Автор: Пользователь скрыл имя, 19 Февраля 2015 в 20:58, реферат
Система безналичного расчёта создана в США во времена «торгового бума» (1940—50-е годы). В большинстве своём она заменила чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы.
Система безналичного расчёта создана в США во времена «торгового бума» (1940—50-е годы). В большинстве своём она заменила чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы.
Большинство платёжных карт имеют определённый стандартом ISO 7810 и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты. На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствует логотип платёжной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты.
На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых — CVV2-код или его аналог.
Благодаря интенсивному развитию микроэлектроники в начале 70-х годов прошлого века, когда специалисты научились создавать микросхемы, обладающие функциями хранения информации с возможностью выполнения арифметических операций, которые занимали площадь всего несколько квадратных миллиметров на одном чипе, стало возможным появление технологии микропроцессорных или смарт-карт.
Существуют также и оптические карты. Они имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (write once read many, то есть однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек — возможность хранения больших объёмов информации свыше 4 мегабайт. Носителем информации на них является оптическая лента. На одной такой карточке можно разместить до 2000 страниц текста. Помимо текстовой информации на оптической карте можно хранить графические, звуковые, программные файлы и т. п.
Запись/считывание информации производится на основе оптической технологии. Обеспечивается возможность многоуровневой защиты информации.
Банковская карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило, в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты. [1]
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр.
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.
Карты с микропроцессором представляют собой, по сути микрокомпьютеры. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой. [2]
1. Магнитная полоса (может отсутствовать).
На магнитной полосе находятся 1, 2 или
3 дорожки с данными.
На первой полосе (специалисты называют
её «track 1») записан PAN карты и имя её держателя (если карта именная). Вместо
имени держателя может быть название организации
для корпоративных карт. PAN (Primary Account Number) – номер
карты. «Стандартная» его длина – 16 цифр.
Но в реальности он может быть от 7 до 19
цифр. Последняя цифра в номере карты –
проверочная.
На второй полосе карты находится главная информация («track 2»). Она состоит из PAN (номера карты), Expiration Date (дата, по которую включительно карта действительна), Service Code (сервисный код для работы программы терминала или банкомата с картой), Pin Verification Key Indicator, PVV (Pin Verification Value) и CVV1/CVC1.
Expiration Date – срок действия карты. Он также написан на её лицевой части после слов «VALID THRU» или «GOOD THRU». Состоит из двух частей: месяца и года. Обратите внимание, что срок дан «включительно». То есть, написан последний месяц, когда карта должна будет работать. Кроме того, она может иногда и кое-где работать и после его окончания. Бывают бессрочные карты (с «неограниченным» сроком действия).
Service Code (сервисный код) – это 3 (для Visa и MasterCard) или 4 (для AmEx) цифры, которые задают специальные параметры. Например, если в первой цифре сервис кода (для Visa или MasterCard) стоит «4» или «6», то это означает, что у этой карты есть чип. Увидев это, программа терминала может попросить кассира вставить карту в считыватель для чипа, чтобы использовать его для проведения транзакции. Кроме того, этот код может определять, что данная карта – только для покупок товаров (или услуг) или, наоборот, - только для снятия денег в банкомате.
PVV и Pin Verification Key Indicator – специфичные параметры, используемые для проверки вашего pin-кода. Всё, что написано после PVV на track 2, называют CVV1 (Card Verification Value) (Visa) или CVC1 (Card Verification Code) (MasterCard). Для обслуживания карты в POS-терминале или банкомате обязательно нужен track 2. Данные track 1 часто являются не обязательными.
На лицевой стороне карты обязательно должен быть написан номер.
Первые 4-ре цифры – это BIN (Bank Identification Number) банка. BIN выдаётся банку платёжной системой и является уникальным для данного банка.
Последние 4-ре цифры иногда используются для подтверждения подлинности магнитной полосы: кассир их вводит в терминал и таким образом терминал проводит проверку, что PAN на track 2 карты не был переписан.
Кроме номера, на лицевой стороне карты должна присутствовать Expiration Date (срок действия карты). Кроме того, там должен находиться логотип платёжной системы. Дальше всё зависит от типа карты. Для Visa Classic, например, обязательно должна быть голограмма с голубем. Этого же голубя можно увидеть, посмотрев на лицевую сторону карты в ультрафиолете. Всё остальное, что есть на карте – по желанию банка.
Цифры и буквы на лицевой стороне карты могут быть «выдавлены». Или – эмбоссированы. Машина, которая это делает, так и называется «эмбоссер». С помощью таких машин в банках и персонализируют («выпускают») карты из заготовок. Если карта эмбоссирована, её могут принять к оплате в магазине не только с помощью pos-терминала, но и с помощью импринтера. После «прокатки» карты в импринтере данные с её лицевой стороны копируются на специальный чек. Один чек отдаётся вам, второй – продавцу, третий посылается в банк обычной почтой или другим образом. [3]1
Производство банковских карт — сложный технологический процесс, требующий наличия специального оборудования и материалов. Помимо этого, заготовки карт, содержащие признаки платежности и элементы защиты платежных систем могут выпускаться исключительно на предприятиях, прошедших сертификацию как по менеджменту качества, так и по физической и логической защищенности производства согласно стандартам платежных систем.
Процесс производства карт с магнитной полосой можно разделить на несколько этапов:
Затем заготовка с магнитной полосой в зависимости от задачи, попадает на другие этапы производства — персонализацию и считывание информации, контроль качества записи.
Однако технология магнитных карт имеет существенные недостатки, к которым относится возможность считывания, уничтожения и перезаписи информации практически любым пользователем, имеющим доступ к соответствующему устройству записи и считывания. По этой причине карты с магнитной полосой не в полной мере подходят для хранения конфиденциальной информации.
Благодаря интенсивному развитию микроэлектроники в начале 70-х годов прошлого века, когда специалисты научились создавать микросхемы, обладающие функциями хранения информации с возможностью выполнения арифметических операций, которые занимали площадь всего несколько квадратных миллиметров на одном чипе, стало возможным появление технологии микропроцессорных или смарт-карт. [1]
Главным компонентом микропроцессорной карты является модуль — функционально законченное изделие, позволяющее поместить микросхему в пластиковую карту и в дальнейшем взаимодействующее с терминалом. Модуль защищает микрокристалл от нежелательных внешних воздействий, в частности, от попадания на него влаги, из-за чего он может прекратить функционирование. Для контактной смарт-карты на модуле должны существовать контакты, взаимодействующие с терминальным устройством. В корпусе бесконтактной смарт-карты прокладывается шина, соединяющая модуль с входами интерфейсной микросхемы, которая встраивается в пластиковую карту вместе с другими её элементами.
При производстве дуальных карт (способных обмениваться информацией как посредством контактных площадок, так и по радиоинтерфейсу) инлет содержит только антенну и контактные площадки, находящиеся в зоне фрезерования. Вскрытые фрезой контакты присоединяются посредством токопроводящего клея к ответным контактным площадкам, расположенным на внутренней стороне модуля. Карты, имеющие не связанные друг с другом приложения на контактном чипе (например, банковское) и на бесконтактном (допустим, транспортное) проходят оба технологических процесса — как контактная, и как бесконтактная смарт-карта.
Основа для монтажа микрокристалла
При создании модуля микрокристалл присоединяется к основе, представляющей собой разновидность печатной платы, которая определяет топологию модуля, в том числе способ монтажа микрокристалла и места присоединения его выводов. На готовой смарт-карте видимая металлизированная поверхность контактных площадок является одной из сторон основы. Топологии, применяемые конкретными производителями модулей, и топологии различных микросхем смарт-карт могут отличаться.
На первоначальном этапе развития технологии смарт-карт выводные рамки производились только в виде пластин или полос, из которых отдельные рамки могли быть вычленены по отдельности. В настоящее время широко используется метод производства, в котором рамки расположены на свернутой в рулоне ленте. Перфорированную ленту можно использовать в оборудовании, необходимом для автоматизированного производства модулей. Рулоны с выводными рамками изготавливаются из гибкого фольгированного полиэфирного стеклопластика. Толщина слоя медной фольги составляет около 30 мкм. На ленте методом травления формируется контур, соответствующий топологии контактных площадок модуля. Затем поверхность контактов подвергается золочению с толщиной слоя 35 мкм, выполненному по подслою никеля, наносимого на медную поверхность выводной рамки. В ряде случаев контактные площадки металлизируются никелем с толщиной слоя 6 мкм.