Расчёты банковскими пластиковыми карточками

В  настоящее  время  в  Республике  Беларусь  розничные  платежи осуществляются  с  использованием  наличных  денежных  средств и посредством расчетов в безналичной форме.

Реализация  мероприятий Государственной  программы  развития технической  инфраструктуры,  обеспечивающей  использование  банковских пластиковых карточек, на 2006 – 2010 годы, утвержденной постановлением Совета  Министров  Республики  Беларусь  и  Национального  банка Республики Беларусь от 29 июня 2006 г. № 817/11 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., № 109, 5/22548), позволила существенно  увеличить  количество  функционирующих  в  Республике Беларусь  объектов  программно-технической  инфраструктуры  для осуществления розничных платежей в безналичной форме с использованием электронных  платежных  инструментов  и  средств  платежа  (банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания, платежные  терминалы  в  организациях  торговли,  и,  как следствие,  стимулировала  увеличение  доли  безналичных  расчетов, осуществляемых населением.

Данные  Национального  статистического  комитета  о  доле безналичного  денежного  оборота  в  розничном  товарообороте  и  объеме платных  услуг  населению, полученной  с  использованием  банковских платежных  карточек  (далее  –  карточки)  и  электронных  денег, свидетельствуют об устойчивом росте этого показателя.

Так, за 2007 год доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте организаций розничной торговли составляла 2 процента, а доля  безналичного  денежного  оборота  в  объеме  платных  услуг  населению – 6 процентов.

За  2012  год  показатель   по  доле  безналичного  денежного  оборота  в розничном  товарообороте  достиг  13,2 процента,  показатель  по  доле безналичного  денежного  оборота  в  объеме  платных  услуг  населению – 11,8 процента.

В  Республике  Беларусь  оплата  за  товары  (работы,  услуги) осуществляется  населением  в  безналичной  форме  с  использованием карточек,  электронных  денег,  расчетных  документов,  иных  платежных инструкций, переданных, в том числе, посредством систем дистанционного банковского обслуживания. При этом населению предоставлена возможность осуществления безналичных платежей посредством ЕРИП.

Для  осуществления  розничных  платежей  в  качестве  платежного инструмента населением наиболее активно используется карточка. Одним из  основных  факторов  широкого  использования указанного  платежного инструмента  в  Республике  Беларусь  является  проведение  банками совместно с  заинтересованными  организациями  и  государственными  органами работы по переводу населения на выплату заработной платы через счета в банках и популяризации данного платежного инструмента для безналичных расчетов.

Банками  Республики  Беларусь  выпускаются  в  обращение  карточки внутренней  платежной  системы  ”БелКарт“  и  международных  платежных систем VISA, MasterCard. На 1 января 2013 г. в Республике Беларусь эмиссия карточек достигла 10,4 млн. единиц, количество функционирующих счетов, к которым выданы карточки, – 10,2 млн. единиц. В более чем 37 тыс. организаций торговли (сервиса) установлено свыше56 тыс. платежных терминалов для безналичных  расчетов  с  использованием  карточек,  функционируют 4221 инфокиоск  для  безналичной  оплаты  услуг  (в  том  числе 879 инфокиосков,  установленных  за  счет  средств  республиканского унитарного  предприятия почтовой  связи ”Белпочта“),  3701 банкомат,  в 97 процентах  которых  держатели  карточек  могут  не  только  получать наличные деньги, но и осуществлять безналичные платежи.

Достигнутый уровень эмиссии карточек и количество функционирующих счетов, к которым они выданы, свидетельствуют о значительной степени охвата  населения  Республики  Беларусь  банковским  обслуживанием. Результатом  повышения  доверия  населения  к  указанному  платежному инструменту  является  стабильный  рост  доли безналичных  операций  с 4 использованием  карточек.  Созданная  сеть  объектов  программно-технической  инфраструктуры  для  проведения  безналичных  платежей позволяет осуществлять операции с использованием карточек не только в столице, но и в населенных пунктах областного и районного подчинения.

Данные  на  1  января  2013 г.  о  показателях,  характеризующих развитие  рынка  карточек  в  Республике  Беларусь,  приведены  согласно приложению.

На  указанную  дату  эмиссию  электронных денег  в  Республике Беларусь осуществляют восемь банков, которые выпускают в обращение электронные  деньги  следующих  систем расчетов:  ”Берлио“, ”Объединенная система массовых платежей“ (ОСМП), ”Открытое акционерное общество ”Технобанк“  на  технической  платформе  системы WebMoney  Transfer, EasyPay, iPay, CRED, Belqi, MasterCard (предоплаченные карточки).

Услуги  дистанционного  банковского  обслуживания  оказывают 24  банка,  из  них  23 – предоставляют  услуги  Интернет-банкинга,  16 – Мобильного  банкинга, 13  – SMS-банкинга.  Возможность  осуществления операций  с  использованием  систем  дистанционного  банковского обслуживания  снижает  издержки  на  проведение  безналичных  расчетов, позволяет  клиентам  проводить  платежи  в  удобное  время,  не  выходя  из дома или офиса.

На 1 января 2013 г. Национальным банком заключены договоры на организацию  приема  платежей  посредством  ЕРИП  с  27  расчетными агентами  (банками)  и  4591  производителем  услуг.  С  использованием возможностей  ЕРИП  обеспечен  прием  платежей  по  более  чем 50  тыс. услуг.

Вместе с тем, несмотря на принимаемые меры по развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам, доля наличных денежных средств при проведении расчетов населением остается значительной.

Целью плана  совместных  действий  является  увеличение  доли безналичных расчетов при осуществлении розничных платежей.

Для  достижения  поставленной  цели  должны  быть  решены следующие основные задачи:

- предоставление потребителю  права выбора  формы  оплаты  товаров (работ, услуг);

- обеспечение условий для осуществления расчетов преимущественно в безналичной форме;

- стимулирование  организаций  торговли  (сервиса)  и  населения  к расчетам за товары (работы, услуги) в безналичной форме;

- повышение качества предоставления банковских услуг населению и расчетного обслуживания организаций торговли (сервиса), в том числе за счет внедрения новых технологий;

- развитие  программно-технической  инфраструктуры  для  осуществления розничных  платежей  в  безналичной  форме, а  также  обеспечение  ее безопасности, надежности и непрерывности функционирования в режиме ”24 часа  в  сутки:  7  дней  в неделю:  365  дней  в  году“,  создание  системы мониторинга ”24:7:365“;

- обеспечение  сбора  отчетности  об  использовании  современных электронных  платежных  инструментов и средств  платежа,  систем дистанционного банковского обслуживания, а также о доле безналичного денежного  оборота  в  розничном  товарообороте  организаций  розничной торговли и доле безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению, полученных  с  использованием  карточек,  электронных  денег, платежных инструкций, переданных посредством систем дистанционного банковского обслуживания.

Мероприятия  по  реализации  плана  совместных  действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике  Беларусь  системы  безналичных  расчетов  по  розничным платежам  с  использованием  современных  электронных  платежных инструментов  и  средств  платежа на  2013  – 2015  годы,  утвержденные постановлением,  утвердившим  план  совместных  действий  (далее – мероприятия по реализации плана совместных действий), направлены на стимулирование  активного  использования  населением  различных  видов электронных  платежных  инструментов  и  средств  платежа,  систем дистанционного  банковского  обслуживания,  а  также  стимулирование организаций  торговли  (сервиса)  к  приему  оплаты  за  товары  (работы, услуги) в безналичной форме, определение расчетов в безналичной форме как  приоритетных  при  планировании  и  разработке  государственными органами различных мероприятий по работе с населением, минимизацию операционных  рисков  в  сфере  безналичных  расчетов  по  розничным платежам.

Осуществление  мероприятий  по  реализации плана  совместных действий  позволит  увеличить  показатели  доли  безналичного  денежного оборота  в  розничном  товарообороте  организаций  розничной  торговли  и доли безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению к  1  января 2016  г. до  50  процентов  и  снизить  нагрузку  на  платежный терминал  для  проведения  безналичных  расчетов  в  сфере розничной торговли и услуг до 160 карточек на платежный терминал.

Мероприятия  по  реализации  плана  совместных  действий финансируются  за  счет  средств  организаций  торговли  (сервиса),  банков, иных источников в соответствии с законодательством.

Общая  координация и  мониторинг  выполнения  мероприятий  по реализации плана  совместных  действий  осуществляются Национальным банком.

На 1 апреля 2013 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних и международных платежных систем: ОАО "Белагропромбанк"; ОАО "БПС-Сбербанк"; ОАО "АСБ Беларусбанк"; ОАО "Белинвестбанк"; "Приорбанк" ОАО; ОАО "Банк БелВЭБ";  ОАО "Паритетбанк"; ОАО "БНБ–Банк"; ОАО "Белгазпромбанк"; ЗАО "РРБ–Банк"; ЗАО "МТБанк"; ОАО "Технобанк"; "Франсабанк" ОАО; ЗАО "Трастбанк"; ЗАО Банк ВТБ (Беларусь); ЗАО "Альфа–Банк"; ОАО "Банк Москва–Минск"; ЗАО "Дельта Банк"; ЗАО "ИнтерПэйБанк"; ОАО "ХКБанк"; ЗАО "БТА Банк"; ЗАО "БелСвиссБанк"; ЗАО "Альфа-Банк Финанс"; ЗАО "Идея Банк" .

Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 апреля 2013 года составило 10,7 млн. ед., в том числе около 5 млн. карточек платежной системы БЕЛКАРТ, 5,7 млн. - международных платежных систем.

В Республике Беларусь установлено 3357 инфокиосков, 3778 банкоматов, 80 импринтеров, 40680 организаций торговли (сервиса) оснащены 61 398 платежными терминалами.

За первый квартал 2013 года на территории Республики Беларусь осуществлено 175 742 939 операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 49 879 053 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 68 %, а в суммарном выражении – 22%.

Общее количество операций в иностранной валюте за первый квартал 2013 года составило 1 046 388 операций на сумму 457943,1 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 15,4%, а в суммарном выражении – 9,3% [8].

Заключение

Быстрое распространение банковских пластиковых карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов очень выгодна и удобна.

С развитием карточной системы появились разные виды пластиковых карт, которые отличаются назначением, функциональными и техническими характеристиками.

В данной курсовой работе изложена основная сущность безналичных расчетов. Одним видом безналичных расчетов является пластиковая карта, которая представляет собой специальный платежный инструмент в виде эмитированной в установленном порядке пластиковой или другого вида карты, которая используется для осуществления перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисление денежных средств со своих счетов на счета других лиц, получение денежных средств в наличной форме в кассах банков, финансовых учреждениях, пунктах обмена иностранной валюты уполномоченных банков и банковские автоматы, а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим договором; предложена классификация пластиковых карт по различным признакам.

В курсовой работе также рассматриваются вопросы проведения операций с банковскими картами. Главные причины, обусловившие быстрый рост количества эмитируемых банковских карточек, можно проанализировать с точки зрения выгод для потребителя, торговца и банка. Для потребителя банковские карточки сделали процесс услуг более доступным, особенно когда для этого были нужны кредитные средства. Клиенты банков могли получить кредит для множества покупок без необходимости повторных визитов в банк и ходатайств о займе. Заимствованная сумма при этом могла быть или полностью выплачена в конце каждого месяца, или разбита на несколько ежемесячных платежей. Торговцы находили банковские карточки привлекательными, поскольку сделки по продаже легко было подтвердить в банке и оплата была гарантированной.

На сегодняшний день для успешной работы банка на высоко-конкурентном рынке банковских пластиковых карт необходимо непрерывно совершенствовать систему расчетов и расширять перечень предоставляемых клиентам сопутствующих услуг.

Основными путями совершенствования расчетных функций банка должны быть внедрение новых банковских технологий, таких как расчеты с применением магнитных и микропроцессорных пластиковых карточек, системы удаленного управления банковским счетов (банк-клиент), более широкое применение компьютерных комплексов для обработки и передачи расчетной информации, дальнейшая автоматизация бухгалтерского учета расчетных операций.