Специфика банковских пластиковых карт

 

 

Введение

 

Становление двухуровневой банковской системы в России, начавшаяся конкурентная борьба за привлечение частного вкладчика к обслуживанию, стали причиной поиска и внедрения в банковскую практику новых расчетно-платежных инструментов, среди которых достойное место занимают банковские пластиковые карты. Более чем за десятилетний период существования рынка банковских пластиковых карт в России можно отметить, что его развитие в современных условиях идет весьма динамично: увеличивается эмиссия пластиковых карт, растут обороты и остатки по карточным счетам, расширяется спектр услуг с их использованием. Вместе с тем функциональность пластиковых карт до сих пор не реализована в России в полном объеме. Население воспринимает пластиковые карты не как новый инструмент денежных расчетов, а как средство доступа к счету, необходимое для получения кассовых авансов через пункты выдачи наличных и банкоматную сеть.

Смещение акцентов на операции с наличными денежными средствами посредством пластиковых карт вызвано российскими особенностями их внедрения на рынок банковских услуг, когда массовость эмиссии не подкрепляется адекватной инфраструктурой их обслуживания, способной проявить интерес к пластиковым картам, как платежному инструменту. В этой связи поиск путей дальнейшего развития и активизации системы расчетов с использованием пластиковых карт на основе изучения опыта зарубежных стран и тенденций развития отечественного рынка в целях повышения функциональности пластиковых карт, как полноценного расчетно-платежного инструмента подтвердила актуальность разработки и внедрения новых карточных продуктов, обеспечение сбалансированности экономических интересов участников систем расчетов по розничным платежам.

 В настоящее время большое количество коммерческих банков предоставляют возможность клиентам оформить кредитные карты. Владельцы кредитной карты имеют целый ряд преимуществ. Например, это может включать в себя возможность использовать заемные средства по своему усмотрению без каких-либо ограничений, конечно, по кредитному договору с финансовым учреждением, и нет никакой необходимости, подавать документы каждый раз новый кредитный договор для получения кредита, на картах просто увеличивается кредитный лимит.

Без сомнения, никто и не спорит с удобством использования кредитных карт. Другим положительным аспектом использования этого вида карт - начисление процентов исключительно на сумму, которая была снята при покупке определенных товаров с картой. Не каждый будет носить с собой большие суммы денег, гораздо удобнее внести деньги на карту, которая защищена паролем.

Актуальность выбранной для исследования темы заключается в том, что использование кредитных карт является очень перспективным в настоящее время видом банковских услуг. Кроме того, это очень перспективное направление, поскольку от того, насколько оно развито, зависит не только прибыль банка, но и его конкурентоспособность. Кредитные карты удобны в обращении, особенно если клиент, имеющий данную карту, подключен к системе «Интернет-банк». Данное программное обеспечение делает жизнь людей удобнее, поскольку через них можно не только гасить кредиты, но и оплачивать коммунальные услуги.

Целью курсовой работы является изучение специфики банковских пластиковых карт.

Исходя из поставленной цели, сформулируем задачи стоящие перед данной работой:

1. Раскрыть тему кредитных карт;

2. Рассмотреть тенденции развития пластиковых карт

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Кредитные карты, условия выдачи, организация расчетов с их использованием

 

 

1. Нормативно - правовое регулирование рынка пластиковых карт

 

В соответствии с «Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П) платежная карта является специальным платежным инструментом в виде эмитированной в установленном порядке пластиковой или другого вида карты, используемая для осуществления перевода денежных средств со счета плательщиков или с соответствующего счета банка с целью оплатить стоимость товара и услуги, перечисления денежных средств со своего счета на счет другого лица, получения денежных средств в наличной форме в кассе банка, финансового учреждения, пункте обмена иностранной валюты уполномоченных банков и банковские автоматы, а также осуществления других операций, которые предусмотрены соответствующим договором.

В соответствии с вышеуказанным Положением Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. 

Кредитные карты действуют в границах той международной платежной системы, к которой они относятся. Международные платежные системы представляют собой, как правило, некоммерческие ассоциации, объединяющие банки-члены во всем мире. Непосредственно выпуском, а также организацией приема кредитных карт занимаются именно банки. Международные платежные системы выступают в качестве посредника между банками, на них возложена роль организатора расчетов, также они обеспечивают техническое взаимодействие между всеми участниками системы. Большинство платежных систем является совокупностью банков, которые взаимодействуют между собой в части приема к оплате карт и их выпуска в рамках общепринятых процедур и правил, действующих для членов этой платежной системы. Самыми крупными платежными системами в мире являются VISA International и MasterCard International. 

С развитием международных платежных систем появились разные виды предлагаемых банковских карт, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам. 

Кредитная карта используется для совершения ее владельцем операций, за счет денежных средств кредитной организации – эмитента в пределах устанавливаемого лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Выглядит это так: клиенту открывается ссудный счёт с установлением по нему расходного лимита кредитования, и к счёту прикрепляется кредитная карта. Клиент, по мере использования средств банка, наращивает задолженность по ссудному счёту до установленного лимита. И по мере зачисления на ссудный счёт платежей на погашение кредита, долг по кредиту будет уменьшаться. Такой ссудный счёт не предусматривает хранения на нем собственных средств клиента. 

Кредитный лимит – максимально допустимая сумма кредита, в пределах которого клиент может совершать операции по счету с использованием кредитной карты. Кредитный лимит, как правило, возобновляется, т.е. при погашении, он восстанавливается на сумму погашенных обязательств, что позволяет повторно воспользоваться кредитными средствами. 

Процентная ставка за пользование кредитом по кредитной карте устанавливается каждым банком индивидуально. В среднем ее размер 17-25% годовых. 

Эмитентами кредитных карт устанавливаются конкретные сроки, в пределах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. В случае задержки возврата денежных средств банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. 

Кредитные карты обычно имеют льготный период кредитования, т.е. период, в течение которого клиент освобождается от уплаты процентов по кредитной карте. Обычно в среднем он составляет до 50 календарных дней. Т.е., если клиент воспользуется кредитными денежными средствами кредитной карты и погасит задолженность в течение льготного периода, то проценты за кредит платить не придется. 

Кредитная карта - это один из наиболее распространенных продуктов, предлагаемых российскими банками. Это не удивительно, поскольку кредитная карта – очень удобный и простой в применении финансовый инструмент, позволяющий в любое время взять деньги в кредит. 

 

2. Виды пластиковых карт

 

Пластиковые карты (ПК) выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты ПК занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды ПК стали применяться и в России. Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

По материалу, из которого они изготовлены:  

- бумажные (картонные);  

- пластиковые;  металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых  операций.

На основании механизма расчетов:

- двусторонние  системы - возникли на базе двусторонних  соглашений между участниками  расчетов, при которых владельцы  карт могут использовать их  для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние  системы - предоставляют владельцам  карт возможность покупать товары  в кредит у различных торговцев  и организаций сервиса, которые  признают эти карты в качестве платежного средства.

Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

По виду проводимых расчетов:

- кредитные  карты, которые связаны с открытием  кредитной линии в банке, что  дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров.

- дебетовые  карты предназначены для получения  наличных в банковских автоматах  или для оплаты товаров с  расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются  со счета владельца карты в  банке.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычные карты;

- серебряные  карты;

- золотые карты;

Обычные карты предназначены для рядового клиента, это Visa Classic, Eurocard/ MasterCard Mass (Standard). Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов. В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron,  Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как  правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

По характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;  

- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;  

- корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.  

По принадлежности к учреждению-эмитенту:  

- банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования:

- универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По территориальной принадлежности:

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования:

- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

По способу записи информации на карту: 

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодирование на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться). Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами,  подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты  штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.