Банковское право

 ФЗ  «оБиБД» еще до принятия ГК, установил  необх-ть обяз-го страх-я. В 95 и 99 такой  закон принимался ГД, но не прошел СФ и Президента. Закон преследовал  публичные цели(1.укрепления доверия к банк-й сист.2.стимулир-е привлечения сбережений населения в БС россии) и частные(защита прав и законных интересов вкладчиков).

 ГК  выделял: - обязат-е страхование(ст935), - специальные виды(ст970).

 По  обяз-му страх-ю законодат-ль установил  прямое регулир-е ГК. А по специальному установил приоритетное регулирование ФЗ.

1. страховщиком по обяз-му страх-ю явл банк вкл в систему страх-я вклада,
2. банк д иметь лицензию на привлечение во вклады ден-е средства,
3. включенность в систему страх-я вклада(он д подать заявление и пройти проверку со стороны ЦБ).

 Законод-ль защитил права тех вклад-в и  банков кот не вошли в ситему страх-я. ФЗ №96»о выплатах банка России по вкладам  ф.л. в признанных банкротом банках не участвующих в ситеме обяз-го страх-я вкладов ф.л. в банках РФ».

 Ст.4 ФЗ- страховщиком по данному виду страх-я  выст-т Агенство по страх-ю вкладов. Создано в виде гос.корпарации. агенству не треб-ся лицензировать свою деятельность, вести правила об учете и отчетности, правила о гос.надзоре на него не действуют.

 Признаки:1.создание на основе публ акта,2.публ хар-р деят-ти,3.обьем  правосп-ти четко соотв-т ФЗ,4.учредителями явл субьекты публ права.

 Агенство  вправе издавать акты, кот носят  для банков обяз-й хар-р.

 Страхователями  по обяз-му страх-ю вклада явл-ся банк внесенный в реестр банков. При страх-и вклада на банке лежат только обяз-ти(участвовать в сист-ме страх-я, уплачивать страх-е взносы и тд). Все права вытек-е из страх-я вклада принадлежат выгодо приобретателю. Круг S: граждане РФ, иностранцы и апатриды. В России право на возмещение имеют тольво ф.л. причины:- система на стадии становления, -приоритетной защитой польз-ся ф.л. к ним могут относится и предпрениматели, если они защищают интересы по д-ру БВклада.

 Не  все ден-е сред-ва подл. Обяз-му страх-ю(-размещ-е на БС ф.л. заним-щя предпреним-й деят-ю, если они открыты в связи с этой деят-ю,- в БВ на предьявителя, в тч удостовер-е сберегательным сертиф-м на предьявителя, -переданные ф.л. банкам в доверит-е управление, -размещ-е во вклады в наход-ся за пределами территор-и РФ в филиалах банка).

 В рамках ЕС существ-т 2 вида страх-я:1. кот-е установл директивой совета от 10.07.93 о предотвращении использования финансовой системы  в целях отмывания денег,2.каждая страны вправе вводить изьятия из системы страх-я.

 В классическом страх-и допускается заключение дог-ра в пользу выгодоприобретателя . до наст-я страх-го случая вкладчик вправе уступить имеющ-ся у него право  треб-я др лицу. В классическом страх-и  уступка право треб-я выгодоприобретателя  невозможна, тк он не явл стороной в дог-ре страх-я , такое право имеет только страхователь.

 П.3ст5 ФЗ о страх-и вкладов устонавл то что страх-е осущ-ся в силу закона и не треб-т заключение дог-ра. Вклад  ф.л. счит-ся заключенным с момента  закл-я дог-ра БВ и БС.

 Вклад будет застрахован если банк входит в сист-му страх-я, независимо от того уплачен ли банком стр-й взнос за страх-е данного вклада. Страх-е вклада на основании закона предполаг-т для учасников невозможность выйти из этого правоотн-я, изменить его содержание, предусмотреть доп-е условия для выплаты страх-го возмещения помимо указанных в законе.

 Страховая ответ-ть по дог-ру допускается в  случаях предусм законом(п1ст840гк определ-т что возврат вкладов  граждан обеспечив-ся путем осуществляемого  обяз-го страхования).гл.44 не урегулир-ла вопросы ответств-ти за нарушение банком обяз-ти по своевременному возврату вклада.

 В случае невозврата банка вклада он должен возвратить сумму вклада,% начисленные  по день возврата вкл+уплата  по ст 395.

   В классическом страх-и одним  из признаков явл выплата страх-ки возможно при наличии 3х условий:страховой случай, причинение убытков, наличие причинно следств-й связи м-у этими элементами.

 Ст8 ФЗ-страховой случай:1.онулирование лицензии на совершение банковских опереций,2.обьявл БР моратория на удовл-е треб-й кредиторов банка.

 Убытки: вред вкладчику может сафиксировать  только когда банк не исполнил свои обяз-ва перед вкладчиком, признан  банкротом, исключен из гос реестра  и конкурсной массы не хватило  для удовлетворения требований вкладчиком. Т.е. есть несовпадение м\у классическим страхованием и страхованием вкладом, т.к. пр на получение стр-го возмещения возникает у вкладчика в момент наст-я страх-го случая и причинения убытков.

 При наст-и стр-го случая у вкладчика  появл пр на обращение в Агенство с треб-ем о выплате возмещения по вкладу. На день наст-я стр-го случая банк д составить реестр обязательств перед вкладчиками. Размер задолжности банка перед вкладчиками м не соотв-ть размеру первоначально внесенного вклада , как в большую так и в меньшую сторону.

 Размер  выплаты возмещения 1му вкл-ку в банке  в отнош-и кот-го наст-т стр-й  случай не м превышать 400тр. Вне зависимости  от кол-ва вкладов. Если у вкладчика  нескольво вкладов и суммарно они не превыш-т 400тр  выплаты произ-ся по каждому вкладу пропорционально сумме вклада. Каждому вкл-ку агенство направл-т уведомление с указанием страх-й суммы., направл в банк треб-е вкл-ка с прилож-ми документами, у банка есть 10 дней в течении кот он рассм-т обоснованность треб-й вкл-ка, принимает решение и уведомляет об этом агенство.

 Сроки

 Выплата возмещ-я произ-ся в течении 3х  срока со дня предоставл вкл-ком  заявления о выплате но не ранее 14 дней с даты наст-я страх-го случая. Агенство утверждает перечень уполно-х  банков, кот вправе производить выплаты вкладчикам.(в Перми УФД).

 Ст 13 ФЗ- к агенству выпл-му возмещение по вкладам в пределах выплаченной  суммы переходит право треб-я  кот вклад-к имел к банку. Агенство приобр статус вкладчика, т.е пользуется первоначальным правом удовлет-я треб-й  в случае ликвидации банка, на ряду с др ф.л.

 Характерные черты, присущие обяз-му страх-ю:

 1. регулир  спец законом,2обеспечение возмещ-я  в силу закона,3ограниченный хар-р  размера обесп-я по обя-м,4публ  хар-р деят-ти,5обеспечение обяз-ва 3м лицом с которым кредитор  не состоит в дог-рных отношениях,6обеспечение реализации , не в связи с причинением убытков а в связи с угрозой их наступления,7значит-я роль публ-но прав-х норм регулир-х страх-е вклада,8упрощенность процедур и скорость получения возмещения по вкладу,9императивность обяз-ти агенства по выплате возмещения по вкладу. 

 Источник- ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" 
45.Порядок выплат вкладчикам банков, вошедших в систему страхования вкладов. Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страх.случая.Страх-м случаем явл.:1) отзыв (аннулир-е) у банка лицензии Банка Рос. на осущ-е банк-х операций;2) введение БР моратория на удовлетв-е требов-й кредиторов банка.Возмещение по вкладам в банке, в отнош-и к-го наступил страх. случай, выпл-ся вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тыс руб, плюс 90 %суммы вкладов в банке, превышающей 100 тыс руб., но в совокупности не более 190тыс руб.Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает 190 тыс руб, возмещ-е выпл-ся по каждому из вкладов пропорц-но их размерам. В случае, если вклад размещен в иностр. валюте, сумма возмещения по вкладам рассч-ся в рублях по курсу, устан-му БР на день наступления страх. случая.Выплата - в рублях.Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит, ссуду и т.п.), то размер возмещения по вкладам опред-ся исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных треб-й этого банка к вкладчику.Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в гос-ю корпорацию "Агентство по страх. вкладов" или в банк-агент в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право м.б.реализовано вкладчиком со дня наступления страх. случая до дня заверш-я процедуры банкротства банка,а при введении БРморатория на удовлетв-е треб-й кредиторов - до дня окончания действия моратория.В случае пропуска указанного срока по заявл-ю вкладчика он м.б. восстан-н реш-м правления Агентства при наличии обстоят-в, указ-х в ФЗ.При обращении в Аг. (банк-агент) с требов-м о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:1) заявление по форме, опред-й Аг-м;2)док-т, удостов-й его личность, реквизиты к-го указаны в реестре обяз-тв банка перед вкладчиками. В реестре указ-ся реквизиты док-та, на основании к-го вкладчиком были заключены дог-ры банк.вклада и(или) дог-ры банк.счета с банком, или реквизиты док-та, инф-я о к-м имеется в банке (в случае замены вкладчиком док-та, удост-го его личность, и информир-я банка о данном факте).Представитель + нотариально удостов-ю довер-ть, подтвержд-ю право данного представителя обращаться с требов-м о выплате возмещения по вкладам.Указанные док-ты предст-ся вкладч-м (его представ-м) по почте, через экспедицию или вручаются непосредственно должн. лицу,уполном-му рассм-ть док-ты.Выплата возмещения по вкладам произв-ся Агентством в соотв-и с реестром обязательств банка перед вкладчиками в теч. 3 дней со дня представления вкладчиком в Аг. необх-х док-в, но не ранее 14 дней со дня наступления страх. случая.При представлении вкладчиком в Аг. Док-в ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещ-я по его вкладам.Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявл-й вкладчиков Аг. публикует в "Вестнике Б Р", а также в печатном органе по местораспол-ю банка.В теч. месяца со дня получ.из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответ-ее сообщение направ-ся вкладчикам банка, инф-я о к-х содержится в реестре, в индивид-м порядке.Выплата возмещения по вкладам может осущ-ся по заявлению вкладчика как наличными денеж.ср-ми, так и путем перечисления ден.ср-в на счет в банке, указ-й вкладчиком.Прием от вкладчиков заявл-й о выплате возмещ-я по вкладам и иных необх-х док-в, а также выплата возмещения по вкладам могут осущ-ся Аг. через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.Вкладчик, получивший от Аг. возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соотв-и с действ-м закон-м. 

 46. Сочетание публичных  и частных интересов  в институте банковской  тайны(БТ).

 п.1ст857 ГК РФ- банк гарантирует тайну БС и БВ, операций по счету и сведений о клиенте, но в п2ст.857 -"гос органам и их д/л такие сведения мб предоставлены исключительно в случаях и порядке, к-е предусм-ы з-м"=>предпосылка конфликта частноправового интереса и интересов публичных. В ГК есть основы разрешения конфликта отсылкой на законодательно устан-й перечень случаев и порядок предоставления информации, сост-й бт, проблема данное положение не реализуется достаточно четко в других зак-х. На практике данная проблема чаще всего встречается при запросах налоговых орг-в и ОВД. Часто в запросах содержится требование о предост-и выписки по расчетному счету, док-в из досье клиента, копий карточек образцов подписей и печатей и т.п., а не справок по операциям и счетам юр л. Но в з-е «О б и БД»  не предусм-а обяз-ь банков предоставлять к-л иные, чем справки по операциям и счетам клиентов, документы (в частности, выписки по расчетному счету, копии учредительных документов, карточек образцов подписей и оттисков печатей и т.п.). Суд практ идет по тому же пути, что и з-н «О б и БД». Сод-е запроса имеет значение, так в письме МНС РФ разъяс-я,  что запрос дб обус-н "необх-ю предоставления соот-й инф-и" и при этом такая необходимость также дб связана "с целями и задачами налоговых орг-в" и указанием "конкретного периода, за к-й испрашивается инф-я". Споры возник-т и по вопросу об экстерриториальном хар-е рассм-о права налоговых и иных уполн-х органов. Налоговики часто ссылаю-я на ст1,2 з-а «О налог орган РФ»- налог органы состав единую систему(расширительно толкуют норму). Из анализа статьи 83 НК, но м сделать вывод о том, что налоговый контроль все же осущ-я по тер-у признаку. Право треб-я подобной инф-и, принадлежит Инспекции, на учете в к-й состоит налогоплательщик(но практика разрозненна). Нормы о защите бт не явл-я формальностью. Эти нормы имеют публично-правовую значимость, выполняя важ-ю роль в обеспечении стабильности предпр-й дея-и. Есть тз нормы, направлен-е на защиту БТ- "лазейки" для недобросо-х предпр-й. Например, нез-е (за пределами предоставленных гос-м органам полномочий) сообщение сведений, состав-х БТ, гос-м органам вообще не м повлечь причинение к-л убытков. Однако зак-о презумпция добросовестности дея-и гос-х органов также не закреплена (российская правовая действительность указ-т на обратное и сущ-т множество примеров того, когда гос-е органы исп-я в корпоративных войнах). Не исключены также и нормы штрафного хар-а со стороны клиентов банка (нарушение БТ м служить основанием для взыскания устан-й дог-м бс неустойки). В такой ситуации у рос-о банка есть серьезный стимул обеспечивать режим БТ. Вся проблема в законодательном регулировании нормы противоречат одна другой. 

 48.особенности  правового положения  вкладчиков ф.л.

 Ф.л. могут вернуть сумму вклада через  кассу или по безналу на банк-й  счет. По вкладам до востреб-я возвращ-ся по первому треб-ю вкладчика.ф.л. вправе потребовать досрочного возврата вклада в любое время. Банк вправе пересчитать % как по ставке вклада до востреб-я. Наличие такого права у ф.л. подверг-ся критике, т.к. многие практики видят угрозу банковской системе. Срочный вклад изъятый до истечен-я срока трансф-ся во вклад до востреб-я. ЦБ письмо №105-т: кредитн-я организ-я не вправе привлекать во вклады ф.л. на усло-х выплатывкладчикам доходов в виде товаров народного потребления в качестве приза, вместо выплаты % в денежной форме. Публичность по дог-ру бв, если вкладчик ф.л. –действуют положения ГК об ограничении по %(ст426). Когда вкладчик ф.л.-п3ст838гк установлено что размер % не м.б. односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом(ст 29 фз о БиБД). Конст. Суд признал норму ст29 не конст-й, т.к. дог-р бв- дог-р присоединения=» необходимо ограничить своб-у дог-ра и для банка=» только закон м. устанавливать условия и виды вкладов, по кот возможно уменьшение %. При наступлении страх случая ф.л. имеет право подать заявление о выплате возмещения. Это явл расторж-м дог-ра бв по инициативе вкладчика. 

 Для написания данной работы был использован  конспект лекции по Банковскому праву  Афанасьева А.Б.

 49.Пр рег-ние начисления %ов по дог-ру банк.вклада(БВ).

 Обяз-тью  банка по дог БВ явл выплата %ов на сумму вклада.К пр природе %ов нет единого подхода.

 1.Группа  авторов рассм-ет отн-ния банка  к выплачиваемым вкладчику %ам.Напр.,-%ы  явл ценой кредита выданного  вкл-ку банком;-это плата за  польз-е заемными сред-ми;-это  цена капитального блага.

 2.Рассмат-ет  отн-ние вкладчика к %ам кот  он получает от банка.Напр,-%ы  по БВ предс собой прибыль  вкладчика=›дог-р не подпадает  под Дей-е закона о ЗПП;-%ы  по вклвду явл доходом вкладчика;-%ы  следует счит не платой за  услуги вкл-ка по предост-ю  суммы вклада, а составной частью резул-та оказываемой банком услуги.Банк оказывает услугу вкл-ку принимая ден.ср-ва, а не наоборот.Эк-ки вкл-к размещает ден/сред не с целью получ-я дохода,а для сохран-я св.вклада и самое важное чтобы деньги нах-ся во вкладе не утратили св.покупат.спос-ти.

 Выплата дохода вкл-ка осущ-ся только в виде %ов в ден.форме!