Банковское право

 За  нарушение банком порядка совершения расчетных операций при наличии дог-рных отношений, а также при наличии вины банка клиент вправе требовать взыскания с банка штрафа, размер и порядок начисления которого определен ст. 395 ГК РФ.

 Если  иное не установлено законом или дог-ром, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и дог-ром процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

 Суд вправе уменьшить размер ответственности  банка, когда будет установлено, что клиент своими действиями способствовал  поступлению в банк указанных  распоряжений (п.2 ст.404 ГК РФ). 

 2) вариант  Ответ-ть за нуруш. Обяз-в …

 К данному  дог-ру применяются общие нормы об ответственности за нарушение обязательств. Ст. 401 ГК РФ гласит: "Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или дог-ром предусмотрены иные основания ответственности", п.3 этой же статьи уточняет: "Если иное не предусмотрено законом или дог-ром, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств". Таким образом, п.3 ст. 401 устанавливает повышенную ответственность для субъектов предпринимательской деятельности, к которым без сомнения относится банк или иное кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции. Данный принцип в литературе подвергался сомнениям, так, Завидов Б.Д. отмечал, что "банк выступает в привилегированном положении, поскольку в силу ст. 401 ГК РФ везде надлежит в конфликтных ситуациях доказывать прямую вину банка как нарушителя.

 Следует всё-таки согласиться с мнением  авторов, считающих, что банк как  субъект предпринимательской деятельности несёт ответственность независимо от вины. Так, Сарбаш С.В. относительно данной проблемы пишет: "…банк во всех случаях отвечает за соответствующие правонарушения независимо от своей вины, так как осуществляет предпринимательскую деятельность".

 Глава 45 ГК РФ, регулирующая дог-р банковского счёта, предусматривает лишь одну статью (ст.856) об ответственности банка или иной кредитной организации за несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованное списание банком со счета, а также невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, либо об их выдаче со счета. В соответствии с данной статьёй, банк обязан уплатить проценты на сумму денежных средств в порядке и размере, предусмотренных статьёй 395 ГК РФ. Ст. 395 закрепляет правило, в соответствии с которым, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Здесь необходимо остановиться на правовой природе процентов указанных в статье 395 и их соотношении со ст. 856.

 В.В. Витрянский отмечает, что правовая природа процентов, закреплённых в  ст. 395 различна в зависимости от обязательств, к которым она применяется. Так, во всех случаях, когда нарушение дог-ра происходит в рамках не денежного обязательства, то "мы имеем дело с законной неустойкой, несмотря на то, что Кодекс, определяя такую ответственность, в отношении ее размера и порядка применения отсылает к ст. 395 ГК." В случаях же когда происходит нарушение денежного обязательства, то мы имеем дело с самостоятельной формой ответственности за неисполнение (просрочку исполнения) денежного обязательства, "специфика которой, ее отличие от других форм ответственности (неустойка, убытки) заключается лишь в особенностях предмета денежного обязательства, что, в свою очередь, предопределяет особенности применения условий такой ответственности, в частности невозможность применения содержащихся в ст. 401 ГК норм, предусматривающих основания освобождения от ответственности за нарушение обязательства.

 В соответствии со ст. 859 ГК РФ дог-р банковского  счёта расторгается по заявлению  клиента в любое время. При  этом клиент может указать, куда перевести  остаток денежных средств, либо попросить  банк выдать оставшиеся денежные средства на руки уполномоченному представителю. В случае перевода денег в другое кредитное учреждение банк обязан перевести денежные средства на другой счёт.

 Таким образом, как только клиент пишет  в банк заявление с просьбой о  расторжении дог-ра банковского  счёта и указывает в нём  срок, с которого необходимо считать дог-р расторгнутым, то именно с этого момента, в случае если банк не выполнит надлежащим образом указания клиента относительно оставшихся денежных средств, у банка возникает денежное обязательство перед клиентом. В этом случае, клиент имеет право взыскать проценты по ст. 395 ГК, которая будет применяться как самостоятельная санкция.

 Вывод: в дог-ре банковского счёта характер ответственности банка будет  различным, в зависимости от того, в рамках какого правоотношения оно  возникло. В случае если нарушение произошло в рамках дог-ра банковского счёта, то банк несёт ответственность по ст. 856, если же нарушение возникло вне его рамок – то по 395 ГК. 

20. Содержание кредитного  дог-ра

I. Права  и обязанности банка:

*Обязанности банка:

1. Предоставить кредит в размере и на условиях, определенных дог-ром.

*Случаи отказа в предоставлении кредита:

а) Наличие  обстоятельств, очевидно свидетельствующих  о том, что кредит не будет возвращен  в срок (утрата обеспечения, предоставление заемщиком недостоверной информации о себе и т.п.).

б) Нецелевое  использование кредита  (для целевых  кредитов, которые выдаются не разово, а частями) – возможен отказ от дальнейшего кредитования заемщика.

   Отказ банка от дальнейшего  кредитования = расторжению дог-ра  полностью или в части.

*Формы предоставления кредита:

1. Для  физ. лиц –  кредит предоставляется  «наличкой» путем выдачи денег  через кассу банка или «безналом»  путем перечисления денег на  текущий счет заемщика.

2. Для  юр. лиц и ИП – только путем  зачисления денег на р/с, к/с и др. аналогичные счета.

3. Для  кредитов в иностранной валюте - путем перечисления денег на  банковский счет.

*Момент  предоставления кредита – это  момент, когда заемщик может распорядиться  деньгами.

*Способы предоставления кредита:

До 1998 года деньги перечислялись со ссудного счета непосредственно получателю, а на сегодняшний день есть 5 способов:

1.Разовое предоставление кредита.

2. Открытие кредитной линии.

*Виды кредитных линий:

а) С  установлением лимита выдачи.

б) С  установлением лимита задолженности (общая сумма денег, выдаваемых оп такой кредитной линии, не устанавливается).

в) Комбинированная  линия – одновременно устанавливается и лимит выдачи, и лимит задолженности.

3. Overdraft («кредитование счета») – при недостаточности денег на счете клиента банк осуществляет его платежи. Заемщик обязательно должен иметь в этом банке счет, т.к. Overdraft – это дог-р смешанного типа (кредитный дог-р + дог-р банковского счета).

«Обеспечением»  Overdraft-а выступает оборот денег по счету клиента. Размер денег, которые м.б. предоставлены, устанавливается в %-ном отношении к среднемесячному обороту по счету.

Деньги, поступающие на счет по  Overdraft-у, списываются банком в погашение задолженности по кредиту.

В соглашении об Overdraft-е д.б. указано: 1) Макс. размер задолженности по кредиту; 2) %-ная ставка; 3) срок предоставления кредита; 4) Ответственность за нарушение дог-ра.

4. Синдицированный кредит (кредит, предоставляемый на консорциональной основе). Этот кредит предполагает объединение кредиторов.

Преим-ва для банков при предоставлении такого кредита:

а) Снижение рисков; б) Получение более высокой %-ной ставки.

5. Субординированный кредит – это кредит, предоставляемый банку. Срок предоставления кредита – до 5 лет, без права его досрочного отозвания, под фиксированную ставку, без обеспечения.

Такой кредит обычно предоставляют «близкие»  банку лица: акционеры, афелированные  лица, дочерние и материнские общества и т.п.

На практике любой способ, отличный от разового предоставления кредита, принято называть кредитной линией.

*Права банка:

1. Контроль  за целевым использованием кредита.

2. Запрашивать  у заемщика документы, необходимые  для оценки его финансового состояния.

3. Проводить  ежеквартальный мониторинг финансового  состояния заемщика.

4. Если  кредит обеспечен залогом, то  банк проверяет состояние заложенного  им-ва.

II. Права и обязанности заемщика:

*Обязанности заемщика:

1. Вернуть кредит: условия возврата определяются дог-ром, возврат м.б. разовым или по частям. По общему правилу гашение кредита 3-ми лицами за заемщика запрещено, но это вправе сделать поручители.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита, но только до момента его выдачи.

2. Уплатить % за кредит: % начисляются ежемесячно, сроки уплаты % определяются дог-ром.

% могут  определяться исходя из базовых  показателей – это « плавающие» %.

*Базовые величины:

а) Ставка рефинансирования + … % годовых.

б) Ставка libor, fibor,  pribor, mibor. Эти величины определяются биржей. Такие ставки применяются к валютным кредитам.

Обычно % определяются в твердых величинах.

День  получения кредита в расчет % не принимается, а день возврата кредита  принимается в расчет.

% уплачиваются  или со счета юр. лица, или «наличкой». 

 21. Бесспорное (безакцептное) списание денежных  средств со счета  клиента

 По  общему правилу, списание денежных средств  со счета осуществляется на основании  распоряжения самого клиента, исключение составляет бесспорное (безакцептное) списание; однако, данные термины не являются синонимами: «бесспорное» списание – применяется к тем видам банковских операций, которые осуществляются по требованию органов государства и в пользу государства, плательщик изначально лишен возможности каким-либо образом выражать свое отношение к данной операции в процессуальных формах, такое списание осуществляется по распоряжению взыскателей, которые должны нести ответственность за правильность и обоснованность взыскания. В случае употребления термина «безакцептное» списание имеется в виду списание по дог-рам за выполненную работу, услуги, переданные товары (товары ненадлежащего качества), то есть такое изъятие денежных средств, которое осуществляется, как правило, со встречным имущественным удовлетворением, но без согласия самого плательщика на каждый акт списания. По мнению О.М. Олейник, поскольку любое движение денег опосредовано расчетными правоотношениями, постольку бесспорное списание следует признать одной из форм расчетов, осуществляемых в безналичном порядке, и в данном правоотношении участвуют как минимум  три субъекта: плательщик, получатель и банк, исполняющий это списание. Случаи бесспорного списания ден средств со счетов юридических лиц: 1) списание налоговыми органами налога, сбора, а также пени при несвоевременной уплате налога и сбора.  Не производится взыскание налога с депозитного счета налогоплательщика, если не истек срок действия депозитного дог-ра. Инкассовое поручение (распоряжение) налогового органа на перечисление налога исполняется банком не позднее одного операционного дня, следующего за днем получения такого поручение (если в валюте РФ), и двух дней (если в иностранной валюте). При недостаточности ден средств на счетах налогоплательщика поручение исполняется по мере поступления ден средств; 2) взыскание налоговым органом сумм недоимки, пеней по платежам в государственные социальные внебюджетные фонды, уплачиваемые в составе единого социального налога; 3) взыскание таможенными органами таможенных платежей; 4)  взыскание органами Фонда соц страхования РФ недоимки и пени по страховым взносам на обязательное соц страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; 5) взыскание органами фед казначейства сумм бюджетных средств (используемых не по назначению, подлежащих возврату в бюджет, срок которых истек, и тд); 6) взыскание в установленных случаях неустойки фед органом гос власти, осуществляющим управление госу резервом; 7) взыскание сумм задолженности по исполнительным документам;  8) взыскание задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса. Бесспорное списание сумм недоимок и пеней, финансовых санкций с плательщиков, осуществляющих свою деятельность без образования юр лица, осуществляется в судебном порядке. Случаи безакцептного списания ден средств: 1) за электро-и теплоэнергию и газ, опускаемые энерго- и газоснабжающими организациями, а также реализуемые нефтедобывающими объединениями нефть и нефтепродукты со счетов потребителей, кроме бюджетных организаций по дог-ру; 2) при невыполнении потребителями  (получателями)  расчетов с энергосистемами Центральным диспетчерским управлением и другими покупателями электроэнергии от АЭС за отпущенную АЭС энергию в случае неуплаты в срок; 3) за отпускаемую электрическую и тепловую энергию, услуги водоснабжения, водоотведения со счетов потребителей, кроме жилищно-коммунальных, бюджетных организаций; 4) за превышение нормативов на водоотведение; 5) за оплату услуг связи, установленных дог-рами об оказании услуг связи; 6) за расчеты по платежам и сборам, включенным в перевозочные документы, между автотранспортными предприятиями или организациями, железными дорогами и пароходствами по перевозке грузов в прямом смешанном сообщении; 7) за несвоевременную оплату закупленной и поставленной продукции, сырья и продовольствия для государственных нужд, а также за несвоевременное авансирование продукции растениеводство; 8) за просрочку оплаты поставленной с/х продукции, сырья и продовольствия. При отсутствии или недостаточности ден средств на счете плательщика и при отсутствии в дог-ре банковского счета условия об оплате расчетных документов сверх имеющихся на счете ден средств платежные требования на безакцептное списание ден средств и инкассовые поручения помещаются в картотеку по специальному внебалансовому счету. В целом, безакцептный порядок списания ден средств применяется по обязательствам в соответствии с условиями основного дог-ра; и в случаях, предусмотренных основным дог-ром, списание ден средств осуществляется банком при наличии в дог-ре банковского счета условия о списании денежных средств в безакцептном порядке либо на основании дополнительного соглашения к дог-ру банковского счета, содержащего соответствующее условие. Плательщик в таком случае обязан предоставить банку сведения о кредиторе (получателе средств), имеющем право выставлять инкассовые поручения на списание денежных средств, обязательстве, по которому будут производиться платежи, а также об основном дог-ре.  Отсутствие условия о списании ден средств в безакцептном порядке в дог-ре банковского счета либо в дополнительном соглашении к нему, а также отсутствие сведений о кредиторе и других сведений является основанием для банка отказать в оплате инкассового поручения.  Банки приостанавливают списание ден средств в бесспорном (безакцептном) порядке в случаях: по решению органа, осуществляющего контрольные функции в соответствии с законодательством, о приостановлении взыскания; при наличии судебного акта о приостановлении взыскания; по иным основаниям (перечень не носит закрытый характер). В этом случае в банк предоставляется соответствующий документ, в котором указываются данные инкассового поручения, взыскание по которому должно быть приостановлено.