Расчеты с использованием банковских карт

Содержание

Введение…………………………………….……………………………………..3

1.Возникновение банковских карт ……………………………………………..4

2. Порядок выпуска банковских карт ………………………….………………10

3. Организация работы с банковскими картами……………………….............15

Заключение……………………………………………………………………….21

Список используемой литературы……………………………………….....…23

Введение

      Многие юридические и физические лица для удобства расчетов применяют банковские (пластиковые) карты.

Банковские карты давно вошли в обиход большинства россиян, не говоря о жителях многих других стран мира. В настоящее время банковские карты применяются практически повсеместно. И популярность их растет с каждым днем.

     Банковская карта — пластиковая карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счету одного из  банков. Используется для платежей, в том числе через Интернет.

      Пластиковые карты получили широкое распространение, особенно в последние годы. Двери большинства магазинов пестрят яркими наклейками с брендами международных платежных систем - значит, в них можно расплатиться кредиткой.

      Сегодня просто невозможно представить свою жизнь без банковских карт в наших кошельках. Некоторые люди благодаря удобству и надежности кредиток вообще давно держали в руках наличные, и чувствуют себя при этом даже очень неплохо.

      Поэтому на сегодняшний день исследование вопросов, связанных с применением банковских карт как средства осуществления платежа с ними является актуальным.

1.Возникновение пластиковых карт

       Сама идея использовать карты как платежное средство была выдвинута еще в далеком 1880 г. в книге Эдуарда Беллами "Глядя назад".

      Точкой отсчета в мировой истории банковских карт считают встречу внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнка Макнамары и юриста этой компании Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 г. в одном из ресторанов Манхэттена (Нью-Йорк, США). В результате этой дружеской беседы за столом и появилась на свет карта Diners Club. Что именно подсказало друзьям идею выпуска платежной карты - на этот счет история не дает однозначного ответа. По одной версии это был опыт некоего американца, позволявшего знакомым за определенный процент пользоваться его счетом в банке для оплаты покупок, по другой - опыт японских предприятий, которые после окончания Второй мировой войны, когда Япония оказалась в кризисной ситуации, выдавали сотрудникам сначала "расписки", по которым люди могли получить в определенных магазинах и столовых товары и продукты в счет будущей зарплаты, а потом вместо расписок стали выдавать картонные карты. Вполне возможно, что на самом деле процесс открытия платежных карт, как любого другого открытия, протекал одновременно и независимо как в США, так и в Японии, а возможно, и еще в какой-либо стране, как это часто бывает в мировой истории. Так или иначе, но именно карта Diners Club стала первой массовой платежной картой.

      Первоначально карты DC предназначались для расчетов за обеды (что и следует из названия карты), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карта стала универсальной, т.е. предназначенной для расчетов за товары, для получения наличных. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской.

      После войны кредитные пластиковые карты уже широко применялись при продаже бензина, автомашин, авиабилетов, холодильников и других товаров.

      1 октября 1958 г. - знаковая дата - была выпущена первая карта компании American Express. А уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объяснялся просто: компания обладала разветвленной международной сетью обслуживания дорожных чеков и огромными финансовыми средствами, что позволило кредитовать клиентов.

      В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили крупнейшие по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 г.

      По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - сеть обслуживания своих карточек была ограничена. Поэтому, чтобы решить эту проблему, в 1966 г. Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали

свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 г. эта ассоциация купила права на карты Master Charge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков - членов МКА перешли на выпуск Master Charge.

      А банки, выпускавшие "BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.

      Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек по-прежнему выделялась "American Express".

            Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 г., когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 г. эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.

      Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 г. МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с Bank Americard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской МКА, выпускающей Master Charge. Это стало одной из причин, по которой в 1976 г. НБИ переименовала свою карточку "BankAmericard" в известную теперь всем VISA. Аналогичный шаг предприняла в 1980 г. и МКА, дав своей карточке более международное название MasterCard.[1]

      Первой платежной картой, появившейся в России (тогда еще - в Советском Союзе), видимо, следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов "Березка" в 1969 г.

      Первым советским эмитентом международных карточек стал Внешэкономбанк, который в 1989 г. выпустил золотые карточки Eurocard. Правильнее полагать, что первым Российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA, стал Кредобанк в 1991 г.

      В 1993 г. в России были созданы такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк - "Столичный") и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 г. банками - участниками Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве.

      Следует отметить, что карты этих двух платежных систем (да и большинства других, в том числе международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более - выработка ими единого стандарта EMV, была еще неясной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была непростой. С одной стороны, сразу несколько компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платежных систем, основанных на чиповых картах.

      Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт. С другой стороны, существовала та же проблема - отсутствие единого стандарта. В результате карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две - "Сберкарт" (проект Сбербанка) и "Золотая Корона", которые сумели выйти за пределы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов.[2]

      На настоящий момент крупнейшей платежной организацией в мире является VISA Int., занимающая порядка 60 % рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные 10% приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

      В России превалирующее положение занимают те же платежные организации, но одновременно с этим успешно функционируют и продолжают развиваться российские платежные системы STBCard, UNION CARD и "Золотая корона". В России также более 10 лет развивается и эксплуатируется автоматизированная система расчетов на базе смарт-карт СБЕРКАРТ.

      Платежная система "Юнион Кард" (UNION CARD) в настоящий момент является фактически единственной российской межбанковской общенациональной платежной системой, в состав которой входит более 300 российских банков. Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества средних и мелких банков, хотя эмитентами Юнион Кард являются и крупнейшие российские банки - Автобанк, Внешторгбанк РФ, Межпромбанк, Газпромбанк, Уралвнешторгбанк, Банк Москвы, Связь-Банк, Нижегородпромстройбанк, Транскредитбанк.

Еще в начале 90 гг.о российском рынке банковских карточек говорить не приходилось. Круг резидентов - держателей карточек был очень узким, количество точек обслуживания исчислялось немногими десятками, они были сосредоточены в столице и нескольких крупных городах, посещаемых интуристами. Подавляющее большинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов. Российские платежные системы были в лучшем случае в стадии замысла[3].

Ныне ситуация изменилась коренным образом. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем.

2. Порядок выпуска банковских карт

      Эмиссия банковских карт - деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.

Эмиссия банковских карт осуществляется в соответствии с Положением ЦБР от 24.12.2004 г. №266-П " Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями и дополнениями) Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте. Эмиссия банковских карт на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями-резидентами.

      Выпуск карточек является делом серьезным - практически любое предприятие (если, конечно, речь не идет об ограниченном тираже карт) не может сразу приступить к массовой эмиссии. Сначала выполняется пилотный проект. Он призван ответить на вопрос: действительно ли данному предприятию необходима собственная карточка и как предполагаемый потребитель будет реагировать на ее введение? Этапы выполнения пилотного проекта практически одинаковы для всех видов карточек. Вот эти "этапы большого пути":

• определение целей карточной программы предприятия;
• выбор консультанта;
• разработка типов карточек, дисконтных схем, условий выдачи карточек;
• опрос предполагаемых пользователей карточками  и составление маркетинговой программы;
• выбор технологии работы с карточками;
• выбор поставщиков технологий и программного обеспечения карточек, специального оборудования для работы с ними. Если предполагается присоединиться к дисконтной системе, то выбор системы и проведение соответствующих переговоров;
• экономическая оценка карточной программы;
• юридическая экспертиза карточной программы;
• заключение контрактов с поставщиками, составление им технических заданий, составление плана внедрения карточных продуктов. Если на карточки предполагается помещать логотип дисконтной системы, заключение соответствующих договоров с ней;
• разработка дизайна внешнего вида карточки и предпечатная подготовка, подготовка рекламных материалов и, если необходимо, прочих документов;
• изготовление и получение карточек, получение устройств для работы с ними и прочего оборудования;
• получение (при необходимости, доработка или создание) программного обеспечения;
• распространение первого тиража карточек, опытная эксплуатация системы их приема, системы обработки карточных транзакций и т.п.;
• оценка результатов опытной эксплуатации и, в зависимости от них, расширение, модификация или сворачивание карточной программы.[4]