Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

1. У заемщика появилась возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика с целью учета совокупного дохода обоих супругов при оформлении таких кредитов, как: «Потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Образовательный кредит», «Автокредит»
2. По Автокредиту в сумму получаемого кредита теперь может быть включена и стоимость страхования.
3. По жилищным кредитам (Приобретение готового жилья) – установлены льготные условия для молодых семей.
4. В качестве созаемщиков по любому жилищному кредиту Сбербанка могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых также учитывается при расчете максимального размера кредита. А супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста, что позволит приобретаемое жилье оформить на обоих.
5. Появилась возможность оформить кредит на приобретение земельного участка, приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома.

Кредиты Сбербанка физическим лицам  являются наиболее удобной формой кредитования населения как для покупки  жилья или машины, так и для  оплаты обучения и других потребностей.

2.3. Управление кредитным портфелем ОАО «Сбербанк России»

 

Одно из приоритетных направлений  в анализе экономической деятельности банка занимает анализ его кредитных  операций, а именно анализ их динамики и структуры.

Таблица 3

Анализ динамики выданных кредитов физическим лицам ОАО «Сбербанком  России» за 2009 – 2011 годы

Вид кредита	Данные на 2009, млн. руб.	Данные на 2010, млн. руб.	Данные на 2011, млн. руб.	Прирост за 2010, %	Прирост за 2011, %	Прирост за 2009- 2011, %
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	564364	635689	712876	12,64	12,14	26,31
Жилищное кредитование физических лиц	512787	603778	705375	17,74	16,83	37,56
Автокредитование физических лиц	100388	80265	98675	-20,05	22,94	-1,71
Всего кредитов физическим лицам	1177539	1319732	1516926	12,08	14,94	28,82

 

Из таблицы 3 видно, что объем выданных кредитов физическим лицам на протяжении всего анализируемого периода увеличился на 28,82% за счет увеличения потребительских ссуд на 26,31% и жилищного кредитования на 37,56%. Потребительские ссуды, выданные физическим лицам в 2010 году увеличились на 12,64%, однако в 2011 году наблюдается снижение до 12,14%. Наблюдается положительная тенденция увеличения объемов жилищного кредитования физическим лицам в 2010 году на 17,74% по сравнению с 2009 годом. Однако в 2011 году по сравнению с 2010 годом наблюдается снижение выданных жилищных кредитов на 0,91%. На протяжении анализируемого периода наблюдается негативная тенденция снижения объема выданных автокредитов физическим лицам снижается на 1,71%. Однако в 2011 году наблюдается увеличение выданных автокредитов на 22,94%.

 

Таблица 4

Анализ структуры выданных кредитов физическим лицам ОАО «Сбербанком  России» за 2009 – 2011 годы

Вид кредита	Данные на 2009, млн. руб.	Данные на 2010, млн. руб.	Данные на 2011, млн. руб.	Структура в 2009, %	Структура в 2010, %	Структура в 2011, %
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	564364	635689	712876	47,93	48,17	46,99
Жилищное кредитование физических лиц	512787	603778	705375	43,54	45,75	46,51
Автокредитование физических лиц	100388	80265	98675	8,53	6,08	6,5
Всего кредитов физическим лицам	1177539	1319732	1516926	100	100	100

 

Из таблицы 4 видно, что на протяжении всего анализируемого периода потребительские ссуды и жилищное кредитование занимают наибольший удельный вес в структуре выданных всего кредитов физическим лицам ОАО «Сбербанком России». Наблюдается увеличение потребительских ссуд, выданных физическим лицам в 2010 году на 0,24% по сравнению с 2009 годом. Однако  в 2011 году наблюдается снижение 1,18%. Объем выданных жилищных кредитов увеличился с 43,54% в 2009 году до 46,51% в 2011 году. Наблюдается снижение удельного веса выданных автокредитов в общем объеме кредитов на протяжении всего анализируемого периода на 2,03%.

 

Далее рассмотрим структуру портфеля кредитов корпоративным  клиентам по отраслям экономики.

 

Таблица 5

Структура кредитного портфеля ОАО  «Сбербанк России» по отраслям экономики  за 2009-20011 гг.

Отрасль, млн. руб.	2009 г	% к итогу	2010 г	% к итогу	2011 г	% к итогу
Физические лица	1 177 539	21,7	1 319 732	21,3	1 805 527	21,5
Торговля	960 385	17,7	1 008 025	16,3	1 134 763	13,5
Услуги	748 240	13,7	1 001 330	16,2	1 658 527	19,8
Пищевая промышленность и сельское хозяйство	511 658	9,4	585 394	9,5	703 863	8,4
Строительство	408 307	7,5	404 601	6,5	451 261	5,4
Машиностроение	347 222	6,4	317 588	5,1	355 574	4,2
Металлургия	273 814	5,0	300 806	4,9	299 424	3,6
Химическая промышленность	186 790	3,4	216 833	3,5	340 211	4,1
Энергетика	172 623	3,2	208 797	3,4	379 891	4,5
Телекоммуникации	164 934	3,0	168 042	2,7	331 954	4,0
Транспорт, авиационная и космическая  промышленность	109 211	2,0	147 540	2,4	285 364	3,4

Продолжение таблицы 5

Государственные и муниципальные  учреждения	94 004	1,7	153 280	2,5	268 087	3,2
Нефтегазовая промышленность	157 078	2,9	177 495	2,9	164 663	2,0
Деревообрабатывающая промышленность	43 955	0,8	49 609	0,8	50 388	0,6
Прочее	88 085	1,6	132 838	2,0	152 610	1,8
Итого кредитов и авансов клиентам (до вычета резерва под обесценение  кредитного портфеля)	5 443 845	100,0	6 191 910	100,0	8 382 107	100,0

 

В отрасль «Услуги» включены кредиты, выданные финансовым, страховым и  прочим компаниям, предоставляющим  услуги, а также кредиты, выданные холдинговым и многопрофильным  компаниям.

Удельный вес торговых организаций  за анализируемый период сократился с 17,7 % в 2009 г. до 13,5% в 2011 г. Это произошло  в основном за счет увеличения доли кредитования услуг на 6,1%, а также  увеличение кредитования государственных  и муниципальных учреждений на 1,5% и отрасли транспорта, авиационной  и космической промышленности на 1,4%. Одновременно сильно сократилось  доля кредитование строительства с 7,5 до 5,4 % и машиностроения с 6,4  до 4,2 %. Портфель кредитов физическим лицам  за анализируемый период  практически  не изменился и составил 1 805 млрд. руб.

Рисунок 3 - Структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по отраслям экономики за 2011 г.

 

Структура кредитов по отраслям за 2011 год представлена на рисунке 3. Отраслевая структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли составляет 19,8% от совокупного кредитного портфеля банка.

Еще одним важным этапом в анализе  кредитного портфеля является анализ структуры кредитов по срокам предоставления (рис.4).

 

 

Рисунок 4 – Структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по срокам до погашения за 2009-2011 гг.

Анализ структуры  кредитов по срокам предоставления показал, что наибольшую долю занимают долгосрочные кредиты. Это благоприятно для банка, так как процентные ставки по долгосрочным кредитам больше и, соответственно, они  более прибыльны.  Доля кредитов на срок более 3 лет в 2009 и 2010 годах составляла 29,1 %, а в 2011 году возросла до 35,0 %.  Это произошло за счет снижения до 16,1% доли кредитов, предоставленных на срок от 6 месяцев до 1 года. За анализируемый период удельный вес кредитов на срок от 1 года до 3 лет к 2010 увеличился, а к 2011 сократился. Кредиты, предоставленные на срок менее 6 месяцев значительно снизились и их удельный вес в общем объеме уменьшился с 19,3 % в 2009 году до 16,8 % в 2011 г.

В результате проведенного анализа  можно сделать вывод о том, что динамика и структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России»  соответствует общим тенденциям развития банка и банковской системы  в целом. Анализ кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» показал, что общий объем кредитного портфеля  за последние три года увеличился, за счет увеличился объем кредитования физических лиц. В структуре кредитного портфеля наибольший удельный вес на протяжении всего анализируемого периода  занимают кредиты, предоставленные  юридическим лицам – 67 % и  около 27 % занимает кредитование физических лиц. Анализ структуры кредитов по срокам предоставления показал, что наибольшую долю занимают долгосрочные кредиты. Это  благоприятно для банка, так как  процентные ставки по долгосрочным кредитам больше и, соответственно, они более  прибыльны.

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

3.1. Разработка рекомендаций по совершенствованию управления кредитным портфелем ОАО «Сбербанк России»

 

Управление кредитным портфелем  ОАО «Сбербанк России» построено  на определенных критериях и системе  показателей деятельности банка  в области кредитования клиентов. Важнейшим показателем деятельности банка является доходность, в которой  наибольший удельный вес занимает кредитование.

Таблица 6

Доходность кредитного портфеля  ОАО «Сбербанк России» за 2009-2011 гг.

Показатель	2009 год	2010 год	2011 год
Проценты, полученные от заемщиков, тыс. руб.	443075961	623901911	811316235
Проценты, уплаченные по депозитам и  межбанковским кредитам, тыс. руб.	199322391	240530107	311422598
Объем кредитного портфеля, тыс. руб.	3335114579	4373529515	4224298249
Общий капитал банка, тыс. руб.	4937814349	6719019447	7096995293
Доходность кредитного портфеля, %	7,31	8,77	11,83
Доходность банковского капитала, %	4,94	5,71	7,04