Автор: Пользователь скрыл имя, 14 Апреля 2015 в 18:20, курсовая работа
Целью курсовой работы является изучение специфики банковских пластиковых карт.
Исходя из поставленной цели, сформулируем задачи стоящие перед данной работой:
1. Раскрыть тему кредитных карт;
2. Рассмотреть тенденции развития пластиковых карт
Еще в 1914 г. крупные универмаги в США стали выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен прообраз пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось ᴨервой объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый усᴨех выпал на долю ресторанной кредитной карточки «Dinеrs Сlub». Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку «Dinеrs Сlub» и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег.
Ряд крупных американских банков, оценив усᴨех ᴨервооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием пластиковых карточек.
Усᴨех использования небумажных платежных средств объясним:
- они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;
- клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;
- заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием принимать, как платежное средство, карточки расширяют круг своих клиентов;
- с позиций государства использование платежных систем снижает стоимость обслуживание наличной массы, ускоряет оборачиваемость денежной массы.
В Россию ᴨервые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на сᴨециальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая оᴨерация, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некотоҏыҳ валютных магазинах и гостиницах.
Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на сᴨециальный счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.
В целом сᴨектр предлагаемых банками карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях:
- работа с международными расчетными системами в качестве принципиальных членов или же партнеров последних, ᴨервым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в Visа в 1990 г. сейчас количество банков, собирающихся выпускать международные карточки, сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем к надежности и кредитоспособности предполагаемых членов. Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают Кредобанк, Мост-банк, Инкомбанк;
- выпуск пластиковых карточек российских систем: stb, uniоn саrd (учредители и основные члены - Автобанк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Элексбанк). Эти платежные системы созданы совсем недавно, однако темпы их развития позволяют надеяться, что в недалеком будущем карточки с их знаком будут встречаться в торговых точках все чаще;
- предоставление клиентам собственных карточек со своим логотипом и полным обслуживанием.
Еще в начале 90 гг. о российском рынке банковских карточек говорить не приходилось. Круг резидентов - держателей карточек был очень узким, количество точек обслуживания исчислялось немногими десятками, они были сосредоточены в столице и нескольких крупных городах, посещаемых интуристами. Подавляющее большинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов. Российские платежные системы были в лучшем случае в стадии замысла.
Ныне ситуация изменилась коренным образом. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тыс. точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем.
Третья финансовая революция началась в США, в 1950 году, когда компания «Diners Club» ввела в обращение, как средство безналичных расчетов, платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они получили названия карточек туризма и развлечений.
К 1957г. в США было уже 26 банков-эмитентов, в программах которых участвовало 754 тыс. держателей карточек и около 11 тыс. торговцев. Объем платежей составлял 400 млн. долл. в год. 1 октября 1958 года была выпущена первая карта «American Express ». Уже через год эта компания насчитывала 32 000 предприятий и более 475 000 держателей карточек. Такой успех American Express объясняется прежде всего тем, что компания приобрела «Юниверсал Трэвел Кард», выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей.
Принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: «Bank of America» и Чейз Манхэттен Бэнк. Это произошло так же в 1958 году. Чейз Манхэттен Бэнк к концу первого года карточной программы имел 350 000 держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли.
К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 000, операционные расходы и не возврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной.
К 1970г. уже 3 300 банков стали участниками новой системы, однако, «Bank of America» не удалось монополизировать операции с карточками на внутреннем и международных рынках. На востоке и северо-востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек.
К 1998 году в обороте находились 1022 млн. карточек «Visa», 79% из которых – «Visa Electron», а объем операций достиг 171 млрд. долл.
Быстрыми темпами росли и масштабы операций «MasterCard»: в 1980г. – млн. карточек, объем операций – 4 млрд. долл., в середине 90-х – млн. карточек и 99 млрд. долларов.
В 1984 году ассоциация ввела
в эксплуатацию две мощные коммуникационные
системы, обеспечивающие обмен информацией
и осуществление расчетов: «Banknet» - авторизация
и денежные расчеты для 5 млн. торговых
предприятий и «MAPP» («Master Card Point-of-Sale-
Как только мы вступаем на российскую почву, возрастает вероятность неточности информации. Это является, с одной стороны, следствием многолетней закрытости нашего общества и недостоверности рекламы. С другой стороны, объяснение кроется в молодости нашего карточного бизнеса, в том, что специалистов катастрофически не хватает, и любой успешный опыт в этой области считается коммерческой тайной, используемой как орудие конкурентной борьбы.
Строго говоря, карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club. В 1974 году на нашем рынке появилась «American Express», в 1975 году - «Viza» (тогда еще «Бэнк Америкард») и Eurocard, в 1976 - японская «Джей-Си-Би». С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.
В 1992 году крупные государственные, полугосударственные и коммерческие организации были готовы выплачивать своим сотрудникам премии и зарплаты в валюте, но не имели право делать это наличными деньгами.
Кредитная карта – банковская карта, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком клиенту в порядке, предусмотренном общими условиями кредитования. Эмитируется банком в соответствии с действующим законодательством, правилами платежной системы и правилами банка. На основании соответствующего заявления клиента на имя доверенного лица клиента или на имя самого клиента, могут выпускаться дополнительные карты.
Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты.
Кредитные карты - один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта - кредитование или операции с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется.
Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случаях является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного периода.
Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые, и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами на счет. Основной объём эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка.
Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к появлению кредитных карт, использование которых предполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений.
Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:
- выдав один раз карту,
банку нет необходимости иметь
разветвленную сеть
- пополнение карты и соответственно погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счет;
- обработка карточных операций более автоматизированы, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операции, удешевляя себестоимость операций.
Необходимо отметить, что карточные кредиты более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка).