Задача по "Банковскому праву"

Задача 1. ООО и два физических лица (граждане А. и Б.)решили организовать ломбард.

1. Нужно ли регистрировать ломбард в ЦБ РФ, получать лицензию?
2. Чем отличается статус банка от статуса другого кредитного учреждения?
3. Выполняет ли банковские операции ломбард?

Ответ:

1. В соответствии с ФЗ РФ №196-ФЗ от 19.07.2007г. (в ред. ФЗ  от 02.11.2007г. №249-ФЗ) Госдума внесла изменения статью 76.1 закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», дополнив ломбардами список не кредитных организаций, регулирование, контроль и надзор за которыми ведет ЦБ РФ. 
             Внесены поправки в ФЗ «О ломбардах», устанавливается, что регулирование деятельности ломбардов по предоставлению краткосрочных займов осуществляет Банк России. Ломбарды обязаны представлять в ЦБ документы, содержащие отчет о своей деятельности и персональном составе руководящих органов.  С 11 февраля 2002 года указанный закон прекратил действие в связи с вступлением в силу нового Федерального закона от 08.08.2001 № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности», и с этого момента для осуществления своей деятельности лицензия ломбардам больше не нужна.
2. Отличие банковской кредитной организации от небанковской состоит в следующем: только банковская кредитная организация имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

3.Ломбард   не выполняет  банковских операций, у банка  должна быть лицензия на проведение  таких операций.

            Задача 2. По расчетному счету предприятия не проводились операции в течение одного года. Можно ли на этом основании закрыть расчетный счет?

Ответ: В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других  операций по счету.

Расторжение договора ведет к прекращению всех обязательств сторон по нему и к закрытию банковского счета, однако в целях определения порядка прекращения этих обязательств не следует смешивать понятия «расторжение» и «прекращении» договора, так как при расторжении законодательством предусмотрен особый порядок действий сторон.

На основании ст. 859 ГК РФ договор банковского счета может быть расторгнут по требованию клиента, либо по требованию банка. По общим правилам договор может быть также расторгнут на основании соглашения сторон (п.1 ст. 450 ГК РФ). Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Основаниями для прекращения договора банковского счета служат общие условия прекращения обязательств, предусмотренные гл. 26 ГК РФ, в частности смерть гражданина, ликвидация юридического лица (должника или кредитора) и т.д. Расторжение договора банковского счета влечет за собой закрытие счета и обязанность банка вернуть клиенту оставшиеся денежные средства, выплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Из этого следует, что клиент вправе досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин.

В следующих случаях по требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом:

1. когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом. Прежде чем обратиться в суд, банк должен за один месяц до подачи иска направить клиенту соответствующее предупреждение о необходимости пополнить счет. Если в течение этого периода остаток  на счете увеличится до минимальной суммы и выше, то банк теряет возможность обращения в суд с целью расторжения договора. При последующем уменьшении денежных средств на счете банк вынужден будет повторять эту процедуру вновь. Отсутствие в договоре с клиентом условия о размере неснижаемого остатка лишает банк права требовать расторжения договора по указанному основанию;
2. при отсутствии расчетных операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Договором может быть предусмотрен иной срок: как более, так и менее одного года. В суде банку необходимо будет представить выписки о состоянии счета клиента за определенный период. Моментом прекращения договора в случаях, требующих судебного решения, является момент вступления решения суда в законную силу.

            Задача 3. К КБ обратилось предприятие с просьбой открыть расчетный счет. В другом городе в другом КБ у этого предприятия уже имеется расчетный счет. Может ли предприятие открыть второй расчетный счет?

Ответ: Юридическое лицо вправе открывать любое количество банковских счетов в любых кредитных организациях, как на территории РФ, так и за рубежом. Виды банковских счетов и их количество законодательством не ограничиваются.

Статья 846 Гражданского кодекса РФ обязывает банк заключить договор банковского счета с любым лицом, обратившимся с предложением открыть счет на условиях объявленных банком. 
            Банк не вправе отказать в открытии счета, за исключением случаев, когда такой отказ допускается законом или иными правовыми актами. Федеральный закон от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» устанавливает случаи, при которых кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета с юридическим лицом. 
           Такими случаями являются (пункт 5.2 статьи 7):

1. Отсутствие фирмы по своему месту нахождению.  
   Это выявляется, с помощью выездной проверки в офис фирмы, либо в телефонном разговоре с собственником офисного помещения.
2. Предоставление недостоверных документов о месте нахождения фирмы.
3. Наличие у банка сведений в отношении физического или юридического лица о его участии в террористической деятельности. 
   На практике бывают случаи отказа в открытии счета фирме, если при проверке ее руководителя выясняется, что у него были проблемы с законом. 
              Кроме того, для определения степени благонадежности будущего клиента банки практикуют проведение собеседования с руководителем фирмы. Вопросы задаются самые простые – чем фирма будет заниматься, где находится ее офис, какие предполагаются обороты, предполагаемые контрагенты. От того, насколько уверенно руководитель отвечает, зависит откроет ли банк счет этой фирме.