Банковские карточки

ВВЕДЕНИЕ

Банковский сектор в Республике Казахстан является одним из самых динамично развивающихся, выступая наглядным показателем тенденций развития в финансово-экономической сфере страны.

На сегодняшний день рынок банковских платежных карточек в Казахстане идет в ногу со временем – совершенствуются карточные технологии, появляются новые карточные продукты, отвечающие самым притязательным требованиям современности.

Выбор данной темы обусловлен актуальностью развития карточного бизнеса в Казахстане и тенденциями к универсализации банковских продуктов и услуг. На сегодняшний день владелец платежной карточки банка получает возможность доступа к дополнительным расширенным услугам банка: большая доступность кредитных средств,  возможность отслеживать движения по текущим и карточным счетам, всевозможные безналичные переводы и т.д.

Работа состоит из трех глав. В первой главе рассматриваются теоретические основы и классификация банковских платежных карточек, во второй - описывается практическое применение карточек, в третьей главе рассматриваются проблемы и перспективы развития карточного рынка Казахстана.

В работе рассмотрены преимущества использования платежных карточек, выявлены проблемы и намечены пути их решения, рассмотрены перспективы развития и совершенствования  сферы платежных карточек в Казахстане.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК

1.1. История развития и сущность платежных банковских карточек

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В Казахстане, например, около 20% стоимости каждого тенге уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

Предшественниками современных платежных карт были карточки, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале века. Эти товарные карточки имели два назначения – следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.

Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в начале века в США, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. И предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность “привязать” к себе наиболее богатых и постоянных клиентов.

С середины XX века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек. Пионером этого начинания можно считать платежную систему “Дайнерс клаб” (Diners Club). Затем по мере развития и интернационализации появились такие ныне известные системы, как American Express, VISA, Master Card. Изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для “путешествий и развлечений” (Travel and Entertainment — T&E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Дайнерс клаб, Америкэн Экспресс, Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более “потребительский” характер и предназначались для “обычных клиентов”.

“Америкен Экспресс” — карточка созданная на основе международной сети обслуживания дорожных чеков “Америкэн Экспресс” и Юниверсал Трэвел Кард — карточки ассоциации американских отелей.

“Виза” (VISA) переименованная “БэнкАмерикард”, которую выпускала Нэшнл БэнкАмерикард Инкорпорейтед, образовалась после выведения карточной программы из под контроля “Бэнк оф Америка”. Инициатором карточной программы был “Чейз Манхэттен Бэнк”, но вследствие убыточности была продана им ассоциации Нэшнл БэнкАмерикард.

“МастерКард” (Master Card) - переименованная карточка Межбанковской карточной ассоциации - МКА (Interbank Card Association), выпускавшей карточку “Мастер Чадж” (Master Charge). “Европей Интернэшнл” (Europay International) образовалась после слияния Еврокард Интернэшнл (Eurocard International) с платежной системой Еврочек. В свою очередь Еврокард Интернэшнл была образована путем объединения универсальной карточки Британской ассоциации отелей и ресторанов BHR cо шведской карточкой Rikskort. Также Еврокард имела соглашение с компаниями Циррус и Маэстро (Cirrus/Maestro) выпускавшими карточки для получения наличных в банкоматах.

В настоящее время безналичные расчеты посредством банковских карточек получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались: магазины, билетные кассы, гостиницы всех стран мира готовы обслужить клиентов, принимая пластиковые карточки как средство оплаты. [1, c. 25-36]

Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем:

VISA International,

MasterCard International,

American Express (AMEX),

Diners Club.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

На банковской платежной карточке обычно расположена следующая информация:

-          На лицевой стороне карточки наносится:

-          имя держателя карточки,

-          номер карточки,

-          срок действия карточки,

-          логотип банка-эмитента карточки,

-          логотип платежной системы.

-          На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится голограмма.

-          На оборотной стороне карточки находится:

-          место для подписи держателя карточки,

-          магнитная полоса, иногда фотография держателя и логотип банкомата, в котором можно получить наличные по карточке.

                    на лицевой стороне карточки наносится: имя держателя карточки (1), номер карточки (2), срок действия карточки (3) , логотип банка-эмитента карточки (4), логотип платежной системы (5). На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится голограмма (6).

                    На оборотной стороне карточки находится место для подписи держателя карточки, магнитная полоса, иногда фотография держателя и логотип банкомата, в которых можно получить наличные по карточке. [7]

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию [5, с. 64].

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

Карт-счет - это банковский счет, открытый клиенту для проведения операций с использованием платежной карточки.

Карт-счет может вестись в тенге, долларах США и Euro. Валюта ведения карт-счета зависит от желания клиента.

Платежная карточка - это средство доступа к карт-счету, идентифицирующее держателя карточки.

Карт-счет можно пополнить как наличными деньгами, так и безналичным переводом.

На основании письменного заявления держателя основной карточки любому лицу может быть выдано несколько дополнительных карточек (на имя данного лица) на карточный счет держателя основной карточки. При этом у всех выпущенных карточек будет один общий карт-счет.

Держатель дополнительной карточки вправе использовать деньги, находящиеся на карт-счете.