Расчеты банковскими картами

Способ авторизации определяется особенностями (технологией построения) платежной системы и видом банковской карты.

Расчеты с помощью  банковских карт имеют несомненные  преимущества для клиента банка. Привлекательность банковских карт определяется удобством их использования, значительным уровнем защищенности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт-карты), возможностью проверить каждую операцию, обратившись в банк, а также другими достоинствами: возможность получения скидок, кредита банка и др.

Для банков привлекательность  карточного бизнеса связана с  привлечением ресурсов, сокращением  объема наличных денег и, главное, с  получением дополнительных доходов.

1.2 Правовое регулирование обращения банковских карт

Изначально порядок эмиссии банковских карт в Российской Федерации регулировался пп.2.1, 3.2 Положения Банка России от 9 апреля 1998г. № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Согласно данному положению, выпуск банковских карт в обращение осуществляют кредитные организации — резиденты Российской Федерации, получившие в установленном порядке лицензию Центрального Банка РФ (Банка России) на осуществление банковских операций по счетам юридических и физических лиц в соответствующей валюте. Эмиссию банковских карт, предоставляющих возможность их держателю осуществлять трансграничные платежи, могут осуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле».

О начале эмиссии банковских карт или эквайринга по операциям  с использованием банковских карт кредитная  организация обязана уведомить  Департамент методологии и организации  расчетов ЦБ РФ в 30-дневный срок. Уведомление должно содержать общую информацию о платежной системе и типах банковских карт, которые выпускает эмитент или обслуживает эквайрер, и соответствовать форме, устанавливаемой Банком России.

Первоначально Положение  № 23-п запрещало российским банкам распространять (эмитировать) международные финансовые инструменты (такие, как American Express, Diners Club, Visa Travel Money, Visa Cash, Mondex и т.д.) без специального разрешения Банка России. На сегодняшний момент данная норма не применяется на основании п.2 Указания Банка России от 9 апреля 1999г. № 536-У «Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов»;

Передача банковских карт клиенту осуществляется на основании  заключенного с ним договора «О выдаче и использовании банковской карты». При этом на лицевой стороне выпускаемой в обращение банковской карты в обязательном порядке должны наноситься полное фирменное наименование и логотип банка-эмитента. Важным обстоятельством следует признать обязанность банка-эмитента при выдаче карты напоминать клиентам о необходимости получить разрешение Банка России на валютные операции, связанные с движением капитала (в том числе при совершении трансграничных платежей с последующим возмещением в валюте Российской Федерации расходов эмитента), в соответствии с валютным законодательством.

В случае нарушения кредитной  организацией уведомительного порядка  начала эмиссии банковских карт или  условий, установленных Положением № 23-п, территориальные учреждения Банка России вправе применять к данной кредитной организации меры воздействия, предусмотренные ст.75 Закона РФ от 2 декабря 1990г. № 394-1 «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 8 июля 1999г. № 1.39-ФЗ).

В настоящее время  конституционной основой выпуска и обращения банковских карт, а также проведения расчетов с их использованием являются положения ст. 8 и 34 Конституции РФ, гарантирующие свободу любой не запрещенной законом экономической деятельности.

Гражданское законодательство допускает осуществление безналичных  расчетов в «любых формах, установленных  в соответствии с законом банковскими  правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота» (ст. 862 ГК РФ).

Обращение банковских карт в Российской Федерации регулируется Положением «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 года №266-П (далее Положение №266-П) и заменившим Положение 23-П. В целом законодательная база с момента создания не претерпела каких-либо координальных преобразований, она изменялась под влиянием времени, необходимость изменений появлялась сама собой.

Согласно Положению  №266-П банковская карта признается видом платежной карты и является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Исходя из выше сказанного, держателем банковской карты могут быть как физическое лицо, так и юридическое лицо и индивидуальный предприниматель.

Эмиссия банковских карт на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями (банками) - резидентами.

Для обслуживания платежной  карты между клиентом и банком-эмитентом  заключается договор, на основании которого банк открывает клиенту специальный карточный счет и выдает банковскую карту.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, осуществляется посредством зачисления денежных средств на банковские счета клиентов.

Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или в другой кредитной организации.

ΙΙ Международные карточные платежные системы

В настоящее время  в мире действует несколько международных  платежных систем, или, как их называют в странах англосаксонского Права, Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них, напомним, являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card.

Ассоциации разрабатывают  общие правила проведения расчетов, проводят анализ и корректировку  деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций.

Расходы ассоциаций покрываются  за счет взносов банков — участников платежной системы пропорционально  объему их карточных операций.

К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки  превышает разовый лимит или  если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки.

Запрос поступает по телефону (off-line) или через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку.

Другой важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация  процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям (settlement).Рассмотрим подробно виды:

1. Международная платежная система «Виза Интернэшнл» (Visa International). Банковские карты международной платежной системы Visa широко известны во всем мире. На сегодняшний день это самая распространенная банковская карточка, принимаемая к оплате практически в любой стране мира. Как и любая банковская карточка, Visa — это, прежде всего карточка для осуществления безналичных расчетов.

Подробно излагать здесь  историю создания и развития ведущей  на сегодняшний день международной платежной системы, видимо, нет необходимости. Коротко отметим лишь, что проект VISA стартовал в 1956 г., когда Банк Америки (Bank of America) приступил к выпуску в Калифорнии кредитных карт BankAmericard. В 1970 г. американские банки, поддержавшие данный проект, сформировали национальную ассоциацию эмитентов банковских карт BankAmericard. В 1974 г. была создана международная компания IBANCO (International Bank Company), основной задачей которой стало развитие системы карточных расчетов с использованием банковских карт BankAmericard за пределами США. В 1976 г. международная компания IBANCO стала компанией Visa International, а американская ассоциация эмитентов банковских карт BankAmericard была переименована в Visa USA.

Сегодня банковские карты Visa — наиболее широко используемая и принятая во всем мире форма безналичных карточных расчетов. В 2000 г. во всем мире миллионы товаров и услуг более чем на 1,6 трлн. долл. были приобретены с использованием банковских карт Visa. Это позволяет компании прочно удерживать звание мирового лидера в области электронных расчетов с использованием банковских карт. Сейчас доля «Визы» на рынке предоплаченных финансовых продуктов вновь увеличилась и составляет почти 82%. В обращении сегодня находятся более миллиарда банковских карт Visa, Interlink, PLUS и Visa Cash. Банковские карты с эмблемой Visa принимаются к оплате в более 22 млн. предприятиях торговли и услуг в 300 странах и территориях, что позволяет руководству компании без тени ложной скромности называть эти банковские карты «универсальной валютой».

На сегодняшний день организационная  структура платежной системы  Visa International включает 6 региональных обособленных подразделений — организаций-операторов, зонами ответственности которых являются: Тихоокеанская Азия; Канада; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА); Европейский Союз; Латинская Америка и Карибский бассейн; Соединенные Штаты (здесь, кроме того, действует новый филиал соответствующей организации-оператора — Inovant).

Российские банки — участники данной международной платежной системы эмитируют четыре основных вида пластиковых карточек Visa — Gold, Business, Classic и Electron. Выбор конкретного типа карточки зависит от того, для чего клиент собирается ее использовать.

Visa Gold может быть как дебетовой, когда клиент проводит операции по карточке в пределах текущего остатка на карточном счете, так и кредитной, когда клиент проводит операции по карточке в пределах некоторого лимита кредитования. Среди карточек Visa эта — наиболее престижная, К ней прилагается ряд страховых программ. Некоторые предприятия торговли и сервиса предоставляют скидки при оплате товаров этой карточкой.

Visa Classic — наиболее широко распространенная пластиковая карта. Эта карточка оптимальна с точки зрения отношения цена/качество в случае, если клиент привык тщательно следить за своими расходами и не испытывает необходимости в дополнительном сервисе.

Visa Electron, как следует из ее названия, предназначена исключительно для электронных транзакций, что несколько сужает число точек, принимающих ее к оплате. Операции осуществляются исключительно в пределах остатка по карточному счету. Часто эта карточка используется для выдачи заработной платы или других регулярных зачислений. Зачисление на карту Electron исключительно удобно для людей, работающих по контракту вдали от предприятия-работодателя, поэтому такая карта имеет большие перспективы (ввиду развития Интернет-офисов).

2. Международная платежная система ЕВРОКАРД — «Мастер Кард» (EUROCARD — MasterCard). Проект MasterCard стартовал в конце 1940-х гг., когда несколько американских банков начали выдавать своим клиентам особый платежный документ, который мог использоваться (подобно современным банковским картам) как банковская гарантия оплаты стоимости покупок, сделанных его предъявителем в местных магазинах. В 1951 г. Franklin National Bank в Нью-Йорке разработал более совершенную для тех лет технологию расчетов, которая позволила приступить к эмиссии первых кредитных карточек, схожих по схеме обслуживания с современными.

В 1988 г. «Мастер Кард интернэшнл»  подписала историческое соглашение о сотрудничестве с «ЕВРОКАРД  интернэшнл», переименованной впоследствии в «Европей интернэшнл». Этот шаг позволил «Мастер Кард» значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в Европейском регионе и других частях мира.

3. Международная платежная система «Дайнерс Клаб» (Diners Club). Diners Club International (DCI) — одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки Т&Е — travel and entertainment). Термин Т&Е подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в 'банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру.

Имея гарантированный  пакет сервисных услуг высокого класса, банк может удерживать часть  взносов клиентов в виде вознаграждения от продажи карт. Он удерживает с ООО «Дайнерс Клаб» потранзакционную комиссию по карточкам, выпущенным банком. Приобретая право на эмиссию карточек, банк автоматически наделяется полномочиями распространять их через сеть своих банков-агентов, взаимоотношения с которыми устанавливает самостоятельно.

ΙΙΙ Банковские карты, обслуживаемые Сбербанком и другими банками в РФ

3.1 Банковские карты, обслуживаемые Сбербанком России

1. Visa Gold, MasterCard Gold
2. VISA Аэрофлот
3. Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron
4. Visa Classic “Золотая маска”
5. Visa Classic, MasterCard Mass

Кто может получить данные виды карт: