Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

 

В последние годы потребительское  кредитование в России развивалось  стремительными темпами, количество игроков  на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто  не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную  динамику развития.

Пути решения проблем кредитования физических лиц включают:

1. Для развития рынка ипотечного  кредитования и привлечения клиентов  необходимо, в первую очередь,  снижение процентной ставки за  счет исключения из нее риска  неплатежа. Необходимо также внесение  ряда изменений и дополнений  в некоторые законодательные  акты Российской Федерации, направленных  на формирование рынка доступного  жилья:

2.  Для развития рынка образовательного  кредитования необходимы:

- законодательная база предоставления  финансовой помощи для всех  желающих и способных получить  образование;

- гарантия возврата кредита  государством, позволяющая ему взять  значительную часть рисков на  себя.

3. В условиях конкуренции выиграет  тот, кто минимизирует риски,  достоверно определив, какой клиент  «хороший», а какой «плохой»  и предложит заемщикам более  выгодные условия. 

4. Банкам необходимо взять на  вооружение передовые технологии  и применить их для оценки  потенциальных заемщиков. Благодаря  этому можно будет не бояться  предстоящей конкуренции на этом  рынке.  В такой ситуации банки,  решившиеся на освоение данного  рынка должны иметь несколько  вещей: 

- консолидированную информацию  о клиентах, представленную в  унифицированном виде. Информация  должна периодически пополняться  данными из всех филиалов банка.  Такое хранилище будет исполнять  функцию кредитного бюро;

- достоверный способ классификации  (достоверность должна быть более  90%) потенциальных заемщиков и  отсечение «неблагонадежных». Этот  способ позволит снизить риски  невозврата к минимуму, что позволит  выдавать более дешевые кредиты  и, соответственно, привлечет больше  заемщиков. При этом значительно  увеличится прибыль от кредитования  физических лиц;

- модель классификации заемщиков  должна иметь свойства тиражируемости  и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е.  построенная, основываясь на общих  закономерностях, модель должна  корректироваться под частные,  присущие каждому филиалу особенности.  Это позволит учесть местные  особенности, что еще больше  позволит снизить риск;

- модель классификации должна  периодически перестраиваться, учитывая  новые тенденции рынка. Этим  достигается ее актуальность. Ведь  не может же использоваться  один и тот же подход 5 лет  назад и сейчас.

Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста  рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции. Росту  рынка будут способствовать ряд  факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление  на рынке новых игроков и новых  кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Говоря о тенденциях развития российского  банковского сектора сегодня  в период финансового кризиса  стало модным кредитовать малый  и средний бизнес. Темпы роста  выдачи кредитов в этой отрасли возросли. В ближайшем будущем появятся банки-монолайнеры, основная цель которых  – кредитовать покупки автомобилей  своих брендов, к примеру, «Тойота-банк».

Еще одним перспективным и важным направлением в конкурентной борьбе, является улучшение сервисных функций  банков, то есть предоставление продуктов  и услуг с использованием высокотехнологичных  инструментов: интернет-банкинг, мобильный  банк, киоски самообслуживания, банкоматы. Банки будут бороться за качественного  заемщика, поэтому в 2008 году начнут распространяться программы лояльности для повторно обратившихся клиентов с положительной кредитной историей. Таким клиентам банк может пойти  навстречу и предложить более  низкую процентную ставку по кредиту  или сократить объем представляемых документов.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

ОАО «Сбербанк России»  — универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России.

Сбербанк России имеет  организационно-правовую форму Открытого  акционерного общества и осуществляет свободную продажу своих акций. Основным учредительным документом является ОАО «Сбербанк России»  является Устав Банка, утвержденный годовым Общим собранием акционеров 04 июня 2010 года.

Деятельность ОАО «Сбербанка России» регулируется и контролируется Общим собранием акционеров, которое является высшим органом управления банка. Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления. Банк предоставляет широкий спектр услуг своим клиентам на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством РФ.

ОАО «Сбербанк России»  продолжает показывать значительные темпы роста кредитования, в результате чего в 2011г. его кредитный портфель до вычета резерва под обесценение увеличился на 35,4 %. Рост кредитования был достаточно сбалансированным, так что корпоративный кредитный портфель, вырос за год на 35%, а розничный на 36.8%.

За 2011 год кредитный портфель за вычетом резерва под обесценение кредитов увеличился на 40,6%. Кредиты физическим лицам до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля выросли на 36,8% и составили 1 805,5 млрд. рублей по состоянию на 31 декабря 2011 года, в то время как кредиты корпоративным клиентам до вычета резерва увеличились на указанную дату на 35,0% и составили 6 576,6 млрд. рублей. Этот рост кредитного портфеля вызван как расширением спроса на кредиты в течение 2011, так и деятельностью Группы по развитию продаж и маркетинговой активности.

Активы банка за 2011 год увеличились почти на 2 трлн руб. или 22,5% и составили 10,5 трлн руб. В декабре активы увеличились на 577 млрд руб. или 5,8%. Основой роста по-прежнему оставались кредиты клиентам, которые за декабрь возросли на 485 млрд руб., а в целом за год – на 2,1 трлн руб. (кредитный портфель корпоративных и частных клиентов достиг 8,2 трлн руб).

В декабре банк предоставил российским предприятиям около 850 млрд руб., что стало максимальным показателем за последние три года. Всего за 2011 год корпоративному сектору было предоставлено свыше 5,5 трлн руб. – на 28% больше, чем в предыдущем году. Кредитный портфель корпоративных клиентов на 1 января 2012 года достиг 6,4 трлн руб., увеличившись за год более чем на треть.

Частным клиентам в декабре выдано более 190 млрд руб. кредитов – также максимальный показатель за последние три года. Всего за 2011 год физическим лицам выдано свыше 1,2 трлн руб., что превысило показатель предыдущего года в 1,7 раза. Портфель розничных кредитов на 1 января 2012 года составил около 1,8 трлн руб., увеличившись за год на 36,6%. При этом рост портфеля в течение года был стабильным во всех регионах страны.

Значительный рост кредитного портфеля в течение года происходил на фоне заметного улучшения его качества. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов по итогам года снизилась с 5,04% до 3,36%. Банк сохраняет достаточный уровень покрытия просроченной задолженности резервами: на 1 января 2012 года резервы по кредитам составили 631 млрд руб. и превысили объем просроченной задолженности в 2,3 раза.

Качество кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» улучшилось наряду со снижением объема «неработающих» кредитов (кредиты, по которым просрочка по выплате основной суммы и/или процентов превышает 90 дней), с 452,3 млрд. рублей по состоянию на 31 декабря 2010 года до 407,4 млрд. рублей по состоянию на 31 декабря 2011 года. Доля «неработающих» кредитов в совокупном кредитном портфеле снизилась до 4,9% по состоянию на 31 декабря 2011 в сравнении с 7,3% на начало года. По состоянию на 31 декабря 2011 года отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к «неработающим» кредитам составило 160%. Резервы под обесценение кредитного портфеля снизились на 5,7%, достигнув 662,4 млрд. рублей по состоянию на 31 декабря 2011 года. Отношение резервов под обесценение к совокупному кредитному портфелю составило 7,9% в сравнении с 11,3% на начало года.

Процентные доходы по кредитам корпоративным  клиентам увеличились за три последних  года, что связано в первую очередь  с ростом процентных ставок по кредитам корпоративным клиентам, а также  с увеличением портфеля кредитов корпоративным клиентам.

Кредитные риски ОАО «Сбербанк  России» могут быть эффективно снижены  путем создания специальных проектных  классеров, обеспеченных региональными  и отраслевыми фондами, договоренностями и иными условиями с учетом географии промышленного производства. Также необходимо диверсифицировать  кредитный портфель банка, то есть рассредоточить предоставляемые кредиты по категориям заемщиков, по величине выданных кредитов, их срокам, отраслевой направленности и т. д.

ОАО «Сбербанк России» нужно  усовершенствовать методику оценки заемщика и качество проведения кредитного мониторинга и проводить ранжирование всех кредитов по их качеству, производить  расчеты коэффициентов, характеризующих  размер кредитного риска.

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. 15.02.2011 г.).
2. О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы РФ: Федеральный закон от 13.10.2009 г. № 173-ФЗ (ред. 16.02.2011 г.).
3. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: Положение Банка России от 26.03.2008 г. № 302-П.
4. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 16.01.2004 г. № 110-И (ред. 26.06.2010 г.).
5. Об оценке экономического положения банков: Указание ЦБ РФ от 30.04.2010 г. № 2005-У (ред. 5.08.2010 г.).
6. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) от 10.01.2003 N 5-ФЗ.
7. Банковский менеджмент: учебник / под ред. проф. Лаврушина О.И. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2010. – 560 с.
8. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Изд. 3-е перераб. и доп.: Учебник для вузов. – М.: 2010. – 368 с.
9. Тен В.В., Герасимов Б.И. Экономические основы стабильности банковской системы: учеб. пособие. – Тамбов: ТГТУ, 2007. – 308 с.
10. Шеремет А. Т., Щербакова Г. Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Финансы и статистика, 2005. – 328 с.
11. Анащенко А.Г. Тенденции функционирования банковской системы на современном этапе // Социально-экономические явления и процессы. – 2010. - № 2. – С. 17-23.
12. Обзор финансового рынка // Департамент исследований и информации Банка России. – 2010. - № 2. – 71 с. http://www.cbr.ru/analytics/fin_r
13. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2011 год и период 2011 и 2012 годов // Центральный банк Российской Федерации. – 2010. – 36 с. http://www.cbr.ru/today/publications_reports/on_2011(2011-2012).pdf
14. Островская И.Я., Соколова Е. М. Об источниках наращивания капитальной базы российских банков в условиях кризиса // Финансовые исследования. – 2010. - № 22. – С. 17-21.
15. Российская газета. – Федеральный выпуск. - № 5150(71) от 6.04. 2011 г. http://www.rg.ru/2011/04/06/banki.html
16. Информационный портал  http://www.banki.ru
17. Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: Уточненные рамочные подходы: Пер. с англ., 2004. – 266 с. http://www.cbr.ru/today/pk/Basel.pdf
18. Методика расчета агрегированных показателей по методу Кромонова. http://www.bankir.ru/technology/article/4863803
19. Онлайн – журнал о банках http://www.kuap.ru
20. Официальный сайт государственной корпорации «Внешэкономбанк». http://www.veb.ru/ru/sub/support/
21. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России». http://www.sberbank.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

 

ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА ОАО  «СБЕРБАНК РОССИИ»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
 

Приложение 2

 

БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС (ПУБЛИКУЕМАЯ ФОРМА) НА 1 ЯНВАРЯ 2010 ГОДА

 

 

 

 

 

 

 
Приложение 3

 

БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС (ПУБЛИКУЕМАЯ ФОРМА) НА 1 ЯНВАРЯ 2011 ГОДА

 

   

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 4

БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС (ПУБЛИКУЕМАЯ ФОРМА) НА 1 ЯНВАРЯ 2012 ГОДА

 

¹  Приложения №2-4

²  Приложения № 2-4