Понятие и роль банковской системы в экономике России

    На  территории каждого субъекта РФ функционирует  свое территориальное учреждение Банка  России, однако в целом банк представляет собой строго централизованную систему управления. Каждое территориальное учреждение возглавляет начальник, который назначается и освобождается от должности Председателем Банка России.

    Территориальные учреждения Банка России не имеют  статуса юридического лица, не могут принимать решения, носящие нормативный характер, выдавать гарантии и поручительства без разрешения совета директоров. Они не вправе предоставлять кредиты для финансирования дефицитов федерального бюджета, бюджетов государственных внебюджетных фондов, субъектов РФ, местных бюджетов. Территориальные учреждения без разрешения Банка России не могут выполнять операции в иностранной валюте.

    Территориальное учреждение участвует в регулировании  и надзоре за банками, обеспечивают бесперебойное функционирование системы расчетов и участвуют в проведении единой денежно-кредитной политики.

    Высшим  органом Банка России является Совет  директоров, который состоит из председателя и 12 членов, которые не могут быть депутатами Государственной Думы, членами  Совета Федерации, Правительства РФ и других законодательных и представительных органов субъектов РФ для исключения возможности влияния на Банк России.

    В законе «О центральном банке…» указаны  основные инструменты и методы денежно-кредитной политики, которые Банк России использует для достижения своих целей:

1.процентные  ставки по операциям ЦБ РФ;

2.нормативы  обязательных резервов;

3.операции  на открытом рынке;

4.рефинансирование  кредитных организаций;

5.валютные  интервенции;

6.установление  ориентиров роста денежной массы;

7.прямые  количественные ограничения;

8.эмиссия  собственных облигаций.

    Второй  уровень банковской системы состоит из пяти групп банков, имеющих существенные различия по многим признакам (виды собственности, организационно-правовая форма, территория деятельности, степень независимости, наличие филиалов, степень диверсификации капитала, виды осуществляемых операций, объем капитала, финансовые показатели, наличие поддержки учредителей, стратегические интересы):

1)Банки  с участием государства.

       2)Крупнейшие частные банки,

3) «Отраслевые»  кредитные учреждения,

       4)Банки с участием иностранного  капитала,

5) Региональные  банки¹¹.

    Далее приводится распределение активов  банковской системы по группам банков, которые не совпадают полностью  с перечисленными ранее, но позволяют получить количественную оценку для этих групп: 1)15 крупнейших московских банков, за исключением Сбербанка, банков со 10%-ным участие нерезидентов и 5 крупных банков с ограниченной платежеспособностью.

2)Банки  со 100%-ным участием нерезидентов (21 банк).

3)Крупные  банки с ограниченной платежеспособностью.

4)Прочие  банки Москвы и Московской  области.

5)Все  региональные банки, кроме 3 банков  из второй группы.

    

    Диаграмма 4 Распределение активов  банковской системы  на 1.10.2000г¹² 

    За  последние три года, несмотря на существенный рост активов банковской системы, часть активов, контролируемых московскими банками, не только не уменьшилась, а возросла с 82,8% до 84,4%, при этом доля Сбербанка увеличилась с 23,8% (на 1.10.2001) до 27,6 % (на 1.01.2003)¹³. 
 

    Банки с участием государства.

    В эту группу входят кредитные учреждения, в которых пакет акций принадлежит  федеральным органам государственной  власти, субъектам РФ либо организациям, капитал которых принадлежит  государству. Правительство РФ и  Банк России участвуют в капитале 30 банков, при этом доля превышает 50% в капиталах Сбербанка, Внешторгбанка, Внешэкономбанка, Российского банка развития, Российского экспортно-импортного банка, Всероссийского банка развития регионов и Россельхозбанка. Крупнейшими кредитными организациями, в капитале которых более 50% принадлежит субъектам РФ являются банк Уралсиб (ранее называвшийся Банкредитбанк) и банк АК Барс. Все перечисленные кредитные организации в большой степени зависят от государства, которое имеет возможность определять политику этих учреждений.

    Крупнейшие  частные банки.

    В эту группу входит не более 20 крупнейших столичных банков с разветвленными филиальными сетями, которые формально  не являются государственными. Тем  не менее, их деятельность тесно связана с наличием формальных и неформальных связей с государственными структурами. Эта Данная группа банков получила  контроль за наиболее привлекательными промышленными активами, огромными средствами в виде остатков на счетах федерального  бюджета и внебюджетных фондов.

    «Отраслевые»  кредитные учреждения

    Эти кредитные учреждения играют роль обслуживающих  банков различных финансово-промышленных групп (в том числе с государственным  участием). Сюда входят «нефтяные», «газовые», «железнодорожные», «атомные» кредитные учреждения, расположенные в основном в Москве.

    Определить  общую долю этих банков в активах  банковской системы сложно, поскольку  сложно определить принадлежность банка  к той или иной отрасли, однако, на крупнейшие отраслевые кредитные  учреждения - Газпромбанк и Сургунтнефтегазбанк приходится по состоянию на начало 2003 года почти 5% совокупных активов банковской системы.

    Банки с участием иностранного капитала

    Эти банки владеют по состоянию на 1.10.2000 6% активов банковской системы. Роль этих банков существенно выросла после кризиса 1998 года. Если до кризиса эти банки практически не работали с клиентами и были в основном сориентированы на высокодоходный рынок государственных долговых обязательств, то в последнее время доля кредитов в их активах существенно возросла .

    Региональные  банки.

    Эти банки работают, в основном на своих  локальных региональных рынках. Региональные банки занимают незначительную часть  банковских активов банковской системы  и эта доля постепенно снижается, хотя регионы, в которых они расположены, производят почти 80% ВВП Российской Федерации..

    2.2.  Развитие современной  банковской системы

    Можно утверждать, что в течение 1992-1995 гг. происходил бурный экстенсивный рост банковской системы России. В 1996 г. началась и продолжается в настоящее время стадия качественной ее эволюции.

    В России начали действовать самые  разнообразные банки. Их можно классифицировать прежде всего по признаку собственности. Хотя монополия государства на банковское дело была ликвидирована, тем не менее она сохранилась в системах Центрального банка. Сберегательного банка, Внешторгбанка, Промстройбанка и других банков, где признак государственности с позиции собственности на банковский капитал является основополагающим. Исходным в деятельности таких банков является ее подчиненность государственным национальным интересам.

    На  базе государственной собственности  функционируют и другие банки, учредителями которых явились отраслевые министерства и ведомства. Среди них Нефтехимбанк, Нефтегазстройбанк, Рыбхозбанк» Связь-банк, Химбанк, Автобанк, Аэрофлот, Коопбанк Центросоюза и др. Особенность данных банков состоит в том, что их стартовый капитал не являлся единственным капиталом, скорее всего, он выступал как акционерный капитал, поскольку мог включать другие части, относящиеся к другим формам собственности. Это, однако, не мешает данным банкам оставаться в определенной степени государственными, содействовать развитию предприятий соответствующей отрасли народного хозяйства.

    Наиболее  распространенной формой собственности  в современном банковском деле России является акционерная форма. Акционерами коммерческого банка обычно выступают как юридические, так и физические лица. Уставный капитал таких банков неодинаков. Для коммерческих банков, действующих в качестве обществ с ограниченной ответственностью либо акционерных обществ закрытого типа, минимальный размер уставного капитала в те годы был определен в сумме 5,0 млн. руб., для коммерческих банков, действующих в виде акционерных обществ открытого типа, - в сумме 25,0 млн. руб. Количество коммерческих банков быстро возрастает.

    Динамика  численности банков до 1995 г. свидетельствует  об их неуклонном росте. Если на начало 1989 г. в целом по СССР насчитывалось  всего 43 коммерческих банка, на начало 1990 г. - 224, то к началу 1991 г. их было уже 1357, а на 1 января 1995 г. было зарегистрировано 2517 коммерческих банков и 5486 филиалов. Мировая банковская история не знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший с точки зрения истории срок (с 1988 по 1995 г.) возникло более 2500 самостоятельных банков. В США для создания 1000 банков потребовалось около 80 лет¹⁴. По числу банков в расчете на 1 млн. граждан Россия обогнала Англию и Японию, существенно уступая Германии и США. Кстати, в Америке, которая сравнима с Россией по территориальным параметрам, насчитывается 13,5 тыс. банков, имеющих 50 тыс. филиалов. При этом сами американцы считают свою банковскую систему оптимальной.

    Одновременно  происходили крупные структурные  изменения в системе коммерческих банков: уменьшалось число банков с небольшим объявленным уставным фондом (до 500 млн. руб.) и, напротив, увеличивалось число банков с крупным уставным фондом. Так, доля банков с уставным капиталом от 5 млрд. до 20 млрд. руб. составила на 1 декабря 1997 г. 35,4%. Уставный фонд 272 банков (15,8%) превышал 20 млрд. руб., в том числе у 189 банков (11%) он превышал 30 млрд. руб. Наблюдается, таким образом, процесс стратификации (расслоения) коммерческих банков, когда выделяется, с одной стороны, небольшая группа мощных банков, а с другой, - узкая прослойка средних банков и большое количество малых банков с недостаточным капиталом. Именно небольшие банки в определенном смысле цементировали экономику России, особенно в отдаленных ее регионах, куда не дотягиваются "руки" крупных кредитных предприятий. Крупные банки имеют 400 филиалов (без учета филиалов Сбербанка), а административных районов в Российской Федерации - около 2 тыс. Ясно, что только малые и средние банки могут заполнить пустующие ниши, стать финансовой опорой развивающегося на периферии малого бизнеса.

    Одной из характерных особенностей банковской системы России является неравномерность размещения банковских учреждений (банков и их филиалов) по территории страны. Прежде всего, заметна их концентрация в Москве, где на начало 1998 г. из 1697 кредитных организаций было сосредоточено 706, или более 40% всех коммерческих банков страны. На Центральный экономический район в целом приходится 48,5% коммерческих банков. Лидером по количеству коммерческих банков является также Северный Кавказ, в 10 раз опережающий находящийся в аутсайдерах Центрально-Черноземный район¹⁵.

    На  другом полюсе по числу коммерческих банков находятся прежде всего почти  все автономные округа Крайнего Севера. Менее чем по 10 коммерческих банков зарегистрировано в ряде областей европейской части России.

    Что касается географии банковских филиалов, то в целом она повторяет картину  размещения собственно коммерческих банков. Более 100 банковских филиалов зарегистрировано в республиках Татарстан, Дагестан, Башкортостан, в Краснодарском, Алтайском и Красноярском краях, в Нижегородской, Воронежской, Самарской, Ростовской, Свердловской, Челябинской и Иркутской областях. В то же время число банковских филиалов было относительно невелико в республиках Мордовии и Марий Эл, в Чувашской республике. Мурманской, Камчатской, Магаданской и Сахалинской областях. В некоторых российских регионах число банков сократилось до нескольких единиц. Эти районы контролируются банками республиканских центров или других регионов (как правило, Москвы).

    Необходимо  подчеркнуть, что в неблагоприятных  в целом для развития коммерческих банков условиях 1995-1997 гг. (спад производства в реальном секторе экономики, инфляция, рост убыточности предприятий, обвальное нарастание неплатежей, участившиеся факты невозврата кредитов и др.), что ставит всю деятельность банков на грань предельного риска, многие российские банки в поисках стабильности выработали определенные меры, реализуя которые они пытались минимизировать потери от инфляционного обесценения активов, обеспечить более устойчивое финансовое состояние. Назовем основные из них.

    Прежде  всего, это сотрудничество банков с  крупными организационными структурами: концернами, ассоциациями, научно-производственными объединениями, крупными промышленными акционерными обществами. Банки стремятся найти себе таких партнеров, которые обеспечивают гарантированные кредитные ресурсы и рынок кредитов. Таким образом создаются финансово-промышленные группы. Элементом стратегии ряда коммерческих банков стало стремление войти не в одну, а в несколько организационных структур, предпочитая те из них, которые располагают значительными объемами бюджетного финансирования, остродефицитной продукцией на рынке товаров народного потребления, экспортными ресурсами и валютной выручкой.