Банковские карточки

* – Обеспечение по карточке. По дебетно-кредитным карточкам существует риск превышения держателем карточки лимита расходования (собственных денег клиента, а так же кредитного лимита), т.е. допущения овердрафта или оверлимита. В связи с этим, существует необходимость обеспечения операций по карточке клиента в виде депозита или гарантии.

Отличительные особенности карточек

Электронные карточки Visa Electron, Cirrus / Maestro - отличительная особенность - низкая стоимость карты. К данным карточкам не предоставляется страховой сертификат, по ним невозможно осуществить платеж через Интернет, для снятия наличных денег с карт-счета через банкоматы и пункты выдачи наличных денег (ПВН-отделения и филиалы банков) и для оплаты товаров и услуг в торговых точках, где установлены электронные устройства - ПОС-терминалы (нужно иметь ввиду, что электронная карточка Visa Electron не может быть обслужена в ПВН и торговых точках, где установлен импринтер).

Visa Classic / MasterCard Mass - приемлемая цена, возможность открытия карточки по двум тарифным линиям, скидки на стоимость карточки данного типа при выпуске, не имеет ограничений в использовании и обслуживаются как с использованием ПОС-терминалов, так и с использованием импринтеров (как при снятии наличности, так и при обслуживании в торговых точках), возможность осуществить платеж через Интернет,  возможность установления на карт-счет кредитного лимита по карточке, наиболее популярная карта для часто путешествующих клиентов.

Visa Gold / MasterCard Gold - престижная карточка, имеет пакет услуг, отвечающих потребностям и уровню обслуживания самых требовательных клиентов, возможность установления на карт-счет кредитного лимита и возможность установления эксклюзивной схемы по использованию кредитного лимита - гибкие условия кредитования по данной карте, не имеет ограничений в использовании и обслуживаются как с использованием ПОС-терминалов, так и с использованием импринтеров (как при снятии наличности, так и при обслуживании в торговых точках), возможность получения скидок высоких размеров при оплате по карте в торговых точках, возможность осуществить платеж через Интернет, возможность открытия карточки по двум тарифным линиям, высокая стоимость, предлагается состоятельным клиентам.

2.3. Бонусные кредитные карточки (на примере карточки АО «Казкоммерцбанк» «Go!card»)

              Бонусная кредитная карточка – это кредитная платежная карточка, имеющая возможность накопления бонусов, которая является инструментом безналичных расчетов, получения денег и средством получения кредита на возобновляемой (револьверной) основе на условиях срочности, возвратности и платности. Продукт предлагает клиенту возможность получения бонусов по накопительной системе с возможностью их расходования в торговых точках коммерсантов-партнеров. Операции по карт-счетам могут быть совершены в пределах кредитных средств (возобновляемого кредита по карточке), предоставленных банком по карточке, а также в пределах доступных бонусов в сети коммерсантов-партнеров, принимающих их к оплате.

Карточка является кредитной платежной карточкой класса Mastercard Mass/Visa Classic, срок действия карточки – 2 года с возможностью автоматического перевыпуска.

Аналогичные программы успешно внедрены в Турции, Японии, ОАЭ и других странах.

Известные бренды: Axess (Akbank), WOW! (Mashreqbank), VIP (Mashreqbank/Virgin), Infinity (Chase), First (ANZ), EVO (RHB Bank).

Карточка совмещает в себе три особенности.

1. Кредитная карточка

Это полноценная кредитная карточка. Хранить деньги на этой карточке нельзя. Фактически, выдавая карточку, Банк открывает клиенту кредитную линию. Клиенту нет необходимости собирать пакет документов и ждать решения о предоставлении займа каждый раз, когда он решает приобрести что-либо в кредит.

Уникальные особенности такого кредита:

- Кредит по карточке предоставляется на основании результатов скоринга.

- Возобновляемая (револьверная) основа  предоставления кредита. При погашении долга, вся сумма кредита снова доступна. Те деньги, которые только что были направлены на погашение кредита, опять становятся доступными.

-  Бланковый кредит: нет необходимости предоставлять  обеспечение (гарантии/депозиты/страховые взносы);

- Льготный период погашения: с момента покупки и до конца текущего месяца клиент вообще не обязан погашать долг.

- Небольшой ежемесячный платеж: всего 10% от суммы долга каждый месяц;

- Минимум документов: для получения обычного кредита надо собирать большое количество документов, при получении кредита на Go!card – только РНН, СИК и удостоверение личности.

- Срок предоставления кредита равен сроку действия карточки.

- Разные ставки вознаграждения за пользование кредитными средствами для разных категорий клиентов.

2. Бонусная карточка

Это карточка лояльности. То есть пользуясь карточкой, можно не только получать скидки у одних продавцов, не входящих в бонусную сеть Банка, но и получать бонусы у других – партнеров по программе Go!card. Причем бонусы не обязательно тратить при следующей покупке – их можно накапливать для более крупной  покупки, при этом оплата будет проходить с бонусного счета без затрат из кредита. Особенностью совершения покупок по Go!card является то, что комиссия за оплату товаров и услуг в торговых и сервисных точках в пределах РК не взимается (по дебетным карточкам Go!Card – взимается стандартная комиссия). Но, так как кредит предназначен все-таки для потребительских целей, введены дополнительные проценты за обналичивание в банкоматах. Это сделано для стимулирования клиента к использованию карточки именно как платежного инструмента, а не как способа снятия наличность в банкомате. При этом надо учитывать, что за предоставление экспресс кредита с клиента взимается процент гораздо больший, чем при обналичивании по Go!card.

3. Платежная карточка

Это полноценная международная платежная карточка:

- простота и широта использования: карточки принимаются к оплате в любом магазине обширной торговой сети по всему миру, в любой торговой точке, где есть логотип MASTERCARD. Покупая и оплачивая услуги в тех точках, где есть логотип Go!card, клиент еще и зарабатывает на своих покупках бонусы, которые в дальнейшем может обменять на любые товары и услуги в сети партнеров по Go!card. Денежные средства автоматически конвертируются при использовании карточки в другой стране;

- свобода передвижения: нет необходимости декларировать денежные средства при        выезде за границу;

- безопасность: не надо  снимать выданный кредит с лицевого или карт-счета целиком и нести необходимую сумму наличностью, опасаясь потерять ее. Кредит устанавливается на бонусную карточку, которой не сможет воспользоваться никто, кроме владельца. Карта имеет не только магнитную полосу, но и чип, который более устойчив к воздействию внешних условий, клиенты получают наивысшую степень защищенности своих средств;

- сохранность денежных средств: при перевыпуске карточки в случае утери или кражи деньги на карточке сохраняются, а блокировка и внесение карты в стоп-лист помогает во многих случаях обнаружить мошенника.

              Go!card может быть использована для безналичной оплаты товаров и услуг предприятий торговли и сервиса, для осуществления денежных переводов, получения наличных денег, обменных операций с иностранной валютой, а также для проведения иных операций, предусмотренных договором о выпуске карточки (стандартными условиями).

Возобновляемый кредит по Go!card предоставляется на основании результатов скоринга или решения уполномоченного лица Банка. Возобновляемый кредит по карточке является бланковым для всех категорий клиентов, кроме существующих клиентов – держателей индивидуальных карточек с кредитным лимитом. Для этой категории клиентов  существующее обеспечение по дебетной карточке с кредитным лимитом  может быть перенесено на карточку по письменному согласию клиента.

              За использование возобновляемого кредита по карточке клиент выплачивает Банку вознаграждение от фактически использованной суммы возобновляемого кредита по карточке по ставке согласно действующим тарифам Банка.

              Начисление вознаграждения (платы) за использованный возобновляемый кредит по карточке   начинается с момента совершения расходной карточной операции по кредитному карт-счету. Минимальный ежемесячный платеж по возобновляемому кредиту по карточке подлежит оплате клиентом в течение периода погашения. В течение периода погашения на сумму минимального ежемесячного платежа начисляется вознаграждение Банку по ставке отчетного периода. В случае если в период погашения не производился минимальный ежемесячный платеж, то на его сумму,  с первого числа следующего месяца, начисляется вознаграждение за просрочку платежа.

              Если клиент перечисляет деньги в счет погашения использованной части возобновляемого кредита по карточке в размере ниже минимального ежемесячного платежа, в следующем месяце на непогашенную сумму минимального ежемесячного платежа предыдущего периода погашения начисляется вознаграждение по повышенной ставке согласно действующим тарифам Банка.

В случае если клиент перечисляет деньги в счет  погашения использованной части возобновляемого кредита по карточке в размере, превышающем фактически использованную сумму возобновляемого кредита по карточке, разница перечисляется на карт-счет дебетной карточки клиента, а в случае его отсутствия – на текущий счет клиента.

При использовании Go!card, по окончании отчетного периода формируется выписка, в которой отражаются  все карточные операции держателя карточки, сумма использованного возобновляемого кредита по карточке, вознаграждения  и комиссии, подлежащие уплате Банку, суммы допущенного по карт-счету овердрафта. На использованную сумму возобновляемого кредита по карточке начисляется вознаграждение по ставкам, согласно тарифам Банка (начисляется ежедневно, с момента использования возобновляемого кредита по карточке). На сумму возобновляемого кредита по карточке,  использованную в течение отчетного периода, начисляется вознаграждение (интерес) по пониженной ставке. В течение периода погашения, следующего  за отчетным периодом, клиент должен внести определенный банком минимальный ежемесячный платеж для погашения части образовавшейся задолженности, при этом держатель карточки имеет право пользоваться средствами, предоставляемыми в рамках доступной части возобновляемого кредита по карточке. На сумму минимального ежемесячного платежа в периоде погашения продолжает начисляться вознаграждение Банку по ставке отчетного периода. Новые транзакции, осуществленные в течение этого периода погашения в рамках возобновляемого кредита  по карточке будут считаться суммой задолженности, образовавшейся в течение нового отчетного периода и на использованную часть возобновляемого кредита по карточке начисление вознаграждения происходит согласно тарифам Банка.

           Если в течение какого-либо периода погашения клиент не произвел обязательный минимальный ежемесячный платеж, сумма платежа считается просроченной и на нее начинает начисляться повышенное вознаграждение согласно тарифам Банка.

Задолженность, образовавшаяся по карточке на дату формирования выписки, складывается из:

Сумма  транзакций за месяц,  банковские комиссии,  начисленное за отчетный период вознаграждение, непогашенная задолженность с прошлых месяцев, начисленное вознаграждение за просрочку или овердрафт.

(Сумма транзакций за месяц + банковские комиссии х минимальный ежемесячный платеж) + начисленное за отчетный период вознаграждение (непогашенная задолженность с прошлых месяцев  + минимальный ежемесячный платеж) + начисленное на момент оплаты вознаграждение за использованную сумму долга.

Расчет минимального ежемесячного платежа

Пример:

Предположим, клиенту в мае выдан возобновляемый кредит 1000 долл. 10 июня клиент тратит 500 долларов из доступных ему 1000.

С 10 по 30, т.е. за 20 дней отчетного периода ему начисляется процент за пользование кредитом исходя из расчета 0,033% в день.

Таким образом, за 20 дней июня Клиенту будет начислено 3 доллара 30 центов США. Допустим, 4 июля Клиент решает погасить минимальный ежемесячный платеж в размере 10% от суммы использованного кредита или 50 долларов + вознаграждение Банку.  За 4 дня июля будет начислено еще 0,10 доллара или 10 центов (по ставке Периода погашения, равной 0,055% в день). Но, выплатить эти 10 центов надо будет в следующем месяце, после окончания текущего месяца, когда будут посчитаны проценты за предыдущий. Т.е. сейчас надо внести на погашение 50+3,3=53 доллара 33 цента. Таким образом, вознаграждение Банку за пользование кредитом в течение 2 месяцев всего 3 доллара 33 центов. На оставшуюся сумму кредита (90%) сумму в размере 450 долларов США также будет начисляться вознаграждение в размере 0,055% в день, начиная с 01.07.2005. И эту сумму можно погашать позднее.

Допустим,  15 июля клиент тратит еще 200 долларов. На этот момент (по состоянию на 15 июля) он уже погасил 10% минимальный ежемесячный платеж  с прошлой транзакции и сумма задолженности Банку, на эту дату, составила 450+3 доллара 71 цент. Т.е. за 15 дней июля на сумму в 450 долларов США было начислено 3 доллара 71 цент в качестве вознаграждения Банку по ставке 0,055% в день. С 15 июля, ПОСЛЕ совершения второй транзакции, и после того, как сумма общей задолженности увеличилась на 200 долларов (и составила 650 долларов) начинается второй отчетный период и ставка на сумму задолженности (т.е. 200 долларов), образовавшейся в этот второй отчетный период, опять составит 0,033% в день, начисляемых до конца второго отчетного периода. На сумму в 450 долларов, оставшихся с прошлого периода, продолжает начисляться вознаграждение по ставке 0,055% в месяц.  Если 5 августа клиент решает погасить сумму минимального ежемесячного платежа второго периода,  то она составит по состоянию на 5 августа 65 долларов (это 10% от –  650 долларов основного долга) + вознаграждение Банку. Вознаграждение Банку  и минимальный платеж второго месяца по состоянию на второй период погашения при всех вышеперечисленных условиях рассчитываются так: 

1) По состоянию на конец дня 31 июля (конец второго отчетного периода) :