Расчёты банковскими пластиковыми карточками

 

 

Содержание

 

 

Введение…………………………………………………………………………….	3
1 Теоретические  аспекты  организации операций с использованием банковских пластиковых карточек……………………………………………	5
Понятие,   сущность   и   значения   банковских   пластиковых                     карточек …………….………………………………………………………	5
1.2 Классификация банковских пластиковых карточек …………………….	12
1.3 Правовое   обеспечение   применения   банковских   пластиковых       карточек  в Республике Беларусь ………………………………………….	14
Исследование применения в расчетах банковских пластиковых карточек    в   Республике Беларусь………………………………………………………..	17
2.1 Современные    тенденции    и   направления    в   сфере   операций   с        банковскими  пластиковыми карточками…………………………………	17
2.2 Проблемы применения пластиковых карт в банковской практике        Республике  Беларусь………………………………………………………	23
3 Перспективы   развития   безналичных   операций   с   использованием       пластиковых  карточек…………………………………………………………	27
Заключение……………………………………..………………………………….	34
Список использованных источников……………. ………………………….......	36
Приложение А……………………………………………………………………..	38
Приложение Б………………………………………………………………………	46
Приложение В……………………………………………………………………...	65

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

Банковские карточки в нашей стране появились сравнительно позже западных стран, однако, сегодня это один из наиболее популярных видов безналичных расчетов. И с каждым днем его популярность растет.

В настоящее время в Республике Беларусь наблюдается активизация процессов, связанных с развитием рынка банковских пластиковых карточек, в рамках национальной платежной системы создаются условия для внедрения расчетов банковскими пластиковыми карточками.

Целью данной работы является оценка современного состояния и перспектив развития национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками.

Из поставленной цели вытекают следующие задачи:

1) Рассмотрение теоретических аспектов  организации операций с использованием  банковских пластиковых карточек;

2) Изучение применение в расчетах  банковских пластиковых карт  в Республике Беларусь;

3) Определение перспектив развития  безналичных операций с использованием  пластиковых карточек.

Объектом исследования выступает система банковских пластиковых карточек как один из наиболее широко используемых инструментов безналичных расчетов.

Предметом исследования является состояние системы безналичных расчетов с помощью банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь на современном этапе и перспективы ее развития.

Методами исследования является конъюнктурный анализ, прогнозирование, сравнение.

Актуальность работы обусловлена достижениями в области информационных технологий, существующим социально-экономическим положением в Республике Беларусь, развитием национальной банковской системы, все более широким использованием современных банковских технологий.

Информационной базой исследования по изучению расчётов банковских пластиковых карточек являются: законодательные и нормативные акты действующие в Республики Беларусь по применению в расчётах банковских пластиковых карточек, специальная литература отечественных и зарубежных авторов по исследуемой проблеме, фактические данные по применению банковских карточек в расчетах, применяемых в Республике Беларусь.

Возможности, которые открылись с появлением банковских пластиковых карточек, постоянно увеличиваются, что выгодно отличает их от предшественников – наличных денег и чеков. Применение банковской пластиковой карточки позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр. Кроме того, она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан.

С появлением банковских пластиковых карточек уменьшилось количество краж, связанных с деньгами. С каждым годом растет и количество технической инфраструктуры обслуживания банковских пластиковых карточек (банкоматов, инфокиосков), о чем свидетельствуют статистические данные об использовании пластиковых карточек, их выпуске, спросе за последние годы в Республике Беларусь.

Вопросы развития системы безналичных расчетов постоянно находятся в центре внимания Правления Национального Банка. Наиболее развивающимся сегментом рынка безналичных расчетов по розничным платежам в Беларуси является направление, связанное с банковскими пластиковыми карточками.

В целях увеличения доли безналичных расчетов в розничном товарообороте необходимо решить задачи создания технической инфраструктуры применения банковских пластиковых карточек и доведение ее до нормативного уровня и рациональное и эффективное использование уже созданной сети платежных терминалов.

Переход от оплаты товаров и услуг наличностью к расчету банковскими платежными карточками приводит к улучшению экономической ситуации в стране, делает более прозрачными финансовые операции и предотвращает от уклонения уплаты налогов. Увеличение объемов карточных операций в торгово-сервисной сети – один из ключевых направлений карточного бизнеса; – помогает повысить уровень финансовой культуры населения страны. Но, о полноценном развитии рынка платежных карточек говорить рано, поскольку они еще не стали для населения реальными платежными средствами.

Быстрое распространение банковских пластиковых карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности  среди широких групп населения служит свидетельством  того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические  аспекты  организации операций с использованием банковских пластиковых карточек 

 

 

1.1 Понятие,   сущность   и   значения   банковских   пластиковых карточек

 

 

Неотъемлемым атрибутом современного человека стала в наши дни банковская пластиковая карточка. Не одно десятилетие ушло на формирование банковской карты в том виде, к которому мы все сегодня так привыкли.

Возникли общенациональные ассоциации, объединяющие тысячи банков - участников, миллионы людей стали владельцами карточек, сотни тысяч торговых учреждений начали принимать карточки для расчетов при покупке товаров в розничной торговле. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте, это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (теснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Смарт-карты –  это новый вид носителя информации, построенный на базе микропроцессора с достаточно большой памятью и предназначенный для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа. Смарт-карты возможно использовать как пластиковые деньги, а также применение данного вида карт позволяет использовать их для организации межбанковских расчетов, записи конфиденциальной информации касающейся клиента и выполнения ряда других функций.

Первая банковская карта была выпущена в 1951г. маленьким нью-йоркским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг. В 1951 - 1958 годах некоторые американские банки начали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики и карточки использовались локально. В 1957 году в США было 26 банков - эмитентов карточек, в программах которых участвовало 754 тысячи держателей карточек и около 11 тысяч торговцев. Объем торгового оборота с применением карточек составлял 40 млн. долл. в год.

В бывшем СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе началась создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club [1].

Карточка является лишь инструментом платежной системы, а суть карточного бизнеса заключается в организации отлаженной системы безналичных расчетов, основанной на целях эмиссии. Цели выпуска банковской пластиковой карточки могут быть различны:

- организация более быстрых  и удобных для клиентов расчетов;

- уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

- привлечение новых и «удержание»  имеющихся клиентов;

- отработка новой, более прогрессивной  «безбумажной» технологии;

- разгрузка офиса банка или  компании от наплыва клиентов;

- престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т. п. [2].

В соответствии со ст. 281 Банковского кодекса Республики Беларусь под банковскими пластиковыми карточками понимаются карточки национальной (международной) системы расчетов, использующей карточки в качестве платежного средства при проведении безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь [3].

Платежная карта является инструментом в системе финансовых расчетов. Любая платежная система состоит из участников и взаимоотношений между ними. Обязательные участники платежной системы следующие:

- организация-эмитент карточек;

- держатель карточки (физическое  или юридическое лицо);

- организация, обслуживающая карточки, т.е. принимающая по ним платеж, выдающая деньги или производящая  другие виды расчетов.

Организация-эмитент может одновременно являться обслуживающей организацией. Системы безналичных расчетов могут иметь одного или несколько эмитентов. В большинстве систем карточка привязывается к счету держателя карты, причем к одному счету может быть привязано несколько карточек, и она является инструментом для его использования. В случаях такого рода необходимо ведение счетов держателей карт, что показывает необходимость появления еще одного участника – расчетного центра. В функции расчетного центра входит отслеживание состояния карточных счетов, выдача разрешений на совершение платежных операций в зависимости от состояния счета, выдача финансовых сообщений участникам системы для проведения расчетов между собой.

В зависимости от схемы построения платежной системы, эмитентом может быть банк, финансовая компания, нефтяная компания (имеющая сеть заправочных станций) и т.д. Следовательно, в зависимости от размеров и целей построения конкретной системы, карточка будет использоваться внутри системы для оплаты товаров или услуг и получения наличных денег в обслуживающих организациях платежной системы.

Банковские пластиковые карточки международных платежных систем, такие как Visa, Cirrus/Maestro, MasterCard и другие, выпускаемые банками Республики Беларусь, являются средством безналичных расчетов, как на территории республики, так и за ее пределами.

 

 

ОАО «ПРИОРБАНК» Одним из первых в мае 1993 года вступил в международную платежную систему VISA International в качестве полноправного члена. А 15 июня 1994 года была эмитирована первая банковская карточка Priorbank Visa Classic. В 1996 году банк запустил новые карточные продукты - карточки Priorbank Visa Electron и Priorbank Visa Gold «Рисунок 1», а в 2001 банк совершил революцию на национальном рынке инструментов электронной коммерции, начав выпуск виртуальной карточки Priorbank Visa Internet. С октября 1994 года Приорбанк является также полноправным членом международной платежной системы MasterCard International.

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 – Банковская пластиковая карточка ОАО «ПРИОРБАНК»

 

ОАО «БПС-СБЕРБАНК» является членом: