Банковское право

 Центральный каталог кредитных историй создается  Банком России. Центральный каталог  кредитных историй представляет информацию о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится (хранятся) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории, этому субъекту кредитной истории (кредитных историй) и пользователям кредитной истории (кредитных историй) по форме и в порядке, которые установлены Банком России, на безвозмездной основе. Бесплатно можно запросить кред. историю лишь один раз в год, если более, то услуга платна. 

 26. Ответственность  по кредитному  дог-ру.

 Регулируется  гл. 42 ГК РФ. В соответ с п. 2 ст. 519 ГК к отношениям по кредитному дог-ру применяются правила, предусмотренные  для дог-ра займа в части, не противоречащей положениям о кредите.

 П. 1 ст. 811 ГК : в случае просрочки возврата кредита, заемщик уплачивает  банку  повышенные проценты.

 ГК  не предусматривает известного ряду зарубежных правопорядков начисления процентов на проценты ("сложных  процентов") при просрочке уплаты кредита. В этом случае по прямому указанию в ГК лишь "на сумму займа (кредита)" в качестве санкции за допущенное нарушение дополнительно подлежат уплате повышенные проценты.

 Сложные проценты (растущие проценты на несвоевременно начисленные проценты, т.е. анатоцизм) могут быть введены законом или дог-ром. Иначе говоря, проценты, взыскиваемые в качестве санкций за просрочку, по общему правилу начисляются только на основную ("капитальную") сумму долга и лишь в случаях, предусмотренных законом или дог-ром, — также и на сумму процентов за пользование взятыми взаймы деньгами.

 Вопрос  о природе этих процентов явл-ся спорным: Ершова выделяет 5 вариант  определения природы этих процентов:

1. это неустойка;
2. это проценты, предусм-е ст. 395 ГК;
3. это плата за кредит;
4. эта плата за кредит + неустойка;
5. это плата за кредит + проценты, по ст. 395 ГК. По ее мнению  это 4 вариант, т.е. возможно применение ст. 333 ГК.

 Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование кредитом, если в обязательных для сторон правилах либо в дог-ре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

 Согласно  п. 15 совместного Постановления Пленумов ВАС РФ и ВС РФ № 13/14 в дог-ре могут  быть предусмотрены две санкции  за просрочку возврата долга: неустойка  и повышенные проценты. Учитывая одинаковую природу этих санкций, взысканию подлежит лишь одна из них по выбору кредитора.  И в том случае, когда в дог-ре установлено, что за просрочку возврата заемных средств должник одновременно уплачивает повышенные проценты и неустойку, кредитор вправе предъявить требования только о применении одной из указанных мер ответственности.  Проценты при просрочке исполнения денежного обязательства подлежат уплате со дня, когда сумма кредита подлежала возврату, до дня ее фактической уплаты.

 Кредитор  не обязан доказывать факт и размер убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.  Данный подход высших судебных инстанций, который исключает одновременное взыскание повышенных процентов и неустойки  за просрочку платежа, основывается на принципе недопустимости одновременного применения двух мер ответственности.

 В тех  случаях, когда в дог-ре  установлено  увеличение размера процентов в  связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена  плата за пользование кредитом, следует  считать иным размером процентов, установленных дог-ром в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК (п. 15 Постановления Пленума ВАС/ВС № 13/14). 

 Проценты  начисляются на сумму основного  долга и подлежат уплате по правилам об основном долге. Т.е. нормы о возникновении, изменении и прекращении обязательств, ответственности за их нарушение и т. д. применяются в отношении процентов в том же порядке, что и в отношении основного долга. Поэтому при недостаточности произведенного платежа для исполнения обязательства проценты  погашаются в первую очередь, т.е. до суммы основного долга. Проценты на проценты не начисляются.

 Размер  процентов за пользование чужими денежными средствами определяется ставкой рефинансирования лишь в том случае, если сами стороны в дог-ре не установят иной размер процентов, взимаемых за просрочку денежного обязательства.

 А если сумма подлежащих уплате процентов  за просрочку денежного обязательства  определена (по ставке рефинансирования или по дог-рной ставке), то никакие  доказательства со стороны должника или кредитора относительно предполагаемых или фактически полученных должником доходов не могут оказать никакого влияния на ее взыскание (именно потому, что уплата указанных процентов не является возмещением убытков, причиненных кредитору просрочкой погашения денежного долга).

 Согласно п. 2 ст. 811 ГК, если дог-ром предусмотрено  возвращение кредита по частям (т.е. в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы, вместе с причитающимися процентами.

 Причитающиеся проценты- это вся сумма процентов, которая причиталась бы кредитору, если бы заемщик не допустил нарушения  и заем был бы возвращен в срок, предусмотренный дог-ром. При досрочном  взыскании суммы кредита заемщик  должен компенсировать кредитору упущенную выгоду, причем независимо от того, отвечает ли он за просрочку возврата части долга. Это объясняется тем, что само право кредитора на досрочное взыскание не  связано с вопросом об ответственности заемщика. 

 Создание  резерва на возможное потери по ссудам.

 Заемщики  банка делятся на категории:

1. Высшая кат-рия качества (стандартная ссуда)

 Вероятность потери =0

2. Нестандартная ссуда

 Присутствует  умеренный риск, кот-й приводит к  обесцениванию. Банк создает резерв от 0 до 20% от суммы кредита

3. Сомнительные ссуды

 Значительный  кредитный риск;  резерв от 21 до 50 %

4. Проблемные ссуды

 Высокий кредитный риск: резерв от 51 до 100%

5. Безнадежные ссуды

 Отсутствует вероятность возврата кредита; обесценивание  – 100%

 На 1-е число каждого мес. Банк относит заёмщика к той или иной категории надежности.

 Критерии: * финансовое состояние заемщика; *прострочки по уплате сумм по кредиту, %ам. И проч.

 Банк  создает резерв на возможные риски, и этот резерв указывается как  расходы в балансе. 

 27. Расчеты платежными поручениями (далее - Пп). Плательщик ->Пп->Банк плательщика->Банк получателя->получатель. Мб привлечен еще один банк – исполнитель. Момент исполнения м/у кредитором и должником при Пп – деньги на счете получателя, когда он может распоряжаться ими. Пп яв-я распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом(Пп), перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или др банке. Плательщик при обращении в свой банк с Пп должен предоставить 2 экземпляра, а если счет получателя средств открыт в этом же банке, то 3 экз. Срок исполнения Пп не позднее следующего операционного дня, если иное не предусмотрено дог-м. Пп заполняется в соот с Положение о безналичных расчетах в РФ № 2-П, утвержд ЦБ РФ. Согласно этому положению Пп заполн-я с применением пишущих или ЭВМ шрифтом черного текста. При заполнении не допуск-я выход текст, цифр значений за пределы полей, отведенных для проставления. Исправления, помарки не допускаются. Пп действительно 10 дней.  После проверки Пп  ответств исполнитель банка, проставляет дату поступления в банк Пп, затем штамп, дата приема, подпись отв исполнителя =» плательщику 1 экз в качестве подтверждения приема Пп к исполнению. Если ден средств на счете не достаточно: физ.лица Пп не исполняется, но если есть дог-р овердрафт, те кредитование счета клиента, то Пп исполняется. Юр лица – Пп помещаются в картотеку «расчетные документы, не оплаченные в срок», на всех ПП ставится отметка, что они наход-я в этой картотеке, с указанием даты поступления в нее. Оплата Пп произ-я по мере поступ-я средств.  Плательщик вправе отозвать Пп, не оплаченные в срок и помещенные в картотеку, на основании заявления в произвольной форме.Возможна частичная оплата Пп из картотеки расчетные документы, не оплаченные в срок. При частичной оплате используется ордер платеж. При оформлении платежного ордера на частич оплату Пп на всех экз в поле «отметки б» штамп банка, дата, подпись отв исполнителя, 1й экз заверяется контрол работником. При оплате Пп на всех экз в поле списано со счета – дата списания ден средств, штамп, подпись отв исполнителя.  

 28. Факторинг (в аспекте международно-правового регулирования). Экономическая сущность факторинга – участие 2-х сторон в дог-ре: финансового агента и клиента. Клиент – S предпринимательской деятельности, который занимается производством, поставкой, продажей товаров, продукции или оказания услуг. Финансовый агент (фактор) – S предпринимательской деятельности, оказывает финансовые услуги клиенту. Клиент производит поставку товаров своим покупателям, предоставляет им отсрочку оплаты. Причины: рынок диктует условия, желание завоевать большую часть рынка. Финансовый агент финансирует требования поставщика к покупателю и взамен приобретает эти права требования к себе от клиента. Экономический интерес клиента: получает оборотные средства, может дальше развивать свое производство, что повышает ликвидность его активности, рентабельность бизнеса. В силу того, что финансовый агент берет на себя обработку счетов, контроль за сроками товарных кредитов, за получение платежа, у клиента сокращаются издержки, он может сосредоточиться на производстве, сбыте продукции. Финансовый агент получает вознаграждение за финансовые услуги, за рубежом к факторингу обращ. фирмы, имеющ. статус мелкого и средн. бизнеса. Наибольший эффект факторинга: финансовый агент не только финансирует клиента, но и оказывает ему целый комплекс дополнительный услуг (ведение счетов, наблюдение за коммерческой деятельностью покупателей и клиентов, за их финансовым состоянием, проведение статистических исследований, предоставление страхового риска неплатежа, проведение маркетинговых исследований). Факторинг зародился в нач.19 в, связано это с деятельностью торговых агентов, которые назывались факторы. Первоначально они реализовывали продукцию, которую производил их клиент, но постепенно они начинают давать авансы своим клиентам, кредитовать производство. Комиссионер продавал товары от своего собственного имени; чем теснее становятся финансовые отношения, тем больше их деятельность переходит в финансовую плоскость, постепенно фактор перестает заниматься реализацией, они получают счета – фактуры за отгруженную покупателю продукцию, окончательно переросли отношения в финансовые операции. Дог-р факторинга создает непосредственно отношения между финансовым агентом и клиентом. Практика зарубежных правовых систем идет по пути включения в дог-р специальной оговорки: клиент обязан передавать фактору всю дебиторскую задолженность, отраженную в его бухгалтерии (все требования передать). Цель оговорки: 1.недопущение возможности клиента обращаться к другим финансовым агентам; 2.недать клиенту возможность передавать фактору только сомнительные требования. Во многих з-вах на практике зачастую фактор и клиент договариваются, что фактор принимает определенные требования. Пример: в отношении ассортиментов товаров, но все права требования в отношении этого ассортимента должны быть переданы. Обязанности клиента: 1.он должен предоставит фактору доказательства произведенной поставки, реализуемой посредством передачи счетов-фактур, где указано, что получателем является фактор по этим платежам; 2. клиент должен предоставить фактору всю имеющуюся информацию о покупателе, в т.ч. ту, которая поможет облегчить взыскание долга; 3.предоставиь фактору сведения обо всех спорах с покупателем, обо всех требованиях, которые покупатель может предъявит фактору (ненадлежащая поставка); 4. предоставить фактору доступ к своим счетам, балансу и бухгалтерии; 5.обязать по выплате вознаграждения фактору, размер которого зависит от ряда обстоятельств: а) от срока, на который предоставляется товар кредит покупателя, чем больше срок, тем больше риск неплатежеспособности; б) характер деятельности клиента, какое место заним. в данных условиях (доминир- < вознагражд); в)характер деятельности самого покупателя (насколько сильно финансовое положение, доля на рынке, носит ли деятельность сезонных характер); г) общее количество покупателей. Чем больше покупателей, тем больше объем бумажной работы. С другой стороны, у него снижаются риски, когда все требования разбросаны на большое количество S. д) влияет на размер условий репутации покупателя, частота и характера разногласий по поставке. (> споров, > ден. обслуж.) Размер вознаграждения колеблется от 0,75 % до 3,5 % от суммы переданных требований + % по банковской ставке за время товарного кредита (чем больше срок, тем больше размер расходов для клиента). Обязанности фактора: Если у клиента есть обязанность передать все требования, то фактор должен их принять (этой обязанности у фактора нет) предварительно он должен их согласовать (индивидуальное одобрение - каждое требование, периодическое – все отгрузки в течении месяца, установления лимита кредитования – в отношении конкр. покуп-ля часть терб-ний). 1. Обязанность финансировать клиента, т.е. оплачивать денежные требования клиента, но оплачивать те требования, по которым нет претензий со стороны покупателя по поставке; 2. дополнительная обязанность: контроль за соблюдением сроков платежа, обрабатывание счетов клиента, контроль за объемом согласования продаж. Финансовый агент фактически выполняет функции финансового консультанта, может определять политику в отношении покупателей (поднять, снизить объем продаж). Покупатель – уведомление ему направляется в письменной форме, в т.ч. посредством указания в качестве получателя средств со счет-фактуры фактора, эти счета предъявляются плательщику, который исполняет платеж. Если есть встречное требование покупателя, связ. с поставкой, он может оказаться от оплаты фактору. Фактор имеет приоритет перед другими кредиторами в случае его банкротства, в отношении уступленных ему требований. Если банкрот покупатель, у фактора есть приоритет в отношении требований. Цессия и факторинг. Если основной дог-р содержит оговорку о запрете цессии, такие права не могут уступаться, а может ли быть заключен дог-р факторинга, боль-во государств признают приоритет цессии. Если дог-р факторинга заключается при запрете цессии, суд его признает недействительным, фактор взыскивает убытки с клиента. На сегодняшний день нормы о международном факторинге содержаться в одном документе: Конвенция УНИДРУА по международным факторинговым операциям от 28 мая 1988г., на сегодняшний день ее ратифицировала только Франция. З-ль при разработке 2 части ГК РФ использовал эту конвенцию. Особенности конвенции: 1. дог-р о международном факторинге должен включать 2 из 4 операций: а) финансирование поставщика, включая предоставление авансов и кредитов; б) бухгалтерскую обработку счетов поставщика; в) получение выручки с должников; г) защита интересов поставщика в связи с неплатежеспособностью его должника; 2. в дог-ре факторинга не обязательно нужно включать конкретные требования, являющиеся предметом уступки. Достаточно чтобы эти требования могли идентифицироваться впоследствии. 3. конвенция устанавливает приоритет факторинга перед общегражданской цессией ГК РФ. 4. должник обязан произвести платеж фактору, если у него отсутствует информация о том, что какое либо 3-е лицо имеет преимущественное право на приобретение данного платежа; 5. кроме денежных требований к фактору от клиента могут перейти и иные права (рассрочка платежа м/у отгрузкой товаров и получения денег – ГК РФ - если иное не предусмотрено дог-ром, им-во считается в залоге до момента оплаты) – права залога, права собственности до момента оплаты могут принадлежать должнику. 6. позволяет осуществить дальнейшую уступку (права и обязанности финансового агента могут быть уступлены др. финансовым агентам), если дог-ром о факторинге не предусмотрено запрета на уступку. 

 29. Форфейтинг.

 Форфейтинг  – одна из форм финансирования внешнеэкономических  операций (как правило, экспорта), осуществляется коммерческими банками или фирмами. В общем смысле форфейтинг – операция по приобретению права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принятия риска исполнения этих требований и их инкассирование.

 Механизм  форфейтинга используется: - в финансовых сделках в целях быстрой реализации долгосрочных финансовых обязательств, - в экспортных сделках для содействия поступлению наличных денег экспортеру, предоставившему кредит иностранному покупателю.

 Форфейтинговые  бумаги: векселя – переводные и  простые, аккредитив.

 Совершение  форфейтинговой сделки происходит в  несколько этапов. Подготовка сделки. На этом этапе экспортер, банк экспортера или импортер выступают инициатором сделки. Для экспортера очень важно определить требования форфейтера к гарантии, и примерный размер дисконта до окончательного заключения сделки с импортером. Без учета этой информации экспортер не в состоянии точно определить цену контракта и в результате может обнаружить, что маржа за финансирование, включенная им в цену контракта, не обоснована. Далее на этом этапе происходит рассмотрение заявки экспортера форфей-тером. Последний обязательно определяет характер подлежащей сделки (финансовая или товарная), поскольку в случае продажи финансовых бумаг обязательным является предварительное уведомление об этом.

 Следующим шагом является сбор иной информации о предполагаемой сделке (валюта, срок финансирования, импортер, экспортер, их местонахождение и т.д). Затем форфейтер проводит кредитный анализ и называет твердую цену экспортеру. По достижении предварительной дог-ренности о заключении сделки производится ее документальное оформление. Затем экспортер готовит серии переводных векселей или подписывает соглашение о принятии простых векселей от покупателя. Кроме того, экспортер должен получить гарантию или аваль на свои векселя.

 Форфейтинг  является достаточно гибким инструментом международных финансов, но для него характерно несколько ограничений: - экспортер дб согласен продлить срок кредита на период 6 мес- 10 лет и дольше, - экспортер дб согласен принимать погашение долга сериями, - если импортер не яв-ся гос-ым агентом или международной компанией, возврат долга дб безусловно и безотзывно гарантирован банком или гос-ым институтом, приемлемым для форфейтера.