Банковское право

Чекодатель  – ЮЛ или ФЛ, кот-е имеет денеж-е  ср-ва в банке, кот-ми оно враве распоряжаться путем выставления чеков.

Чекодержатель – ЮЛ, ФЛ, в пользу кот-го выдан  чек.

Плательщик  – банк, в кот-м нах-ся денеж.ср-ва чекодателя.

Кроссир-й  чек- чек с 2мя парал.ми диагональными  чертами. Кроссир.е чеков примен.ся для снижения риска ошибочной выплаты не тому лицу путем ограничения круга возможных держателей чека, имеющих право предъявить его к оплате только банковским учреждениям. Различают общее и спец.е кроссир.я чеков.

Чековый индоссамент - сделка, удостовер.я волю чекодателя (индоссанта) передать принадлеж.е ему право соб.сти на чек др. лицу (индоссату).

Чек обладает 2й юрид.й природой, т. к. одновременно явл.ся и ц.б., и расчетным док.том, поэтому его прав.е регулир.е  осущ.ся не только законодат.ми нормами, но и банковскими правилами. При этом банковское регулирование носит дополнит.й хар.р по отношению к нормам з.на.

По своей  юрид.й природе чек представляет собой дебетовый документ в форме  платежного приказа выплатить опред.ю  сумму по требованию в момент его  предъявления банку-плательщику.

Теории, объясняющие сущность чека как ц.б., м. объединить в 2 группы: теории, квалифицирующие  чек как разновидность переводного  векселя (тратты), и теории, рассм-е  чек как самост-й вид ц.б.

Основными этапами расчетов чеками явл-ся: 1.представление клиентом в обслужив-ю его кредит. орг-цию заявления на выдачу  чек.й книжки; 2.выдача кредит.й орг.й чек.й книжки клиенту за опред.ю сумму.  3.передача чекодателем чека чекодержателю за поставленные товары, оказ.е услуги, выпол.е работы и проч.; 4.представление чекодержателем чека в обслуж.й его банк. Действующее закон.во не содержит запрета на представление чека непосред.но в банк чекодателя.  5.списание банком ден. ср.в со счета и зачисление указ.й суммы на счет чекодержателя.

Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается. Выдача чека не погашает денеж.обязат.ва, во исполнение кот.го он выдан.

Реквизиты чека (ст. 878 ГК)

Чек д. содержать: 1) наименование "чек", включ.е в текст док.та; 2) поручение  плательщику выплатить опред.ю  ден. сумму; 3) наимен.е плательщика и указание счета, с кот.го д. б. произведен платеж; 4)указание валюты платежа; 5)указание даты и места составл.я чека; 6)подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя. Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Чек, не содерж.й указание места его составления, рассм.ся как подписанный в месте нахож.я чекодателя. Указание о процентах считается ненаписанным.

Под формой чека следует понимать особ-сти заполнения чека, порядок располож.я чековых  реквизитов на бланке док-та. Письм-я форма док-та явл-ся 1м условием того, чтобы выдача чека м.иметь предусм.е з.ном юрид. последствия. Согласно п. 2 ст. 878 ГК РФ форма чека и порядок его заполнения опред.ся з.ном и установл.ми банк. правилами. Положение № 2-П: Чеки запол.ся ручками с пастой, чернилами черного, синего или фиолет.го цвета (допускается заполнение чеков на пишущей машинке шрифтом черного цвета). Подписи на расчет.х док.тах проставл.ся ручкой с пастой или чернилами черного, синего или фиол.го цвета.

Чеки, выпуск-е кредит. орг-ми, м. применяться в межбанк-х расчетах на основании д-ров, заключ-х с клиентами, и межбанк-х соглашений о расчетах чеками.   Межбанк-е соглаш-е о расчетах чеками м. предусм-ть: *условия обращения чеков при осущ.и расчетов; *порядок открытия и ведения счетов, на кот.х учит.ся операции с чеками;*состав, способы и сроки передачи инфы, связ-й с обращением чеков; *порядок подкрепл.я счетов кредит. орг-й – уч.ков расчетов;  *обязат.ва и ответ.сть кред.х орг.й; *порядок измен.я и расторж.я соглаш.я.

Внутрибанк.е  правила проведения операций с чеками  д. предусм.ть: *форму чека, перечень его реквизитов (обязат.х, дополнит.х) и порядок заполнения чека; *перечень уч.ков расчетов данными чеками; *срок предъявл.я чеков к оплате; *условия оплаты чеков; *ведение расчетов и состав операций по чекообороту; *бухгалт.е оформл.е операций с чеками; *порядок архивирования чеков.

Кроссирование чека означает, что чек м. б. оплачен только банку, получающему платеж в кач.ве агента своего клиента (банку-ремитенту). Т. о., банк-плательщик (инкассирующий банк) получает указание оплатить чек только банку-агенту получателя платежа, а не получателю платежа непосредственно. Кроссир.е м. проставляться как банком-эмитентом чеков типографским способом, так и чекодателем либо любым чекодерж.м. Чекод.ль или чекодерж.ль м. перечеркнуть чек. Перечеркивание производится посредством 2х парал.х линий на лицевой стороне чека. Оно м. б. общим или спец.м. Общее перечер.е м. б. превращено в спец.е, но спец.е не м. б. превращено в общее.

1929 г. Постановление  Чек с общим перечер-м м. б. оплачен только кредит. учреждению.

При спец-м, чек м. б. оплачен лишь поименов.му кредит. учреждению. Проведение линий, вписание наимен.я кредит. учрежд.я  м. б. сделано чекодателем, чекодержателем. Креди. учреж.е, означенное между линиями, м. заменить себя др. кред. учреж.м посредством нового спец.го перечерк.я. В этом случае между линиями, кроме наименования заместителя, д. б. помещена также и подпись замещаемого.

Расчетный чек.  На лицевой стороне чека чекодатель, чекодержатель, м. сделать пометку "расчетный". В этом случае плательщик не вправе платить по чеку наличные деньги, а м. лишь переписать сумму чека со счета на счет. Если к этой пометке добавлено указание счета, то плател.к м. переписать сумму чека лишь на ука.й счет. Указание счета м. б. сделано как лицом, сделавшим пометку "расчетный", так и каждым послед.м чекодержателем.

Уничтож.е  пометки "расчетный", указания счета, не допускается. Направленные на это  поправки считаются несделанными.

Оплата  чека (ст. 879)

Чек оплач-ся за счет ср-в чекод-ля. Чек подлежит оплате плательщиком при условии  предъявления его к оплате в срок, устан-й з-ном. Плательщик по чеку обязан удостов-ся всеми доступными ему  способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека явл-ся уполном-м по нему лицом. Убытки, возникшие вследствие оплаты плат-ком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены. Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.

Передача  прав по чеку.

Передача  прав по чеку приз-ся в порядке, устан-м  д/передачи прав по ц.б.: ст. 146 ГК РФ предусмотрено, что права по ц.б. на предъявителя передаются простым вручением, права по ордерным ц.б. (переводной чек) - путем совершения индоссамента, а права, удостовер.е именной ц. б., - в порядке, установл.м для уступки прав (цессии). В отношении чеков: Именной чек не подлежит передаче; В переводном чеке индос.т на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Индос.т, соверш.й плател.м, явл.ся недействит.м.

Индос.т  на ордерном чеке переносит от одного лица к др. права, удостов.е чеком, а также право на сам чек. =>появляется новый кредитор (индоссат) и новый должник (индоссант). Инд.т м. иметь только препоручит.й хар.р: права по чеку сохраняются за индоссантом, а индоссат вправе совершать действия, необх.е для осущ.я этих прав. Индоссант, передавая чек др. лицу, принимает на себя ответ.сть за оплату чека перед чекодерж.м и присоединяет себя к чекодателю и предыдущим индоссантам в качестве солидарного с ними чекового должника; чем больше на чеке инд.тов, тем больше лиц, кот.е связаны солидарной ответ.стью по нему. Инд.т явл.ся одним из способов легитимации владельца чека в качестве Sта выраженного в чеке права. При этом закон.м чекодерж.м явл.ся то лицо, кот.е основывает свое право треб.я на непрерывном ряде инд.тов (ст. 880 ГК РФ).

Гарантия  платежа (Аваль) –  ст. 881 ГК.

Аваль как особый способ обесп.я обязат.ва применяется только в чековых и вексельных правоот.х. Закон.во не содержит легального опред.я аваля. Чековая гарантия (аваль) - 1сторонняя сделка по принятию любым лицом (авалистом), за искл.м плател.ка, обязат.ва нести ответ.сть за оплату чека на тех же условиях и в том же объеме, что и должник. Посредством аваля платеж по чеку м. б. гарантирован полностью или частично любым лицом, за искл.м плательщика. Аваль проставл.ся на лицевой стороне чека либо на дополнит.м листе (аллонже) путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Если это не указано, то считается, что аваль дан за чекодателя. Аваль подписывается авалистом с указанием места его жит.ва и даты соверш.я надписи, а если авалистом явл.ся ЮЛ, места его нахож.я и даты соверш.я надписи. Обяз.во авалиста действительно даже в том случае, если обяз.во, кот.е он гарантир.л, окажется недейств.м по любому основанию, иному, чем несоблюдение формы. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал, т.е. авалист несет перед закон.м держателем чека ответ.сть на тех же условиях и в том же объеме, что и должник, обязат.во кот.го гарантировал авалист. Треб.е об оплате чека м. б. предъявл.но к авалисту только после того, как отказ от оплаты чека удостоверен одним из 3х способов, предусм.х КГ. Обяз.во авалиста прекращ.ся, если платеж по чеку был произведен основным должником (чекодателем) либо лицом, за кот.е была дана чековая гарантия. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

Инкассир-е  чека. (ст. 882)

Инкассир-е  чека – 1 из способов реализации права  держ-ля чека. Представл.е чека в  банк, обслужив.й чекодателя, на инкассо  для получения платежа по российскому  законодательству считается предъявлением  чека к платежу (п. 1 ст. 882 ГК РФ). Инкассир.е денег по чеку предполагает, что банк чекодерж.ля, действуя от имени клиента, д. предъявить чек плательщику, получить деньги и зачислить их на счет клиента. При инкас-ии именных чеков, на кот.х индос.т невозможен, то между клиентом (чекодерж.лем) и банком-эмитентом д. заключаться д.р поручения, кот.й вместе с приложенным к нему чеком будет достаточным док.вом того, что инкассир.й банк надлежащим образом уполномочен на получение платежа по чеку. При осущ.и инкас.й операции денеж. ср.ва зачисл.ся на счет получателя платежа после списания соответ.й суммы со счета плательщика. Это правило носит диспозит.й хар.р, иной механизм осущест.я инкассовой операции м. б.предусм.н д.ром между банком и клиентом.

Удостоверение отказа от оплаты чека (ст. 883)

Отказ от оплаты чека д. б. удостоверен одним  из способов: 1)соверш.м нотариусом протеста, составл.м равнозна.го акта в порядке, установл.м з.ном; 2)отметкой плательщика  на чеке об отказе в его оплате с  указанием даты представл.я чека к оплате; 3)отметкой инкассир.го банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Протест,  равнознач.й акт д. б. совершен до истечения срока для предъявл.я  чека. Если предъявл.е чека имело  место в последний день срока, протест  м.б. совершен в след.й раб. день.

Извещение о неоплате чека

Чекодерж.ль обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в  теч.е 2х раб. дней, след.х за днем соверш.я протеста, равноз.го акта. Каждый индоссант должен в теч.е 2х раб. дней, след.х за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направл.ся извещение тому, кто дал аваль за это лицо. Не пославший извещение в указ.й срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, кот.е м. произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещ.х убытков не м. превышать сумму чека.

Последствия неоплаты чека (ст. 885)

В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодерж.ль вправе по своему выбору предъявить иск к одному, неск.м или ко всем обя.м по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), кот.е несут перед ним солид.ю ответ.сть. Чекодер.ль вправе потребовать от  них оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, % по ст. 395.  Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек.

3. Иск  чекодер.ля к чекодателю, авалистам,  индоссантам, м. б.предъявлен в  теч. 6 мес. со дня окончания  срока предъявл.я чека к платежу.  Регрессные треб.я по искам  обяз.х лиц др. к др. погашаются  с истечением 6 мес. со дня, когда соответ.е обязанное лицо удовлетворило треб.е, или со дня предъявл.я ему иска. 

 40.Форма  дог-ра банковского  вклада(Бв).Дог-р бв дб заключен в письменной форме. Письменная форма соблюдена, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику док-м, отвечающим требованиям, предусм-м для таких документов зак-м. Несоблюдение письм формы дог-ра бв влечет недействительность этого дог-ра. Такой дог-р является ничтожным. Дог-р БВ с физ лицом оформляется дог-ром в письм форме в 2 экземплярах, 1 из которых выдается вкладчику. Дог-р БВ с гражданином и внесение на счет денежных средств удостовер-я сберкнижкой, хотя иное мб предусмотрено соглашением сторон. В сберкнижке дб   указаны и удостоверены банком его наименование, место нахождения, № счета по вкладу, все суммы ден средств, зачисленных на счет и списанных со счета, остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберкнижки в банк. Выдача вклада, выплата % по нему и исполнение  распоряжений вкладчика осущест-я банком по предъявлении сберкнижки. Дог-ром Бв Мб предусмотрена выдача именной сберкнижки или сберкнижки на предъявителя. Именная сберкнижка яв-я, удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сберкнижка на предъявителя признана законом ценной бумагой. Если потерялась именная сберкнижка – восстанавливается по заявлению вкладчика. Сберкнижка на предъявителя – то восстановление через суд. Сберегательный (депозитный) сертификат – удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечение установ-о срока суммы вклада, %, в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Эти сертификаты мб предъявительскими или именными(положение о сберигательных и депозитных сертификатах кредитных орг-й). Сберегательный (депозитный) сертификат не м служить расчетным или платежным средством. Сертификаты выпускаются только в валюте РФ, выпуск сертификатов в иностр-й валюте не допускается. Сертификаты дб срочными. %ставки по ним устанавливаются уполномоч-м органом кредитной орг-и. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и %, выплачиваемые по вкладам до востребования. Писм форма дог-ра Бв м удостоверяться и иными выданными банком вкладчику документами – сейчас очень распространены пластиковые карты (положение о порядке эмиссии кредитными орг-и банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием).