Расчёты банковскими пластиковыми карточками

В связи с этим законодательство скорее должно ориентироваться на разработку как раз этих отсутствующих норм, которые были бы призваны регулировать уже фактически складывающие общественные отношения [3].

Как отмечается Концепцией развития в РБ системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 г., утвержденной Постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь от 31.03 2005г. №44, в масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами [6, с.8].

Вместе с тем, реализовать данную Концепцию весьма непросто в силу ряда таких проблем как:

- отставание темпов развития технической инфраструктуры обслуживания карточек от темпов их эмиссии;

- сосредоточение банкоматной сети в крупных городах и недостаточное ее разветвление на периферии;

- недостаточность перечня услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек;

- осуществление закупки и установки дорогостоящего оборудования, которое в РБ не производится и требует существенных капиталовложений, самими банками.

Однако, несмотря на существующие проблемы в реализации запланированных Национальным банком мероприятий по развитию рынка пластиковых карточек, статистика сообщает о постоянном росте эмиссии карточек и разветвлении технической «карточной» инфраструктуры в стране, что уже говорит само за себя.

Можно рассмотреть положительные результаты для всех участников расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, подразделив всех участников расчетов на пять групп:

- для банков реализация карточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на карт-счетах до 30% от зачислений на эти счета при условии развития технической инфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса (комиссионные);

- для предприятий торговли и сервиса эффект применения карточек проявляется в уменьшении рисков, которые присутствуют при использовании в расчетах наличных денег, в росте товарооборота и прибыли за счет реализации системы поощрительных мер для держателей карточек (программы лояльности, в основу которых положена система бонусов, скидок), снижении затрат на инкассацию наличности;

- для предприятий и организаций других отраслей экономики, внедряющих зарплатные проекты на базе карточек, обеспечивается диверсификация выдачи заработной платы по срокам, имеется серьезный социальный эффект за счет ухода от так называемого «дня получки», минимизируется потребность в наличных деньгах в кассе предприятия;

- для граждан - держателей банковских пластиковых карточек эффект проявляется в минимизации риска утери или хищения наличных денег, повышении платежной культуры (удаленный доступ к своему счету в банке, возможность осуществления коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке), росте доходов за счет получения процентов на остаток средств по карт-счету, возможности оперативного получения кредита (овердрафта);

- в масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами [8].

В Республике Беларусь рынок пластиковых карточек находится на этапе становления по сравнению с другими экономически развитыми странами. Но, следует отметить, что создана устойчивая начальная база для дальнейшего развития рынка пластиковых карточек на территории Республики Беларусь. Так как за последние 9 лет можно отследить стабильное увеличение доли пластиковых карточек.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Перспективы развития  безналичных операций с использованием  пластиковых карточек

 

 

Банковская пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

При определении перспектив развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам следует учитывать современный уровень ее состояния, мировые тенденции в данной сфере, роль Национального банка, органов государственного управления, а также банков в процессе совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам [7].

В расчетах по платежам, которые носят постоянный характер (платежи за коммунальные услуги, услуги электрической связи, услуги операторов мобильной связи и т.д.), целесообразно использование прямого дебета.

Для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики банковских пластиковых карточек необходимо осуществить следующие меры: обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования; на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов-держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса); устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги; банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек [9].

Развитие технической инфраструктуры применения карточек на предприятиях торговли (сервиса) как одного из наиболее важных направлений совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам необходимо осуществлять следующими путями:

- использование различных методов  финансирования закупок и установки  платежных терминалов на предприятиях  торговли (сервиса): приобретение банками  и передача платежных терминалов в аренду, установление платежных терминалов предприятиями торговли (сервиса) за свой счет, выполнение работ по закупке и установке терминалов банками и предприятиями торговли (сервиса) на долевых началах;

- ускорение работ по организации в Республике Беларусь собственного производства заготовок микропроцессорных карт, а также необходимых технических средств (платежных терминалов, информационных киосков и т.д.);

- рост количества объектов инфраструктуры  «двойного применения», позволяющей  проводить на одном объекте  инфраструктуры операции с карточками различных систем расчетов [6].

Создание единого расчетного и информационного пространства для использования банковских пластиковых карточек на территории Республики Беларусь позволит ввести государственные стандарты на техническое обеспечение, включая интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. В результате в терминальной сети на территории республики будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг посредством банковских пластиковых карточек.

При этом спектр услуг, оказываемых клиентам, может быть значительно расширен за счет задействования всего потенциала микропроцессорной карточки, разработки и внедрения различных программ поощрения покупок, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам (пошлинам), за парковки и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг [10].

Для изменения сложившейся в Республике Беларусь ситуации на рынке банковских пластиковых карточек, создания для населения единых, удобных и эффективных условий широкого применения банковских пластиковых карточек различных систем, повышения доли безналичных расчетов при использовании карточек со стороны Национального банка, органов государственного управления при участии иных заинтересованных предприятий и организаций должны быть предприняты необходимые меры по обеспечению развития национальной системы расчетов по розничным платежам. Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте Республики Беларусь.

Для развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам необходимо решение следующих задач:

- развитие национальной системы  расчетов по розничным платежам, независимой от международных  систем и являющейся составной  частью функционирующей в Республике  Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам;

- достижение согласованных темпов  роста эмиссии электронных платежных  инструментов и развития технической  инфраструктуры их применения, а  также равномерности распределения  объектов инфраструктуры по территории Республики Беларусь и обеспечение равных условий доступа к электронным платежным инструментам на всей территории страны;

- создание условий для пополнения  ресурсной базы банков в целях  увеличения объема ресурсов для  инвестиционной деятельности и  кредитования реального сектора экономики;

- выработка и проведение согласованной  и экономически обоснованной  процентной и тарифной политики, направленной на обеспечение  сбалансированности экономических  интересов партнеров в сфере  безналичных расчетов по розничным платежам;

- повышение уровня платежной  культуры населения за счет  улучшения качества банковского  обслуживания на основе внедрения  и развития новых технологий, создания единого расчетного  и информационного пространства  на территории Республики Беларусь для проведения операций с электронными платежными инструментами;

- развитие в Республике Беларусь  прогрессивных платежных инструментов [11].

В целях обеспечения сохранности денежных средств на счетах клиентов, повышения уровня финансовой грамотности населения и предотвращения мошеннических операций с использованием банковских платежных карточек в «Приложении А» Национальным банком Республики Беларусь разработаны «Рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек». Данный документ носит рекомендательный характер. Взаимоотношения клиента и банка по операциям с использованием банковских платежных карточек (далее – банковская карточка) определяются заключенным между ними договором об использовании карточки или кредитным договором. Держатель банковской карточки  обязан самостоятельно контролировать состояние своего  банковского счета (счет по учету  вкладов (депозитов), счета по учету кредитов). Соблюдение держателем банковской карточки рекомендаций позволит обеспечить максимальную сохранность денежных средств,  банковской карточки, ее реквизитов, ПИН-кода и других данных, а также снизит возможные риски при совершении операций.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских платежных карточек в обращение осуществляется банками-эмитентами. Операции с использованием банковских платежных карточек проводятся банками-эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь.

В соответствии с «Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками», утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь  от 18.01.2013 № 34      «Приложение Б» предусмотрен порядок определения эмиссии банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями Республики Беларусь банковских платежных карточек, проведение эквайринга, осуществление расчетов по операциям при использовании карточек юридическими лицами, их обособленными подразделениями, индивидуальными предпринимателями и физическими лицами.

В соответствии с «Планом совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 годы», утвержденным Постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национальным банком Республики Беларусь от 01.04.2013 №246/4 «Приложение В». План  совместных  действий  государственных  органов и  участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов  по  розничным  платежам  с  использованием  современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013 – 2015 годы (далее – план совместных действий) призван активизировать использование населением современных  электронных  платежных  инструментов и  средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания, осуществление расчетов посредством единого расчетного и информационного пространства (далее – ЕРИП), обеспечить  увеличение  доли безналичного  денежного оборота в розничном товарообороте и объеме платных услуг населению, а также совершенствование организационного и  программно-технического обеспечения системы  безналичных  расчетов  по  розничным  платежам в Республике Беларусь.