Банковская система и ее роль в рыночной экономике

align="justify">большие  надежды,  показало  не  столь  впечатляющий  рост.  В  то  же время ипотечное       кредитование продемонстрировало более  внушительный  рост,  чем  этого  ожидали  многие  эксперты.  Объем  выданных жилищных кредитов вырос более  чем в 2 раза, что во многом определялось   более   привлекательными   условиями,   которые   банки  стали предлагать на фоне плавного восстановления платежеспособности населения.

     Характерной особенностью 2010 года стал рост объемов  кредитования юридических лиц. Портфель   кредитов некредитным организациям  вырос на 12.1%. Вероятнее всего, заметное  оживление кредитования  юридических лиц связано с постепенным пересмотром рисковых  стратегий банков  в отношении реального сектора – с очень консервативных   до   более   мягких,   что   обусловлено   улучшением кредитного качества заемщиков. Учитывая потребность предприятий в заемных средствах, можно говорить о том, что потенциал кредитования реализован  далеко  не  полностью -  банки не  спешат  расширять спектр кредитуемых организаций. Во многом это определяется тем, что до сих пор платежеспособность в отдельных отраслях находится на невысоком уровне.   Например,   уровень   просроченной   задолженности   в   ряде отраслей  более чем в 2  раза  превышает среднероссийский  показатель. [10]

     Поэтому  круг  кредитуемых  предприятий  не  может  быть  существенно  расширен.   Наиболее   вероятно  ожидать  сохранения   положительной  динамики  кредитования  реального  сектора  в  2011  году,  но  говорить  о существенном прорыве  в этой сфере было бы преждевременно. 

     Говоря  об  итогах  2010  года,  нельзя  не  отметить  действия  Банка  России, который в условиях снижения инфляции 4 раза за год снижал ставку  рефинансирования,  доведя  ее  значение  до  7.75%.  Это  снизило  доходность  банков  по  безрисковым  операциям и немного снизило стоимость    фондирования.    В    конечном    итоге    снижение    ставки  

40

рефинансирования  явилось одним из стимулов повышения  внимания к кредитованию реального  сектора. 

     В конце 2010 года и в начале 2011 года Банк России озаботился проблемой  избытка  ликвидности  в  банковской  системе  и  предпринял первые шаги по ужесточению денежного регулирования (были подняты ставки  по  депозитным  операциям  и  увеличены  нормы  обязательных резервов).  Эти  действия  пока  не  оказали  сильного  влияния  на  рынок кредитования.   В   2011   году   возможно   дальнейшее   ужесточение денежного  регулирования, что в конечном итоге  может снизить темпы роста  кредитования. 

     Одной    из    важнейших    проблем,    с    которой    столкнулись  российские  банки  в  первой  половине  2010  года,  стало  сокращение процентной  маржи.  В  банковской  системе  наблюдался  значительный приток  относительно  дорогих  пассивов  (депозиты  физических  лиц)  в условиях  падения  ставок  по  кредитам  (в  среднем  к  концу  2010  года ставки   в   рублях   для   юридических   лиц   понизились   на   3-7%).

     Альтернативные  способы вложения средств (в первую очередь ценные бумаги) также приносили  невысокую доходность. В результате чистый процентный доход имел тенденцию  к снижению, что заставляло банки  искать  более  дешевое  фондирование.  В  течение  всего  года  ставки  по вкладам непрерывно снижались, что  к концу года позволило выправить  ситуацию с процентной маржей. 

     За  2010  год  собственный  капитал  банков  вырос  всего  на  2.4% против  роста  на  21.2%  в  2009  году.  Если  в  2009  году  рост  капитала  в первую  очередь  определялся  вынужденной  существенной  поддержкой банков  акционерами,  то  динамика  капитала  в  2010  году  определялась процессами  реорганизации  и  ликвидации  ряда  банков,  вложениями банков   в   дочерние   и   зависимые   организации,   а   также   довольно высоким  уровнем  достаточности  капитала  большинства  кредитных организаций.  Наиболее  вероятно,  что  тенденции  2010  года  в  этой

41

области  сохранятся.  Поэтому  вряд  ли  стоит  ожидать  существенного  увеличения собственного капитала банков в 2011 году.

     2010  год ознаменовался существенным повышением информационной  прозрачности  банковской  системы.  27  декабря  2009 года вступило в силу Положение №345-П, которое фактически обязало все   банки   раскрыть   информацию   о   конечных   собственниках.   В соответствии  с  Письмом  ЦБ  РФ  №72-Т  от  25.05.2010  банки  стали публиковать  дополнительную  ежемесячную  отчетность  (формы  134  и 135)  на  сайте  ЦБ  РФ.  Безусловно,  проблема  качества  отчетности сохраняется,   и   это   постоянно   отмечается   многим   аналитиками   и руководством  ЦБ  РФ.  Но,  несмотря  ни  что,  наблюдаемая  тенденция роста  информационной  открытости  банков  является  существенным фактором укрепления доверия к банковской системе. [11]

     2010 год стал первым годом, когда  банки стали функционировать  в  условиях  применения  новых   требований  ЦБ  РФ  к  капиталу.  С  1 января 2010 года собственный  капитал банка не может быть  меньше 90 млн.  руб.  По  данным  ЦБ  РФ,  на  начало  2010  года  22  кредитные организации    не    соответствовали    минимальным    требованиям    по капиталу. В целом большинство  банков сумело докапитализироваться, но  некоторые все же  были  преобразованы в небанковские  кредитные организации.  Качество  докапитализации  не  всегда  было  высоким.  В ряде  случаев имела место простая переоценка  основных  средств.  Тем не  менее,  введение  новых требований  по  капиталу  позволило снизить количество  неустойчивых  банков  и внесло  свой  вклад в общий рост капитала банковского сектора.

     В  2010  году  произошло  сворачивание  важной  антикризисной меры –  механизма беззалогового    кредитования,    реализуемого    в соответствии  с Положением  Банка России  от  16  октября 2008  года № 323-П. Если в начале года задолженность по беззалоговым кредитам составляла  190  млрд.  руб.  (максимум  1920  млрд.  руб.  на  19  февраля 2009  года),  то  в конце ноября  2010  года  она находилась  на  нулевом уровне.   Причем   механизм  

42

беззалоговых   кредитов   закончил   свое функционирование фактически естественным путем. В течение года все меньшее число банков прибегали к такому способу фондирования как беззалоговый  кредит.  Те,  кому  он  помог,  больше  не  испытывали потребности в столь дорогой поддержке,  а кому  не  помог,  лишились лицензий. [11]

     Рассматривая    антикризисные    меры    регулятора    нельзя    не отметить тот факт, что с 1 июля 2010 года Банк России отменил льготы по резервированию, которые действовали  во время кризиса. Логичным результатом  увеличения    резервов    стало    ухудшение    показателей  прибыльности у некоторых банков во втором полугодии 2010 года.  В     плане     институциональных     характеристик     российской банковской  системы  радикальных  изменений  не  произошло,  и  в  2010 году  в  основном  сохранились  тенденции  предыдущего  года.  Число действующих    кредитных    организаций    сокращалось,    при    этом действующие     банки     продолжили     свое     планомерное     развитие (увеличение  числа  офисов,  оптимизация  региональной  сети  и  т.д.), восстанавливаясь после кризиса. Но среди отдельных событий следует отметить  достаточно  крупное банкротство.  Лицензия  была  отозвана  у ЗАО «Международный Промышленный Банк», который входил в число 30  крупнейших  банков.  Позитивным  выглядит  тот факт,  что отзыв лицензии прошел достаточно буднично. Хотя такое событие, принимая во  внимание  ряд исторических  фактов,  теоретически  могло сильно отразиться на всей банковской системе.

     В   2010   году   в   банковской   системе   РФ   активизировались процессы    консолидации    и    укрупнения –    были    завершены    и анонсированы несколько крупных сделок по слияниям и поглощениям. Среди     завершенных     сделок     можно     отметить     приобретение Промсвязьбанком  Ярсоцбанка,  слияние дочерних  банков  с банком «Открытие»,  приобретение  КБ  «Восточный» Городского  ипотечного банка и Сантандер  Консьюмер  Банка,  приобретение  НОМОС банком крупного    пакета    Ханты-Мансийского    банка    и    другие.    Среди

43

ожидаемых      событий      следует      выделить      приобретение      ВТБ контрольного пакета Транскредитбанка в несколько этапов, а также  его интерес к приобретению банка  Москвы (в первую очередь пакета акций Правительства  Москвы).  В  2011  году  активность  на  рынке  слияний  и поглощений   в   банковском   секторе,   скорее   всего,   сохранится   на высоком уровне. По всей видимости, 2011 год не принесет значительных перемен  в  банковский  сектор,  и  он  продолжит  свое  развитие  по  тем  трендам, которые обозначились в 2010 году. [3] 

     3.3 Стратегия развития банковского сектора РФ

     Преодолев кризис, банковский сектор  во  втором  полугодии   2010 г. вновь вышел на траекторию поступательного развития. Несмотря на то, что последствия кризиса будут сказываться еще  длительное  время,   состояние банковской системы является устойчивым. Создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных  организаций  в  повышение    эффективности и конкурентоспособности  российской экономики,  в  том  числе   посредством предоставления финансовых  ресурсов  для  ее  модернизации  и   внедрения инноваций.[2]

     Одновременно  Правительство Российской Федерации  и Центральный   банк Российской Федерации с учетом уроков кризиса констатируют   необходимость продолжения усилий  по  повышению  устойчивости  банковского сектора и обеспечению динамичного роста совокупных  показателей его функционирования.

     Основным  содержанием нового этапа в развитии банковской сферы должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее   расширение состава банковских продуктов и услуг  и  совершенствование  способов  их предоставления, обеспечение долгосрочной  эффективности  и   устойчивости бизнеса кредитных организаций. 

     44

     Все более  активно  должны  использоваться  достижения   современных информационных технологий, составляющих основу  модернизации банковской деятельности. Правительство Российской  Федерации  и  Центральный   банк Российской Федерации  исходят  из  необходимости  дальнейшего повышения уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в   банковском секторе. В связи с  этим  особое  значение  приобретает    формирование в перспективе  ближайших  нескольких  лет   более   эффективной   системы банковского регулирования и надзора, способной  противостоять   кризисам.

     Получит дополнительный импульс процесс  консолидации в банковской   сфере, базирующийся на экономических интересах участников рынка.

     В результате кредитные организации  во все возрастающей степени будут ориентироваться  на  долгосрочные  результаты  деятельности   и   более рациональное ведение бизнеса,  построение  и  использование   эффективных систем управления, включая управление рисками. Указанные изменения будут означать переход к интенсивной модели развития банковского сектора.

     Для достижения этих целей  Правительством  Российской    Федерации и Центральным  банком  Российской  Федерации  принята  Стратегия   развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.

     Правительство Российской Федерации и  Центральный  банк   Российской Федерации в  рамках  реализации  указанной  Стратегии  намерены создать необходимые правовые  и  иные  условия  для  формирования  в   Российской Федерации современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской  экономики  и   обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций.[2]

     Основной  целью развития банковского сектора  Российской   Федерации  на  среднесрочную  перспективу   является активное  участие  в  модернизации  экономики  на  основе   существенного повышения  уровня  и  

45

качества   банковских услуг, предоставляемых организациям и населению,  и  обеспечения  его  системной   устойчивости.

     Достижение  этой цели является необходимым условием  развития   российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.

     С момента зарождения в конце 80-х годов XX века  и до   настоящего времени развитие шло преимущественно в  рамках  экстенсивной    модели. В основе этой модели  -  ориентация  банков  на  краткосрочные   результаты деятельности,  обусловливающая  в том числе агрессивную   коммерческую политику и высокую концентрацию рисков. Банковский сектор пока не   вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной   дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и  качестве   предоставляемых банками  услуг.  Проблемами   банковского   сектора являются низкая ответственность  владельцев  и  руководства  банков   за качество и устойчивость ведения банковского  бизнеса,  достоверность    информации о состоянии  банков,  а  также  надежда  на  государственную    поддержку в стрессовых ситуациях.