Автор: Пользователь скрыл имя, 25 Марта 2012 в 22:42, дипломная работа
В работе рассмотрены преимущества использования платежных карточек, выявлены проблемы и намечены пути их решения, рассмотрены перспективы развития и совершенствования сферы платежных карточек в Казахстане.
Торгующие организации (POS) - точки обслуживания пластиковых карточек данной системы: магазины, рестораны, клубы, гостиницы, бензоколонки. Они заключают договор на обслуживание держателей карточек с банком-эквайрером или другой организацией, которой банк-эквайрер делигировал это право. Расчетный счет предприятия может находится в банке-эквайрере. На стадии обслуживания торгующие организации обязаны:
- принимать к оплате за товары пластиковые карты на равне с деньгами;
- проводить авторизацию по карточкам в соответствии с правилами, устанавлеваемыми платежной системой;
- заказывать инкассацию торговых чеков и предъявлять их для оплаты в банк-эквайрер (или иную организацию), который переводит на их счета деньги в установленный договором срок.
Рассмотрим схему обслуживания банковских карточек.
1. Держатель предоставляет свою карточку продавцу для оплаты товаров и услуг
2. Если того требует эквайер и\или МПС (Международная платежная система), продавец запросит авторизацию транзакции. Авторизация может включать в себя электронное соединение с МПС и эмитентом.
3. Эквайер может заплатить продавцу на этом этапе.
4. Эквайер передает детали транзакции в систему Interchange МПС (система расчетов)
5. После проверки и обработки деталей транзакции, МПС отправляет данные эмитенту карточки. Международная платежная система сама может обрабатывать транзакцию от имени эмитента.
6. Эмитент производит взаиморасчет с эквайером
7. Эмитент вносит сумму и детали транзакции в выписку клиента
8. Эмитент отправляет выписку со всеми транзакциями держателю карточки. Держатель карточки оплачивает баланс.
Процесс взаимодействия эмитента и эквайера
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.
оплате, гарантируют всем участникам своевременную оплату.
3.2. Преимущества использования банковских платежных карточек
Платежная карточка является удобным, многофункциональным платежным инструментом, средством круглосуточного доступа и управления деньгами на карт-счете клиента. Кроме того, в отличие от наличных денег платежная карточка дает клиенту ряд преимуществ, таких как:
- Безопасность хранения денег на карт-счете. В случае своевременного блокирования карточки при утере или краже, деньги на карт-счете остаются в сохранности в Банке. Если бы клиент потерял наличные деньги, то он распрощался бы с ними навсегда;
- Платежная карточка занимает не много места в портмоне в отличие от наличных денег;
- Клиент может контролировать и планировать свои будущие расходы с помощью ежемесячных выписок по карт-счету.
- Клиент может оформить дополнительные карточки для членов семьи и контролировать их расходы.
- В случае если клиент находится за рубежом, то его родственники могут при желании пополнить его карт-счет для оказания материальной помощи.
- С помощью карточки можно оплачивать услуги провайдеров сотовой связи, кабельного телевидения и др.
- При пересечении границ различных государств деньги на карточке не подлежат декларированию.
Кроме того, платежная карточка позволяет экономить деньги и время при обмене валюты за рубежом. Во-первых, клиенту не надо искать обменный пункт с выгодным обменным курсом, во-вторых, конвертация валюты страны пребывания клиента в валюту карт-счета при проведении транзакции с использованием карточки осуществляется автоматически по выгодному курсу с минимальными дополнительными комиссиями.
В случае если клиент оказался без собственных денег, то, имея кредитную платежную карточку, он может в любой стране в любое время суток воспользоваться кредитом, предоставленным Банком по карточке. Тем более кредит по карточке обойдется клиенту дешевле, чем обычный кредит, так как кредит по карточке является револьверным (возобновляемым) и проценты начисляются на сумму фактически использованных денег с кредитного лимита.
Основной проблемой использования самых распространенных в мире карточек с магнитной полосой, является их пассивность, так как они не защищены от всякого рода фальсификаций и злоупотреблений. Простейшим примером злоупотребления может служить перерасход, поскольку сведения о большинстве покупок не сообщаются немедленно компании, эмитировавшей карточку, клиент может истратить сумму, значительно превышающую максимальный размер кредита, сделав много сравнительно мелких покупок или одну крупную, стоимость которой выходит за рамки дозволенного предела. Трюки с фальсификацией могут быть более изощренными. Существуют, например, устройства, копирующие информацию, записанную на магнитной полоске кредитной карточки, на незаполненную карточку и снимающие отпечаток рельефных обозначений на копировальную бумагу. Эти устройства очень похожи на автоматы, применяемые в магазинах и ресторанах для выдачи чеков и регистрации покупок. Другой трюк связан с личными идентификационными номерами. Когда карточка с магнитной полосой вставляется в читающий кассовый автомат, машина просит владельца карточки назвать свой пароль. Затем она считывает пароль непосредственно с карточки и сравнивает его с тем, который был назван клиентом. Поэтому в определенный момент процедуры правильный пароль должен попасть в рабочую память компьютера, встроенного в кассовый аппарат. И любой человек, располагающий каким-либо доступом к этой памяти, может таким образом узнать пароль владельца карточки.
Борьба со злоупотреблениями имеет много разных аспектов. Важным в этой связи является контроль информационных связей между банковскими автоматами и центром обработки информации, контроль работы банковского персонала. Среди методов защиты пассивных кредитных карточек известны следующие:
- нанесение дополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами;
- идентификация карточки долгоживущими радиоизотопами;
- исполнение карточки из материала, чувствительного к нагреванию и сжатию ( это поможет избавится от некоторых примитивных способов копирования информации пассивных карточек).
Электронные карточки (смарт-карты) обладают двумя важными качествами, обеспечивающими защиту от различного рода злоупотреблений.
Во-первых, электронная карточка располагает энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В эту память заносится текущая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания. В нее может быть записана стоимость каждой покупки, а также сумма всех затрат, и поэтому клиент, делая покупки не может превысить установленную сумму. Во-вторых, в каждую карточку вмонтирован свой процессор, который при соответствующем выборе архитектуры обеспечит работу карточки таким образом, чтобы определенные части памяти были недоступны никому, кроме фирмы, эмитировавшей карточку.
С помощью процессора карточка сама может сравнить названный ей пароль с правильным, который хранится в секретной зоне ее памяти. Карточка может не открывать своего пароля никакой внешней системе. На самом деле даже компании - эмитенту карточки не обязательно знать ее пароль. При эмиссии карточки ее будущий владелец может сам ввести пароль в память, воспользовавшись специальным терминалом, читающим и записывающим данные в карточку. После того, как пароль введен (владелец должен ввести его дважды или трижды, чтобы исключить возможные ошибки) и проверен, карточка запоминает его в "секретной зоне" своей памяти.
Кроме пароля, в "секретной зоне" хранится также текущий баланс владельца, серийный номер карточки, а также последовательность определенных букв и цифр, выбранная фирмой - эмитентом для последующей проверки карточки. В другой зоне программируемой постоянной памяти, которую можно назвать открытой зоной, может быть записано имя владельца, его адрес, номер телефона и номер его счета. Данные, содержащиеся в открытой зоне, можно прочесть при помощи любого считывающего устройства, работающего с подобными карточками, однако изменить эти данные нельзя — центральный процессор откажется выполнить любую команду на изменение информации в открытой зоне.
Всякий раз, когда при помощи карточки совершается какая-нибудь покупка, такие сведения, как стоимость покупки, название и адрес торгующей организации, а также дата, записываются в другую область памяти, называемую рабочей зоной. Данные в эту область могут быть записаны только при соблюдении определенных условий (например, когда карточка вставлена в законный кассовый аппарат), причем чтение и запись могут быть произведены только с разрешения владельца карточки.
3.4. Перспективы развития банковских платежных карточек
Банковский сектор является одним из самых динамично развивающихся, являясь наглядным показателем тенденций развития в финансово-экономической сфере.
В связи со всеобщей информатизаций и стремлением к упрощению и облегчению взаимодействия банков с клиентами, развивается и безналичная сфера обслуживания, к которой и относится рынок платежных банковских карточек.
На сегодняшний день рынок банковских карточек в Казахстане идет в ногу со временем – совершенствуются карточные технологии, появляются новые карточные продукты, отвечающие самым притязательным требованиям времени.
Одним из перспективных направлений развития карточного бизнеса является интеграция с мировыми карточными системами, их адаптация к казахстанскому рынку. Другим, может быть, еще более важным, является развитие собственного казахстанского полноценного рынка карточных продуктов, включающего не только эмиссию и обслуживание карточек мировых платежных систем (Visa, Master Card и т.д.), но и создание местных высокоразвитых и безопасных систем.
Не менее перспективным является развитие рынка виртуальных карточных систем, которые были бы также полноценны и универсальны, как и традиционные. На сегодняшний день виртуальные карточки выпускаются только как дополнительные к обычным платежным карточкам.
Повсеместное развитие интернет-технологий также дает возможность развитию и усовершенствованию карточного рынка. Например, на сегодня, АО «Казкоммерцбанк» уже создан финансовый портал «Homebank.kz», пользователями которого являются именно держатели платежных карточек банка. Через финансовый портал возможно осуществлять денежные переводы по текущим и карт-счетам, оплачивать разного рода услуги, например, услуги операторов сотовой связи, коммунальные платежи и др. То есть платежная карточка становится инструментом доступа и контроля собственных денежных средств и трат без участия третьих лиц, например, работников банка.
Еще одной задачей развития карточных продуктов является повышении доверия населения к карточным продуктам. В реальности правильно и грамотно пользоваться данным платежным инструментом умеет не большой процент жителей Казахстана. Когда речь заходит о платежах посредством карточек, большинство высказывают недоверие к самим процедурам обслуживания карточек и к степени защиты информации. Но этот вопрос может решится путем повышения доступности данного средства платежа и информированности общества.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В настоящее время безналичные расчеты посредством банковских карточек получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались: магазины, билетные кассы, гостиницы всех стран мира обслуживают клиентов, принимая пластиковые карточки как средство оплаты.
Платежная карточка является удобным, многофункциональным платежным инструментом, средством круглосуточного доступа и управления деньгами на счетах держателя карточки.
В работе сделана попытка проанализировать современное состояние рынка платежных банковских карточек в Казахстане. Рассмотрены основные вопросы классификации карточек, как с традиционной точки зрения, так и с точки зрения современного применения карточных технологий.
Также рассмотрены преимущества использования платежных карточек. Исследовались проблемы применения, совершенствования и пути развития карточного рынка Казахстана.
В работе приведены примеры функционирования карточных технологий и систем в казахстанской среде – на примере одного из ведущих банков Казахстана.