Банковское право

 №. 24. Способы обеспечения банковского кредита.

 *Обеспеч-е кредита – это комплекс прав-х, экономич-х и организац-х мер стимулир-я заемщика к своевременному и полному исполн-ю своих обязат-в и удовлетвор-ю интересов кред-ра в случае их неисполн-я.

 *Способы обеспечения:

 1. Оформл-е счета-фактуры, кот-й подпис-ся покуп-лем в доказат-во получ-я товара.

 2. Предоставл-е покуп-лем долгового свидет-ва в виде простого или переводного векселя.

 3. Использ-е аккредитива с рассрочкой платежа => покуп-ль должен заручиться поддержкой надежного банка.

 4. Контракт на условную продажу: продавец сохраняет право собств-ти на товары (предмет кредита) до тех пор, пока покуп-ль не оплатит их полностью.

 5. Неустойка (штраф, пеня) - это меры увелич-я имущ-й отв-ти за наруш-е усл-й кредит-го дог-ра, связ-х с ним дог-ров залога и поручит-ва. Отличаются друг от друга лишь порядком исчисления и уплаты;

 6. Залог – это право кред-ра получать возмещ-е из стоим-ти залож-го имущ-ва преимущ-но перед др. кред-рами

 - Залогом  обеспеч-ся все треб-я кред-ра, возник-е на момент их предъявл-я,  если иное не предусмотр. дог-ром.

 *Требования, обеспечиваемые залогом: 

 а) Сумма  основ-го долга и %; б) Расходы кред-ра в связи с исполн-ем обязат-ва, в т.ч. издержки, связ-е с публ-й  реализ-ей имущ-ва, провед-ем торгов, выплатой комисс-го вознагражд-я и др.; в) Убытки кред-ра, связ-е с выплатой %, неустоек; г) Расходы кред-ра, связ-е с содерж-ем имущ-ва.

 - Эти  суммы относ-ся на счет залогодерж-ля  и подлежат возмещ-ю за счет  залож-го имущ-ва.

 *Виды залога (по предмету):

 а) Залог  им-ва: банк принимает в залог  имущ-во заемщика, принадлеж-е ему  на праве собственности.

 - Основные  фонды приним-ся в залог лишь , когда заемщик в соотв-и с  законодат-вом и собств-ми уставными  док-тами отв-ет по своим обязат-вам  всем принадлеж-м ему имущ-вом. 

 б) Залог  имущ-х прав, ценных бумаг:

 в) Залог  недвижимости (ипотека);

 7. Поручительство: при поручит-ве ответств-м перед кред-ром станов-ся наряду с должником еще и поручитель.

 - Спец-й  случай поручит-ва – это   вексельное поручительство (аваль).

 - Поручит-во  возник-т в => дог-ра между  кред-рами должника (бенефициаром) и  его поручителем. Дог-р явл-ся: одностор-м, *безвозмезд-м, *консенсуал-м, носит безотзыв-й хар-р. Поруч-ль не вправе без согл-я кред-ра односторонне отказ-ся от поручит-ва или изменить его усл-я.

 - При  неисполн-и обязат-ва должник  и поруч-ль отв-ют перед кред-ром  как солидар-е должники, если иное не установл. дог-ром. Поруч-ль отв-ет в том же V, как и должник, в т.ч. за уплату %, за возмещ-е убытков, за уплату неустойки. Лица, совместно давшие поручит-во, отв-ют перед кред-ром солидарно, если иное не установл. дог-ром.

 - В дог-ре м. б. установл., что поруч-ль несет субсидиар-ю отв-ть за должника.

 - Если  к поруч-лю предъявлен иск,  он обязан привлечь должника  к участию в деле, т.е. он  должен известить должника.

 - К  поруч-лю, исполнившему обязат-во, переходят  все права кред-ра по этому обязат-ву.

 8. Банковская гарантия – это способ обеспеч-я кредита, при кот-м банк, иное кредит-е учрежд-е или страх-я орг-я (гарант) дают по просьбе др. лица (принципала) письм-е обязат-во уплатить кред-ру принципала (бенефициару) в соотв-и с усл-ями даваемого гарантом обязат-ва денеж-ю сумму по представл-и бенефициаром письм-го треб-я о ее уплате

 9. Цессия - это док-т заемщика (цедента), в кот-м он уступает свое треб-е (дебитор-ю задолж-ть) кред-ру (банку) в кач-ве обеспеч-я возврата кредита.

 - Цель цессии – это ликвидация просроч-й и безнадеж-й по взыск-ю задолж-ти по выданным межбанк-м кредитам, т.е. эта задолж-ть м.б. переоформлена в задолж-ть банков, явл-ся заемщиками банка-должника.

 - Цессия  оформл-ся дог-ром.

 - Дог-р  о цессии предусмат-ет переход к банку права получ-я денеж-х ср-в по уступл-му требов-ю. Банк имеет право воспольз-ся выручкой, только для погаш-я выданного кредита. Если поступает сумма, превыш-я задолж-ть по кредиту, то разница возвращ-ся цеденту.

 *Виды цессии:

 1. Открытая  - она предполаг-т сообщ-е должнику об уступке треб-я => должник погашает свое обязат-во банку, а не заемщику банка (цеденту).

 2. Тихая -  банк не сообщает 3-ему лицу об уступке треб-я, должник платит цеденту, а тот обязан передавать получ-ю сумму банку.

 - В  ФЗ сказано, что кредит м.б.  обеспечен и др. способами, установл-ми з-ном и банк-й практикой!!! 

 25. Общая характеристика  Закона «О кредитных  историях»

 В ФЗ «О кредитных историях» дано понятие  кредитной истории - это информация, состав которой определен этим ФЗ и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по дог-рам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй - ЮЛ, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с этим ФЗ услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Из закона следует, что бюро – это только коммерч. орг-ция. Субъект кредитной истории – ФЛ или ЮЛ, которое является заемщиком по дог-ру займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история. Пользователь кредитной истории - ИП или ЮЛ, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения дог-ра займа (кредита);

 Кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из:1) титульной  части; 2) основной части; 3) дополнительной (закрытой) части.

 В титульной части кредитной истории физ.  лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории: 1) ФИО на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством РФ), дата и место рождения; 2) данные паспорта гражданина РФ или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность); 3) идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало); 4) страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

 В основной части кредитной истории физ. лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):1) в отношении  субъекта кредитной истории: а) указание места регистрации и фактического места жительства; б) сведения о гос. регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; 2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории): а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения дог-ра займа (кредита); б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с дог-ром займа (кредита); в) указание срока уплаты процентов в соответствии с дог-ром займа (кредита).

 В дополнительной (закрытой) части кредитной истории  физ.  лица содержатся следующие сведения:1) в отношении источника формирования кредитной истории: а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов РФ (или) иностранном языке; б) единый государственный регистрационный номер юридического лица; в) идентификационный номер налогоплательщика; г) код основного классификатора предприятий и организаций (далее - ОКПО);2) в отношении пользователей кредитной истории: а) в отношении пользователя кредитной истории - юридического лица: полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов РФ и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер;идентификационный номер налогоплательщика; код ОКПО; дата запроса; б) в отношении пользователя кредитной истории - индивидуального предпринимателя: сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; ФИО на русском языке; идентификационный номер налогоплательщика.

 Кредитная история заемщика – юридического лица включает открытую (или титульную  часть), содержащую следующую информацию: полное или сокращенное наименование юрид. Лица (ИП); государственный регистрационный номер записи сведений о создании юрид. Лица (регистрации ИП) в соответствующем едином государственном реестре; ИНН и идентификатор субъекта кредитной истории, присвоенный заемщику – юрид. Лицу (ИП) бюро кредитных историй. Она включает и закрытую (конфиденциальную) часть: паспортный данные; место регистрации и фактическое место жительства руководителя и главного бухгалтера заемщика – юрид. Лица.

 Источники формирования кредитной истории  представляют всю имеющуюся информацию в бюро кредитных историй на основании заключенного дог-ра об оказании информационных услуг. Допускается заключение дог-ра об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй. Дог-р об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является дог-ром присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет: 1) пользователю кредитной истории - по его запросу; 2) субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей; 3) в Центральный каталог кредитных историй - титульную часть кредитного отчета; 4) в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

 Бюро  кредитных историй предоставляет  кредитный отчет пользователю кредитной истории на основании дог-ра об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй.

 Физические  лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты.

 Основная  часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории  только на основании запроса, содержащего  полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.

 Кредитные отчеты предоставляются субъекту кредитной  истории по его запросу в одной  из двух форм:1) в письменной форме, заверенной печатью бюро кредитных историй и подписью руководителя бюро кредитных историй или его заместителя;2) в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.

   Кредитный отчет предоставляется  в срок, не превышающий 10 дней  со дня обращения в бюро  кредитных историй с запросом  о его предоставлении. 

   Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории с письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории. В этом согласии должны быть указаны наименование пользователя кредитной истории и дата его оформления. Согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, действует в течение одного месяца со дня его оформления.

 Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории  может быть предоставлена только субъекту кредитной истории, а также  в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - в порядке и на условиях, которые определяются Правительством Российской Федерации. Суд (судья), органы предварительного следствия получают иную информацию, содержащуюся в кредитной истории.

 Пользователи  кредитных историй, источники формирования кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с настоящим Федеральным законом доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, и (или) к коду субъекта кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Но очень сложно определить субъекта, из-за которого была разглашена информация, вследствие чего не возможно привлечь к ответственности. Институт ответственности за обнародование банк. историй так же не развит и не работает.