Банковская система и ее роль в рыночной экономике

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Челябинский  государственный  университет»

Факультет заочного и дистанционного обучения 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ РАБОТА ПО ДИСЦИПЛИНЕ «ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ТЕОРИЯ»

 Тема «Банковская система и ее роль в рыночной экономике» 
 
 
 
 
 
 
 
 

   

     Челябинск  2011г. 
 
 
 

2

ОГЛАВЛЕНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ 3 

1. БАНК КАК ЭЛЕМЕНТ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 5

1.1 Понятия банка и банковского продукта 5

1.2 Функции банков в экономике 8 

2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, КАК ЭЛЕМЕНТ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОГО МЕХАНИЗМА В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ 13

2.1 Понятие и сущность банковской системы 13

2.2 Структура банковской системы РФ и ее основные элементы 19 

3. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ: ТЕНДЕНЦИИ И ПРОГНОЗЫ 30

3.1 Институциональная  характеристика банковской  системы 30

3.2 Состояние Банковской системы России на конец 2010гг. – начало 2011г. 37

3.3 Стратегия развития банковского сектора РФ 43 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 48 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 50 

 

3

ВВЕДЕНИЕ

     Глобализация мировой экономики и финансовых рынков привели к существенным сдвигам в условиях развития банковской системы. Во-первых, стремительно возросли частота и размах изменений экономической среды в мире и в отдельных странах, заметно сократилась степень ее предсказуемости. В значительной мере это связано с расширением в разных странах операций с многообразным спектром универсальных финансовых инструментов.

     На  ход развития банковской системы  влияет ряд макроэкономических и  политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

       – степень зрелости товарно-денежных отношений;

       – общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

       – законодательные основы и акты;

       – общее представление о сущности и роли банка в экономике. Банки выполняют операции, носящие в основном денежный характер. Они принимают денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расчеты в наличной и безналичной формах. Поэтому степень развитости товарно-денежных отношении, развитости торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности. Кредитор превращается в банк не сам по себе, а по мере формирования достаточно оживленного денежного и торгового оборотов, когда торговля деньгами, банковское дело стало основным занятием предприятия, когда оно отделилось от торговли, стало самостоятельным видом промысла. На развитие банков влияет развитие национальных рынков, международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями. 

     4

     Цель  данной работы рассмотреть банковскую систему и ее роль в рыночной экономике.

     Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Описать понятие и сущность банковской системы;
2. Рассмотреть структуру банковской системы РФ и ее основные элементы;
3. Изучить понятия банка и банковского продукта;
4. Раскрыть функции банков в экономике;
5. Рассмотреть институциональную характеристику банковской  системы;
6. Проанализировать состояние Банковской системы России на конец 2010гг. – начало 2011г.;
7. Изучить стратегию развития банковского сектора РФ

 

     5

     1. БАНК КАК ЭЛЕМЕНТ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 

     1.1 Понятия банка и банковского продукта

     Рыночная  экономика представлена тремя видами рынков • рынком товаров и услуг: [4]

       – рынком ресурсов,

       – финансовым рынком.

     Им  соответствуют три типа отношений.

       – товарные;

       – товарно-денежные;

       – денежные.

     Денежные  отношения - отношения между субъектами по поводу движения денег. Они осуществляются в трех сферах:

       – бюджетной;

       – налоговой,

       – кредитной.

     Каждой  из этих сфер соответствует свой механизм денежного обращения и функционирование финансовых инструментов. В совокупности они образуют финансовую систему  страны. Деньги движутся не сами по себе. Их движение происходит из сферы, где  они излишние, в сферу, испытывающую потребность в них.

     То  есть финансовый рынок - это рынок, направляющий потоки денежных средств от их собственников к заемщикам.

     Движение  денег осуществляется в различных  формах: наличных денег, ссудного капитала, ценных бумаг. Поэтому финансовый рынок  может быть представлен как совокупность рынков денег, ссудных капиталов  и ценных бумаг.

     Для осуществления движения денег необходимы посредники.

     Посредническую  функцию в осуществлении денежных потоков осуществляют финансовые институты. Финансовую систему (рынок) можно 

     6

охарактеризовать  как сферу функционирования финансовых институтов К ним относятся, например, инвестиционные фонды и компании, пенсионные фонды, страховые компании, расчетные центры, платежные системы, банки, небанковские кредитные организации.

     Особую  роль в функционировании финансового  рынка играют банки — финансово-кредитные  учреждения, аккумулирующие свободные  денежные средства, предоставляющие  их во временное пользование, выступающие  посредниками во взаимных платежах и  расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами, регулирующие денежное обращение в стране, включая  выпуск (эмиссию) наличных денег. То есть банки выступают в роли финансовых посредников при перераспределении  денежных средств и осуществлении  платежей на финансовом рынке.

     Сущность  банка может быть рассмотрена  в двух аспектах: юридическом и  экономическом. В юридическом аспекте  отправной точкой является набор  операций, разрешенных банку. Право  и конкретный перечень банковских операций определяются специальным разрешением  — лицензией.

     Экономическая сторона вопроса о сущности банка  определяется его отношением к экономике  в целом и реализуется через  определенные функции, закрепленные за ним.

     Специфика банковской деятельности состоит в  торговле деньгами. Предметом купли-продажи (товаром) выступает право временного пользования «чужими» деньгами, т. е. возникает своеобразная аренда денег. Торговля деньгами осуществляется в трех формах – это:[6]

       – покупка (привлечение) на  обусловленный срок (или до востребования)  права пользоваться чужими деньгами;

       – продажа (размещение) заемщику  на определенный срок права  пользования собственными средствами  продавца,  

     7

       – перепродажа (размещение) заемщику  на определенный срок права  пользования средствами, привлеченными  продавцом.

     Как хозяйствующий субъект, банк создает  и продает собственный продукт, который в условиях рынка становится товаром. Специфичность последнего в том, что, с одной стороны, создаются  платежные средства, с другой –  предоставляются банковские услуги. Продукт, создаваемый банком, можно  представить в виде схемы на рис. 1.1.

     

     Рис 1.1. «Банковский продукт»

     Банковский  продукт имеет нематериальное происхождение, и его движение ограничено денежной сферой. В этом отличие банка от предприятия, создающего материальный продукт.

     В процессе движения денег происходит возрастание их стоимости: Д —  Д, т е в банковской системе  происходит увеличение денежной базы через эффект мультипликатора Ценой  товара является банковский процент Значит банк осуществляет свою деятельность в сфере обращения, обмена, выступая посредником между продавцом денег и их покупателем. В результате возникает представление о банке, как торговой организации. Однако в отличие от нее в банковской системе:

       – не происходит смена собственника  товара, покупатель приобретает  право временного пользования  им;

       – нет двойного обмена товара на деньги и наоборот.

     Клиент  банка получает товар в виде денег  на определенное время без встречного движения эквивалента;

     8

       – товар — деньги — банку  не принадлежит, он торгует  чужими деньгами.

     Отличаются  банки и от других финансовых посредников  — инвестиционных фондов, страховых  компаний, брокерских и дилерских  агентов и т. п.

     Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами. Банки размещают свои собственные обязательства (депозиты, сертификаты, векселя, облигации), а мобилизованные на их основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими хозяйствующими субъектами. В то же время финансовые брокеры и дилеры осуществляют вложения денежных и иных активов без соответствующего выпуска собственных долговых обязательств.

     Во-вторых, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Например, при приеме денежных средств граждан во вклады устанавливается фиксированная величина платы за пользование ресурсами в виде процента годовых. В то же время инвестиционные фонды привлекают денежные средства на основе выпуска акций, не обеспечивающих гарантированную доходность. В результате неодинаково распределяются риски — они выше в банках и значительно ниже в прочих финансовых институтах. Однако банковские риски покрываются за счет резервов, формируемых в банковской системе. Риски, возникающие в финансовых институтах, переносятся на своих акционеров. 

     1.2 Функции банков в экономике 

     Между элементами любой органической  (естественной)  системы  осуществляется  эффективное  взаимодействие,  причем  каждый  элемент  (подсистема)  выполняет свою особую функцию (функции), в результате чего реализуются  все  необходимые функции  системы.  Банковский  сектор — 

     9

это  элемент  (подсистема)  экономической  системы страны. Какие же особые функции он выполняет или должен выполнять? [5]

     Для начала следует отметить, что, во-первых, фундаментальные движущие силы экономического развития  общества лежат вне  банковской  системы, во-вторых, господствующий  в  стране  тип  банков  может  значительно  ускорять  либо  задерживать  экономическое  развитие,  в-третьих,  функции  или  роли  центрального  и  коммерческих банков в экономике  страны должны быть разными. С учетом отмеченного и не акцентируя внимание на различиях между центральным и коммерческими банками, можно считать, что у них две комплексные функции.