Банковское право

 

 

 

 

2012

 

 

 

Содержание:

 

 

1. Теоретическая часть:

1.1. Текст теоретического  задания №1._____________________________ 3

1.2. Ответ на теоретическое  задание №1.___________________________  3

1.3. Текст теоретического  задания №2._____________________________ 10

1.4. Ответ на теоретическое  задание №2.____________________________  10 

2. Ситуационная (практическая) часть:

2.1. Текст ситуационного  (практического) задания №1._______________ 14

2.2. Ответ на ситуационное (практическое) задание №1._______________14

2.3. Текст ситуационного  (практического) задания №2._______________ 14

2.4. Ответ на ситуационное (практическое) задание №2._______________14

3. Список литературы.___________________________________________ 16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретическая часть:

 

1.1. Текст теоретического  задания №1.

 

Банковское регулирование  и банковский надзор как один из основных видов деятельности Банка  России.

 

1.2. Ответ на теоретическое  задание №1.

 

Важнейший субъект, реализующий  финансово-правовое регулирование  в рамках банковской системы, - Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). Потенциал банковского регулирования  воплощается в первую очередь  в его функциях.

Центральный банк РФ - главный  банк страны. Его статус регулируется Конституцией РФ, Федеральным законом  от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами.

Функции и полномочия, предусмотренные  Конституцией Российской Федерации  и Федеральным законом «О Банке  России», Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной  власти, органов государственной  власти субъектов Российской Федерации  и органов местного самоуправления.

Местонахождение центральных  органов Банка России - город Москва.

Уставный капитал и  иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. В соответствии с целями и в порядке, которые  установлены Федеральным законом  о ЦБ РФ, Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая  золотовалютные резервы Банка России. Изъятие и обременение обязательствами  указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие  обязательства или если иное не предусмотрено  федеральными законами.

Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных  доходов.

Цели деятельности Банка  России:

- защита и обеспечение  устойчивости рубля; 

- развитие и укрепление  банковской системы Российской  Федерации;

- обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банковская деятельность как основной элемент функционирования финансовой системы - объект наиболее жесткого регулирования со стороны  государственно-властных структур по сравнению с любой другой формой экономической деятельности. Это  связано с теми характеристиками банков, которые объективно присущи  им и определяет их положение в  качестве ключевых элементов финансовой системы.

Банковское регулирование - система мер, с помощью которых  государство через Центральный  Банк занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих  тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского  регулирования и надзора лежит  принцип так называемого «верблюда». Английский акроним «CAMEL» (верблюд) составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора:

· достаточность капитала (отношение собственных средств  к суммарным активам);

· качество активов с точки  зрения риска, ликвидности и т.д.;

· качество менеджмента (квалификация управляющих);

· ликвидность: способность  быстро и безболезненно выполнять  обязательства (соотношение ликвидных  и прочих активов);

· доходность;

Существует два вида банковского  регулирования: валютное и пруденциальное. Задача первого состоит в проведении разумной денежно-кредитной политики, выступающей инструментом достижения макроэкономических целей государства. Задача пруденциального регулирования - в обеспечении стабильности и  надежности банков, а также защите интересов их вкладчиков. В связи  с этим можно выделить две цели пруденциального регулирования:

- защита вкладчиков как  потребителей банковских услуг  от риска возможного краха  каждого конкретного банка;

- защита банковской системы  в целом от риска «цепной  реакции» в виде краха целого  ряда банков.

Можно полностью согласится с высказанным в зарубежной литературе утверждением, что пруденциальное регулирование  не ставит задачей предотвратить  крах каждого конкретно взятого  банка. Пруденциальное регулирование  всегда нацелено на защиту системного интереса и в этом смысле носит  макроэкономический характер.

Цели пруденциального  регулирования определяют его функции, выступающие как оперативная  форма реализации целей. Суммируя разные точки зрения, можно выделить три  функции пруденциального регулирования  банковской деятельности:

1) превентивную, предназначенную  для минимизации рисковой деятельности  банков;

2) защитную, призванную гарантировать  интересы вкладчиков в случае  краха конкретного банка;

3) обеспечительную, призванную  обеспечить финансовую поддержку  конкретного банка в случае  его кризисного состояния, оказываемую  Центральным банком как кредитором  последней инстанции.

Превентивная функция  выступает как ключевая в пруденциальном регулировании банковской деятельности. Главная цель, на реализацию которой  направлена данная функция, состоит  в ограничении операций банков, несущих  высокую степень риска, для того, чтобы уменьшить потенциальную  возможность краха банков. Можно  выделить три аспекта превентивной функции, достаточно полно раскрывающих ее содержание. Именно в них заметно  регулятивное воздействие государства  на банковский сектор экономики. При  этом государственное регулятивное воздействие неизбежно принимает  правовую форму, так как происходит путем принятия нормативно-правовых актов соответствующими компетентными  органами государства:

· введение ограничений для  субъектов экономической деятельности желающих заняться банковским бизнесом, в форме обязательной государственной  регистрации и лицензирования, которые  содержат комплекс жестких требований специального характера, адресованных таким субъектам;

· формулирование минимальных  экономических стандартов банковской деятельности, касающихся достаточности  капитала, ликвидности и платежеспособности банков, которые определяют основные параметры их функционирования и  тем самым сдерживают излишне  рискованную активность;

· осуществление надзора  за соответствием деятельности банков предписанным экономическим стандартам с целью контроля за стабильностью  и надежностью функционирования банковской системы.

Банковский надзор - это  надзор в банковской сфере. Организация  банковского надзора основывается на национальной законодательной базе и рекомендациях международных  банковских комитетов.

Организационная структура  банковского надзора характеризуется  значительным разнообразием. В таких  странах, как Великобритания, Италия, Нидерланды надзор за деятельностью  коммерческих банков осуществляют национальные центральные банки. В Канаде и  Швейцарии органы надзора отделены от центральных банков. В Германии, США и Японии существует смешанная  система, при которой центральные  банки разделяют обязанности  по надзору с государственными органами.

В отечественной практике надзор за деятельностью коммерческих банков и кредитных учреждений выполняет  Центральный банк Российской Федерации, который имеет три подразделения, выполняющие функции надзора: контрольно-ревизионное  управление, осуществляющее ревизии  главных территориальных управлений Центрального банка;

Правовые основы организации  надзора и контроля определены:

а) в ФЕДЕРАЛЬНОМ ЗАКОНЕ Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ  "О центральном банке Российской федерации"в статье 4 пункта 9 читаем: «Банк России выполняет следующие  функции: осуществляет надзор за деятельностью  кредитных организаций и банковских групп». «Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим  Федеральным законом и другими  федеральными законами, издает нормативные  акты, обязательные для федеральных  органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации  и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Нормативные акты Банка России, непосредственно затрагивающие  права, свободы или обязанности  граждан, должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном  для регистрации актов федеральных  министерств и ведомств.

Проекты федеральных законов, а также нормативных актов  федеральных органов исполнительной власти, касающихся выполнения Банком России своих функций, направляются на заключение Банка России.» В  главе «Банковское регулирование  и надзор» в статье 55 сказано, что: «Банк России является органом  банковского регулирования и  надзора.

Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России,  Главная цель банковского регулирования  и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов  вкладчиков и кредиторов.

Надзорные и регулирующие функции Банка России, установленные  настоящим Федеральным законом, могут осуществляться им непосредственно  или через создаваемый при  нем орган банковского надзора. Решение о создании данного органа принимается Советом директоров. «В статье 73 выше названного Закона подчеркивается, что: «Для осуществления своих функций  в области банковского надзора  и регулирования Банк России проводит проверки кредитных организаций  и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений  и применяет предусмотренные  настоящим Федеральным законом  санкции по отношению к нарушителям.

Проверки могут осуществляться уполномоченными Советом директоров представителями Банка России и  по его поручению - аудиторскими фирмами».

б) в ФЕДЕРАЛЬНОМ ЗАКОНЕ Федеральный закон от 02.12.1990"О  банках и банковской деятельности" в главе VII. «Бухгалтерский учет в  кредитных организациях и надзор за их деятельностью», в статье 41 говорится, что: «Надзор за деятельностью кредитной  организации осуществляется Банком России в соответствии с федеральными законами».

В статье 19 выше названного Закона указаны меры Банка России, применяемые им в порядке надзора  в случае нарушения кредитной  организацией федеральных законов  и нормативных актов Банка  России.

«В случае нарушения федеральных  законов, нормативных актов и  предписаний Банка России, устанавливаемых  им обязательных нормативов, непредставления  информации, представления неполной или недостоверной информации, а  также совершения действий, создающих  реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет  право в порядке надзора применять  к кредитной организации меры, установленные Федеральным законом  «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В статье 74 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»: «требовать от кредитной  организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере  до одной десятой процента от размера  минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных  операций на срок до шести месяцев.

В случае невыполнения в  установленный Банком России срок предписаний  об устранении нарушений, а также  в случае, если эти нарушения или  совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам  кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной  организации штраф до 1 процента  размера оплаченного уставного  капитала, но не более 1 процента  от минимального размера уставного  капитала; 2) потребовать от кредитной  организации: а) осуществления  мероприятий по финансовому оздоровлению  кредитной организации, в том  числе изменения структуры активов:  б) замены руководителей кредитной  организации; в) реорганизации  кредитной организации; 

3) изменить для кредитной  организации обязательные нормативы  на срок до шести месяцев; 

4) ввести запрет на  осуществление кредитной организацией  отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией  на осуществление банковских  операций, на срок до одного  года, а также на открытие филиалов  на срок до одного года; 5) назначить  временную администрацию по управлению  кредитной организацией на срок  до 6 месяцев;