Банковское право

 14. Сравнительная характеристика  ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

 К отношениям, связанным с банкротством финансовых организаций ФЗ «О несостоят-ти (банкротстве)»  применяется с особенностями, установленными ФЗ о несостоятельности (банкротстве) финансовых организаций.

 Банкротство к/о признается АС, это неспособность  удовлетворить треб-я кредиторов по ден. обязат. и (или) исп-ть обяз-ть по уплате обязат-х платежей (это не тока платежи самой к/о, но и ее клиентов). К/о считается неспособной  удовлет. треб. кредиторов, если эти треб. не исп-ны ею в теч. 14 дней со дня наступ. даты их исп-я и (или), если после отзыва у к/о лицензии, стоимость ее активов не достаточна для удовлет. всех треб. кредиторов (доп. условие).

 В ФЗ о несостоят-ти среди мер по предупрежд. банкрот. названа тока досудеб. санация – фин-ая помощь в размере, достаточном для погашения ден. обязат-в и обязат-х платежей и восстанов-я платежеспособ. должника, м. сопровождаться принятием на себя должником или иными лицами обязат-в в пользу лиц, предоставивших фин-ую помощь.

 А в  з-не о несостоят. к/о таким мерам  уделяется особое внимание: фин-е  оздоровление; назначение врем-ой админ-и  и реорганизация. Они осущ-ся в  случаях, когда к/о: не удовлет-ет неоднократно на протяжении последних 6 мес. треб-я кредиторов по ден. обязат-ам и (или) не исп-ет обяз-ть по уплате обязат-ых платежей в срок до 3 дней со дня наступления даты их исп-ия в связи с отсутствием или недостаточностью ден-х средств на кор-их счетах к/о; не удовлет-ет треб-я кредиторов по ден. обязат-ам и (или) не исп-ет обяз-ть по уплате обязат-ых платежей в сроки, превыш-ие 3 дня с момента наступления даты их удовлет-ия и (или) даты их исп-я, в связи с отсутствием или недостаточностью ден-х средств на кор-их счетах к/о; допускает абсолютное снижение величины собственных средств по сравнению с их  макс-ой величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, более чем на 20 % при одновременном нарушении одного из обязат-х нормативов, установ. ЦБ; нарушает норматив достаточности собственных средств, установ. ЦБ; нарушает норматив текущей ликвидности к/о, установ. ЦБ, в течение последнего месяца более чем на 10 %; допускает уменьшение величины собственных средств по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала, опред-го учредит-ми док-ми к/о. В случае возникновения указанного основания в течение первых 2-х лет со дня выдачи лицензии на осущ-ие банк-х операций к к/о не применяются меры по предупреждению банкротства.

 При банкротстве к/о наблюдение, фин-ое оздоровление, внешнее управление и мировое соглашение, предусмотренные ФЗ о несостоят-ти, не применяются.

   Действует тока одна процедура  – конкурсное производство. Конк-ое  производ. вводится сроком на 1 год.  Этот срок м. продлеваться по  ходатайству лица, участвующего  в деле о банкротстве, не более чем на 6 месяцев.

 Участниками м.б.: к/о (должник), конк-й управ-й, конк-ые кредиторы, уполномоч-е органы и  ЦБ. Подать заяв. в АС о признании  банка банкротом м. сама к/о, конк-ые кредиторы, уполномоч. органы и ЦБ (если он не яв. кредитором к/о). Право на подачу заяв-я возникает тока после отозвания лицензии на соверш. банк-х операций, но м. возникнуть ситуация, когда внешне есть все признаки банкротства, а ЦБ не принимает реш-я. Тогда кредиторы д. обратиться к ЦБ с ходат-ом, а он д. принять реш-е. Если в теч. 60 дней ЦБ не дает ответ, то в этом случае кредиторы вправе обратиться в АС с треб. о признании к/о банкротом. АС обязан принять заяв-е, но возбужд. процедуру банкротства тока после отозвания лицензии. При этом сумма треб-й в совокуп. д.б. не менее 1000 МРОТ и эти треб-я не исп-ны в теч. 14 дней со дня наступ. исп-я этих треб. Заяв-е м.б. оставлено без движения, когда лицензия у банка не б. отозвана + АС в определении обязывает ЦБ отозвать лиц. либо предоставить копию приказа об отозвании лиц. (в течение 1 мес.). Если ЦБ отзывает лиц-ю, то заяв-е счит. поданным в день фактической подачи. Дела о банкротстве рассмат. в теч. 2 месяцев. Предварительное судебное заседание не проводится. В решении о признании банкротом указывается об открытии конк-го производ.; о признании треб-й заявителя обоснованными; об утвержд. конк-го управляющего и определяется его вознаграждение.

 Исполнение  обязательств перед кредиторами  к/о в ходе конк-го производ. осущ-ся в след. порядке: вне очереди за счет конкурсной массы исполняются текущие обязат-ва к/о; в 1-ую очередь удовлет-ся: треб.ФЛ, перед кот. к/о несет отв-ть за причинение вреда их жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также осуществляется компенсация морального вреда; треб.ФЛ, явл-ся кредиторами к/о по заключенным с ними дог. б/в и (или) дог. б/с (за искл. лиц, заним-ся предпринимат. деят. без образов. ЮЛ, если такие счета открыты в связи с указанной деят-ю); треб. Агентства по дог-м б/в и дог. б/с, перешедшие к нему от вкладчиков; треб. ЦБ, перешедшие к нему в результате выплат вкладчикам банка, кот не вошли в сист. страх-я вкладов.

 Треб. ФЛ, явл-ся кредиторами по дог. б/в  и б/с в части возмещения убытков  в форме упущенной выгоды и  уплаты финансовых санкций относятся  к 3-й очереди. Залог не является преимущ. треб-м, удовлетворяется после 2-й и 3-й очереди.

 После удовлетворения всех требований кредиторов удовлет. треб-я по суббардинированным депозитам, кредитам, займам. 

 15. Виды банковских  счетов.

 В соот. с действующими банковскими правилами  банки осуществляют ведение в  рублях или иностранной валюте следующие  виды счетов (отличаются по субъектам  и целевому назначению):

 1. Текущие счета  открываются фл для совершения расчетных операций не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности и частной практикой. Нормативно понятие «текущий счет» не определяется, а перечень операций, осуществляемых по такому счету, может быть довольно разнообразным, поэтому по текущим счетам нередко допускается совершение операций расчетного счета. Так, зрелищным предприятиям при осуществлении гастрольных поездок открываются по месту гастролей текущие счета, на которые зачисляется выручка.

 2. Расчетные счета открывается юл не являющимся кредитными организациями, а также предпринимателям или фл занимающимся частной практикой для совершения расчетов связанных с предпринимательской или частной практикой. На эти счета зачисляется выручка, списываются деньги для выдачи заработной платы, уплачиваются налоги и т.п. Эти счета позволяют совершать практически любые операции, поскольку владелец счета сам определяет направление использования средств, время и размеры проводимых операций.

 3. Бюджетные счета открываются в случаях установленных законом, лицам осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы и гос. внебюджетных фондов. Срок существования 1 год, т.к. бюджет России утверждается ежегодно -> в конце года такие счета должны быть закрыты, а остатки по ним перечислены в бюджет.

 4. Корреспондентские  счета открываются кредитным организациям. Банку России только в иностранной валюте.

 5. Корреспондентские  субсчета открываются филиалам кредитных организаций.

 6. Счета д/у открываются доверительным управляющим для осуществления расчетов связанных с деятельностью по доверительному управлению.

 7. Специальные счета открываются юл и фл в случаях и в порядке установленном законодательством для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида (типа Т – текущий счет открывается нерезидентам).

 8. Депозитные счета  судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются для зачисления денежных средств поступающих в их временного расположения при осуществлении этими  субъектами предусмотренной законом деятельности и установленных законом случаях. Эти субъекты выполняют публичные функции и денежные средства не принадлежат им. -> чьи %, кот-е начисляет банк за пользование деньгами? Кто должен платить за счет? 

 16.Система экономических нормативов и резервных требований, их значение.

 I. Обязательные резервы – это механизм регулирования общей ликвидности банковской системы, используемый для контроля денежных агрегатов посредством снижения денежных мультипликаторов.

 Обязательные  резервы и учетная ставка- основные элементы, посредств кот ЦБ м. влиять на инфляцию.

     Макс. размер резерва = 20% от привлеченных  денежных средств. Единовременно  размер резервов м.б. изменен  не более чем на 5 %-х пунктов.  Решение об изменении размера  резервирования принимает Совет директоров ЦБ. Резерв созд-ся по вкладам и депозитам, а так же по остаткам на расчет-х, текущих и др. счетах.

 Рассчитывается  резерв ежемесячно по состоянию на 1-е число месяца. В расчет принимаются  среднемесячные показатели (30 дн). Размер сумм, подлежащих резервированию, может меняться по сравнению с показателями предыдущего месяца.     ЦБ проводит документал-ю проверку, на основ-и кот-й принимает решение о возврате денег из резерного фонда.

    - Резерная обязанность возникает  с момента получения банком лицензии и заканчивается после ее отозвания.

 Филиалы в РФ резервов не создают, т.к. резерв создает сам банк. Если банк расположен заграницей и там нет резервной  системы, то резерв создает банк-резидент, а, если резервная система есть и  банк создал резерв , то ему выдается справка о создании резерва и в РФ резерв не создается.

     - При реорганизации кредит-й орг-и  деньги из резерва не возвращаются, а переходят вновь созданным  кредитным организациям.

 *Последствия не перечисления денег в резервный фонд:

 1. ЦБ  имеет право списать эту сумму  в бесспорном порядке со счета  банка.

 2. ЦБ  имеет право взыскать штраф  в размере двойной ставки рефинансирования  ЦБ.

 *Последствия  нарушения сроков расчета резервов  и неполного финансирования «резервов»:

 ЦБ  имеет право:

 1.  отказать в предоставлении ломбардных  кредитов;

 2.  отказать в приеме у этих  банков депозитов.

 + Меры  ст. 74 ФЗ «О ЦБ РФ»:

 3. взыскать  с кредитной организации штраф  в размере до 1 % размера оплаченного  уставного капитала, но не более  1% минимального размера уставного капитала;

 4. потребовать  от кредитной организации осуществления  мероприятий по финансовому оздоровлению  кредитной организации, в том  числе изменения структуры ее  активов;

 5. потребовать  замены руководителей кредитной  организации;

 6. потребовать осуществления реорганизации кредитной организации;

 7. изменить  на срок до шести месяцев  установленные для кредитной  организации обязательные нормативы;

 8. ввести  запрет на осуществление кредитной  организацией отдельных банковских  операций, предусмотренных выданной ей лицензией, на срок до 1 года, а также на открытие ею филиалов на срок до 1 года;

 9. назначить  временную администрацию по управлению  кредитной организацией на срок  до 6 месяцев;

 10. ввести  запрет на осуществление реорганизации  кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации;

 11. предложить  учредителям (участникам) кредитной  организации, которые самостоятельно  или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов;

 12. отозвать  у кредитной организации лицензию.

 - 1 раз  в квартал ЦБ проверяет правильность  формирования резервов.

 - Деньги, находящиеся в резервном фонде обладают иммунитетом от взыскания. Эти деньги могут использоваться только при ликвидации банка, они перечисляются на счет ликвидационной комиссии для удовлетворения требований кредиторов.

 *Значение резервов: они выполняют 2 функции:

 1) Публичная  – влияние на инфляцию.