Анализ и пути повышения роли банковских карт ЗАО «Москомприватбанк» в системе безналичных расчетов

Во-вторых, особенность российского рынка заключается еще и в том, что не существует системы эффективного отбора потенциальных держателей карт. Российские банки действуют по принципу «чем больше клиентов привлечем, тем лучше», тем самым не формируя целевых групп клиентов и увеличивая процент высоко рискованных держателей карт.

В-третьих, в стране сохраняется большое недоверие к безналичным деньгам. Например, сотрудники организаций, получающие зарплату по банковским картам, являются держателями последних помимо своей воли. Каждый раз, любые поступления на карточку  они стремятся тут же перевести в наличную денежную форму.

В-четвертых, в России слабо развита практика страхования банковских рисков. В этих условиях кредитные организации, эмитирующие пластиковые карты, стремятся диверсифицировать нежелательные убытки между другими участниками платежной системы [14, с. 65].

Особенностями российского использования пластиковых денег определяется специфика возможных рисков. Для эффективной работы по снижению величины рисков, сопровождающих операции с пластиковыми картами, приведем их полную классификацию. Используем для этого в качестве основного классификационного признака вид субъекта платежной системы. Здесь можно выделить следующие группы рисков [15, с. 78]:

1.   Риски держателей карт. Это риск неполучения наличных денежных средств, неоплаты по карте услугу или товар, утраты карты, потери средств со счета;

2.   Риски обслуживающих банков подразделяются соответственно на риски банков-эмитентов и банков-эквайеров, суть которых сводится к финансовым потерям или недополучению прибыли;

3. Риски торговых точек. Это риски точек безналичного обслуживания, связанные с неполучением денег за товары или услуги, а также риски банковских точек обслуживания карточек (например, банкоматов);

4. Риски процессингового центра - риски несвоевременного получения средств от банков, а также риски, связанные с невыполнением по различным причинам своих обязательств перед обслуживающими банками.

Российскими специалистами выявлены следующие типы банковских рисков, связанных с пластиковыми картами: кредитный риск, риск процентной ставки, риск операционных расходов, риск мошенничества, риск обмена валюты.

На рисунке 4 показана диаграмма, иллюстрирующая пропорции убытков от рисков банковских карт по данным Visa International.

Рисунок 4 – Убытки российских банков от рисков, сопровождающих операции с использованием банковских пластиковых карт [34]

Современный рынок, в том числе и банковский немыслим без риска. Риск присутствует в любой операции, только он может быть разных масштабов и по-разному «смягчаться», компенсироваться. В рыночных условиях не существует вариантов осуществления банковских операций, в том числе и с пластиковыми карточками, которые бы полностью исключали риск и заранее гарантировали бы определенный финансовый результат. Следовательно, для операций с пластиковыми карточками важным является не избежание риска вообще, а оценка и снижение его до допустимого для банка уровня.

В современных банковских информационных системах, как правило, имеются средства, поддерживающие процедуры принятия решений по управлению теми или иными банковскими рисками. В основном такие программы являются западными разработками или аналогами зарубежных продуктов. Однако, даже если программные средства разрабатываются российскими специалистами, банковские сотрудники не обращают должного внимания на поступающие в режиме реального времени сигналы опасности и приступают к рассмотрению проблемы клиента только после получения его письменного заявления о претензии.

Среди исследований, так или иначе затрагивающих операции российских банков с пластиковыми картами можно выделить следующие наиболее значимые направления: эффективность функционирования платежных карточ­ных систем в коммерческих банках России, экономические условия примене­ния пластиковых карт в системе безналичных расчетов; методы обеспечения безналичных расчетов на основе пластиковых карт; использование банковских карт в области туризма. Лишь некоторые из исследований, тем или иным образом привлекают математическую теорию, главным образом, нацеленную на решение задач по повышению эффективности работы департамента пластиковых карт банка, однако применение математических методов для оценки риска банковских операций с пластиковыми картами не находит места до настоящего времени.

Каждое кредитное учреждение, эмитирующее пластиковые карты, должно выстраивать целую комплексную систему защиты от возможных рисков. Синтез ключевых элементов этой защиты невозможен без серьезной экономико-математической проработки рисковых ситуаций и разработки программно-инструментальных средств их распознавания и смягчения.

Рассмотрим риски убытков от мошенничества. Мошенничество при операциях с электронными платежными средствами имеет глобальные масштабы, поэтому очевидной является необходимость иметь единую организацию, способную эффективно противостоять этой деятельности. Кроме того, процессы роста объ­емов мошенничества и объемов самого карточного бизнеса идут параллельно, этот факт дополнительно подчеркивает важность разработки эффективных мер противостояния мошенничеству при использовании банковских кaрт [29, с. 144].

Для корректной идентификации риска мошеннических действий требуется выявить свойства его факторов. Результаты экономического анализа этих свойств приведены ниже.

Транзакции по картам проходящие в странах с высоким уровнем риска. Операции, осуществляемые с использованием банковских карт, могут быть особенно подвержены риску в определенных странах мира, областях (странах с открытыми границами или пользующихся популярностью у представителей организованной преступности). Банки-эмитенты должны периодически получать информацию о таких странах и использовать ее в разработке стратегии карточного бизнеса. Очевидно, что в странах с высоким совокупным оборотом кредитных карт, где платеж с карточки является обычным видом платежа и осуществляется в нескольких сотнях тысяч торгово-сервисных точках, создается рынок, на котором действительно есть условия для деятельности мошенников. В странах, где кредитные карты распространены в меньшей степени, мо­шенничество не является типичным явлением для торгово-сервисных предприятий, и потери от несанкционированных операций составляют меньший про­цент от оборотов [14, с. 39].

Мошенническое использование кредитных карточек в сети Интернет в Евросоюзе за прошлый год выросло на 50%, что поставило под угрозу экономический смысл электронной торговли. Как сообщает Росбизнесконсалтинг, по данным Еврокомиссии - исполнительного органа ЕС - такого рода сделки в прошлом году были совершены на общую сумму в 550 с лишним миллионов долларов. Убытки по этим транзакциям возросли с ростом популярности дистанционного обслуживания, т.е. появления электронных магазинов. Средний объем транзакций составляет $128, а средний убыток по счету - $500 [там же, с. 44].

Неизвестная торговая точка. Мониторинг торговых точек позволяет отсечь точки обслуживания, которые могут вызвать проблемы, таким образом, вырисовывается довольно ясная картина активов любой торговой точки; а также позволяет собрать статистику, показывающую наиболее частые торгово-сервисные предприятия, в которые клиенты используют банковские карты.

Операции по несуществующим номерам карт. По статистике средние потери от мошенничества по всем странам мира составляют 8 центов на каждые 100 долл. оборота. При этом потери от подделки карточек составляют примерно 2 цента на 100 долларов. Иными словами, четверть всех мошеннических операций приходится на подделки платежных средств. Подделка и переделка являются двумя превалирующими методами, используемыми при мошенничествах с банковскими картами [там же, с. 48].

Неверно набранный ПИН-код свидетельствует о том, что либо держатель карты забыл ПИН, либо карта попала в руки мошенника. Превышению допустимых попыток ввода ПИН-кода, нужно уделять особое внимание, т.к. мошенники могут опробовать номера карт на получение подтверждения. Как только, авторизация проходит, сразу могут возникнуть запросы на большие суммы. Существует масса других факторов, таких как операции, прошедшие по одной карте в один день в разных странах: многократная выдача наличных по карточке в один и тот же день; получение в течение одного дня из банкомата денег, сумма которых превышает установленную сумму.

Таким образом, оценка рисков по операциям с пластиковыми картами достаточно трудоемкий и не доступный для внешнего пользователя процесс. При этом, коммерческим банкам следует тщательно отслеживать риски по карточным операциям не только для минимизации собственных потерь, но и для повышения качества обслуживания клиентов и их уверенности в надежности системы расчетов банка.

2.3 Технология проведения безналичных платежей и использованием банковских карт: критерии обеспечения надежности

В Российской Федерации преобладают операции по снятию наличных денег с карточных счетов над безналичными операциями, совершаемыми в торгово-сервисной сети. По данным Банка России, доля безналичных платежей в общем объеме сделок, совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ, в 2007 году составила 12% прости 88% по операциям, связанным с выдачей наличных денег, в 2008 году данное соотношение составило 18,6 и 81,4% соответственно. Такое положение обусловлено, с одной стороны, недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские платежные карты (менее 15% торгующих организаций), с другой – исторически сложившимся предпочтением населения рассчитываться наличными денежными средствами, низким уровнем доходов населения [9, c.325].

Для проведения платежей посредством банковских карт торговая точка должна быть оснащена POS-терминалом, который связан выделенной телефонной линией с банком и процессинговой компанией и представляет собой устройство для оперативного и автоматического считывания реквизитов карты с целью формирования требования платежа и отправки его в банк. Основная задача POS-терминала заключается в формировании электронного образа платежного документа, распечатка кассового чека (слипа), коммуникации с банком-эквайером и его процессинговой компанией на предмет автоматической авторизации и передачи платежного требования.

В экономически развитых странах практически каждая торгово-сервисная точка имеет POS-терминал. Поэтому клиент не испытывает никаких затруднений в использовании карточки как платежного средства, расчеты совершаются повсеместно, быстро и без каких-либо усилий с его стороны. Процедура проведения платежей с использованием банковских карт можно представить в виде схемы, приведенной на рисунке 5.

              5

              4

              11              6                            3                    7

              10              10

                            8

              3              9              3              9

              9

Рисунок 5 – Схема расчетов и использованием банковских платежных карт [9, c.324]

1. Держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой ПИН-код.

2. Терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем.

3. Терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту.

4. Банк-эмитент подтверждает проведение сделки.

5. Терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип, который подписывается держателем карты. Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта.

6. В конце каждого рабочего дня торговое предприятие предает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции.

7. Банк-эквайрер проверяет слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия.

8. Эквайрер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является.

9. Процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов.

10. Расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корреспондентского счета банка-эмитента и зачисляя ее на одноименный счет банка-эквайрера.

11. Эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

Обеспечение надежности использования пластиковых технологий является одним из наиболее важных факторов по предотвращению нанесения банку и клиентам материального ущерба. Понятие надежности платежных услуг на базе пластиковых карт следует трактовать, как обеспечение достаточного уровня неуязвимости платежей с использованием пластиковых карт по отношению к возможным внешним и внутренним угрозам и воздействиям. Следует отметить, что данное понятие тесно связано с обеспечением финансовой и информационной безопасности осуществления безналичных расчетов по пластиковым картам.

Наиболее опасной угрозой надежности осуществления безналичных платежей с использованием пластиковых карт является неправомерное использование карт мошенниками. Возможность мошенничества предопределена тем уровнем доверия между финансовым учреждением и клиентом, на котором основано обращение пластиковых карт. Свою роль здесь играют и чисто технические особенности пластиковых карт, такие как степени защиты карты, технологические особенности карты, коммуникационные возможности банка-эмитента и банка-эквайрера, техническое оснащение, так и технологическое обеспечение торгово-сервисной сети и работа с персоналом обслуживающих организаций [14, c.56].

Финансовым учреждениям, участвующим в эквайринговой сети, необходимо внимательно подходить к вопросу обучения и дальнейшей работы с персоналом. Необходимо постоянное участие сотрудников организации-эквайрера в работе сети обслуживания карт, совместная работа и обмен опытом между компаниями-участниками платежных систем в области повышения надежности безналичных платежей с применением пластиковых карт.

Принято считать, что банкоматные карты с защитой PIN-кодом безопасны, поскольку потерянную или украденную карту невозможно использовать (если только держатель карты не записал на ней PIN-код). Другое дело дебетовые карты, допускающие авторизацию в режиме off-line (до определенного лимита стоимости покупок), которые служат лишь средством идентификации и не требуют ввода PIN-кода. В последнем случае мошенник может воспользоваться украденной или потерянной картой в торговых организациях. Разумеется, если держатель карты сообщит об ее утере или краже, она может быть немедленно аннулирована.