Банковское право

 41. Лицензирование банковской деятельности. Виды банк. Лицензий.

 Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном  Федеральным законом. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре  выданных лицензий на осуществление банковских операций. Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

 Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой  лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

 Банк  России вправе предъявить в арбитражный  суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным.

 Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном  законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную  ответственность.

 Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании Федерального закона "О банке развития".

 Лицензии  выдаются Банком России. Всего выделяют 6 видов лицензий. 1-лицензия на совершение банковских операций в рублях без права привлекать во вклады и открывать счета ФЛ. (рублевая лицензия). 2- лицензия на совершение банковских операций в рублях и иностранной валюте без права привлекать во вклады и открывать счета ФЛ (валютная лицензия). 3- на привлечение во вклады драгоценных металлов. Эти три вида лицензий получает любой вновь создаваемый банк.

 4- Лицензия  на привлечение во вклады и  открытии счетов ФЛ в рублях. 5- Лицензия на привлечение во  вклады и открытии счетов ФЛ в рублях  иностранной валюте. 6- Генеральная лицензия. Помимо права на совершение любых банковских операций, дает право открывать филиалы зарубежом, приобретать акции или доли кредитных организаций нерезидентов.

 Для получения 4,5, 6лицензий закон устанавливает дополнительные требования к банкам: - банк работает не менее 2 лет, - не имеет задолженности перед бюджетами всех уровней,- Банк соблюдает требования всех экономических нормативов и резервные требования, - банк входит в систему страхования вкладов. Кроме того, для получения генеральной лицензии необходимо, чтобы с момента проведения комплексной проверки такого банка до момента подачи заявления на получение генеральной лицензии прошло не более 6 месяцев(исключение: Росбанк - получил ее сразу).

 Закон в ст. 20 ФЗ «О банках…» также приводит широкий перечень снований, при наличии  которых Банк России обязан либо вправе отозвать лицензию на осуществление  банковских операций.  

 42. Общая характеристика  банковских систем  зарубежных государств.

 В основном также 2-х уровневые системы – национальный банк и кредитные организации.

 В США  регулирование 2-х видов – федеральное  и штатов и у банков есть право  выбора под чьей юрисдикцией находиться. Система представлена совокупностью  государственных и частных институтов. Центральное место занимает центральная резервная система 12 резервных банков и 6 тыс участников (это 40 % от банков). Совет управляющих – 7 человек на должность назначает президент по предварительному одобрению сената. 14 лет – срок полномочий. Председатель совета управляющих назначается президентом на 4 года. Территория США поделена на 12 резервных округов в каждой есть резервный банк. Это ³/₄  всех депозитов США (каждый является участником депозитного страхования, главной функцией яв-ся выплаты вкладчикам). Восстановление платежеспособности проблемных банков либо посредством выдачи льготных кредитов, либо слияния. В США банк не имеет права на монопольную эмиссию.

 Франция. Во главе системы Банк де Франс  – коммерческая организация, имеет  право на монопольную эмиссию денег, осуществляет общее руководство кредитно-денежной системы. Существует национальный совет по кредиту, который состоит из президента, в лице министра экономики и финансов, вице президента – управляющего Банком де Франс, и 51 человека (2 депутата, 2 сенатора, директор казны, представители деловых кругов). Он изучает банковскую систему государства м отношения м/д банками и клиентами. Из состава формируется 2 комитета: - по банковской регламентации (он издает нормативные акты носящие обязательный характер) – по кредитным учреждениям (осуществляет регистрацию и издает акты применения права носящие индивидуальный характер). Существует банковская комиссия, ее еще называют профессиональной полицией. Изучает финансовое состояние банковского законодательства и может применять санкции (входят директор казны, 4 человека назначаемые министром, советники кассационного суда, 2 видных специалиста).

 В Италии большую роль играют бывшие ЦБ. Ядром  банковской системы Италии выступают 6 банков так называемых кредитных учреждений, 3 банка национальных интересов с филиалами и частные банки. В целом банковская система Италии насчитывает около 1 тыс банков.

 В Германии есть доминирующие банки бывших княжеств. Сильная система сберегательных касс. Являются универсальными банками. Реально существующая сеть банкоматов -38 тыс., в том числе 16 тыс. в сбербанках (в середине 90-х).

 В Японии узкоспециализированные банки. Для  Японии характерны две отделений  валютного рынка. Первая категория: городские банки. Вторая категория: региональные банки. Кроме того, японская банковская система включает в себя три банка средне- и долгосрочного кредитования. И, наконец, по-прежнему среди обыкновенных банков существуют семь трастовых банков - trust banks, которые было бы логично отнести как к коммерческим банкам, так и к деловым. Как и первые две категории банков, они имеют в качестве ресурсов срочные вклады и займы, а в активах - кредиты предприятиям или частным лицам; пять из них фигурируют среди пятидесяти крупнейших мировых банков.

 Германия:

 - Дойче  Бундесбанк (федеральный центральный  банк)

 - коммерческие (универсальные) банки

 - сберегательные

 - кооперативные

 - кредитно-кооперативные

 - банки  специального назначения (государственного  и частного ипотечного кредитования)

 - почтовые, коммунальные и сберегательные

 - специализированные

 Состав  Дойче Бундесбанка: совет (совещательный  орган), правительство (исполнительный орган).

 В Японии в 1882 г учрежден Банк Японии, который  руководит банковской системой страны. 

 43. Права и обязанности  по дог-ру банквск счета.

 Совершение  операций по счету (ведение счета)- может  быть разделена на 2 вида опереций:

1. расходные
2. приходние

 1)-списание  денежных средств со счета

 осуществляется  на основании распоряжения самого клиента  и 3х лиц(в силу закона или дог-ра). Обязанность исполнена с момента перечисления денег на корресп-й счет банка получателя. Срок в течении кот-го ден-е средства д.б. писаны со счета- не позднее дня следующего за днем поступления в банк платежного документа , если иной срок не уст законом или дог-ром. Операционный день- промежуток рабочего времени банка, в теч. кот-го банк принимает плат-е документы этой же календарной датой. Банки самост-но устонавл протяж-ть операционного дня. Банк обязан исполнить плат-е док-ты, в порядке календарной оередности поступления этих документов в банк, но в случае если на счете достаточно ден средств для удовл-я всех пред-х к счету требований. В случае недост-ти на счете ден средств, пред-х к счету платежн док-ты исполняются в порядке очередности установ-й ст855гк: в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

 во  вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим  перечисление или выдачу денежных средств  для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому дог-ру, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому дог-ру;

               в третью очередь производится  списание по платежным документам, предусматривающим перечисление  или выдачу денежных средств  для расчетов по оплате труда  с лицами, работающими по трудовому дог-ру (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования;

 в четвертую  очередь производится списание по платежным  документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

 в пятую  очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

 в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

 -выдача  наличных денежных средств со  счета

 осущ-ся на основании чека, к которому пред-ся требования установленные законод-вом  о ценных бумагах. Кред-е орг-й  требуют назначения для выдачи денег. Кажд клиент открывший счет в банке может заказать и получить чековую книжку. Банки уст-т разную плату за выдачу наличн-х денег (в зависимости от наличия предварит-й заявки).

 2)-зачисление  ден средств на счет клиента

 ден сред-ва на счет клиента могут поступать кА от него самого так и от 3х лиц.

 Сроки: по ГК- ден ср-ва на счет клиента д.б. зачислены не позднее дня след-го за днем поступления в банк соотв-го  плат-го док-та, если иной срок не уст  законом. По зн-у о бибд- + или дог-ром, т.е. срок м.б. как сокращен так и увеличен. По ГК срок м.б. тоько меньше. Срок зачисления не м.б. позднее след-го операц-го дня.

 -передача  банку нал-х ден средств для  их дальнейш-го зачисл на счет

 банк  должен согласовать лимит остатка  кассы клиента. З-н о ЦБ: бр не вправе возлагать на кред-е орг-и выполнение не свойственных им ф-й. банки обяз контролировать собл-е клиентами пор-ка осущ-я кассовых операций, в т.ч. собл-е лимита остатка кассы и исполнение обяз-ти по кред-му размеру расчета нал-ми ден ср-ми. Банк должен выйти к клиенту и проверить собл-е кассовой дисциплины (банк м составить акт о наруш-и и направит в налог орган) банк-акт валютного контроля. Фз №115 – на банк возл-ны др обяз-ти: выявление сомнительных сделок, сообщ о банковских опер-х свыше 600 тыс.р.. банк вправе использ ден ср-ва наход-ся на счете клиента, гарантируя право клиента беспрепятственного распор-я этими средствами. Банк не вправе опред и контролировать использ-е ден ср-в клиента.

 Частично  правовая обязанность:

 Платить проценты за использование ден средств нах-ся на счете клиента. Дог-ром м.б. предусм иное.

 Дого-р  м. предусм возм-ть обязанность клиента  оплачивать банковские услуги. Банк самос-но опред-т полядок и размер такой  услуги.

 Виды  операций за кот-е взым-ся плата:

1. за ведение счета
2. дебитовые и кред-е обороты
3. за исп-е платежн-го док-та
4. за выдачу налички
5. за кредитную наличку
6. за открыт иккредитив
7. выд чековой книжки
8. удост подп б/к
9. педосте инф и справок б обороте

 взымание  платы происх-т в безакцептном пор-ке.

 М. возн 2 встречн требования : постановл-е пленума №5

 -банк  обязан платить проценты за  пользование ден. Ср-ми

 -клиент  д. за банковское обслуживание

 ответственность банка:

 в случае несвоевременного зачисления или списание денег, а т.ж. не выполнение указаний клиента о перечислении денег со счеты или выдачу денег со счета, банк обязан обязан уплатить за эту сумму процент в пор-ке и размере установл ст 395гк.

 Пленум  вас РФ №5 проверка произ-ся в порядке  определ в банковскиз правилах и  дог-ре клиента. Банк д. проверить по внешним признакам образцы подписи и т.д..

 Ст 404 п.2 гк –если клиент своими действиями способ-л поступлению в банк платежного док-та подпис не уполномоч лицом  то суд может уменьшить размер ответственности банка 

 44. Организация системы  страхования вкладов  в РФ.

 Все системы гарант-я вкладов дел-ся на:1.сист страх-я вкладовсещ-е кот., позволяет каждому вкладчику в случае банкротства банка получить определ-ю сумму из страхового банка.2.сист. гарантий предусм. не выплаты вкладчику, а осущ-е мер направл на восстан-е платежесп-ти банка.3.сост-т из 1и2.

 До  принятия закона о страховании росс-е  зак-во разработало меры направл  на приоритетную защиту вкладчиков. До 23.12.03 вкладчикам банков в уст-м капитале кот более 50% доли принадл-т РФ , S РФ и ОМС гарантир-ся возврат вкладов посредством уст-я субсидиарной отв-ти данных S, по треб-ю вкладчиков банку.