Специфика банковских пластиковых карт

В некоторых случаях банкиры менее требовательны к пакету документов, всё что они запрашивают – это заявление-анкету и паспорт. В таком случае документальное подтверждение дохода (в виде справки по форме 2-НДФЛ, налоговой декларации, выписки с зарплатного счета и пр.)

Собрать необходимый пакет документов не составит особого труда и не отнимет много времени. Поэтому оформить кредитную карту, можно именно в момент возникновения такой необходимости, а не заблаговременно. Карта будет изготовлена в срок от 1 до 7 рабочих дней.

Условия выдачи кредитной карты:

- Для принятия банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

- При положительном решении банка о готовности заключить договор, банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в согласии, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения банка, указанного в тарифах.

- При согласии клиента с индивидуальными условиями, изложенными в согласии, условиями (в том числе тарифами), клиент подтверждает свое согласие заключить путем предоставления в банк подписанного собственноручно клиентом согласия. При заключении договора банк открывает клиенту счет и предоставляет клиенту карту.

- При недостаточности или отсутствии на счете денежных средств банк предоставляет клиенту кредит.

- Кредит предоставляется клиенту для осуществления расходных операций с использованием карты.

- Клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, комиссии, а также исполняет иные обязательства по договору.

- К кредиту применяется процентная ставка, равная ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующая на дату заключения договора, если иное не определено тарифами. Размер комиссий указывается в тарифах.

- По договору может быть установлен беспроцентный период условия и порядок предоставления которого приведены в тарифах.

- Размер кредитного лимита указывается в согласии и может быть изменен банком в большую или в меньшую сторону, вплоть до нуля.

- Кредитный лимит устанавливается банком в момент совершения клиентом первой расходной операции за счет кредита.

Гашение кредитной карты:

Последовательно выполняются  друг за другом следующие периоды:

-  расчетный:

В нем рассчитывается задолженность, карточная система начинает начислять проценты (исключение составляют кредитные карты с предусмотренным льготным периодом и с условием, что долг погашен до его истечения – в таких случаях проценты не будут начисляться; подобный льготный период чаще всего равен одному месяцу);

- платежный:

На первых днях в срочном режиме необходимо оплатить (при отсутствии льготного периода) проценты или малую часть задолженности (стандартно от 5% и выше); далее ежемесячные выплаты (но не меньше минимальной части, которую устанавливает банк) + капающие проценты за пользование картой.

В процессе погашения карты возможно влезать в долг, однако на сумму, не выше значения «одобренный кредитный лимит» либо же «текущий долг по кредитной карте».

Затем, после того, как полностью удастся погасить кредитную карту и восстановится кредитный лимит до изначального значения, одобренного банком, можно смело снова влезать в долг и повторять схему.

 

 

 

 

 

3. Особенности регионального рынка пластиковых карт, проблемы и перспективы развития

 

 

1. Основные показатели развития рынка пластиковых карт в регионе и анализ их динамики

 

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при достижении целей по сокращению расчетов наличными денежными средствами и развитию безналичных расчетов в сфере розничных платежей. Платежные карты занимают одну из главных позиций среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей.

В течение 2012 года количество платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, увеличилось на 19,6 % и составило 239,5 млн. карт, из них 70,6 % приходилось на расчетные (дебетовые) карты, 9,4 % - на кредитные карты, 20,0 % - на предоплаченные карты, используемые для осуществления операций, связанных с электронными денежными средствами. Наибольшими темпами росло предложение кредитных карт (в 1,5 раза), количество расчетных (дебетовых) и предоплаченных карт увеличилось на 14,3 и 28,7 % соответственно. Доля операций по снятию наличных денег в общем количестве операций с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, сократилась на 10,0 процентного пункта, до 48,2 %, в общем объеме - на 3,4 процентного пункта, до 76,4 %. Удельный вес безналичных операций с использованием платежных карт составил 51,8 и 23,6 % соответственно. Кроме того, в российской платежной инфраструктуре обслуживались платежные карты иностранных эмитентов: в 2012 году на территории Российской Федерации держателями платежных карт, эмитированных банками нерезидентами, было совершено 61,8 млн. операций на сумму 244,2 млрд. рублей, из них 65,8 % по количеству и 49,6 % по объему приходилось на безналичные операции.

Объем операций с использованием банковских карт, совершенными физическими лицами на 01.04.2013 года составил 6,03 млрд. рублей, что на 1,215 млрд. рублей больше по сравнению с аналогичным периодом 2012 года. Однако абсолютное большинство операций - это снятие наличности, а не платежи в торгово-сервисной сети. Удельный вес операций по получению наличных денег в общем объеме операций составляет на 01.04.2013 год 74,3 %, что на 20 % меньше по сравнению с 2010 годом. Снижение этого показателя свидетельствует об увеличении объема операций по оплате товаров и положительно влияют на выполнение банковскими картами функции средства безналичного платежа.

Темп прироста общего объема операций с использованием банковских карт за анализируемый период составляет 25,27 %. При этом темп прироста операций по получению наличных составил 19,57 %, а операций по оплате товаров - 42,96 %.

Объем операций с использованием банковских карт, совершенными юридическими лицами на 01.04.203 года составило 197,3 млрд. рублей, что на 107,5 млрд. рублей больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Юридические лица совершают в основном операции по оплате товаров. По получению наличных денег по пластиковым картам юридическими лицами на 01.04.2013 совершено операций на 105, 9 млрд. рублей, а по оплате товаров 91,3 млрд. рублей. Это свидетельствует о том, что юридические лица совершают расчеты в основном в безналичной форме. Темп прироста общего объема операций, совершаемых юридическими лицами с использованием банковских карт за анализируемый период, составил 119,61 %.

При этом темп прироста операций по получению наличных составил 50,31 %, а операций по оплате товаров - 475,85 %, вследствие того, что в 2012 году произошел сильный упадок в пользовании картами.

 

2. Проблемы и перспективы развития операций с пластиковыми картами в регионе

 

8.12.2014г. АО «Национальная система платежных карт» объявило о начале тестирования обработки трансакций международных платежных систем Visa и MasterCard.

Санкции, наложенные Казначейством США на российскую банковскую систему весной 2014 года, положили начало целой цепочке событий. В марте в Госдуму были внесены поправки к закону 161-ФЗ «О национальной платежной системе». В мае законопроект, направленный на усиление контроля российского государства над международными платежными системами, был принят. В соответствии с ним Visa и MasterCard обязывались локализовать обработку внутрироссийских трансакций, что ставило их перед выбором: либо обустроить свои операционные центры на территории РФ и передать ЦБ солидный обеспечительный депозит, либо отдать обработку локальных трансакций некоему отечественному оператору.

В июне Банк России объявил о создании компании – оператора национальной системы платежных карт (НСПК), которую возглавил Владимир Комлев, последние 19 лет проработавший в Компании объединенных кредитных карточек (United Card Service, UCS), крупнейшей в России процессинговой компании. В августе Центральный банк Российской Федерации внес в уставной капитал АО «НСПК» 500 млн рублей. В сентябре свежесозданный оператор национальной системы платежных карт начал работу.

Бытует мнение, что НСПК была задумана для того, чтобы наказать Visa и MasterCard за участие в санкциях, изгнав их из России. Но реальная работа ведется в другом направлении. Точнее, даже в двух направлениях: обработка внутрироссийских трансакций для Visa и MasterCard и обработка трансакций будущих карт самой НСПК. Эти направления фактически независимые и разрабатываются параллельно.

Первоочередная задача – наладить процессинг для международных платежных систем Visa и MasterCard, и сделать это быстро. Уже 1 апреля 2015 года все расчеты по картам этих международных платежных систем должны идти через НСПК. Как утверждает Владимир Комлев, для держателей карт не изменится ровным счетом ничего: все необходимые платежные функции НСПК будет поддерживать в полном объеме. Естественно, НСПК претендует на долю комиссионных платежей за трансакции, которые будет обрабатывать (речь исключительно о платежах внутри России). Тарифы при этом измениться не должны. Правда, договоры о тарифах с Visa и MasterCard пока не подписаны, но руководство НСПК считает, что предлагаемые ими условия адекватны рынку. Предполагается, что НСПК не создаст нагрузки на бюджет и в перспективе вернет вложенные инвестиции (до 4,5 млрд рублей).

Существенной проблемой выглядят крайне жесткие сроки, установленные для перехода на новую схему обработки платежей. Летом, когда шло обсуждение новых требований закона «О национальной платежной системе», эксперты давали минимум год на разработку операционного центра НСПК, а закон дает время лишь до апреля. Но никакого несоответствия нет: действительно, основные функции, включая выпуск собственных карт НСПК и обработку трансакций по ним, появятся лишь к концу 2015 года. Текущая задача – работа с картами MasterCard и Visa – много проще.

Процесс подключения банков должно ускорить то, что банкам не нужно заключать с НСПК какие-либо договоры. НСПК договаривается лишь с Visa и MasterCard. Даже за конечное оборудование банк не платит. Ему нужно лишь найти место для размещения и подключения этого оборудования. При этом подключение к НСПК полностью копирует все нюансы подключения банка к МПС, что должно снять часть технических и организационных проблем. Но «старое» подключение актуальность не потеряет, оно будет использоваться для трансграничных платежей.

Если все получится, как задумано, все операции по картам Visa и MasterCard, не выходящие за границы РФ, уже с 1 апреля 2015 года должны обрабатываться операционным центром НСПК (клиринг по ним будет проходить через счета в Банке России), все трансграничные – непосредственно Visa и MasterCard, как раньше. В случае повторения мартовской истории с санкционным «отлучением» каких-либо российских банков от МПС карты этих банков продолжат работать внутри России, а вот расплачиваться ими за рубежом будет уже нельзя. С этим никакая НСПК ничего поделать не сможет.

«Функционально, на уровне обычного пользователя, не поменяется ничего. На уровне взаимодействия с банком мы можем обсуждать какие-то нюансы работы, но для держателя карты, физического лица, не должно измениться ничего: контактные, бесконтактные, p2p-платежи – все это будет работать».

Возможности «отвертеться» от подключения к операционно-платежному клиринговому центру НСПК у банков не будет. Точнее, будет у тех, кто не собирается эмитировать и принимать Visa и MasterCard, – закон «О национальной платежной системе» запрещает после 1 апреля 2015 года работать с платежными картами мимо НПСК.

Совсем другая и более продолжительная история – собственная карточная система с российскими картами, полностью управляющаяся из России. Это тоже входит в задачи НСПК и требует создания новых процессинговой платформы и платежного приложения, которые будут максимально свободны от иностранной интеллектуальной собственности. Разработка этой платформы идет параллельно разработке процессинга для МПС, и времени на это дано чуть больше – до конца 2015 года.

Новая, пока еще не имеющая названия карта должна будет способна работать в условиях самых суровых санкций. Это означает, что никакие патенты Visa и MasterCard использовать нельзя, и за этим, по уверению Комлева, следит ряд юридических компаний: «В российской платежной системе не будет зависимости от иностранной интеллектуальной собственности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Сегодня уже мало кому в России нужно объяснять преимущества и удобства использования пластиковой карточки по сравнению с "живыми" деньгами. Наличные - это единственное средство расчетов, к которому мы привыкли. Но, с другой стороны, деньги проходят через тысячи рук, рвутся, требуют пересчета и контроля. В конце концов, их можно и потерять, а как показывает практика, после этого они никогда не находятся. Мир пластиковых карт многообразен и бесконечен. Сейчас российские банки предлагают пластиковые карты многих зарубежных и отечественных платежных систем. И каждая из них по своему привлекательна.