Автор: Пользователь скрыл имя, 25 Марта 2012 в 22:42, дипломная работа
В работе рассмотрены преимущества использования платежных карточек, выявлены проблемы и намечены пути их решения, рассмотрены перспективы развития и совершенствования сферы платежных карточек в Казахстане.
- 200 долларов +1 доллар 6 центов США - это сумма транзакции второго периода + % банку за 16 дней июля из расчета 0,033% в день) + (450 долларов +7 долларов 75 центов – это сумма, оставшаяся после уплаты минимального ежемесячного платежа с первого месяца + % Банку на эту сумму за 31 день июля из расчета 0,055% в день)+10 центов – процент с прошлого месяца, начисленный на 50 долларов минимального платежа за 4 дня июля по ставке 0,055% в день = 650 Долларов основного долга + 8 долларов 81 цент + 10 центов США в качестве вознаграждения Банку.
2) С 1 августа начинается второй период погашения. В нем минимальный платеж составит 65 долларов США+% банку за предыдущий период (а именно – % за пользование 50 долларами минимального платежа июля за 4 дня июля + % за 450 долларов за сумму основного долга с 01.07.05 до 31.07.05). Как было сказано выше, погашение производится 5 августа. Сумма 65 долларов складывается из 20 долларов+45 долларов (это 10% от суммы второй транзакции+10% от суммы первой транзакции). Таким образом, в августе погасить надлежит 65 долларов+10 центов + 8 долларов 81 цент =73 доллара 91 цент США.
3) На счете основного долга на 5 августа осталось 405 долларов США (450 доллларов-45 долларов), а на счете долга со второго отчетного периода – 180 долларов (200 долларов – 20 долларов), которые 31 августа добавляются в сумму основного долга (585 долларов) и на них начинает начисляться ставка 0,055% ежедневно.
4) % за пользование 65 долларов (минимальный ежемесячный платеж августа) в течение 5 дней августа, а именно 0,18 доллара или 18 центов США надо будет оплатить вместе с минимальным платежом в сентябре.
Таким образом, на каждую вновь совершаемую транзакцию начисляются проценты, как в отчетном периоде. А проценты на сумму, использованную в текущем месяце, оплачиваются в следующем.
Пополнение карт-счета Go!card в целях обеспечения денег для погашения задолженности может быть осуществлено следующими способами:
1. Перевод с другого карт-счета на карт-счет, с которого происходит погашение задолженности. Погашение задолженности может быть произведено как самим клиентом, так и другим лицом, имеющим платежную карточку Банка. Для перевода необходимо знать номер карточки. В случае если валюта ведения карт-счета отлична от валюты перевода, производится автоматическая конвертация по курсу продажи на день совершения карточной операции.
2. Внесение суммы наличными через банкомат с услугой Cash-in. При выборе данного метода держатель карточки вносит денежную сумму через приемное устройство банкомата Cash-In и пополняет карт-счет платежной карточки, с которого должно производиться погашение согласно условиям кредитного договора. Данная платежная карточка должна быть вставлена в момент пополнения в приемное устройство банкомата. В случае если была вставлена Go!card, происходит автоматическое пополнение ее кредитного карт-счета и погашение части/ всей суммы задолженности в зависимости от вносимой суммы.
Если валюта карт-счета отличается от валюты, в которой производится пополнение, то производится автоматическая конвертация по курсу покупки на день совершения карточной операции.
3. Перевод денег на карт-счет в портале www.homebank.kz. Перевод на карт-счет при использовании данного метода может быть осуществлен только самим держателем Go!card. Для осуществления перевода необходима регистрация в портале www.homebank.kz.
4. Внесение суммы наличными через кассу Банка. При использовании данного метода погашение производится в РКО и отделениях Банка. Погашение может производиться в долларах США, евро или тенге.
5. Автоматическое погашение задолженности с имеющегося карт-счета. Держатель имеет возможность уполномочить Банк на автоматическое погашение возникающей на карт-счете Go!card задолженности посредством безакцептного списания с дебетной карточки при поступлении средств на ее карт-счет. Списание денег, предназначенных к погашению, производится в течение периода погашения в случае достаточности денег на дебетной карточке. Списание производится в размере минимального ежемесячного платежа.
Схема использования Go!card. Клиент становится держателем Go!card и делает покупки у коммерсантов, входящих в партнерскую сеть банка. Покупки совершаются по специальной бонусной программе, в пределах предоставленного кредита.
Коммерсанты принимают к оплате Go!card и начисляют на счет бонусы - определенные проценты от суммы покупки в автоматическом режиме. Зачисленные бонусы отражаются на бонусном счете (карт-счете).
Далее можно приобретать товары или услуги у коммерсантов-партнеров, исполь
1. накопленные бонусы;
2. кредитные средства, при этом продолжая накапливать бонусы.
Если накопленных бонусов не хватает для оплаты всей суммы покупки, недостающая часть денег будет автоматически списана с карт-счета, на котором находятся кредитные средства.
В процессе совершения каждой расходной транзакции за счет возобновляемого кредита по карточке в сети коммерсантов-партнеров клиенту начисляются бонусы в процентном соотношении от суммы покупки, в размере, установленном в договоре о предоставлении бонусов.
Начисление бонусов производится в автоматическом режиме.
При снятии наличных денег бонусы не начисляются.
Информация о транзакциях и накопленных бонусах хранится в банковской системе, а на карточке находится автоматически обновляемая информация о накопленных бонусах. Обновление происходит автоматически в момент обслуживания карточки в торговой точке.
Бонусы могут быть израсходованы при обслуживании только в торговых точках, относящихся к сети предприятий коммерсантов-партнеров. Расходование бонусов может быть произведено сразу после их начисления. Обналичивание бонусов посредством банкомата невозможно.
Предприятия торговли и сервиса самостоятельно определяют размер бонуса. Как правило, размер бонуса варьируется в пределах от 3 до 20%. В этом случае бонус является маркетинговым инструментом коммерсанта, то есть чем выше будет размер бонуса, тем больше клиентов привлечет предприятие.
Бонусы начисляются только при оплате товаров и услуг в сети коммерсантов-партнеров. Бонусы начисляются на бонусную карточку автоматически, в момент совершения покупки.
Накопленные бонусы можно увидеть в любом POS-терминале сети партнеров бонусной программы, как на экране, так и на товарном чеке.
Накопленные бонусы нельзя потратить в погашение задолженности по кредиту, нельзя обналичить или перевести на другую карту. Они предназначены только для покупки товаров в сети коммерсантов – партнеров по бонусной программе.
Система начисления бонусов
1. Клиент совершает покупку или оплачивает услугу в торговой точке
2. POS-терминал опрашивает приложение на карточке и авторизует транзакцию в центре авторизации.
3. Авторизационный сервер разрешает проведение транзакции и сообщает приложению в POS-терминале о количестве полученных бонусов
4. POS-терминал выводит чек для держателя карты и информацию о заработанных бонусах, а также производит запись на микрочип бонусной карточки, обновляя тем самым приложение на чипе.
В случае если бонусы не были потрачены при транзакции, они накапливаются на сервере и при первом обращении в POS-терминал информация об этом записывается на карточку.
Для держателей бонусных карт доступна такая опция, как перекрестные продажи – это возможность заработать бонусы не только в торговых точках одного продавца, но и обратившись к другому продавцу, в магазине которого есть логотип Gо сard, получить дополнительные бонусы и у него.
По истечении срока действия Go!card на основе результатов мониторинга данных скоринга принимается решение о перевыпуске карточки и производится списание комиссии с кредитного карт-счета за следующий год обслуживания. Клиент также может внести в кассу Банка необходимую для оплаты стоимости годового обслуживания карточки сумму наличными деньгами.
По Go!card установлены повышенные тарифы за снятие наличности по сравнению с существующими тарифами по платежным карточкам Mastercard Mass/Visa Classic. Размер комиссии за оплату товаров и услуг в торговых и сервисных точках за пределами Республики Казахстан определяется действующими тарифами Банка. Комиссия за оплату товаров и услуг в торговых и сервисных точках в пределах Республики Казахстан не взимается.
Ставка вознаграждения за использование возобновляемого кредита по карточке зависит от валюты ведения кредитного карт-счета.
Ставка вознаграждения за использование возобновляемого кредита по карточке, а также за просрочку погашения задолженности определяются в соответствии с действующими тарифами Банка.
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК
3.1. Процесс обслуживания банковских карточек
Основные функции участников системы [1, c. 51]
В системе расчетов по карточкам участвуют следующие субъекты:
- владелец карточки
- устройство, инициировавшее операцию;
- банк-эмитент, клиентом которого является держатель карточки;
- банк-эквайрер, владеющий устройством (например, банкоматом) или магазином, через который произошла операция;
- расчетный банк сети — в котором находятся корреспондентские счета всех банков-участников и производятся непосредсвенные расчеты;
- процессинговая компания, через которую производятся все межбанковские расчеты.
Процессинговый центр - организация, имеющая договорные отношение с банками-участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию транзакций от банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации.
Авторизация может проводится на прямую минуя банк-эквайрер, то-есть процессинговый центр может быть авторизован на управление терминальной сетью банка-эквайрера.
Процессинговый центр может быть уполномочен на проведение авторизации по карточкам банка-эмитента. В этом случае процессинговый центр ведет базу данных по карточкам, счетам и остаткам на них банка-эмитента.
Процессинговый центр может предлагать услуги по персонализации карточек банков-эмитентов и по авторизации транзакций банков-эмитентов в случае сбоев в работе банка-эмитента или сети передачи данных.
Расчетный банк системы - обеспечивает обслуживание корреспондентских счетов, открываемых в нем банками-эмитентами и банками-эквайрерами, и перечисление средств в соответствии с условиями и сроками указанными в договорах с ними.
Банк-эмитент — эмитирует карточки платежной системы. На этапе вступления в платежную систему банк-эмитент заключает договор на право эмиссии карточек. При вступлении разрабатывается дизайн карточки с учетом требований к нему платежной системы. Далее банк-эмитент вырабатывает тарифную политику, открывает корреспондентский счет с процессинговым центром. На этапе эмиссии банк-эмитент:
- заказывает необходимое число карточек для своих клиентов;
- вырабатывает кредитную политику;
- обслуживает счета клиентов; ассоциируемые с карточкой;
- выставляет счета держателям карточек;
- ведет самостоятельно или делегирует иной организации проведение авторизации своих клиентов;
- получает и обрабатывает отчет по транзакциям клиентов от процессингового центра;
- управляет самостоятельно или дает поручение на управление иной организации (например процессиноговому центру) базой данных карточек, счетов, остатков по ним и пр.;
- обеспечивает безопасность процессов управления базой данных, хранения и передачи карточек и персональных идентификационных номеров.
Банк-эквайрер - обслуживает держателей карточек. На этапе вступления в платежную систему банк-эквайрер заключает договор с процессинговой компанией на получение права (лицензии) на обслуживание держателей карточек в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк разворачивает в отделениях рабочие места для обслуживания держателей карточек, заключает по согласованию с процессинговой компанией договора с предприятиями торговли или сервиса, обеспечивает их оснащение необходимыми устройствами и расходными материалами. На этапе обслуживания держателей карточек банк выполняет следующие функции:
- поддержка терминальной сети, например, банковских автоматов и электронных-терминалов;
- захват транзакций от устройств и их доставка в процессинговый центр;
- подготовка и пересылка “черного списка”;
- учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;
- расчет с банками-участниками платежной системы.
Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру.