что же касается полиции, банки не передают ей никакой инфы.При незаконном запросе полиции к-либо справок м потребовать возмещения причин-го ущерба.

 В США б/т регул-ся з-ом о б/т 1970 и з-ом о праве на фин.тайну 1978.Данные норм.акты обязывают банки вести учет доков по счетам клиентов и сообщать о сделках свыше 10000$. Суды, органы расслед-я м.делать запрос в банк о предостав-и сведений, состав-х б/т.Но при этом банк д уведомить клиента о запросе, и если запрос незаконный предусматривается ответ-сть.

 В Швейцарии б/т регул-ся з-ом о Банках и сберегат.кассах 1934г. В Ш. б/т существ-ет уже > 300 лет.Соблюдение б/т явл основополаг-м принципом, на кот базируется вся банк.сис-ма Ш. Зак-ль четко оговорил ситуации когла тайна Мб раскрыта: если лицо подозрев-ся в соверш-и уг.прест-я, органы расслед-я м испрашивать такую инфу, но обязательно с предъявлением решения суда.В Ш.не допускается открытие полностью анонимных счетов.Налог на доход с капитала анонм.вкладов 35% а в Австрии например 22%, Т.О б/т в Ш.имеет более высокую стоимость. В Австрии анонимность ден.сред-в ф и Юл гарантируется. Конфид.инфа разглашается только в случае соверш-я прест-я, и необоснов-я передача такой инфы влечет за собой строгое уг.наказание банк.служищих.