Банковское право

 2. В  фз «О судеб. приставах» пристав-исполнитель  запрашивает указанные сведения  у налоговых органов. ВС письмом  разъяснил, что пристав вправе  запрашивать сведения у судьи,  вынесшего решение, а не налогового  органа.

 3. ФЗ  «О реструктуризации кредитных организаций» Агентство по реструктуризации кредитных организаций вправе получать сведения. Опять законодатель, предоставляя права одному лицу не внес изменения в закон, устанавливающий обязанности для другого лица (кредитной организации), чем породил коллизию закон-ых актов, т.к. если кредитная организация будет следовать норме ФЗ «О банках..», в к-й отсутствует обязанность предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, Агентству, и Гк, к-я предусматривает возможность предоставления сведений, составляющих бт, только гос-м органам в случаях, предусмотренных законом (Агентство согласно ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций» яв-ся не гос-ым органом, а гос-ой корпорацией), то кредитная организация может и не предоставить такого рода сведения.

 Так же образуется коллизия и с законом  о прокуратуре. Полномочия прокурора  при осуществлении надзора за исполнением законов чрезвычайно  широки.

 Ответственность: по мимо гражданско-правовой, административная (в КоАП ст нарушение законодательства о банках и банковской деятельности), уголовная (в Ук ст незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну).

 Своё  определение Бт – это защищаемые законодательством РФ сведения об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов кредитных организаций, а также иные, устанавливаемые кредитной организацией на основании фз в их интересах сведения, по которым можно идентифицировать клиентов и корреспондентов кредитной организации, за незаконное распространение которой лица несут ответственность.  

  33. Соотношение банковской  тайны(далее БТ) с  другими видами  тайн.

  Пр-ки тайны - это сведения, которые: - д.б. доведены до узкого круга лиц; - д.б. доведены опр-ным Sтом в силу его  профессиональной или служебной деят-ти; - не подлежат огласке; - их разглашение м. повлечь наступление негативных последствий; - доведены до лиц, на которых ложиться правовая обяз-ть их хранить; - за их разглашение устан-ся юридическая ответств-ть.

  На  БТ эти пр-ки тоже распр-ся. Существуют и иные виды тайн: личная, коммерческая, профессиональная, служебная.

  БТ- это защищаемые кредитной орг-цией сведения об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также иные, устанавливаемые кредитной организацией на основании ФЗ в их интересах сведения, по которым можно идентифицировать клиентов и корреспондентов кредитной организации.

  Профессиональная тайна – охраняемые з-ном конфиденциальные сведения, доведенные или ставшие известными лицу исключит-но в силу исп-ния им своих служебных обяз-тей, не связ-х с гос или  муницип службой, незаконное получение или распр-ние кот-х м. повлечь вред правам защищ-мым з-ном интересам др. лица, доверившие эти сведения и предост-ие ему права на защиту в соотв-вии с зак-вом РФ.

  Коммерческая тайна – Информация, когда она имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном основании, и обладатель информации принимает меры к охране ее конфиденциальности.

  Банк, как любой другой Sт предпринимательской деят-ти, имеет право на защиту именно коммерческой тайны. Обладатель коммерческой тайны сам решает, что именно отнести к охраняемой инфо. Напротив, перечень сведений, составляющих БТ, определен законом, и он един для всех банков. Кредитная организация по своему усмотрению не может ни расширить, ни сузить перечень сведений, отнесенных к банковской тайне, или круг лиц, имеющих право получать эти сведения. Объем же сведений, составляющих коммерческую тайну, устанавливается самим хозяйствующим Sтом.

  Главное отличие – БТ защищает инфо о  клиенте, а коммерческая тайна –  тайна самого банка.

  Нарушение коммерческой тайны причиняет имущественный  вред, а нарушение личной тайны - моральный вред.

  Конституция РФ и ряд ФЗнов, подзаконных актов предусматривают охрану частной жизни человека. Личная тайна является составной частью частной жизни. Тайну частной (личной) жизни составляют сведения об опр-ном чел-ке, не связ-ные с его проф-ной или общ-ной деят-тью и дающие оценку его материальному состоянию.  Эл-том провов статуса БТ как Ота правового реглир-ния явл-ся юридически е гарантии соответствующего права клиента.

  Служебная тайна. нет зак-ного опр-ния, но м. опр-ть ее пр-ки: - к ней м.б. отнесены сведения, содержащие служебную информацию о деят-ти гос органов (Указ през-та об утверждении перечня сведений конфиденциального хар-ра от 6.03.97 № 188). служебная тайна поним-ся служебн. сведения, доступные и з-ном ограниченный органами гос власти в соотв с ФЗми (Об основах гос службы, ФКЗ О правит-ве, Об основах муницип службы в РФ, О службе в тамож-х органах), т.е. в основе служебн тайны лежит состояние службы в правит-ве и т.д. Отличие от БТ по объему информации, по Sму составу. одна и та же информация м. регулир-ся различным режимом. Что касается содержания служебной информации, то это может быть либо коммерческая, либо личная тайна, например техническая, банковская, медицинская, адвокатская тайна.

  Понятие государственной тайны как защищаемые государством сведения в области его военной, внешнеполитической, эк-ской, разведывательной, контрразведывательной и оперативно-розыскной деят-ти, распространение которых может нанести ущерб безопасности РФ. Эта информация подлежит гос-ной защите, представляющей собой систему норм, правил, ограничений, предписывающих различным лицам, имеющим допуск к гос-ной тайне, не разглашать и не передавать эту инфо-цию лицам, не имеющим к ней допуск, под страхом наказания за нарушение данных запретов. Информация, составляющая личную тайну, также заслуживает правовой охраны, даже если она не является коммерческой. Такая информация в настоящее время охраняется на основе норм, содержащихся в ст. 150 ГК РФ, как разновидность нематериальных благ. 

34. Дог-р банковского  счета. Юридическая  характеристика.

Банковский  счет как дог-р берет истоки в дог-ре банк-го вклада.

В доревол-ой россии сущ-ет неск-ко видов банковских вкладов, в т.ч. текущий вклад. текущий  вклад переродился в банковский счет.

ст.845 гк банк обяз-ся открыть клиенту расчетный  и др. счета, принимать и зачисл. на них поступающие от клиента суммы, по распоряжению клиента перечислять и выдавать со счета соотв-е суммы, а также выплачивать установленные проценты за пользование средствами находящ-ся на счете, совершать иные операции по счету.

До начала 90-х регулирование отношений по дог-ру банковского счета, осущ. на уровне ЦБ, ГК эти отношения не регулировал.

С принятием  гк ссср ст 110 дала законодательное  определение БС. там содержалась  обязанность клиента хранить  своб. ден-е средства на своем счете.

Предметом дог-ра явл-ся безналичные деньги. Клиентом могут выстапать любые ю.л. , обособленные структурные подразделения, и.п. без образования ю.л., нотариусы адвокаты, ф.л. С другой стороны выступают кредитные организации.

Юридическая хар-ка:

1.дог-р  б.с. реальный дог-р. для возникнов-я пр. и обяз-тей необходимо передать вещь. пока клиент деньги в банк не сдаст, обяз-ти у банка не возникает по осущ-ю операций.

2.ст.845-открыть  клиенту расчетный счет. Обяз-ть  открыть счета и хранить инф-ю,  составляет банковскую тайну,  независимо от того есть ли деньги или нет.

Обяз-ть зачислить от клиента поступающ-е  ден-е средства, т.е. дог-р явл-ся консенсуальным(с  момента достижения соглашения)

3.Новоселова: предварительный дог-р- предворяет  совершение банковских операций  по счету. Прав и обяз-тей он не вызывает.

Ст. 846 гк банк  обязан заключить дог-р б.с. с любым лицом кот-е обратилось с предложением открыть счет на объявленных  банком для открытия счетов данного  вида условиях, соотв-х требованиям  закона и банковским правилам. Это  публичный дог-р.

Если  дог-р явл публичным то лицо оказ-е  услуги не вправе отдавать какие либо предпочтения, т.е. должно оказывать  услуги клиентам за одинаковую плату. Статус публичности нужен с целью  защиты слабой стороны общественных отношений.

Дог-р  б.с. закл по соглашению сторон, стороны сами определяют условия банковского обслуживания. Клиенту откр-т счет на условиях согласованных сторонами., но если имеются единые правила, единые условия, то любой кто к нему обратится имеет право на закл дог-ра на соответ-х условиях.

4.дог-р  двусторонне обязывающий.

ст.845- все  обяз-ти относ-ся только к банку, про  обяз-ти клиента в законе ничего не сказано (обяз-ть клиента правильно  заполнить платежный документ, обяз-ть на кождое 1.01 кождого года подтверждать остаток на счете).

5.Дог-р  б.с. явл-ся возмездным.

срок  дог-ра законодательно не установлен. он устонавл по соглашению сторон.

Открытие  банковского счета.

для открытия счета клиент должен предоставить в  банк документы, перечень кот-х установлен ЦБ.

Ф.Л.- док-т  удостовер. личность, банковская карточка, док-ты подтверждающие полномочия лиц указан-х в банковских карточках, свидет-во о постановки на нологовый учет

Ю.Л.- свидет-во о гос регистрации, учредительные  документы, лицензии на осущ-е отдельных  видов деятельности, банковская карта, док-ты подтвержд. полномочия лиц указанных в карточках, док-ты подтвержд-е полном-я единоличного исполн-го органа ю.л.,

свид-во о постановке на налоговый учет.

И.П.- док-т  удостовер. личность,банковская карточка, док-ты подтвержд. полномочия лиц указанных в карточке, свидет-во о постановке на налоговый учет, лицензии.

к и.п. приравнивается нотариусы и адвокаты.

2 стороны  карточки:

лицевая- указывается владелец счета, полное наименование банка.

оборотная- сокращенное наименование владельца счета, № банковского счета-20 знаков содерж банковский счет, подпись руководителя и уполномоченного руководителем заместителя, подпись гл бухгалтера и его зама.

Банк  присваивает персональный № счета. Открытие счета завершается, а счет явл открытым внесением записи об открытии счета в книгу регистрации открытых счетов банка 

 37. Прекращение дог-ра  банковского счета. В ст.859 ГК РФ указаны основания расторжения дог-ра БС, перечень является исчерпывающем. Сторонники этой позиции говорят, что иное толкование привело бы к вопросу, зачем нужен п. 2 ст. 859 ГК, если банк и так м иметь возможность одностороннего расторжения дог-ра банковского счета по любым установленным в самом дог-ре основаниям (в том числе без причин и объяснений)? Основания прекращения дог-ра БС: 1заявление клиента, дБ в писм форме. Банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечисл остатка ден средств при расторж дог-ра. Дог-р прекращается с момента получения банком писменного заявления клиента, если более поздний срок не указан в самом заявлении. 2Если иное не предусм-о дог-ром, при отсутствии в течение 2лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения дог-ра БС, предупредив в письменной форме об этом клиента. Дог-р считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.3 По требованию банка дог-р БС мб расторгнут судом в следующих случаях:

 -когда  сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже мин размера, предусмотренного банковскими правилами или дог-ром, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;-при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено дог-ром. Расторжение дог-ра банковского счета является основанием закрытия счета клиента. 

39. Расчеты чеком.

Регулир-ся ГК РФ: в ГК предусм-на возмож-сть прав-го регулир-я расчетов чеками др. ФЗ и  устанавливаемыми в соответ. с ними банк.правилами (Положение ЦБ о безнал-х расчетах в РФ от 03.10.2002 г. № 2-П; Положение ЦБ о порядке осущ-я бенал-х расчетов ФЛ в РФ). В части, не противореч-й ГК РФ, действует Положение о чеках (утр. Постан-м ЦИК СССР и СНК СССР от 06.11.1929)

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (п. 1 ст. 877 ГК).