Понятие и роль банковской системы в экономике России

    По  оценке Банка России, из 1473 действующих банков 1032 банка (70%) являются финансово-стабильными, и они способны работать без государственной поддержки. 441 банк, или 30%, отнесены к проблемным, поскольку у них образовался значительный дефицит ликвидных средств и капитала, они являются неплатежеспособными и не могут самостоятельно выйти из кризиса. 149 банков из числа проблемных имеют явные признаки несостоятельности (банкротства). 44 проблемным банкам, в число которых входят 18 крупных, будет оказана государственная поддержка в силу их социальной и экономической значимости. На них приходится почти 50% активов и 45% вкладов населения (без Сбербанка). Потребность средств на рекапитализацию банков определяется Банком России в 75 млрд. руб.  Дифференциация финансового состояния банков требует также и дифференцированного подхода к решению их проблем.

    Восстановление  и дальнейшее развитие банковской системы  страны предполагает решение двух сложных  взаимосвязанных задач. Первая - срочное, оперативное восстановление банков, способных продолжать выполнение банковского обслуживания. Вторая задача - на основе российского и международного опыта использовать создавшиеся возможности для формирования практически новой по качеству и цели банковской системы на базе применения современных технологий, бухучета, менеджмента, надзора, аудита. Назовем некоторые направления реформирования банковской системы, намеченные правительством. Центральным банком России и Ассоциацией российских банков, которые должны быть реализованы в предстоящий период, с тем чтобы банковская система обеспечивала выполнение базовых функций, отвечающих потребностям экономики.

    Для оперативного восстановления банков с  целью продолжения ими банковского  обслуживания Банк России после 17 августа 1998 г. предпринял целый ряд срочных мер, которые были направлены на предотвращение разрушения банковской и финансовой системы страны. К числу таких важнейших оперативных мер Банка России следует отнести проведение многостороннего межбанковского клиринга, позволившего восстановить систему расчетов, а также разрешить снизить нормативы отчислений в обязательные резервы, что увеличило ликвидность банковской системы.

    Важным  элементом оперативных мер Банка  России стало также введение специальных норм регулирования деятельности банков, не относившихся до наступления кризиса к числу проблемных. В число таких мер вошло допущение на период кризиса принятия банками рисков, исходя из величины их капиталов по состоянию на 1 августа 1998 г. разрешение при расчете обязательных экономических нормативов в отношении операций в иностранной валюте, проведенных банками до 14 августа, использовать валютный курс по состоянию на 14 августа 1998 г. Ряду коммерческих банков был выдан стабилизационный кредит. В результате Банк России даже на период кризиса сохранил за собой возможность контролировать основные параметры деятельности банков, а банки получили возможность нормализовать свои взаимоотношения с клиентами. Срок действия особого режима регулирования был установлен до 1 июля 1999 г.

    Кризис  банковской системы августа 1998 г. отразил накопившиеся недостатки в деятельности банков, в банковском законодательстве, в государственной экономической политике, в банковском надзоре. Понимая это, Центральный банк РФ уже с сентября 1998 г. начал принимать энергичные меры по первичному восстановлению работы банковской системы. Эти меры были направлены на решение трех основных задач: быстрое восстановление работы платежной системы, предотвращение банкротства банковской системы в целом и восстановление макроэкономических основ стабилизации. В 1999 г. была создана государственная корпорация - Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) - один из самых крупных проектов правительства в 1999 г. Целью деятельности АРКО является реструктуризация кредитных организаций, для осуществления которой ведется многообразная деятельность. АРКО принимает под свое управление кредитные организации, участвует в формировании их органов управления, осуществляет соответствующие мероприятия по реструктуризации, привлекает необходимые ресурсы, чтобы реализовать намеченные мероприятия, создает организации, в том числе и кредитные, необходимые для выполнения поставленных задач.

    В июле 1999 г. был принят федеральный  закон «О реструктуризации кредитных организаций». Реструктуризация, понимаемая как ликвидация, санация и слияния банков, является целью современного этапа развития банковской системы. Под реструктуризацией понимается комплекс мер, примененных к кредитной организации и направленных на преодоление финансовой неустойчивости, восстановление платежеспособности либо на осуществление процедуры ликвидации кредитной организации в соответствии с российским законодательством. На втором этапе процесса реструктуризации стоят задачи: выход банковского сектора на траекторию устойчивого роста реальных объемов операций и капитальной базы, сведение к минимуму влияния проблемных банков на состояние банковской системы в целом, а также обеспечение экономически обоснованного кредитования нефинансового сектора экономики. К 2000 г. кризисный период в развитии банковской системы в основном завершился. 

    2.3. Проблемы и перспективы  развития банковской  системы 

    В настоящее время коммерческие банки  преодолели последствия финансового  кризиса, увеличили капиталы, расширили  спектр и качество банковских операций.

    Банк  России оказал  значительную помощь в восстановлении до кризисного потенциала банковской системы и его дальнейшего  развития. Прежде всего стоит задача повышения капитализации банков. Этому способствует принятие в 2002 г. нового Федерального закона «О Центральном банке (Банке России)», который уточнил задачи и функции ЦБ на современном этапе. Причем речь идет не только о проблемных банках. Гораздо больший положительный эффект принесло бы увеличение капиталов вполне здоровых кредитных организаций. Совокупный капитал российских банков близок к до кризисному лишь номинально. Реальный капитал отечественной банковской системы около 5 млрд долл. США. Это ниже капитала одного не самого крупного американского банка.

    Вместе  с тем, в 2004 год российские коммерческие банки вступили с оптимизмом. К концу 2004 года активы действующих банков в реальном выражении достигли 140% до кризисного уровня, а капитал в реальном выражении превысил 120%. Стало более стабильным и финансовое положение российских коммерческих банков. Удельный вес финансово нестабильных банков составляет сегодня 6%. Рекордны и доходы за 2002 год. Объем совокупной чистой прибыли, заработанной крупнейшими банками России в 2002 году, по сравнению с 2000 годом увеличился с 44 до 55 млрд руб., причем источники доходов российских банков сегодня иные, чем в докризисном периоде.¹⁹ Современное относительное благополучие банков основывается на росте кредитования при сохранении высокого качества кредитов (в течение всего 2001 года доля сомнительной задолженности в кредитном портфеле банков находилась на уровне 5-7%, что почти вдвое ниже, чем в докризисный период). Тем не менее, хотя банки и стали проявлять активность по наращиванию кредитования экономики в после кризисный период (кредиты банков реальному сектору экономики превысили 1 трлн руб.), но в целом объемы кредитования реального сектора еще не соответствуют потребностям развития российской экономики.

    Коммерческие  банки заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но здесь есть две проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор-заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширить кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

    В качестве положительной тенденции  можно отметить восстановление доверия к банкам со стороны их клиентуры, в том числе населения и иностранных инвесторов. Тем не менее проблема доверия остается весьма актуальной. Повышению доверия к банкам будет способствовать активное включение их в борьбу с отмыванием доходов, полученных преступным путем. Основные направления этой работы заданы Законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем», принятым в июле 2001 г., и пакетом указаний Банка России по этому вопросу. Практическое использование этих правовых норм повысит рейтинг российских банков, в том числе за рубежом, позволит им активнее работать на внешних рынках. Возрастет доверие к банкам и у отечественных инвесторов.

    Этому же будет способствовать и совершенствование  надзорной деятельности Банка России, повышение ее качества в соответствии с Базельскими принципами эффективного банковского надзора. А именно: развитие практики осуществления банковского надзора на основе внедрения международно признанных подходов, совершенствование инструментов банковского надзора в соответствии с международной практикой, включая систему лицензирования, текущего надзора, в том числе систему раннего предупреждения и процедуру отзыва лицензий, совершенствование процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций, обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, внедрение системы оценки деятельности кредитных организаций на основе применения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности.

    В рамках задачи по развитию платежной  системы страны, обеспечению бесперебойности расчетов в рамках национальной экономики Банк России продолжает достаточно успешно реализовывать стратегию развития платежной системы России, формирует современную автоматизированную систему расчетов, работающую преимущественно в режиме реального времени. Для достижения качественно нового уровня в банковской технологии осуществления расчетов проводится соответствующая методологическая, нормативно-правовая, техническая и организационная работа.

    В этой связи осуществляются меры по определению статуса отдельных подсистем проведения платежей, обеспечению кредитным организациям возможности более точно управлять своей ликвидностью, созданию и внедрению форматов электронных платежных документов, развитию условий для внедрения банковских платежных карт в целях сокращения наличных денег в обращении, разработке нормативных актов по соответствующим направлениям.

    Вместе  с тем состояние  банковского сектора  не соответствует  в должной мере стоящим перед  экономикой России задачам.

         Основные мероприятия   Банка  России  направленные   на совершенствование   банковской 

системы   и банковского надзора   в 2005 г. одобрены  Советом директоров Банка России 15 ноября 2004 г.

      В целях повышения эффективности работы банковской системы Банк России в 2005 г. продолжает работу по развитию инструментов регулирования ликвидности , а именно:

«в 2005 г. Банк РФ  будет проводить операции  рефинансирования путем проведения ломбардных  кредитных  аукционов, предоставление  кредитов « овернайт», а так же осуществления  операций « валютный своп», проведения     сделок прямого РЕПО на срок от 1 до 90 дней,

в 2005 г. Банк РФ  намерен осуществлять постепенную  замену операций  по продаже ОФЗ  с обязательством обратного выкупа аналогичными сделками с ОБР,

которые должны сыграть значительную роль в среднесрочном  связывании свободных  денежных средств,

Банк РФ  сохранит тенденцию к относительному снижению обязательных резервов

кредитных организаций , в том числе путем повышения  коэффициента усреднения,

важнейшей задачей  процентной политики будет сглаживание  дисбаланса между процентными ставками по активам  в национальной и иностранной валютах, что должно предотвратить  дополнительный приток и отток капитала и не препятствовать кредитованию реального сектора экономики. Для  этого Банк РФ  сохранит тенденцию к последовательному снижению ставки  рефинансирования, совершенствование нормативной базы, способствующей дальнейшему расширению безналичных расчетов,  в том числе с использованием платежных  банковских карт на основе применения  расчетных документов в электронной форме при безналичных расчетах и других современных информационных технологий.»²⁰

                      В целом в 2005 г. ЦБР  продолжает  осуществление комплекса   мероприятий,  направленных на  повышение  устойчивости  банковского сектора,  защиту интересов  вкладчиков и кредиторов , методологическое  и организационное совершенствование системы банковского надзора  в соответствии с задачами определенными «Совместной стратегией  развития банковского сектора Российской Федерации», рассчитанным на среднесрочную перспективу. Первостепенное значение  ЦБР придает  вопросам  отбора  в систему страхования  вкладов только финансово устойчивых банков. Будут реализованы меры по снижению неоправданной административной нагрузки на кредитные организации.

    В 2005 г. Банк России  реализует следующие  меры:

• завершить в основном формирование системы страхования вкладов;
• участие в подготовке проектов федеральнных  законов по вопросам ипотечного

кредитования, секьюритизации  банковских  активов;

• продолжена работа по совершенствованию пруденциальной отчетности кредитных организаций, в том числе использование современных  информационных технологий  для  целей представления в ЦБР в безбумажной форме;
• внедрение институтов кураторов  кредитных организаций;
• повышение уровня требований к владельцам и руководителям кредитных организаций, что противодействует участию в управлении лиц с сомнительной деловой репутацией;
• будут приниматься меры, направленные на создание благоприятных условий для консолидации, слияния и присоединения банков  посредством удешевления и упрощения  процедуры их реорганизации;
• продолжить работу по развитию и совершенствование системы противодействия  легализации доходов, полученных преступным  путем, и финансового терроризма;
• продолжение работ по построению системы валовых расчетов в режиме реального времени.

                                     Заключение.

    Банковская  система в любой развитой экономике  играет важнейшую роль. Эффективная  и устойчивая банковская система  может обеспечить долгосрочный рост промышленности, в то время как  проблемы в банковской системе неминуемо отражаются на всех отраслях экономики.