Анализ и пути повышения роли банковских карт ЗАО «Москомприватбанк» в системе безналичных расчетов

Если говорить о минимизации потерь банка-эмитента, можно выделить следующие основные моменты обеспечения безопасности [там же, с. 32]:

            обеспечение физической и технологической безопасности процесса производства карточек, процессирования транзакции и обеспечения процесса авторизации;

            обеспечение оптимального уровня проверки персональных данных потенциальных держателей пластиковых карт;

            обеспечение  информационно-аналитической  деятельности  по раннему выявлению мошеннических действий с пластиковыми картами.

Банки вынуждены искать все новые и новые способы борьбы с мошенничеством. Застой в области защиты очень опасен, поэтому технологии защиты необходимо постоянно совершенствовать, и внедрять быстро и в широких масштабах, что очень непросто. Однако темп роста злоупотреблений по картам вынуждает всех участников «карточного» бизнеса решать эту проблему.

Среди методов защиты пассивных карточек известны следующие: нанесение дополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами; идентификация карты долгоживущими радиоизотопами; исполнение карты из материала, чувствительного к нагреванию и сжатию. Одним из возможных решений проблемы злоупотреблений является интеллектуализация самой карты [15, с. 97].

Микропроцессорные карты (смарт-карты) обладают двумя важными качествами, обеспечивающими защиту от различного рода злоупотреблений. Во-первых, смарт-карта располагает энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В эту память заносится текущая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания. В нее может быть написана стоимость каждой покупки, а так же сумма всех затрат, и потому клиент, делая покупки не может превысить установленную сумму. Во-вторых, в каждую карту вмонтирован свой процессор, который при соответствующем выборе архитектуры обеспечивает работу карты, таким образом, чтобы определенные части памяти были недоступны никому, кроме фирмы, эмитировавшей карту [13, с. 66].

С 1 января 2006 года для банков-участников Visa International стран CEMEA (страны Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки) вступило в силу так называемое Правило переноса ответственности (115 ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансировании терроризма»). С наступлением этой даты ответственность за мошеннические операции  несет та сторона, которая либо не перешла на новый стандарт EMV, основанный на микрочиповых картах, либо не располагает терминалом для их приема. Стандарт EMV получил свое название по первым буквам компаний, его учредивших: Europay, MasterCard и Visa. В его основу положен стандарт ISO 7816, разработанный специально для банковского сектора. Основной целью введения стандарта EMV является усовершенствование качества обслуживания потребителей пластиковых карт, дальнейшая стандартизация услуг операторов пластиковых карт, но в первую очередь совершенствование систем защиты всех финансовых операций на любых уровнях [15, с. 99]. Но, несмотря на все преимущества смарт-карт, равно как и у магнитных карт, существует проблема идентификации держателя карты в торгово-сервисном предприятии. Требование повсеместного использования PIN-кода выполнить технически невозможно, потому следует искать другие пути решения этой задачи.

Таким образом, необходимо отметить, что экономическая жизнеспособность системы платежей с использованием банковских карт связана с созданием условий, способствующих росту доверия населения к банковской системе в целом, это:

- создание эффективной правовой базы защиты интересов участников расчетов;

- обеспечение экономической безопасности путем совершенствования технологии расчетов, направленного на снижение уровня мошенничества с операциями с пластиковыми картами;

- снижение расходов по обслуживанию пластиковых карт, основанное на масштабности проведения расчетных операций с их использованием;

- точность, достоверность и доступность банковской информации, предоставляемой держателю банковской пластиковой карты.

При формировании комплекса мероприятий, направленных на совершенствование функционирования системы платежей на основе использования банковских карт, территориальным управлениям Банка России необходимо учитывать неоднородность уровня и темпов развития регионов Российской Федерации.

3 Анализ и пути повышения роли банковских карт ЗАО «Москомприватбанк» в системе безналичных расчетов

3.1 Место и роль пластиковых карт в деятельности ЗАО «Москомприватбанк»

Современные коммерческие банки, стремящиеся в своем развитии к универсализации деятельности, справедливо полагают, что формирование и внедрение именно карточного бизнеса становится неотъемлемой частью деятельности успешного банка. Именно поэтому пластиковые карты занимают сейчас одно из приоритетных мест в развитии банковского бизнеса в целом и каждого банка в отдельности.

Когда говорят об успехах банковского пластика, то забывают, что в развитых странах основным типом карточек являются кредитные, которые для банков имеют значение не столько как самоценный банковский продукт, сколько как канал кредитования. Соответственно, выпуская кредитную карточку, банк думает не столько о комиссионных, которые он получит за ее обслуживание, сколько о процентах, которые заемщик заплатит за карточную ссуду.

В России основным типом эмитируемых карточек являются не кредитные, а расчетные, выпускаемые в рамках зарплатных проектов. Однако имеются некоторые основания предположить, что в ближайшие годы ситуация должна измениться, поскольку кредитные карточки эмитируются более высокими темпами, чем дебетовые.

В практике «Москомприватбанка», присутствуют пластиковые карты различных типов, как дебетовые (зарплатные проекты), так и кредитные. С 2006 года активно внедряются кредитные карты «Универсальная» и «Товары в рассрочку». Преимуществом данных кредитных карт является их бесплатное оформление, достаточно длительный «грейс-период», доходящий до 55 дней, лимит кредитования до 500% от среднемесячного дохода. При этом «Москомприватбанк» одним из первых в Курской области внедрил банкоматы с возможностью пополнения счета, что значительно упрощает процедуру погашения задолженности по кредиту.

ЗАО «Москомприватбанк» выпускает карты международных платежных систем – Visa International и MasterCard International, основные условия выпуска которых представлены в таблице 2.

Таблица 2 – Характеристики карт ЗАО «Москомприватбанк»

Продолжение таблицы 2

Выпуск банковских карт преимущественно международных платежных систем способствует высоким темпам развития карточного бизнеса ЗАО «Москомприватбанк». Эмиссия банковских карт в банке растет высокими темпами (рисунок 6).

Рисунок 6 – Структура и динамика количества выпущенных карт ЗАО «Москомприватбанк»

Как видно из рисунка 6 наибольшую долю в общем объеме эмитированных банковских карт занимают дебетовые карты – это личные платежные карты, карты зарплатных проектов и пенсионные карты. С 2007 года Москомприватбанк предлагает своим клиентам «электронные кошельки», то есть пластиковые карты, прикрепленные к депозитным счетам, что также увеличивает темпы роста и долю дебетовых карт в общем объеме эмитированных карт.

При всем этом следует отметить высокие темпы роста кредитных карт в рамках исследуемого периода – в 2006 году 216%, в 2007 году 146,3%. Также за исследуемый период произошло существенное увеличение объемов операций по картам ЗАО «Москомприватбанк» (рисунок 7).

Важнейший вопрос, который возникает в связи с предполагаемым расширением карточного кредитования – как оно скажется на финансовой устойчивости банка. Их кредитная экспансия давно уже вызывает опасения международных консалтинговых и рейтинговых агентств. На этом фоне любой новый канал выдачи ссуд вызывает подозрения. На взгляд дилетанта кажется немаловажным, что в отличие от экспресс-кредитования использование карточек не предполагает проверки заемщика при каждой сделке.

Рисунок 7 – Структура и динамика объемов операций, проводимых с помощью банковских карт ЗАО «Москомприватбанк»

Основной тенденцией развития объемов операций, проводимых по карточным счетам ЗАО «Москомприватбанк», является рост операций по кредитным картам банка. Такая динамика обусловлена тем, что банк с 2006 года начал активно внедрять кредитные карты в свою деятельность, постепенно сокращая объемы кредитования населения в других направлениях. При этом банк концентрирует свое внимание именно на этой нише розничного банковского бизнеса, что увеличивает рискованность его вложений.

Однако банковские специалисты уверены, что карточки как минимум не повысят кредитных рисков. Более того, считается, что риски по «карточным кредитам» несколько меньше, чем по другим видам потребительского кредитования. Это, в частности, связано с таким фактором, как достаточно небольшой лимит, который выдается на карточку, и соответственно более низкий интерес к ней со стороны мошенников.

При этом банки используют практически аналогичный потребительским кредитам порядок проверки и оценки заемщиков при выдаче карточек. Кроме того, уровень финансовой грамотности заемщиков, которые подают заявки на них, как правило, выше, нежели у заемщиков по потребительским кредитам. Наконец, считается, что по кредитным картам достаточно высок уровень технической, а не безнадежной просрочки, связанной с забывчивостью заемщиков или невозможностью внести платеж по уважительной причине.