Банковская система и ее роль в рыночной экономике

     Из  этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

     Практика  знает несколько типов банковской системы:

     распределительная централизованная банковская система;

     рыночная  банковская система;

     система переходного периода.[4]

     В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного  типа характеризуется отсутствием  монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В 

     16

рыночном  хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

     3. Банковскую систему можно представить  как целое, как многообразие  частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные  части (различные банки) связаны  таким образом, что могут при  необходимости заменить одна  другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

     Теоретически  можно предположить, что даже в  том случае, если в банковской системе  исчезает первый ярус - центральный  банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных  средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории  некоторых стран были примеры, когда  эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.

     4. Банковская система не находится  в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь  выделяются два момента. 

     Во-первых, банковская система как целое  все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

     Во-вторых, внутри банковской системы постоянно  возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным  банком и 

     17

коммерческими банками, так и между ними. Банки  участвуют на рынке межбанковских  кредитов, предлагают для продажи  «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки  могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в  совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения  и союзы.

     5. Банковская система является  системой «закрытого» типа. В  полном смысле ее нельзя назвать  закрытой, поскольку она взаимодействует  с внешней средой, с другими  системами. Кроме того, система  пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам.  Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

     6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической  конъюнктуры, политической ситуации  неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.[12]

     В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической  и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

     Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются  в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в  конечном счете, перестают существовать.  

     18

     7. Банковская система выступает  как управляемая система. Центральный  банк, проводя независимую денежно-кредитную  политику, в различных формах  подотчетен лишь парламенту либо  исполнительной власти. Деловые  банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего  и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется  экономическими нормативами, устанавливаемыми  центральным банком, который осуществляет  контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

     Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных  условиях, будучи системой переходного  периода, тем не менее является развивающейся системой. Нормативная и законодательная база их деятельности все время меняется.

     Признаки  банковской системы:

     включает  элементы, подчиненные определенному  единству, отвечающие единым целям;

     имеет специфические свойства;

     способна к взаимозаменяемости элементов;

     является  динамической системой;

     выступает как система «закрытого» типа;

     обладает  характером саморегулирующейся системы;

     является  управляемой системой.[6]

     Банковская  система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует  с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой  служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система  функционирует в рамках общих  и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим  нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую  систему, как и она сама, только в том 

19

случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое. 
 

     2.2 Структура банковской системы РФ и ее основные элементы

     Банковская  система Российской Федерации включает в себя Банк России, российские кредитные  организации, а также филиалы  и представительства иностранных  банков.

     Правовое  регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

     В общем виде структура банковской системы Российской Федерации представлена на рис. 2.1. [9, c. 83]

     Рис.2.1. - Структура банковской системы Российской Федерации 

     Определения сущности основных составляющих банковской системы Российской Федерации даны в Федеральном законе «О банках и  банковской деятельности».

     Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании 

     20

специального  разрешения (лицензии) Центрального банка  Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.[7, c. 311]

     Кредитные организации могут создавать  союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих  членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных  связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки  рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций  запрещается осуществление банковских операций.

     Кредитная организация может быть банковской и небанковской.

     Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     Небанковская  кредитная организация - кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  законодательством. Допустимые сочетания  банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются  Банком России.

     Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

     Таким образом, банковская система Российской Федерации является двухуровневой. На первом, верхнем, уровне находится  Центральный банк, а на втором, нижнем, - кредитные организации. При этом главным звеном банковской системы  является, как и в других государствах, Центральный банк.

     21

     Целями  деятельности Банка России являются:

     защита  и обеспечение устойчивости рубля;

     развитие  и укрепление банковской системы  Российской Федерации;

     обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.[4]

     Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

     Банк  России выполняет следующие функции:

     во  взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную  политику;

     монопольно  осуществляет эмиссию наличных денег  и организует наличное денежное обращение;

     является  кредитором последней инстанции  для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

     устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

     устанавливает правила проведения банковских операций;

     осуществляет  обслуживание счетов бюджетов всех уровней  бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов  исполнительной власти и государственных  внебюджетных фондов, на которые возлагаются  организация исполнения и исполнение бюджетов;

     осуществляет  эффективное управление золотовалютными  резервами Банка России;

     принимает решение о государственной регистрации  кредитных организаций, выдает кредитным  организациям лицензии на осуществление  банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

     осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций и банковских групп;