Расчеты с использованием банковских карт

      Картами могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, что бы на их имя был открыт текущий счет в банке.

Перед тем как выдать кредитную карту, банк или соответствующая компания по выпуску карт предлагает клиенту заполнить специальную форму, содержащую ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, включая детали предыдущих кредитных операций. Затем на основе этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то клиенту выдается кредитная карта и устанавливается лимит кредитования. Например, в Великобритании такой лимит составляет от 300 до 1000 ф. ст. в месяц.

      Банковская карта размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карты данного вида, голограмму, срок использования картой и на ее обороте, на магнитной полосе, подпись клиента.

      Пластиковые карты банков изготавливаются, как правило, в течение месяца.

      Поэтому, когда документы сданы, вам назначается примерная дата посещения банка для получения готовой платежной карты.

      В назначенное время получаете пластиковую карту и ПИН - код, который для соблюдения конфиденциальности запечатан в конверте.

      Если программа обслуживания банковских карт предусматривает активацию карты то, получив консультацию у специалиста банка, проводите ее с применением пароля и секретного слова.

      Изготовление пластиковых карт осуществляется из высококачественного пластика и ламинируются с двух сторон пленкой. Банковские пластиковые карты имеют нанесенные и кодированные черные магнитные полосы, и полосы для подписи держателя банковской карты и другие виды персонализации.

      Тарифы на обслуживание банковских карт в каждом банке устанавливаются свои и могут сильно отличаться. В одном банке за изготовление банковских карт берут 80-100 руб., а в другом 500-600 руб. и более. Тарифы на обслуживание и изготовление пластиковых карт во многом зависят от вида пластиковой карты. Набор платных услуг банка за пластиковые карты так же отличается.

      Примерный список видов платежей взимаемый банками за обслуживание пластиковых карт и их изготовление:

      Изготовление пластиковых карт,

      открытие счета,

      за ежемесячное ведение счета,

      снятие наличных денег через банкоматы,

      выдача выписки об остатке средств на счете и всех операциях,

      за закрытие счета (не все банки).

      Сегодня в мире используются две основные технологии изготовления карт, а именно носителей информации: микропроцессорные карты и магнитные.

      Микропроцессорная карта - смарт-карта, имеющая микропроцессор, оснащенный операционной системой.

      Магнитная карточка - пластиковая карта, носителем информации в которой является магнитная полоса - специальная магнитная дорожка, расположенная на обратной стороне пластиковой карты и содержащая в закодированном виде информацию о карточном счете, связанном с картой.

      Смарт-карты все больше вытесняют обычные магнитные, за ними будущее, поскольку встроенный в карточку микропроцессор позволяет хранить большой объем информации, обеспечивает гораздо более надежную защиту от несанкционированного использования. Пока эти карты дороже, но в то же время, они гораздо долговечнее. Международные платежные системы, возникшие исторически намного раньше появления микропроцессорных карт, вынуждены сейчас предпринимать колоссальные усилия для того, чтобы перейти с устаревших технологий, основанных на использовании магнитных карт, на современные микропроцессорные карты. Дело в том, что на сегодняшний день, при осуществлении повседневных мелких покупок, обслуживание по международным магнитным картам требует в обязательном порядке хорошего качества связи и необходимость проведения on-line авторизации для проведения каждой операции. Это, безусловно, неудобно, а зачастую вообще не представляется возможным. Расчеты же с помощью микропроцессорной карты проводятся в режиме off-line и необходима обычная коммутируемая линия для осуществления 1-2 сеансов связи с банком в день. Кроме того, микропроцессорная карта - это "электронный" кошелек, позволяющий в любое время произвести сеанс связи со счетом клиента в банке и перевести деньги на карту.

      В последние годы национальные компании по выпуску кредитных карт разных стран стали частью широкой международной сети.

      Таким образом, большая часть пластиковых карт может широко применяться во внутренних и международных расчетных и платежных  операциях.

3. Организация работы с банковскими картами

      Одной из перспективных форм совершения расчетов являются расчеты с помощью банковских пластиковых карточек, которые представляют собой персонифицированный платежный документ, представляющий пользователю возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) и банкоматах.

      Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ.

      Пластиковые деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

      Иными словами, сконцентрировать основную массу денежных потоков, и направить их через банки, можно только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных расчетов, как при выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей.

      Банковская кредитная карта позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Для каждого владельца карты определяется лимит  кредитования по его ссудному счету, который  абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке.

      Преимуществами  использования пластиковых карточек для клиентов являются:

      возможность быстро совершать расчет;

      при необходимости иметь при себе наличных денежных сумм;

      при утере достаточно сообщить в банк, что бы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;

      не нужно заботиться о конвертировании валюты, т.к.  об этом позаботиться банк и т.д.

      Банк заинтересован в использовании этой формы расчетов по следующим причинам:

      получение комиссионных за все операции с использованием карточек;

      увеличивается объем операций за счет быстроты совершения операций и увеличения числа клиентов;

      повышается конкурентоспособность банка на рынке услуг и т.д.

      Имея пластиковую карту, можно позволить себе все, что и при наличии обычных денежных средств, и даже больше:

      получать денежные средства в банкомате или отделении банка, а затем их тратить на свои нужды,

      производить расчеты пластиковыми картами за услуги или покупку товара в магазинах, авиакомпаниях, туристических фирмах, поликлиниках, страховых фирмах и т.д. И при этом воспользоваться различными скидками этих предприятий и фирм;

      производить с помощью пластиковой карты безналичное перечисление средств за услуги сотовой связи через банкоматы,

      оплата пластиковыми картами покупок товаров через Интернет - магазины, оплата пластиковыми карточками Интернет услуг через банкоматы,

      получить через Интернет выписку о движении средств по вашему карточному (банковскому) счету.

      избавиться от хлопот и неудобств, связанных поездками в командировку и с пересечением границ и обменом валюты.

      и т.д.[5]

Применение банковских карт.

Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %).

Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т. п., а также предоставляют другие финансовые услуги.

Платежи в торговых точках

Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую

Платежи через Интернет

Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Этот способ — самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имени держателя и CVV2-кода, которые после могут использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в Интернете являются системы Paypal, ChronoPay, ASSIST, CyberPlat и т. д. Также в Интернете можно совершать различные оплаты услуг банковской картой при помощи таких платежных систем как Qiwi, Яндекс.Деньги, MoneyMail, Деньги@mail, Система удобных платежей A3 и другие. С целью окончательно решить проблему безопасности расчетов картами через интернет, была разработана система 3D Secure — система двухфакторной аутентификации пользователя. Принцип состоит в том, что владелец карты при проведении платежа через интернет должен ввести дополнительный пароль (пароль может быть одноразовым). Этот пароль владелец карты либо предварительно получает в своём банке (банкомате своего банка), либо получает на свой мобильный телефон в виде SMS сообщения от своего банка непосредственно при попытке интернет-платежа или пароль может генерироваться криптокалькулятором, выданным в банке, при этом код генерирует чип карты клиента. В России 3D Secure внедрена Райффайзен банком, Альфа-банком, Сбербанком, банк Санкт-Петербург, Мастер-банком и некоторыми другими.

      Деятельность российских банков с карточками осуществляется в двух направлениях:

• работа с международными карточками, которая предполагает сотрудничество с международными ассоциациями- эмитентами пластиковых карт, прежде всего с ассоциацией VISA international (включает 20 тыс.банков) и Europe international (включает 25 тыс.банков) и др. Однако здесь существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от поставок программного обеспечения, комплектующих и идей, а прежде всего инвестиций.
• Выпуск карточек российских систем и предсталение клиентам собственных карточек отдельных банков с полным обслуживанием. Это направление является более перспективным, и российские банки создают внутренние (национальные) платежные системы и выпускают собственные карточки.

      Банк - эмитент физическим лицам - как резидентам, так и нерезидентам может выдавать банковские карты следующих типов:

      Расчетная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров и услуг, а также для получения наличных денежных средств;

      Кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере представленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров и услуг, а также для получения наличных денежных средств.

      Юридическим лицам эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

      Расчетная корпоративная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условием договора с клиентом, согласно установленному перечню разрешенных операций;

      Кредитная корпоративная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере представленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условием договора с клиентом, согласно установленному перечню разрешенных операций.