Содержание: 

    Введение……………………………………………………………….        3

    Глава 1. Понятие и роль банковской системы  в экономике России..       4

1. Сущность и основные функции банков……………………….    4
2. Понятие банковской системы и ее элементы………………….   6

    1.2.1.     Сущность и механизм депозитного (банковского)

                  мультипликатора. Денежный мультипликатор. ........................     8

    Глава 2. Банковская реформа в  России и  становление

                  современной банковской системы……………………............     27 

    2.1.         Особенности построения банковской системы России.........     27

    2.2.         Развитие современной банковской  системы…………………    32

    2.3.        Проблемы и перспективы развития  банковской системы……   42

    Заключение…………………………………………………………….        47

    Список  используемой литературы…………………………………...        50 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                  Введение

    Сейчас  невозможно  представить гармонично развитое государство  без разветвленной  сети банков. И действительно, банки играют в современной  экономике  роль многочисленных сердец,  с помощью которых возможно развитие и становление экономико-политической  мощи  государства.  Именно экономико-политической, так как еще не создана политическая доктрина, в которой экономика рассматривалась бы отдельно  от политики. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства.

    Но, как правило, в  прямом  подчинении  правительству  находится один центральный банк, к примеру, Федеральный Банк ФРГ, а остальные банки только руководствуются его рекомендациями. И федеральное Германское правительство не может напрямую воздействовать на все банки Германии.  Воздействие на них возможно через правительство той земли,  к которой они "прикреплены".  Таким образом,  правительство не может жестко диктовать свои условия (часто руководствуемые  политическими мотивами правящей партии) банкам.

    До  недавнего  времени  у нас банковская деятельность целиком и полностью  определялась внутренней политикой  КПСС. Но, в связи с политико-экономическими  преобразованиями,  в  нашей стране появилось множество негосударственных банков,  деятельность которых регулируется с одной стороны - объективными экономическими законами, а с другой - письмами Центробанка и несовершенным пока законодательством.

    Современные российские банки развиваются очень  высокими темпами,  если учесть, что первые негосударственные финансовые институты появились в 1988 г.,  то появление в 1993 г. кредитных карточек как на магнитных,  так и на электронных носителях,  можно рассматривать как большой прогресс.

    Целью данной курсовой работы является изучение роли банковской системы в экономике  современной России. Для  этого  необходимо решить ряд задач:

1. рассмотреть понятие и структуру современной банковской системы;
2. охарактеризовать этапы развития банковской системы;
3. определить круг проблем и перспективы развития банковской системы Российской Федерации.

    Глава 1. Понятие и роль банковской системы  в экономике России

1. Сущность и основные функции банков.

    Банки – непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

    Элементы  развития банковской деятельности в  той или иной мере отмечаются в  Италии, Греции, Египте и других странах  задолго до новой эры. Первоначально  банковские операции сводились к  покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдачу ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов и др. Позднее по распоряжению своих клиентов кредиторы начинают выполнять расчеты и другие операции.

    По  мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появлялись свободные  денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуд направлялись промышленным и торговым капиталистам. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциям добавлялись новые, в частности такая, как управление капиталом, приносящим проценты.

    Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.

    В дополнение к традиционным задачам  банков – организация денежного оборота и кредитных отношений – в их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народно-хозяйственных программ, ведут статистику.  Как писал К. Маркс, банковская система по своей формальной организации и централизации «представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит капиталистический способ производства».

    Банки, таким образом, - это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Банк – это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные, расчетные операции и их совокупности концентрируются в едином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в., когда так называемая Монетарная контора начала осуществлять первые банковские операции.

    Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    Сущность  банка полнее раскрывают его функции.

    Первой  и основной функцией банка является функция  собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать, ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банки собирает не только свои, но и чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие временно свободные средства. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы сохраняется за первоначальным кредитором (клиентами банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение – лицензия.

    Вторая  функция банка – функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственых субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит  оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется прилив денежных средств и капиталов одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

    Третья  функция банка – посредническая, в соответствии с которой деятельность банка понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и, суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

    Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связаный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

    Таким образом, банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим банкам. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

    Без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в  будущем, поскольку они являются главным и связующим звеном всей экономической жизни.

2. Понятие банковской системы и ее элементы.

    Если  в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами - субъектами экономики, с Центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями. Считается, что в развитых рыночных странах - Великобритании, Швейцарии, Японии, Германии, США и др. - банковские системы возникли и созрели давно.

    Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему - экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.

    Действующие в стране банки могут иметь  одноуровневую и двухуровневую организацию.

    Одноуровневый вариант может быть реальным, когда в стране еще нет центрального банка, либо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень, или ярус - это центральный банк. Второй, нижний уровень, или ярус - коммерческие банки и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы. Особое место и роль центрального банка в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк.