Расчеты банковскими картами

Содержание

Введение………………………………………………………………………………3

Ι Осуществление расчетов с использованием банковских карт…………………...4

1.1Схема осуществления расчетов с использованием банковских карт…………………………………………………………………………………….4

1.2 Правовое регулирование обращения банковских карт……………….....…….9

ΙΙ Международные карточные платежные системы……………..….……………13

ΙΙΙ Банковские карты, обслуживаемые Сбербанком и другими банками в РФ……………………………………………………………………………………18

3.1 Банковские карты, обслуживаемые Сбербанком России……………………18

3.2 Характеристика дополнительных услуг, предоставляемых держателям карт Сбербанка……………………………………………………………………………22

3.3 Банковские карты, обслуживаемые другими банками в РФ, и их преимущества………………………………………………………………………..25

3.3.1 Карты, обслуживаемые Внешторгбанком……………………………...25

3.3.2 Карты, обслуживаемые ТрансКредитбанком….………………………27

Заключение…………………………………………………………………....……29

Список литературы…………………………………………………………….….31

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Выбранная мной тема курсовой работы является актуальной, согласно статистике около 86 процентов россиян в 2007 году пользовались банковскими картами. Об этом говорится в опросе, проведенном Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). За год количество людей, использующих банковские карты, увеличилось на семь процентов, то есть физические лица все более активно используют банковские карты при совершении покупок, оплате услуг, получении заработной платы.

В нашей стране большой популярностью  и доверием клиентов пользуется Сбербанк России, имеющий широкую сеть филиалов и представительств на всей территории России.

Многие пользователи давно оценили преимущества получения  денег (заработной платы, стипендий) на счет банковской карты. Таким образом, использование банковских карт в  современном мире весьма актуально, но эмиссией банковских карт на различных условиях занимаются многие банки. Поэтому при написании работы была поставлена цель, рассмотреть преимущества использования карт, эмитируемых Сбербанком и другими банками и на основании полученных данных определить преимущества карт Сбербанка.

При планировании работы были поставлены следующие задачи:

1. Изучить понятие банковская карта, рассмотреть схему расчетов с их использованием;
2. Изучить нормативно-правовую базу эмиссии и обращения банковских карт;
3. Рассмотреть информацию о международных карточных системах;
4. Изучить информацию о картах Сбербанка России
5. Изучить информацию о картах Внешторгбанка и ТрансКредитБанка
6. Сравнить условия пользования картами в данных банках и определить преимущества карт Сбербанка России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ι Осуществление расчетов с использованием банковских карт

1.1Схема осуществления расчетов с использованием банковских карт

Банковская  карта – это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета.

Банковские  карты могут быть использованы при  выплате стипендий и заработной платы, пенсионных проектов, для реализации программ целевой социальной поддержки, и т.д. Часто карта предусматривает возможность предоставления ее держателю дополнительных услуг: скидок при покупке товаров и услуг, страхования его жизни и имущества, получения краткосрочного кредита банка при недостаточности средств на счете.

Кредитная организация  вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта  предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым  осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная  карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной  организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Юридическому лицу  выдаются корпоративные карты, использование которых осуществляется держателем, уполномоченным данным юридическим лицом. Физическое лицо имеет личную карту и в праве само распоряжаться средствами на счете.

Причем для физических лиц операции по карте ограничиваются проведением оплаты товаров и услуг и получением (внесением на счет) наличных денег, а для юридических лиц – осуществлением безналичных расчетов с предприятиями торговли и снятием наличных денежных средств со счета в следующих случаях.

Достоинством применения банковских карт (для осуществления расчетов и получения наличных денег) являются возможность отражения операций с использованием нескольких однотипных банковских карт по одному счету и разрешение проведения автоматического обмена (конвертации) валют. Так, для осуществления платежей в торговой сети и получения наличных денег в валюте РФ допускается списание средств со счетов, открытых в иностранной валюте, и наоборот. При этом все расчеты в иностранной валюте осуществляются с соблюдением действующего валютного законодательства.

 

Банковская карта имеет ценность и реализует все свои достоинства как инструмент, существующий в рамках платежной системы. Причем, чем более развитой является эта система, тем большее значение приобретает карта.

Участниками платежной системы являются:

• организация-эмитент карточек;
• держатели карточек;
• торговые организации, обслуживающие карты, то есть принимающие по ним платежи или предоставляющие другие услуги;
• кредитная организация – эквайер;
• процессинговый центр;
• расчетный агент.

Рассмотрим функции  каждого участника совершения операций с использованием пластиковых карт.

Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием банковских карт. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте.

В качестве эмитента карт для физических и юридических  лиц может выступать кредитная  организация-резидент, имеющая лицензию на проведение операций по счетам указанных лиц и в соответствующей валюте. Выпуск кредитной организацией собственных карт должен осуществляться на основе регистрационного свидетельства на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта, выдаваемого Банком России. Одновременно кредитная организация на территории РФ может выступать распространителем карт других эмитентов. Для этого необходимо специальное разрешение ЦБ РФ.

В качестве организаций, обслуживающих карты, как правило, выступают предприятия торговли и сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с экваейром, берут на себя обязательства по приему документов, составленных с использованием карт, в качестве оплаты за свою продукцию. Одна организация может принимать карты разных эмитентов.

Торговые точки, обслуживающие банковские карты, должны быть оборудованы терминалами – специальными электронными устройствами, с помощью которых осуществляются авторизация банковских карт и составление сопутствующих документов. Авторизация предоставляется эмитентом карты и означает его согласие (разрешение) на совершение операции с данной картой.

Банк-эквайер – это кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли и сферы услуг по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, а также проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.

Операции приема и  выдачи наличных денег держателем банковских карт могут совершаться через  банкоматы и пункты выдачи наличных денег, которые открываются эквайерами (или эмитентами карт). Банкомат – электронный программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денег и предоставления информации о состоянии счета клиента, а также для осуществления безналичных платежей.

Процессинговый  центр – компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Он располагает информацией о состоянии карточных счетов участников системы и соответственно осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам. В функции процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку участникам системы данных по операциям с банковскими картами. Процессинговый центр может принадлежать банку-эмитенту или выступать самостоятельной организацией.

Расчетный агент – кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками – членами платежной системы на основе данных полученных из процессингового центра. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения. Таким образом, расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайеров и списывает средства со счетов банков – эмитентов карт.

Универсальные платежные  системы, карты которых в настоящее  время получили наибольшее распространение, включают большое число участников каждого вида. Например, одна и та же карта (т.е. карта с единым названием, эмблемой, изготовленная в едином стандарте) может эмитироваться разными банками. Одновременно эти же банки могут быть распространителями карт других эмитентов. При большом объеме информации, проходящей в платежной системе, создаются дополнительные процессинговые центры, они как правило учреждаются банками, выступающими одновременно и эмитентами и эквайерами. Такие банки становятся расчетными для других участников. Однако степень развития платежной системы, без сомнения, в первую очередь от количества держателей карт и от числа и расположения торговых точек и банкоматов, обслуживающих карты данной системы.

Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты  осуществляется следующим образом:

1 – держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой PIN-код;

2 – терминал считывает  данные с карты, кассир набирает  с клавиатуры сумму, оплачиваемую  держателем;

3 – терминал осуществляет  авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процесинговый центр и к эмитенту;

4  - банк-эмитент подтверждает  проведение сделки;

5 – терминал списывает  сумму покупки с банковской  карты и оформляет слип (он  подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;

6 – в конце каждого  рабочего дня торговое предприятие  передает слипы, оформленные за  день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают  проведение операции;

7 – банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую на расчетный счет торгового предприятия;

8 – эквайер передает  в Процессинговый центр информацию  о сделках с использованием  банковских карт, эмитентом которых  он не являются;

9 – Процессинговый  центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;

10 – расчетный банк  производит погашение взаимных  обязательств банков-участников, списывая  соответствующую сумму с ведущегося  у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера;

11 – эмитент списывает  сумму покупки с учетом комиссионных  со счета своего клиента.

Аналогичным образом  осуществляется использование карты  и проведение расчетов при получении  наличных денег в банкомате.

Слип (квитанция электронного терминала), составленная на предприятии торговли, должен содержать следующие обязательные реквизиты:

• идентификатор предприятия;
• дату совершения операции;
• суммы операции;
• валюту операции;
• код, подтверждающий авторизацию операции эмитентом;
• реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;
• подпись держателя карты.

Использование банковской карты для оплаты покупки (получения  наличных денег) становится возможным  только после получения разрешения эмитента (авторизации карты).