Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

3) Самый низкий темп прироста  имеют выпущенные долговые обязательства.  За рассматриваемый период, их  объем сократился на 29% и составил   –  35 630 460 тыс.руб.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ НАПРАВЛЕНИЙ КРЕДИТНОЙ   ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ОАО  «СБЕРБАНК РОССИИ»

2.1. Характеристика деятельности отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц ОАО «Сбербанк России» ДО №8596

Отдел по работе с проблемной задолженностью физических лиц является самостоятельным структурным подразделением аппарата Курского отделения № 8596 Сбербанка России и входит в состав функционального блока Управляющего, курируемого Управляющим Курского отделения № 8596 Сбербанка России.

В своей деятельности отдел по работе с проблемной задолженностью физических лиц руководствуется законами, иными  нормативными правовыми актами Российской Федерации, Уставом Сбербанка России, решениями органов управления Сбербанка России, Центрально-Черноземного банка и Курского отделения № 8596 ОАО «Сбербанка России», нормативными и распорядительными документами Сбербанка России, Центрально-Черноземного банка и Курского отделения № 8596, Положением об отделе по работе с проблемной задолженностью физических лиц Курского отделения № 8596 ОАО «Сбербанка России».

В состав отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц  Курского отделения № 8596 Сбербанка России (ОАО) входят следующие структурные подразделения:

- сектор взаимодействия с клиентами;

- сектор по внесудебной работе  с просроченной задолженностью;

- сектор по сопровождению исполнительного  производства.

Основными функциями отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц являются:

- взаимодействие  с заемщиком  и другими участниками кредитной  сделки, их правопреемниками и представителями с целью побуждения к погашению проблемной задолженности посредством телефонных или очных переговоров, разъясняет последствия неуплаты долга;

- осуществление проверки данных  об участниках кредитной сделки, а также о принадлежащем им имуществе по кредитам, находящимся в работе отдела;

- осуществлять выезды по месту  фактического проживания, регистрации,  месту работы заемщика, поручителя, других участников кредитной сделки;

- выявлять признаки мошенничества  по кредитам, находящимся в работе  отдела, взаимодействует со службой безопасности, при выявлении таких признаков, передает имеющиеся документы и информацию в службу безопасности в целях дальнейшей отработки указанных фактов;

- разрабатывать и проводить  весь перечень мероприятий по  досудебному погашению задолженности;

- проводить переговоры с заемщиком  по выбору метода и согласованию  условий досудебного погашения;

- вносить в автоматизированное  программное обеспечение по работе  с проблемной задолженностью информацию, полученную от участников кредитной сделки;

- инициировать вопрос о подаче  искового заявления, передает  необходимые документы в юридическую  службу для подготовки судебного разбирательства;

- контролировать правильность  определения структуры и объема  требований к должникам в подготовленных  юридическим подразделением исковых  заявлениях;

- осуществлять сбор и подготовку  необходимой документации для  прохождения Контрагентами аккредитации;

- инициировать процесс согласования  и заключения договора со сторонними  Контрагентами по соответствующим  процессам работы с проблемной  задолженностью;

- подготавливает необходимые документы  для передачи сторонним Контрагентам  в целях выполнения последними  согласованных функций в рамках  заключенного договора;

- проводит мониторинг работы  сторонних Контрагентов с переданным  портфелем кредитов, объектов залога, имущества;

- при выявлении факта банкротства  или ликвидации поручителей, залогодателей,  других участников кредитной - юридических лиц, своевременно формирует служебную записку в юридическое подразделение  для принятия мер по включению требований;

- разрабатывать рекомендации по  дальнейшей работе с заемщиком  по результатам мероприятий, проведенных  сторонними Контрагентами.

- проводит сбор, систематизацию  и анализ причин образования  проблемной задолженности физических  лиц в структурных подразделениях  и организационно-подчиненных отделениях, обобщает и формирует материалы  по данному направлению работы  и др.

Показателями эффективности деятельности Отдела являются:

1) уровень просроченной задолженности  по кредитам физических лиц,  выдаваемым Курским отделением  № 8596 ОАО «Сбербанка России»  и структурно-подчиненными подразделениями;

2) соблюдение сроков и показателей  выполнения бизнес-планов, стратегических  планов и проектов;

3) соблюдение сроков и иных  показателей утвержденных планов  работы с проблемной задолженностью, обеспечивающих максимальный возврат задолженности, улучшение качества кредитного портфеля в соответствии с утвержденной стратегией работы с кредитом.

Отдел по работе с проблемной задолженностью физических лиц выполняет работу исходя из возложенных на него задач  и функций в соответствии с перспективными и текущими планами работы. Отдел при осуществлении своей деятельности взаимодействует с другими структурными подразделениями.

2.2. Кредитование физических лиц в Сбербанке России

Кредитование физических лиц в  Сбербанке России в настоящее  время широко распространено. Банк предлагает населению большой перечень кредитов и кредитных программ. Сюда входят потребительские кредиты  физическим лицам, а также ипотечные, или жилищные кредиты, и автокредиты.

Потребительские кредиты Сбербанка  физическим лицам включают в себя базовые и специальные программы. К базовым относятся «Потребительский кредит без обеспечения», и «Потребительский кредит под поручительство физических лиц». Эти кредиты выдаются на любые  цели на срок до 5 лет, а ставка по процентам  составляет 15.3% до 19,9% годовых, а сумма  кредита - до 750 000 рублей без обеспечения  и 1500 000 рублей с обеспечением. Потребительские  кредиты физическим лицам включают в себя и специальные кредитные  программы, такие как «Потребительский кредит под залог объектов недвижимости», «Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство», «Образовательный кредит», «Образовательный кредит с государственным субсидированием». «Потребительский кредит под залог объектов недвижимости» выдается на любые потребительские цели под залог объекта недвижимости сроком до 7-ми лет, сумма кредита может составлять до 10,0 млн. руб., но не более 70% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в обеспечение по кредиту. «Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство» выдаётся физических лиц на цели развития личного подсобного хозяйства под 14,% до 2-х лет или до 5-ти лет в зависимости от цели кредитования. Сумма кредита до 300 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 2-х лет, до 700 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 5-ти лет. Большое значение имеет кредитование физических лиц на нужды образования. Банк предлагает своим заемщикам «Образовательный кредит» и «Образовательный кредит с государственным субсидированием». Первый выдается на срок до 11 лет, процентная ставка составляет 12% годовых. Сумма кредита составляет до 90% от стоимости обучения. Второй кредит выдается на срок обучения, увеличенный на 10 лет, под 5,06% годовых, в сумме, равной стоимости обучения.

Кредиты Сбербанка России для физических лиц включают в себя и автокредиты, которые так же делятся на базовые  и специальные программы. К базовой  программе относится кредит «Автокредит», предназначенный для покупки, как  только выпущенных, так и бывших в употреблении автомобилей российского  и иностранного производства. Срок кредита - до 5 лет, процентная ставка составляет 13-16,5% годовых, первоначальный взнос 15% стоимости автомобиля. Автокредиты Сбербанка физическим лицам включают в себя и специальные программы, такие как Партнерские программы автокредитования. Партнерские программы автокредитования разрабатываются совместно с ведущими автопроизводителями и предоставляются на срок до 5 лет. При этом часть процентных расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля. Первоначальный взнос составляет от 15%. Автокредиты Сбербанка физическим лицам делают доступным приобретение автомобиля практически для любой категории граждан.

Также кредиты физическим лицам  включают в себя и такую большую  категорию, как жилищные кредиты, или  ипотечные кредиты. Сюда также относятся  базовые и специальные программы. Жилищные кредиты Сбербанка из базовых  программ включают в себя: кредитование физических лиц по программам «Приобретение  готового жилья», «Приобретение строящегося  жилья», «Строительство жилого дома». А специальными программами жилищных кредитов Сбербанка физическим лицам  являются программы «Ипотека с государственной  поддержкой», «Рефинансирование жилищных кредитов», «Загородная недвижимость», «Гараж», «Ипотека плюс материнский  капитал». Наиболее выгодным является кредитование с помощью программ «Приобретение готового жилья» и  «Приобретение строящегося жилья», так они имеют наименьшую процентную ставку - от 9,5% годовых. Жилищные кредиты  Сбербанка физическим лицам предоставляются  на срок до 30 лет. Ипотечные кредиты из базовой программы предоставляются под процентную ставку от 9,5 до 14% годовых. Первоначальный взнос по ипотечным кредитам Сбербанка физическим лицам составляет от 10 до 15% стоимости жилья. Процентная ставка специального пакета программ ипотечных кредитов банка составляет также от 9,5 до 14% годовых. Первоначальный взнос по специальным программам составляет от 0 до 20% годовых. Срок предоставления - до 30 лет.

Чтобы получить кредит Сбербанка России по любому из предлагаемых видов, заемщик  должен соответствовать стандартным  требованиям банка, а именно:

1. Быть в возрасте от 21 года до 55 - 60 лет, иногда до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет;

2. Быть Гражданином Российской  Федерации. И только по корпоративному  кредиту допускается предоставление  кредита иностранным гражданам,  лицам без гражданства, имеющим  постоянное место жительства  в РФ.

3. Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.

4. Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России, т.е. проживая, например, в городе Томске, оформить кредит Сбербанка России можно только в любом из отделений данного региона. Это обусловлено тем, что, выдав кредит, отделение Сбербанка постоянно работает с клиентами по сопровождению кредита, и не может разыскивать ссудополучателя по всей стране. Исключение допускается по образовательному кредиту Сбербанка, который оформляется: - по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия — работодателя Заемщика или любого из созаемщиков; по месту нахождения Образовательного учреждения.

5. Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.

6. Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).

Получить кредит в Сбербанке, это не значит получить безвозмездную дотацию из благотворительного фонда и забыть. Кредит надо возвращать, да еще с процентами, и поэтому служба финансовой безопасности любого банка проверяет благонадежность и финансовую репутацию каждого человека, подавшего заявку на получение кредита, и тем, у кого репутация окажется сомнительной - в кредите могут отказать. Примерный перечень оснований, при наличии которых кредитный комитет банка может отказать в оформлении кредита:

• Заемщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России или неудачно выступил поручителем.
• Не истек срок призыва на воинскую службу.
• Человек не имеет стабильного дохода для обслуживания кредита, и слишком часто меняет места работы;
• Человек находится под следствием или имеет судимость;
• Клиент числится на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере;
• Гражданин имеет приводы в милицию за правонарушения и пребывания в вытрезвители;
• Характеризуется на работе как человек необязательный, неуживчивый или неадекватный.
• Установлен факт представления поддельных документов, либо данные о доходах в документах существенно завышены против реально получаемых доходов.
• Недостаточная платежеспособность клиента не позволит обслуживать запрашиваемую сумму кредита с процентами, и др.

Надо отметить также и то, что  предлагаемые Сбербанком кредиты физическим лицам стали более доступными в связи с включением новых  условий, а именно: