Банковское право

 После теракта 11 сент многие страны инициировали создание программ надзора за перемещение ден.средств., что позволит выявить потоки ден.средств, межбанк.операции направленные на спонсирование терактов. В частности в США создана такая программа сотрудничества спецслцжб с финанс.компаниями, кот уже выявив ряд финанс.потоков, предотвратила возможный теракт и выявила тайных пособников терроризма. Такие программы способ-ют тж борьбе с орган.прест-ю, противодействуют отмыванию денег.

 Вообще, с 2005 г.действует Европейская налог.директива  в соот с кот банки гос-в  уч-ков ЕС обязаны информир-ть налоговые службы стран о наличии счетов их граждан.Причина: национ-е налог.службы д иметь возможность учесть доходы, кот получают граж-не за рубежом. При этом ЕС давит на страны кот не явл учас-ми ЕС,в част-ти на Швейцарию, с требов-ем раскрывать инфу о вкладчиках, но Ш.в этом смысле непоколебима, и не собир-ся нарушать основопол-й принцип швейц.банк.сис-мы. В ЕС ведется много разговоров о б/т, о постепенной утрате ее значения, о возмож-х вариантах обладания б/т без вмешат-ва в част.жизнь, без нарушения прав и своб-д чела. Данный вопрос явл сложным и по этому поводу ведется много дебатов. 

 Т.О. зак-ва разных гос-в закрепляют положения  о б/т и регулируют те исключительные обстоятельства при кот инфа Мб разглашены. При этом основной особенностью пр.регул-я  б/т за рубежом явл то,что при желании получить сведения, составляющие б/т многие гос-ва предусматривают предварительное получение уполномоченным лицом решения суда на разглашение инфы.И Россия в этом плане отстала, т.е росс.зак-во не требует решение суда на раскрытие б/т, и это есть минус. Необх-мо выработать механизм получения разрешения на разглашение тайны, необх-мо требовать от уполном.лица обоснования своих запросов.  

 53. Доверительное управление (д/у)  им-вом

 По  дог-ру д/у им-вом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок им-во в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим им-вом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя).Передача им-ва в доверительное управление не влечет перехода права собственности на него к доверительному управляющему.Осуществляя доверительное управление им-вом, доверительный управляющий вправе совершать в отношении этого им-ва в соответствии с дог-ром д/у любые юридические и фактические действия в интересах выгодоприобретателя. Законом или дог-ром могут быть предусмотрены ограничения в отношении отдельных действий по доверительному управлению им-вом. Сделки с переданным в доверительное управление им-вом доверительный управляющий совершает от своего имени, указывая при этом, что он действует в качестве такого управляющего. Это условие считается соблюденным, если при совершении действий, не требующих письменного оформления, другая сторона информирована об их совершении доверительным управляющим в этом качестве, а в письменных док-тах после имени или наименования доверительного управляющего сделана пометка "Д.У.". При отсутствии указания о действии доверительного управляющего в этом качестве доверительный управляющий обязывается перед третьими лицами лично и отвечает перед ними только принадлежащим ему им-вом. Объектами д/у могут быть предприятия и другие имущественные комплексы, отдельные объекты, относящиеся к недвижимому им-ву, ценные бумаги, права, удостоверенные бездокументарными ценными бумагами, исключительные права и другое им-во.Не могут быть самостоятельным объектом д/у деньги, за исключением случаев, предусмотренных законом(ст.5 ФЗ О банках).Учредителем д/у является собственник им-ва. Доверительным управляющим может быть индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, за исключением унитарного предприятия. Доверительный управляющий не может быть выгодо приобретателем по дог-ру д/у им-вом. Существенные условия дог-ра д/у им-вом: состав им-ва, передаваемого в доверительное управление; наименование юридического лица или имя гражданина, в интересах которых осуществляется управление им-вом (учредителя управления или выгодоприобретателя);размер и форма вознаграждения управляющему, если выплата вознаграждения предусмотрена дог-ром; срок действия дог-ра(Общее правило-МАХ 5 лет). Дог-р д/у им-вом должен быть заключен в письменной форме. Дог-р д/у недвижимым им-вом должен быть заключен в форме, предусмотренной для дог-ра продажи недвижимого им-ва. Передача недвижимого им-ва в доверительное управление подлежит государственной регистрации в том же порядке, что и переход права собственности на это им-во. Несоблюдение формы дог-ра д/у им-вом или требования о регистрации передачи недвижимого Доверительный управляющий, не проявивший при доверительном управлении им-вом должной заботливости об интересах выгодоприобретателя или учредителя управления, возмещает выгодоприобретателю упущенную выгоду за время д/у им-вом, а учредителю управления убытки, причиненные утратой или повреждением им-ва, с учетом его естественного износа, а также упущенную выгоду. Доверительный управляющий имеет право на вознаграждение, предусмотренное дог-ром д/у им-вом, а также на возмещение необходимых расходов, произведенных им при доверительном управлении им-вом, за счет доходов от использования этого им-ва.

 Особенности: 1)Деньги, переданные по доверительному управлению не подлежат страхованию, т.к. передаются на свой страх и риск. 2)деньги не входят  в конкурсную массу при банкротстве.3)Банк не гарантирует доход по этим ден.средствам. они находятся на отдельном балансе. 4)банки как правило устанавливают мин. Размер ден суммы, подлежащей внесению в ДУ. Устанавливается фиксированная плата(а не % от того, что банк зарабтал) вознаграждения банку за управление ден.средствами. Если банку заработать не удалось, то вознаграждение все равно выплачивается. поэтому на выходе можно получить денег меньше чем было передано.

 Дог-р  д/у им-вом прекращается вследствие: Смерти или ликвидации выгодоприобретателя, либо его отказа от выгод по дог-ру смерти гражданина, являющегося доверительным управляющим, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим, а также признания индивидуального предпринимателя несостоятельным (банкротом);либо его отказа от осуществления д/у в связи с невозможностью для доверительного управляющего лично осуществлять доверительное управление им-вом;отказа учредителя управления от дог-ра по иным причинам, чем та, которая указана выше, при условии выплаты доверительному управляющему обусловленного дог-ром вознаграждения;признания несостоятельным (банкротом) гражданина-предпринимателя, являющегося учредителем управления. При отказе одной стороны от дог-ра д/у им-вом другая сторона должна быть уведомлена об этом за три месяца до прекращения дог-ра, если дог-ром не предусмотрен иной срок уведомления.При прекращении дог-ра д/у им-во передается учредителю управления, если дог-ром не предусмотрено иное.

54.ТРАСТ  ЗАРУБЕЖОМ.

Траст явл по сути самой популярн. Формой управл-я имущ-м. в зарубежн практике по траст-ми подразум-ся операции банков или финансов-х институтов по управлен-м имущ-ва и выполнен др услуг по поручению и в интересах клиента на правах доверенного лица.

С формальной точки зрения выполн-е траст операций можно отнести к посреднической деят-ти, осущ-мой за вознаграждение. Это сторона траст деят-ти которая стала в заруб.странах составл частью банковской системы. Услугами трастовых отделов польз-ся частные лица, фирмы, благ-е фонды и иные общ-е организ-и. банки заинтер-на в предост-и трастовых услуг как м большему кругу разл клиентов, и в первую очередь крупн корпорациям, тк банк станов-ся органом пред-м своего клиента, в тч на собр-х акционерах и может влиять на Дей-я компании, провод-ть реорганиз-ю и тд. Принято подраз-ть банковские траст-е опер-и на 3 категории:1трастовые услуги частнам лицам,2 т.у.предприятиям,3т.у.некоммер-м организ-м. каждая из этих категорий предпол-т деят-ть банка как траст агента клиентов: траст-е отделения банков дейст-т в ИНТЕР-Х СВОИХ КЛИЕНТОВ В ТЕХ ОБЛ-Х, КОТОРЫЕ ОГОВОР. ДОГ-М (ТРАСТОВЫМ СОГЛАШЕНИЕМ) М.. БАНКОМ (ГАРАНТОМ) И КЛ-М (ДОВЕР-М) В теч-е ОПРЕДЕЛ-О ПРОМЕЖУТКА ВРЕМ. НАПРИМЕР, ОБЫчНО ЗАК-МИ США И ОБЩИМ ЗАК-ВОМ УСТАНАВЛ-СЯ ПРЕДЕЛЬн СРОК ДЕЙСТВИЯ ТРАСТОВЫХ СОГЛ-Й. ЗА ИСКЛ. БЛАГОТВОР-Х ТРАСТОВ, СРОК ДЕЙСТВИЯ* ТРАСТОВЫХ СОГЛАШЕНИЙ, ЗА ИСКЛЮЧЕНИЕМ БЛАГОТВОР-Х ТРАСТОВ, СРОК ДЕЙСТВИЯ КОТОРЫХ НЕ ОГРАНИЧЕН. ЭТИМИ ЗАК-ФМИ ТАКЖЕ УСТАНАВЛ-СЯ БАРЬЕР ("КИТАЙСКАЯ СТЕНА") М. БАНКОВСКИМИ И ТРАСТОВЫМИ ФУНКЦИЯМИ ДАННОГО БАНКА, ТАК чТО НИ ОДНА ИЗ ЭТИХ БАНКрВСКИХ__СФЕР ДЕЯТ-ТИ НЕ М. ИЗВЛЕКАТЬ __Для СЕБя ВЫГОДУ__Ю_ МНФОРМАЦИИ^ПОЛУчЕННОИ ОТ ДРУГОЙ. ЭТО_СВяЗАНО С ТЕМ, чТО ОБМЕН ТАКОЙ ИНФОРМАЦИЕЙ В ПРЕДЕЛАХ ДАННОГО БАНКА МОЖЕТ ПРИВЕСТИ К СТОЛКНОВЕНИЮ ИНТЕРЕСОВ, НАНОСя УЩЕРБ БЛАГОСОСТОЯНИЮ КЛИЕНТОВ.

Активы, кот. Распор-я трастовые отдел-я  в интересах своих клиентов, принадл-т  не банку, а довер-ям. Любые доходы или убытки от активов, гарантом кот  выст банк, также принад-т не банку, а довер-ям или назначенным ими  бенефициарам. Никакие из этих активов не приносят % доход банку, но управ-е ими по трасту приносит банку комиссионные за услуги.

Трастовые операции по поручению  физических лиц, три группы:

1. Распор-е  имущ-м клиентов по завещ-ю.2. УПРАВЛЕНИЕ  ИМУЩ-М КЛИЕНТА ПО СПЕЦ. ДОГОВОРУ.

3. АГЕНТСКИЕ УСЛУГИ. ТРАСТОВЫЕ ОПЕРАЦИИ СОВЕРШАЮТСЯ НА ОСНОВЕ ДОГ. С КЛИЕНТОМ НА ОПРЕДЕЛ-Й СРОК. НА ПРАКТИКЕ ПЕРЕДАЧА ИМУЩ-А В ДОВЕР УПРАВ-Е И ИНЫЕ ОПЕРАЦИИ ОСУЩ-СЯ  НА  ОСНОВАНИИ  СПЕЦ. ДОК-А,  КОТ. ОФОРМЛЯЕТСЯ В ВИДЕ ДОВЕР-ТИ, ДОГ. ИЛИ ЗАВЕЩ-Я.

Для банка  сущ-е знач имеет способ, с помощью кот имущ-о клиенту перед-ся в довер-е управ-е траст-отделу.Двумя наиболее распр-и спос-и передачи имущ-а в довер-е управ-е явл-ся:

-  оформление   довер-ти   доверит-ем   в   установл.   порядке,   в соотв-и  с кот опред-ся доверенные лица и определ-ся круг их полн-ий:

- оформл-е  завещ-я. Завещатель, излагая свою  волю в отнош-и имущ-ва, может  предусм-ть действия исполнителей  его воли по завещ-ю в качестве  доверенных лиц (так называемый    завещательный траст).    Напр.,    доверенные    лица    выплачив.    вдове пожизненно  доходы  от. Имущ-а,  а после еесмерти  распр-т имущ-о     межд. детьми.

Коммерческие  банки западных стран предост-т  фл и их семьям шир диапазон трастовых  услуг в виде расчетов по недв-ти, управления & по дов-ти и посреднических услуг. Многие семьи, имеющие маленьких детей, прибегают к услугам банка как попечителя их сем. активов в случае гибели род-й или их серьезной нетрудоспос-ти. При таком попечительстве банк принимает на себя обяз-о сохранять и защ. эти активы до того времени, пока дети не станут соверш-и и не смогут самост-о распор. ими. Трастовое отделение банка может быть назначено в судебном порядке. Трастовый распорядитель недвиж-ю и имущ-м должен защищ. активы, обеспечив-е это имущ-во, выплачивать по ним любые финансовые претензии и распоряжаться капиталом клиента на правах наследства.Определение условий завещания относится к ЗАВЕЩ-МУ ТРАСТУ. Отдельные лица могут также пользоваться ПРИЖИЗН-М ТРАСТОМ, когда банк принимает на себя' обязательство распоряжаться и защищать определенные активы при жизни их владельца. Доверитель при жизни мож. Сохр. полный контроль над активами, наход-ся у банка; он м. также подписать безотзывное трастовое согл-е, по кот. право управл. & перед-ся др. лицам (например, младшему члену семьи) или учрежд-ю.

Услуги  траст-отделов комм-их банков фирмам, организ-м  и ао

Для пред-й, организ-й, ао траст-отделы коммерческих банков м. оказ. рассмотренные выше агентские услуги, осуществл-ть распоряж. активами, а также временно управл. делами ао при их реорганиз., банкрот. или иных обстоятельствах либо при ликв-ии предприятий. Траст-отделы банков могут осуществлять для предприятий и организаций операции, которые характерны для инвестиционных компаний.

На проведение траст-операций необх. наличие контракта (договора, соглашения) а организацией (фирмой и т.д.), доверяющей банку осуществление следующих функций:

- передачу  прав & на цб;- ведение счетов  для держа-ей цб, эмит-ов;- уплату %,погашение долгов и т.д.;-  распор-е  фондами погашения задолженности  по   облигационным займам;

- освобождение  имущ-а от залога;- довер управ-е  фондами корпораций (пенсионными  и пр.);- осуществление агентских  функций по обмену ценных бумаг:-  получение одних бумаг и   выдачу   других   в   соответствии   с договоренностью. Такой обмен может возникнуть при необходимости конверсии ценных бумаг, слиянии акционерных обществ  либо   их реорганизации. 

55.Финансир-е  под уступку денеж-го  треб-я по закон-ву  РФ.

Попытки внедрить финансир-е предприняты  в 1988 г., но привели к неправильному пониманию его сущности (финансир-е фактич-ки было подменено банк-й гарантией). В 1989 г. появилось письмо Госбанка СССР «О порядке осущ.я операций по уступке поставщиками банку права получения платежа по платежным требованиям за поставл.е товары, выпол.е работы и оказ.е услуги». Оно предусм-ло лишь случаи переуступки просроченных требований. На уровне закона отношения по д-ру фин-я под уступку денеж.треб-я впервые были урегулир.ны  ГК.

По договору фин.я одна сторона (финансовый агент) передает или обяз.ся передать др.стороне (клиенту) денеж. ср.ва в счет денеж. треб.я клиента (кредитора) к 3му лицу (должнику), вытекающего из предоставл.я клиентом товаров, выпол.я им работ или оказания услуг 3му лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финан. агенту это денеж. треб.е.

Ден. треб.е  к должнику м. б. уступлено клиентом фин. агенту также в целях обеспеч.я  исполн.я обязат.ва клиента перед  фин. агентом.

Обязат.ва фин. агента по дог.ру м. включать ведение  для клиента бух. учета, а также  предоставл.е иных фин.х услуг, связ.х с ден. треб.ми, являющ.ся предметом уступки.

Одним из условий д.ра явл.ся размер вознагражд.я  фин. агента за предоставл.е услуги. Размер вознаграж.я опред.ся в зависимости  от ряда факторов: суммы и сроков финан.я клиента; наличия обстоят.в, ставящих под сомнение оплату должником переуступл.х треб.й; оказания клиенту дополнит.х услуг.

Форма д.ра опред.ся правилами ст. 389 ГК. Т.к. ден. треб.е, передаваемое по такому д.ру, практически во всех случаях вытекает из сделки, для кот.й обязательна письм.я форма, то и сам д.р д. б. заключен в письм.й форме (простой или квалифиц.й), а в устан.х з.ном случаях подлежит гос. регистрации.

Д.р  фин.я явл.ся 2стор.м. Клиент передает или обязуется передать ден. треб.е, а фин. агент выплачивает или  обязуется выплатить клиенту ден. сумму. Эконом.й интерес уступающей требования стороны, как правило, состоит в незамедл.м получении денег, снижении расходов на обслуж.е дебиторской задолж.сти и частичном или полном освобождении от риска неплатежесп.сти должника. Финанс.я сторона (фактор) получает вознаграж.е за оказанные услуги и в ряде случаев извлекает дополнит.й доход в виде разницы между выплач.ми кредитору и получ.ми от должника суммами.

Предмет д.ра – ден. треб.е, уступаемое в целях получения финансир.я. Предметом договора м. б. как ден. треб.е, срок платежа по кот.му уже наступил (существ.е треб.е), так и право на получение ден.ср.в, кот.е возникнет в будущем (будущее треб.е). Ден. треб.е, явл.ся предметом уступки, д. б. опред.но в дог.ре клиента с фин. агентом т. о., кот.й позволяет идентифиц.ть существ.ее требование в момент заключ.я д.ра, а будущее треб.е - не позднее чем в момент его возникн.я. При уступке будущего ден. треб.я оно считается перешедшим к фин. агенту после того, как возникло само право на получение с должника ден. ср.в, кот.е явл.ся предметом уступки треб.я, предусм.й д.ром. Если уступка ден.го треб.я обусловлена опред.м событием, она вступает в силу после наступления этого события. Дополнит.го оформления уступки ден.го треб.я в этих случаях не требуется. Предметом уступки м. б. как одно, так и неск.ко ден.х треб.й. Напр., все треб.я по поставке опред.го товара либо  все треб.я в отношении 1го должника. Существ.е ден.е треб.е – это право на получение ден.х ср.в, кот.е уже имеется у кредитора. Это право вполне конкретно. Кредитор знает сумму, кот.ю он вправе требовать; дату, когда он м. реализовать свое право; им выполнены все условия для реализации права треб.я. Т.е. существ.е треб.е – это право требовать ден.е ср.ва с должника, кот.е имеется у кредитора в момент уступки.  Будущее ден.е треб.е – это право требовать ден.е ср.ва, кот.го еще нет у кредитора, но кот.е возникнет в будущем. У кредитора м. не б. этого права по различ.м причинам. К пр., в момент уступки клиент м. еще не выполнить свои обязат.ва перед должником, что не позволяет ему требовать уплаты ден.х ср.в.