Банковское право

 2) Частная  – резервирование денег для  выплаты кредиторам.

 II. Экономические нормативы.

     Они рассчитываются каждой кредит-й  организацией самостоятельно по  состоянию на 1-е число каждого  месяца.

 При нарушении нормативов ЦБ вправе применить меры ст. 74 ФЗ «О ЦБ», за исключением штрафа.

 *Виды нормативов:

 I. Предусмотренные ЦБ в Инструкции ЦБ «О порядке регулирования деятельности банков»:

 1. Достаточность  капитала (собственных средств банка):

 *Элементы капитала банка:

 - Уставный  капитал; - Фонды; - Прибыль.

 Факторы, влияющие на изменение капитала банка: - Переоценка драгоценных металлов; - Убытки; - Выкупленные банком собственные  акции; - Дебиторская задолженность  и т.д.

 2. Макс. размер риска на одного заемщика  или группу связанных заемщиков: макс. размер кредита  (в т.ч. гарантий и поручительств)= 25% от капитала банка.

 - Связанные с заемщиком лица – это физ. и юр. лица, связанные между собой экономически или юридически (имеющие общую собственность, контролирующие др. др. и т.п.) таким образом, что финансовые трудности одного обусловливают или делают возможными финансовые трудности другого.

 -Подконтрольность - это обладание более, чем 50%  голосующих акций или возможность их контроля.

 3. Макс. размер гарантий, кредитов, поручительств, выданных акционерам банка или инсайдерам:

 -Инсайдеры – это члены Совета директоров, единоличный исполнительный орган, его замы, члены коллегиального исполнительного органа, кредитного комитета, руководители дочерних и материнских кредитных организаций.

 - Макс. размер = 2% от капитала банка.

 4. Макс. размер использования собственных  средств банка для приобретения  акций и долей др. юр. лиц: он = 25% от капитала банка, но на  долю 1 юр. Лица – не более 5%.

 5. Макс. размер крупных рисков.

 6. Макс. размер привлеченных вкладов населения.

 7. Макс. размер вексельных обязательств.

 8. Ликвидность.

 II. Предусмотренные др. правовыми актами:

 1. Минимальный  размер уставного капитала вновь  созданного банка.

 2. Макс. размер не денежной части уставного  капитала банка.

 3. Нормативы  %-х, валютных и др. рисков.

 *Значение нормативов: обеспечение устойчивого функционирования банковской системы, защиты интересов вкладчиков  и др. лиц 

 17. Кредитный дог-р  и дог-р займа.  Общее и отличия.

 По  дог-ру займа одна сторона (займодавец) передает в собст-сть др. стороне (заемщику) деньги или др. вещи, опред-е родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное кол-о др.полученных им вещей того же рода и качества (ч. 1 ст. 807 ГК).

 По  кредитному дог-ру банк или иная кредит. орг-ция (кредитор) обязуются предоставить ден-е средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусм-х  дог-м, а заемщик обязуется возвратить получ-ю ден-ю сумму и уплатить проценты на ее (ч. 1 ст. 819 ГК).

 К отнош-ям из КД м. примен-ся нормы, регулирующие ДЗ, если иное не вытекает из существа д-ра или з-на => нормы о займе  по отношению к кредиту применяются  субсидиарно: правила о том, что  валютой обязательства явл-ся валюта РФ; проценты выплачиваются ежемесячно до возврата кредита (п. 2 ст. 809); об обязательности возврата кредита (п. ст. 810); о последствиях нарушения заемщиком условий дог-ра (ст. 811 ГК).

 До 1996 г. КД и ДЗ регулировались одинаковыми  нормами, а сейчас прав-е регулирование  разное. Так, п.1 ст.113 Основ Граж-го Закон-ва СССР и республик объединял эти понятия (в одной статье и одно понятие), а в ГК РСФСР 1964 г правовое регулирование отношений кредита и займа было значительно обеднено, а кредитные обязательства оторваны от заемных и рассматривались законом как совершенно самостоятельные виды обязательств.

 В ГК 1964 понятие «кредитных отношений» применимо  только к организациям, а касаемо  частных лиц применяется термин «ссуда».

 Отличия КД и ДЗ:

1. По Sтам.

 В ДЗ стороны заемщик и займодавец. Заемщиком м.б. ФЛ, ЮЛ, РФ займодавец –  аналогично. Любые Sты граж-го права. Существующие в реальной жизни ограничения на участие в заемных правоотнош-х касаются лишь отдельных категорий участ-ков имущ-го оборота и проистекают не из обязательственно-правовых норм о займе, а из норм, определ-х правовой статус соответ-х Sтов.

 В КД заемщик и кредитор. Заемщиком  м.б.  ЮЛ, ФЛ, РФ, кредитором – банк и НДКО, кот-е имеют лицензию ЦБ на соверш-е таких операций.

2. По предмету д-ра:

 В ДЗ предметом м.б. только вещи, определенные родовыми признаками; в КД – только деньги. Предметом КД м. б.только деньги, но не иное  им-во (вещи); выдача большинства кредитов осущ-ся в безналичной форме, т.е. предметом кредит-х отношений становятся соответст. права требования, а не деньги (в виде ден-х купюр).

3. Реальность и консенсуальность.

 ДЗ  – реальный дог-р, т.к. обязанность  возврата денег возникает только после фактической передачи денег; при этом невозможно понудить к выдаче займа (напр. Если была какая-то дог-ренность,), это уже не будет д-р займа.

 КД  – консенсуальный дог-р, т.к. обязанность возврата денег возникает после подписания дог-ра и достижения согласия. КД вступает в силу с момента достижения сторонами соответст-го соглашения до реальной передачи денег заемщику (такая передача м.производиться периодически, а не однократно в отличие от займа); при наличии данного соглашения заемщик м. принудить заимодавца к выдаче ему кредита. Но займодавец м. отказаться от выдачи кредита полностью или в части при наличии обст-в, кот-е свидет-ют о невозможности возврата суммы кредита в срок, напр. при неплатежесп-сти заемщика. С др. стороны, и заемщик не м. б. принужден к получению кредита (и его возврату с установл-ми процентами), если иное прямо не предусмотрено законом, иными пр. а. или дог-ром.

4. ДЗ – 1сторонеобязывающий;

 КД  – 2сторонеобязыв-й, т.е. у обеих сторон есть права и обязанности

5. По форме:

 КД (ст. 820 ГК) д. б. заключен в письм.й  форме под страхом его недействит.сти (ничтожности), что необязательно  для отношений займа. Форма ДЗ зависит от Sго состава участников дог.х отношений, а также от суммы займа (ст.808 ГК РФ). В отличие от КД несоблюдение письм.й формы не лишает ДЗ  юрид.силы. При несоблюдении простой письм.й формы ДЗ в случаях, предусм.х законом, такой дог.р не считается недействит.м. В силу п. 1 ст. 162 ГК сторонам в такой ситуации запрещается ссылаться на свидетел.е показания в подтверждение ДЗ или его условий, т.е. есть возможность приводить письм.е и др. доказ.ва. Последствия несоблюдения простой письм. формы ДЗ связаны с ограничением круга доказ.в, представл.х сторонами в случае спора. При отсутствии спора такой дог-р является действит.м, а кредитный и в этом случае – нет. ДЗ м.б. заключен и в устной форме, а письм-я треб-ся только в случаях, когда заимодавцем является ЮЛ либо сумма этого дог.ра, заключаемого м/д гражданами, превышает не менее чем в 10 раз МРОТ (т.е. превышает 1000 руб.).

6. Возмездность д-ра:

 КД  всегда возмездный. ДЗ по ГК явл-ся безвозмездным  в случаях, если д-р заключен  м/д  ФЛ на сумму до 50 МРОТ или по д-ру передаются не деньги, а вещи, опред-е  родовыми пр-ками. В этом случае действует презумпция безвомездности д-ра, если в самом д-ре не указано обратное. В остальных случаях ДЗ явл-ся возмездным, если в самом д-ре не будет указано обратное. 

 18.Порядок  предоставления и  погашения кредита.

 Положение ЦБ РФ о порядке предоставления(размещения) кредитными орг-ми ден.ср-в и их возврата (погашения).Банк России настоящим Положением устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам ("клиенты банка") – юр.и физ. лицам, независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату клиентами банков полученных денежных средств, а также бухг. учет указанных операций. Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка дог-ра, составленного с учетом требований ГК РФ. В соотв. со ст.1 ФЗ "О банках и бан. деятельности банк передает ден.средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соотв. с условиями дог-ра. Размещение (предоставление) ден.средств может осуществляться как в национальной валюте РФ, так и иностранных валютах с соблюдением требований действующего закон-ва.Настоящее Положение не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банк. пластиковых карт банка, а также операции банка по размещению средств банка в ценные бумаги (облигации, депозитные сертификаты, векселя и другие долговые обязательства эмитентов). Эти операции регламентируются зак-м РФ  и соотв. нормативными актами БР.Банк разрабатывает и утверждает соотв. внутренние документы, определяющие его политику по размещению средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распре-е функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.Предоставление (размещение) банком денежных средств осущ-ся в следующем порядке: юр.лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корресп. счет / субсчет клиента - заемщика, открытый на основании дог-ра банковского счета (банковский счет клиента - заемщика), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;физ. лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физ. лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физ.лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;предоставление средств в ин. валюте юр. и физ.лицам осущ. уполномоченными банками в безналичном порядке.Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осущ-ся следующими способами:1) разовым зачислением денежных средств банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику-физ.лицу;2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения / дог-ра, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условийа) общая сумма предоставленных клиенту -заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении / дог-ре ("лимит выдачи");б) в период действия соглашения / дог-ра размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / дог-ром лимита("лимит задолженности").При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение / дог-р обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных доп-х условий с одновременным выполнением устан-х требований.Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении / дог-ре, либо непосредственно в дог-ре на предоставление (размещение) денежных средств.Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение дог-ра на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий дог-ра, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту - заемщику;3) кредитованием банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями дог-ра банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банк. счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осущ-ся при устан-м лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.Данный порядок в равной степени распр-ся и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физ. лица ("овердрафт") в случае, если соотв. условие предусмотрено заключенным дог-ром б.счета либо дог-ром вклада (депозита);4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;5) другими способами.Пред-е (размещение) банком ден.средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполном-го подразделения банка и подписанного уполном-м долж. лицом банка.В распоряжении указываются номер и дата дог-ра / соглашения, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок / сроки (дата) погашения (возврата) средств - общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных дог-ров - цифровое обозначение группы кредитного риска (изменение группы кредитного риска ссуды производится также на основании соответствующего распоряжения, классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска осуществляется банком в устан. БР порядке), стоимость залога (если имеется дог-р залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.Указанное распоряжение на предоставление (размещение) денежных средств, а также распоряжение по изменению группы кредитного риска передаются в бухгалтерию банка для помещения в документы дня.В случае принятия сторонами доп-х соглашений к дог-ру на средств об изменении сроков (предоставления / размещения средств по частям, погашения средств, включая уплату процентов) и / или процентных ставок и других условий составляется распоряжение за подписью уполномоченного должностного лица банка бухг. подразделению банка.В соотв. со ст. 24 ФЗ "О б. и б. деят-ти" банки- кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в порядке, устан-м БР, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных ден. средств. Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;2) путем списания денежных средств в порядке очередности, устан-й закон-м,с банк.счета клиента - заемщика (обслуж-ся в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного треб. указывается "без акцепта") при условии, если дог-ром предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным дог-ром / соглашением в порядке, устан-м ст. 847 ГК РФ);3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента- заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора, если условиями дог-ра предусмотрено проведение указанной операции;4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков – физ.лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков – физ. лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам,явл.работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании дог-ра).Погашение (возврат) денежных средств в ин. валюте осущ. только в безналичном порядке.В случаях, когда дог-ром на предоставление денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия / события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом - заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 кален. дней со дня предъявления банком- кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия / события), если иной срок не предусмотрен соотв-м дог-ром.Порядок и форма официального востребования банком-кредитором возврата клиентом - заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответ. дог-ре на предоставление (размещение) денежных средств на условии "до востребования". В частности, в этих целях м.б. использовано сообщение банка - кредитора, передаваемое клиенту - заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом - заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соотв-му дог-ру.В устан-й дог-ром / соглашением день (явл.датой уплаты процентов по размещенным средствам и / или погашения (возврата) основного долга по ним) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета клиента - заемщика, на основании соотв-го распоряжения, подписанного уполн-м должн.лицом банка, производит либо оформление бухг. проводками факта уплаты процентов по размещенным средствам и / или погашения основного долга по ним, либо при неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом - заемщиком своих обязательств по дог-ру переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и / или по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и / или просроченных процентов.Задолженность по предоставленным ден. средствам, безнадежная и / или признанная нереальной для взыскания в установленном БР порядке списывается с баланса банка - кредитора за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на убытки отчетного года. Возмещение полученного в отчетном году убытка осуществляется в порядке, установленном БР.Списание непогашенной задолженности по предостав-м (размещенным) денежным средствам, включая проценты, с баланса банка - кредитора не является ее аннулированием, она отражается за балансом в течение не менее пяти лет с момента ее списания в целях наблюдения за возможностью ее взыскания.банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника. 

 19. Ответств-ть за  нарушение обяз-в  по дог-ру банковск. счета.

 При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по дог-ру банковского  счета с банка на основании  общих норм ГК РФ об ответственности (гл.25) могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (ст. 856 и 866 ГК РФ).

 Расчетные отношения между банком и его  клиентом возникают при заключении дог-ра о расчетно-кассовом обслуживании и после открытия клиенту счета.

 В связи  с этим, важно отметить, что ответственность  банка за невыполнение обязательств, вытекающих из дог-ра банковского счета, может возникать только при наличии  дог-рных отношений между банком и его клиентом.

 Как отмечают исследователи, среди наиболее распространенных видов нарушений расчетных операций со стороны банка является не перечисление денежных средств клиента с его счета и по его поручению.

 Согласно  же ст. 856 ГК РФ, банк несет ответственность  перед клиентом в случае невыполнения его поручений по перечислению денежных средств. При этом под перечислением понимается совершение кредитной организацией определенных операций, направленных на списание и перевод денежных средств на счет получателя, который осуществляется путем списания соответствующих сумм с корреспондентского счета банка. Однако на практике очень часто возникают ситуации, когда банк, выполняя поручение клиента о перечислении средств с его расчетного счета, ограничивается лишь списанием данных средств, считая, что тем самым поручение клиента выполнено. Такая позиция неверна и не соответствует требованиям, предусмотренным действующим законодательством.

 Важно подчеркнуть, что нарушение банком Правил совершения расчетных операций влечет применение штрафных санкций, порядок  и размер которых определен ст. 395 ГК РФ.

 Согласно  положениям данной нормы, размер взимаемых  процентов определяется существующей в местожительстве (местонахождении) кредитора учетной ставки банковского  процента на день исполнения денежного  обязательства. Под учетной ставкой банковского процента понимается процентная ставка ЦБ РФ за пользование централизованными кредитами (ставка рефинансирования).

 Многие  исследователи анализируя  ст. 395 ГК РФ считают, что дог-р банковского  счета имеет смешанный правовой характер, «выражающийся в том, что содержит элементы и дог-ра займа, и агентского дог-ра, направленного на выполнение определенных поручений клиента, обязанности банка», например, такие как перечисление денежных средств со счета по поручению клиента, зачисление на счет поступивших сумм, их списание и т.п., не содержат в себе признаков денежного обязательства. Следовательно, взыскание процентов за использование денежных средств, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, является неправомерным и необоснованным.