Анализ и пути повышения роли банковских карт ЗАО «Москомприватбанк» в системе безналичных расчетов

Таким образом, очевидно наращивание темпов развития применения банковских карт в системе безналичных расчетов. Если в 2005 году доля расчетов пластиковыми картами составляла всего 7,9%, то уже к концу 2007 года она выросла до 15,2%. Это говорит о развитии инфраструктуры карточного бизнеса, как в ЗАО «Москомприватбанк», так и в Курской области в целом.

По результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы о роли пластиковых карт в системе безналичных расчетов ЗАО «Москомприватбанк»:

- банк эмитирует карты международных платежных систем, причем предлагает мгновенное изготовление карты, что является привлекательным для его клиентов;

- к 2008 году структура выпущенных карт, как по количеству, так и по объему совершаемых операций изменилась в пользу кредитных карт, что вызвано усилением позиции банка на рынке розничного кредитования, при этом дебетовые карты в основном представляли карты зарплатных проектов и карты, прикрепленные к депозитным счетам;

- ЗАО «Москомприватбанк» занимает 3,5% регионального рынка банковских карт, имеет достаточно развитую инфраструктуру карточного бизнеса, что способствует развитию безналичных расчетов с использованием пластиковых карт банка;

- доля безналичных расчетов с использованием пластиковых карт ЗАО «Москомприватбанк» постепенно растет, этому способствует политика банка, направленная на поощрение клиентов, производящих оплату кредитными или дебетовыми картами в безналичном порядке.

Учитывая современные приоритеты развития банковского бизнеса, основанные на использовании новейших технологий оказания банковских услуг, в том числе и электронных денег, пластиковых карт, ЗАО «Москомприватбанк» активно развивает карточный бизнес, стимулируя эффективное использование эмитированных им пластиковых карт.

3.3 Перспективные направления в развитии карточного бизнеса ЗАО «Москомприватбанк»

Рост конкуренции на рынке пластиковых карт заставляет банки активно искать и применять новые способы привлечения клиентов. Одними из наиболее перспективных считаются программы лояльности. По оценке специалистов, именно они способствуют росту заинтересованности в банковских услугах.

В 2008 году на рынке появились новые разработки в области карточного бизнеса коммерческих банков. Одной из них стала принципиально новая модель лояльности, позволяющая клиентам накапливать на счету в банке определенный процент от суммы, потраченной с пластиковой карты. Это направление стало логическим продолжением существующих ранее дисконтных и бонусных программ, применяемых многими банками. Но, в отличие от них, новый проект предусматривает не какие-то скидки и премиальные баллы, к которым привыкли клиенты, а живые деньги (cash back).

Доходная карта — хорошая альтернатива депозиту. По сравнению с депозитом у нее имеется ряд неоспоримых преимуществ. Во-первых, исчезла необходимость в бесконечных очередях к банковским операционистам, карты обслуживаются и в банкоматах.

Во-вторых, деньги всегда под рукой, при необходимости картой можно расплачиваться и снимать средства, и проценты при этом не сгорают, что неизбежно происходит при снятии части вклада по всем краткосрочным депозитам.

В-третьих, карту в любой момент можно пополнить, и проценты будут начисляться уже на более крупную сумму, месячных же депозитов с возможностью внесения дополнительных взносов практически нет.

В-четвертых, и это, пожалуй, самое главное, ставка по карте колеблется от 6 до 7% годовых, лучший на сегодня месячный вклад можно открыть под 8,5% годовых, причем без возможности пополнения и снятия средств.

Перспективы кредитных карт еще более масштабны. Сегодняшняя принципиальная тенденция — вытеснение дорогих экспресс-кредитов более дешевыми кредитными картами — однако, уровень финансовой грамотности населения России еще низок и сдерживает карточное развитие, но он быстро растет.

Многие начинают понимать, что экспресс-кредит с эффективной процентной ставкой порядка 50% годовых далеко не идеальный способ покупок. Кредитная карта с более низкой процентной ставкой, обладающая льготным периодом оплаты и рядом других преимуществ подходит для этих целей куда лучше. Кроме того, кредитка может быть использована для реализации других задач — бронирования отелей или билетов, аренды автомобилей (в Европе за наличные авто не арендуются). Так что тенденция роста рынка кредитных карт будет только усиливаться.

На региональном уровне целесообразно обеспечивать координацию совместных действий банковских учреждений, органов власти, муниципальных предприятий коммунального хозяйства, связи, торговли и сервисных услуг.

Результативность общих мероприятий заключается не только в сокращении затрат по обслуживанию наличного денежного оборота и развитии перспективных платежных технологий, но и в повышении инвестиционного потенциала банков, что в конечном итоге должно стать вкладом в укрепление финансовой стабильности и развитие экономики.

Таким образом, перспективы дальнейшего развития рынка пластиковых карт непосредственно связаны с разрешением ряда проблем, тормозящих его развитие (таблица 7).

Таблица 7 – SWOT- анализ деятельности ЗАО МКБ МоскомПриватБанк на рынке карточного бизнеса

К числу наиболее значимых проблем относятся следующие: относительная узость рынка пластиковых карт из-за неразвитости технической (банкоматной, POS-терминальной) инфраструктуры, бедности населения и отсутствия у него недоверия к безналичным формам расчетов; слабое развитие эквайринга и обслуживаемой пластиковыми картами инфраструктуры бизнеса – на фоне развития сектора пластиковых карт развитие самой инфраструктуры пластиковых карт серьезно отстает от роста количества владельцев карт; несовершенное  налоговое законодательство; слабое освоение важных сегментов рынка пластиковых карт (кредитных, овердрафтных, револьверных и т.д.)

При этом банку целесообразно проводить политику, направленную на максимизацию использования пластиковых карт в системе безналичных расчетов, при этом условии эффективность банковских карт будет максимальной. Предлагаем следующую систему рекомендаций, направленных на оптимизацию расчетов с использованием банковских пластиковых карт на региональном рынке (рисунок 9).

Целью системы платежей с использованием банковских карт является формирование рынка пластиковых карт, соответствующего критериям развитого (цивилизованного) рынка банковских карт.

Стратегия развития платежей с использованием банковских пластиковых карт заключается в формировании национальной платежной системы на основе повсеместного развития инфраструктуры расчетов, расширения кредитового сегмента рынка, постепенного перехода к использования многофункциональных микропроцессорных карт.

Стратегия функционирования системы платежей с использованием банковских пластиковых карт заключается в формировании условий безопасности и эффективности проведения процедуры платежа для всех участников расчетов. При этом важную роль в определении финансового механизма платежей играет правильный выбор стратегии развития регионального рынка банковских карт.

Рисунок 9 – Система оптимизации платежей с использованием банковских карт

Независимо от стратегии, тактика развития системы платежей банка на основе банковских пластиковых карт должна содержать мероприятия обязательного и рекомендательного характера. К обязательным следует отнести решения, метода и приемы управления, направленные на изменение макроэкономических показателей развития системы расчетов, принимаемые на уровне национальной банковской системы или государства. К рекомендательным – решения, методы и приемы управления, направленные на изменение микроэкономических показателей развития системы расчетов и принимаемые на региональном уровне, учитывающие специфику социально-экономического развития региона.

На основе предложенной системы оптимизации платежей с использование банковских карт сформулирован комплекс мероприятий, направленных на рост качественных показателей карточного бизнеса коммерческого банка (таблица 8).

Таблица 8 – Мероприятия по оптимизации функционирования системы платежей на основе банковских карт ЗАО «Москомприватбанк»

Предложенный комплекс мер, направленный на совершенствование механизмов и методов управления карточным бизнесом банка в части повышения эффективности системы безналичных расчетов в банке, будет способствовать развитию платежной системы на национальном и региональном уровнях на основе использования банковских пластиковых карт, решению проблемы ее неоднородности. При этом развитие платежной системы страны в целом приведет к повышению эффективности карточного бизнеса в банке, что связано с сокращением издержек обращения наличных денег и ростом комиссионных доходов.

Заключение

В заключение можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения, и в последние годы приобрел черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими.

Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов  выпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать договора  на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет  в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, так как отсутствует развитая платежная система.

Анализ рынка пластиковых карт  Курской области свидетельствует о том, что за последние годы на нем произошли существенные качественные и количественные сдвиги. Сегодня рынок платежных карт региона достиг достаточно высокого развития по количеству держателей карт и широте охвата слоев населения. Складывающаяся тенденция дает основания надеяться не только на рост количества и объема операций, совершаемых с использованием платежных карт, но и на увеличение удельного веса безналичной оплаты товаров и услуг в этих операциях.

Современные коммерческие банки, стремящиеся в своем развитии к универсализации деятельности, справедливо полагают, что формирование и внедрение именно карточного бизнеса становится неотъемлемой частью деятельности успешного банка. Именно поэтому пластиковые карты занимают сейчас одно из приоритетных мест в развитии банковского бизнеса в целом и каждого банка в отдельности.

Существует определенная тенденция к увеличению доли расчетных операций с использованием банковских карт, однако данная ситуация не является оптимальной, так как порядка 60% (по кредитным картам) и 70% (по дебетовым картам) операций совершается с использованием банкомата. Низкая культура применения пластиковых карточек в России и слабая информированность банковских клиентов приводит к использованию карт не в расчетных целях, а к банальному изъятию наличных из банкомата.