Банковские карточки

У карт для покупок есть подробная отчетность, что позволяет проводить мониторинг расходов.

Также карточки можно классифицировать в зависимости от престижа для клиента.

Обычная карточка предназначена для рядового клиента, например “Classic Visa” и “Mass (Standart) Eurocard/MasterCard”.

              Серебряная карточка или бизнес-карта (Business Card) предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах.

              Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, Gold Mastercard и VISA VIP.

1.3. Классификация карточек в свете современного развития карточного бизнеса

В связи с бурным развитием сферы безналичных расчетов, развивается и карточный бизнес. У клиентов возникают новые потребности, которые продиктованы реалиями современности.

В зависимости от валюты ведения карт-счета карточки делятся на одновалютные и мультивалютные [2, c. 92].

Мультивалютная карточка – это платежная карточка, обеспечивающая доступ к трем карт-счетам клиента в разных валютах: доллары США, тенге, евро.

Мультивалютная карточка, как и обычная платежная, может использоваться для оплаты товаров и услуг и получения наличных в банкоматах как в Казахстане, так и за рубежом.

Отличительная особенность этой карточки - возможность обслуживания операций по карте одновременно по трем счетам.

Мультивалютная карточка позволяет держателям рассчитываться по операциям с использованием карточки с карт-счета в соответствующей валюте: платеж в долларах США списывается с карт-счета в долларах США, платеж в тенге – с карт-счета в тенге, платеж в eвро - с карт-счета в eвро.

Преимущества использования мультивалютной карточки: во-первых, это экономия на конвертации валют при осуществлении расчетов за границей. Введь в настоящее время основными валютами на мировом рынке являются евро и доллар США. Имея мультивалютную карточку, можно расплачиваться за товары и услуги, как в Казахстане, так и за его пределами без проведения дополнительных конвертаций. 

Во-вторых, это сохранение денег и сокращение возможных рисков, связанных с резким колебанием курса валют. Мультивалютная карточка позволяет держать денежные средства в разных валютах на одной карточке и не приобретать при этом дополнительные карточки в других валютах.

Рассмотрим пример:

Двое молодых людей транзитом через Франкфурт поехали на учебу в Великобританию. Перед отъездом они приобретают платежные карточки. У одного из них мультивалютная карточка, а у второго - обычная платежная карточка в долларах США. Перед отъездом клиент Банка, имеющий мультивалютную карточку, внес на карт-счет сумму в 136 490 тенге, 5 000 долларов США, 3 233,63 евро; второй с обычной карточкой внес ровно 10 000 долларов США.

Друзья решили оплатить карточками счет за авиабилет, который стоит 75 000 тенге. У клиента с мультивалютной карточкой со счета спишется: 75 000 + 375 (0,5% комиссия банка) = 75 375 тенге (552,23 $), а у клиента с обычной карточкой: (549,49 $ (75 000/136,49)+1,10 $ (0,2% комиссия за конвертацию)) + 2,75 $ (0,5% комиссия банка) = 75 525,38 тенге (553,34 $).

По приезду во Франкфурт в магазине «Дьюти фри» они купили одежду, косметику, напитки на сумму 3 200 евро. При списании со счета клиент с мультивалютной карточкой потратил 3 200 евро + 16 евро (комиссия банка) = 3 216 евро (3 978,19 $).

Второй клиент потратил (3 958,40 $ (3 200*1,237) + 7,92 $ (комиссия за конвертацию))+ 19,80 $ (комиссия банка) = 3 222,41 евро (3 986,12 $).
По приезду у клиента с обычной карточкой на счете осталось 5 460,54 доллара США, у клиента с мультивалютной карточкой - 61 115 тенге (447,76 $), 17,63 евро (21,80$), 5 000 долларов США, или в эквиваленте 5 469,56 $. В итоге клиент с мультивалютной карточкой сэкономил 9,02 $.

После возвращения в Алматы клиент с мультивалютной карточкой, оплачивая счета в тенге, снова экономит на конвертации, т.к. деньги с его карточки будут списываться со счета в тенге, который он сможет пополнять и тратить. В то время как клиент с обычной карточкой должен купить карточку в тенге либо платить за конвертацию при совершении покупок [7].

Неименные карточки или карты "мгновенного выпуска"

Банковские карты "мгновенного выпуска" - это электронные неименные платежные карты, которые выдаются клиенту в момент обращения в банк. В мире такими электронными платежными картами являются Visa Electron Instant Issue и Maestro Pre Paid, которые позволяют клиентам банка:

- оплачивать без взимания комиссии товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях, не пользуясь наличными денежными средствами. Карты принимаются к оплате порядка в 22 миллионах торговых точках 240 стран;

- оперативно получать наличные денежные средства практически в любом банке и более чем в 650 тысячах банкоматов, большинство из которых работает круглосуточно;

- пополнять карточный счет наличными денежными средствами в филиалах и дополнительных Банка и через банкоматы, которые имеют функцию cash-in (пополнение) [2, c. 107].

Карта Visa Electron Instant Issue, являющаяся относительно новым дебетовым (платежи осуществляются на сумму, равную вкладу на текущем счете в банке) карточным продуктом  международной платежной системы. Visa International, выдается клиенту непосредственно в момент его обращения в банк-эквайер, то есть банк, предоставляющий такие карточные услуги. Для получения карты Visa Electron Instant Issue достаточно предоставить документ, удостоверяющий личность, и заполнить заявление на выпуск карты Visa Electron Instant Issue, а в случае необходимости подписать кредитный договор. В этом и заключается основной положительный аспект применения этих карт для пользователей.

Правда, зачастую у этих карт маленький срок годности. Срок действия карт составляет от 6 до 24 месяцев либо до конца срока действия кредитного договора, заключенного в момент получения карты.

По функциональным возможностям эти карты ничем не отличаются от карт класса Visa Electron: ими также можно оплачивать услуги, приобретать товары, пополнять и снимать наличные денежные средства. "Равноправие" распространяется и на защищенность неименных карт. Карта Visa Instant Issue является аналогом карты Visa Electron и имеет те же степени защиты, в том числе: наличие магнитной полосы, индивидуальный PIN-код, на лицевую сторону карты нанесена надпись на английском языке Electronic Use Only, на лицевой стороне помещен символ Visa Electron, поле для подписи помещено на обратной стороне карты, где клиент кроме личной подписи должен написать полностью фамилию и инициалы имени/отчества.

Неименные карты имеет смысл получать в той ситуации, когда, например, вам срочно должны сделать перевод. Тогда вы приобретаете неименную карту, сообщаете вашим партнерам ее реквизиты и, потратив на все эти операции от силы 2-3 часа, можете получить деньги через банкомат. К тому же это даже выгоднее, чем обычный банковский перевод.

Еще вариант неименных карт - Visa TravelMoney Cash Passport, которые выпускаются сроком на 3 года. Правда, это скорее вариант электронного кошелька, с которого в банкомате, принимающем карты Visa, можно снимать деньги. В отличие от обычных банковских карт, Visa TravelMoney Cash Passport нельзя пополнять наличными или безналичным путем, расплачиваться ими в торгово-сервисной сети. На одной карте можно разместить от $ 100 до $ 10 тыс., и затем обналичивать ее в банкомате. Эту карту можно передавать другому лицу. Исходя из функциональных особенностей, данные карты интересны людям, выезжающим за границу в деловые или туристические поездки, предпринимателям, занимающимся импортом товаров, сопровождающимся личным выездом за границу.

Сейчас, как правило, банкиры предоставляют мгновенные карты на период выпуска или перевыпуска (в случае кражи) основной карты. Причем делают это бесплатно или взимая минимальную плату.

При оплате товаров  в торговых точках, основным требованием и подтверждением личности клиента является подпись на чеке, получаемом при оплате товаров. Она должна совпадать с подписью на карте. В спорной ситуации работники магазина могут позвонить в службу банка-эквайера. Прекрасный выход из положения - фотография на карте. Во время оформления карты на человека направляется камера, фотография клиента появляется на компьютере, а через несколько минут она уже на его карте. Так некоторые банки дополнительно персонифицируют свои Visa Electron Instant.

Банки сейчас массово выпускают не только дебетовые моментальные карточки, но и кредитные. Мгновенная кредитная карта позволяет банкирам оперативно кредитовать клиента прямо в торговых и сервисных точках. При этом банк избавляется от необходимости многократно оценивать кредитоспособность заемщика. Клиент же получает карту с уже находящимися на ней кредитными средствами в течение 30 минут. Эти деньги он может тут же использовать в магазине или получить наличными. И продолжать использовать дальше - обычно в течение года. Кредитная Visa обслуживается везде, где есть логотип Visa Electron. MasterCard Electronic - только там, где присутствует значок MasterCard Electronic.

Основным преимуществом карт "мгновенного выпуска" является возможность "быстрого" заключения банковского договора с клиентом и выдачи карты в течение 5 минут в любом офисе банка. Недостаток - проблемы приема таких карт при оплате товаров и услуг в торговой сети. Они обусловлены правилами и инструкциями, получаемыми торговыми организациями от банков-эквайеров по идентификации владельца карты с использованием паспорта или иного документа и именем, нанесенным на карту.

ГЛАВА 2. ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК НА ПРИМЕРЕ АО «КАЗКОММЕРЦБАНК»

АО «Казкоммерцбанк» является лидером на рынке казахстанского карточного рынка. Линейка карточных продуктов и услуг постоянно расширяется, предоставляя клиентам новые, более совершенные способы и варианты платежных инструментов.

Карточки «Казкоммерцбанка» разделяются на индивидуальные, зарплатные (физическим лицам) и корпоративные (юридическим лицам).

2.1. Банковские платежные карточки для физических лиц [7]

2.2. Банковские платежные карточки для юридических лиц [7]