Банковское право

 Преим-ва для экспортера: 1. Предоставление форфейтинговых услуг на основе фиксированной ставки. 2. Финансирование за счет форфейтера без права регресса на экспортера. 3. Возможность получения наличных денег сразу после поставки продукции или предоставления услуг, что благотворно отражается на общей ликвидности, снижает объем банковских займов, дает возможность реинвестирования средств. 4. Отсутствие затрат времени и денег на управление долгом или на организацию его погашения. 5. Отсутствие рисков (все валютные риски, риски изменения процентных ставок, а также риск банкротства гаранта несет форфейтер). 6. Простота документации и возможность быстрого оформления вексельных долговых инструментов. 7. Конфиденциальный характер данных операций. 8. Возможность быстро удостовериться в том, что форфейтер готов финансировать сделку, оперативно согласовать условия сделки. 9. Возможность заранее получить от форфейтера опцион (контракт) на финансирование сделки по фиксированной ставке, что позволяет экспортеру заранее подсчитать свои расходы и включить их в контрактную цену, рассчитать другие итоговые цифры.

 Недостатки  для экспортера: 1. Необходимость подготовить документы таким образом, чтобы на самого экспортера не было регресса в случае банкротства гаранта, а также необходимость знать законодательство страны импортера, определяющее форму векселей, гарантий и аваля. 2. Возможность возникновения затруднений в случае, если импортер предлагает гаранта, не устраивающего форфейтера. 3. Более высокая, чем при обычном коммерческом кредитовании, маржа форфейтера.

 Преим-ва для импортера: 1. Простота и быстрота оформления документации. 2. Возможность получения продленного кредита по фиксированной процентной ставке. 3. Возможность воспользоваться кредитной линией в банке. 
Недостатки для импортера: 1. Уменьшение возможности получить банковский кредит при пользовании банковской гарантией. 2. Необходимость платить комиссию за гарантию. 3. Более высокая маржа форфейтера. 4. Возможность возникновения трудностей с оплатой векселя как абстрактного обязательства в случае поставки некондиционных товаров или невыполнения экспортером каких-либо иных условий контракта.

 Преим-ва для форфейтера: 1. Простота и быстрота оформления документации. 2. Возможность легко реализовать купленные активы на вторичном рынке. 3. Более высокая маржа, чем при операциях кредитования.

 Недостатки  для форфейтера: 1. Отсутствие права регресса в случае неуплаты долга. 2. Необходимость знания вексельного законодательства страны импортера. 3. Ответственность за проверку кредитоспособности гаранта. 4. Необходимость нести все процентные риски до истечения срока векселей. 5. Невозможность совершить платеж раньше срока.; Недостатки, указанные в п. 2 и 3, характерны не только для форфейтера. Здесь они выделены по той причине, что для форфейтера не составляются дополнительные долговые соглашения, на к-е он мог бы сослаться. Следует также помнить, что форфейтер несет политические и другие риски (риски трансферта, риски колебания валют). Они не отмечены как недостатки для форфейтера, поскольку присущи любой форме международного кредита.

 Преим-ва для гаранта: 1. Простота оформления сделки. 2. Получение комиссии за свои услуги.

 Недостаток  для гаранта: Гарант принимает на себя абсолютное обязательство оплаты гарантируемого им векселя.  

 30. Порядок открытия  расчетного счета  в банке

 Р.с. открывается ЮЛ, не яв-ся кредит. организ-ей, а также ИП или ФЛ, занимающемуся част. практикой, для соверш-я расчетов, связ-х с предпринимат-й деят-ю или част. практикой. Клиент д. предоставить в банк док-ты, перечень кот. установлен ЦБ.

 Для открытия р.с. ЮЛ треб-ся:

 а) свидет-во о гос. регистрации;

 б) учредит-ые док-ты (чтобы опред-ть объем полномочий);

 в) лицензии, выданные ЮЛ в установ-ом законодат-м  РФ порядке на право осущ-ия деят-ти, подлежащей лицензированию, в случае если данные лицензии имеют непосред-ое отношение к правоспособ. клиента заключать дог. банковского счета;

 г) карточка;

 д) док-ты, подтверждающие полномочия лиц, указ-х  в карточке, на распоряж-е ден. сред., наход-ся на счете, а в случае когда  дог-ом предусмот. удостоверение прав распоряжения ден. сред., находящимися на счете, с использованием аналога собственноруч. подписи, док-ты, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноруч. подписи;

 е) док-ты, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа ЮЛ;

 ж) свидетельство  о постановке на учет в налог. органе.

 Для открытия р.с. ИП или ФЛ, занимающемуся  част. практикой, в банк предоставляются:

 а) документ, удостоверяющий личность ФЛ;

 б) карточка;

 в) док-ты, подтверждающие полномочия лиц, указанных  в карточке, на распоряжение ден. сред., находящимися на счете (если такие полномочия передаются 3-м лицам), а в случае когда дог-ом предусмотрено удостоверение прав распоряжения ден. сред., находящимися на счете, 3-ми лицами с использованием аналога собственноруч. подписи, док-ты, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноруч. подписи;

 г) свидет-во о постановке на учет в налог. органе;

 д) свидет-во о гос. регистрации в качестве ИП;

 е) лицензии, выданные ИП или лицу, занимающемуся част. практикой на право осущ-я деят-ти, подлежащей лицензированию.

 Нотариус  представляет док-т, подтверждающий наделение  его полномочиями, выдаваемый органами юстиции S-в РФ.

 Адвокат представляет докт, удостоверяющий регистрацию  адвоката в реестре адвокатов.

 Ин-м  ЮЛ(нерезидентам) рублевые счета м.б. открыты только по месту нахожд-я  представит-в и филиалов в порядке, установ-ом спец-ой инструкцией.

 При временном отсутствии печати у созданной  организации руководитель банка  разрешает в течение срока, необходимого для изготовления печати, представлять в банк документы без оттиска печати.

 Банковская  карточка содержит подписи лиц, кот. могут распоряжаться средствами на счете. У нее есть 2 стороны: лицевая  и обратная. На лицевой указ-ся владелец счета, его место нахожд. и полное наименование банка, для кот. эта карточка предназначена. На обратной стороне  сокращенное наимен-ие владельца и номер счета. Главное содержание это 1-я и 2-я подписи. Правом 1-й подписи обладает руководитель и его заместитель, 2-й – глав.бух. и уполномоченный им работник. Если нет бух-ра, то делается запись: «счетный работник в организации не предусмотрен». В карточке д.б. собственноруч. подпись, никакой факсимильной и т.п.

 Получив пакет док-ов, банк присваивает персональный номер счета, кот. яв-ся уникальным (20 знаков). Р.с. счит. открытым внесением записи об открытии счета в книгу регистрации открытых счетов банка. Потом банк обязан уведомить налог. орган об открытии счета.

 Кредит. организ. вправе отказаться от заключ-я  дог. банк-го счета ЮЛ в следующих случаях: отсутствия по своему местонахожд-ю ЮЛ, его постоянно действующего органа управ-я, иного органа или лица, кот. имеют право действовать от имени ЮЛ без доверенности; непредставления ЮЛ док-ов, подтверждающих сведения, либо представления недостоверных док-ов; наличия в отношении ЮЛ сведений об участии в террористической деятельности. 

 31. Кредитный дог-р.  Понятие, стороны,  форма, виды.

 По  кредитному дог-ру (к.д.) банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются  предоставить ден. сред. (кредит) заемщику в размере и на усл-х, предусмот. дог-м, а заемщик обязуется возвратить полученную ден. сумму и уплатить %-ты на нее.

 Применительно к кредитным правоотношениям  использ. термин «ссуда», кот. м. встречаться  не только в банковской практике, но и в актах ЦБ, использ. сочетания «ссудная задолженность», «ссудный счет», «резерв по возмож. потерям по ссудам». Но это разные дог-ры. Это м. оправдать практикой применения, когда дог. ссуды не было вообще ( до ГК ´22 г.).

 К отношениям из к.д. м. применяться нормы, регулир. займ, если иное не вытекает из существа к.д. или из закона, т.е. нормы будут применяться субсидиарно (ст. 819 ГК РФ).

 До 1996 г. к.д. и дог. займа регулир. одними и теми же правовыми нормами. Сейчас, при анализе норм ГК, м. сделать вывод, что это два самостоятельных дог., хотя они м. признаваться разновид. заемных отношений. В них масса отличий.

 Субъектный  состав: если на стороне заемщика м.б. как ФЛ, так и ЮЛ, то на месте  кредитора по к.д. м.б. спец-е субъекты и НДКО (небанковские кредитно-депозитные организации); в дог. займа – любая сторона м.б. ФЛ или ЮЛ.

 Предмет дог.: займ – любые вещи, определяемые родовыми признаками, у кот. ценностью  явл. их кол-во, мера, но не индивидуальные качества; к.д. – только деньги, в  нал./безнал. форме, в руб./ин. валюте.

 Дог. займа явл. реальным дог., потому что  обяз-ть заемщика вернуть сумму займа  возникает только после фактической  передачи денег от заимодавца. К.д. консенсуальный по соглашению, потому что обяз-ть кредитора  предоставить кредит возможна с момента заключения соглашения (до ´96 г. дог-р был реальный).

 1991 г. Основы законодательства СССР  и республик: появл. институт  предварит-го к.д., по сути он  был первым шагом к консенсуальности  к.д., в соответ. с кот. банк  обязуется в будущем предоставлять заемщику кредит в рамках предварительного дог..

 Дог. займа одностороннеобяз., а к.д. двустороннеобяз., т.к. каждая сторона имеет и права  и обязанности.

 К.д. д.б. заключен в пис. форме. Несоблюд. пис. формы влечет недействит. к.д. Такой  дог. счит. ничтожным. Дог. займа м. заключ. в уст. форме, если его цена не выше 10 МРОТ, в пис. форме, если выше. Несоблюд. пис. формы влечет недействит. и запрет ссылаться на свидет. показания в качестве доказат-ва.

 К.д. всегда возмездный, т.к. банк осуществляет предпринемат. деят.. Дог. займа предполаг. безвозмезд., хотя условия возмездности м.б. предусмот. дог..

 Срок  в к.д. м.б. указан посредством указания на конкрет. дату или истечением опред. времени, или опред. моментом востребования.

 Право на предоставление кредита по востребованию было в свое время спорным. Считали, что это не срок. Срок д.б. определен в к.д., в противном случае он не м.б. заключен. Некоторые стороны отказывались регистрировать эти дог., но это было неправомерно. Это условие вытекает из положения заемщика: доля его кредитов невелика – срок исполнения обязат-ва после востребования 30 дней. 

 32. Банковская тайна  (бт).

 Понятие бт – одно из центральных понятий  банковского законодательства, т.к. отношения возникающие по поводу бт, пронизывают всю сферу банковской деятельности кредитных организаций и Цб.

 Гк: Банк гарантирует тайну банковского  счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

 Фз  «О банках и бан-й дея-ти»: Кредитная  организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит фз.

 Справки по операциям и счетам юл и граждан, осуществляющих предприн-ую дея-ть без  образования юл, выдаются кредитной  организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате, налоговым органам, таможенным органам в случаях, предусмотренных закон-ми актами об их дея-ти, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, ОВД при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений, в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй.

 Справки по счетам и вкладам фл выдаются кредитной организацией им самим, судам, организации, осущ-ей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

 Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - иностранным консульским учреждениям.

 Предоставление  сведений, составляющих бп, др лицам  не включ в Фз?

 1. Органы  федерального казначейства требуют  от банков сведения бт со  ссылкой на Указ президента. В Гк гос-ым органам и их должностным лицам такие сведения мб предоставлены исключительно в случаях и порядке, к-е предусмотрены законом. Цб в своем письме придерживается т.з., что право на получение сведений бт, тем или иным органом дб прямо закреплено на уровне Фз.